企业补充医疗保险怎么办理

引言

职场打拼的朋友，是不是都遇过生病花了不少钱，社保报完还剩一大块缺口要自己掏的情况？你知道不少公司都给员工准备了补充福利，可以帮你填上这部分缺口吗？你是不是心里犯嘀咕：企业补充医疗保险到底要怎么办理？今天咱们就把这事说清楚。

零一 这保险究竟保哪方面？

咱们先拿普通人日常看病的例子说，你平时去社区门诊看个感冒，拿点药，社保门诊报销完，剩下自己掏的那部分钱，只要符合条款要求，它就能帮你报一部分。比如前阵子我同事受凉发烧，去门诊开药花了三百八十多，社保报了一百九十多，剩下一百九十多走单位补充医疗报了一百四十多，最后自己只花了五十块不到，相当于给自己省了顿饭钱。

如果你因为小病小痛需要住院，社保报销完之后，剩下的住院床位费、自费药里符合要求的部分、护理费这些，它也能接着报。就拿前段时间做小手术的小张说，住院总共花了两万两千多，社保统筹报了一万五千多，剩下七千多，里面符合要求的六千八百多，单位补充医疗按比例报了四千九百多，自己只承担两千出头，比原先预想的开销少了一大块。

要是你得的需要长期拿药控制的毛病，平时去门诊开指定药物，社保报销之后剩下的自付部分，多数符合要求的保单也能覆盖一部分。比如家住北京的刘阿姨，退休前在这家单位上班，单位给统一办了补充医疗，她每个月开慢病药物要花六百多，社保报完剩下二百四十多，每个月补充医疗能报一百八十多，一年下来能省两千多，这钱省出来买点营养品不好吗。

它也有不报的部分，要提前记清楚：你因为美容整形、洗牙镶牙这类美容保健类项目花的钱，它不报；已经通过其他商业保险报销过的同一张发票的费用，它也不会重复报销；还有条款里明确列出来的免责项目，都提前看好，别到理赔的时候懵了。

简单说，它就是帮你兜社保没报完的缺口，不管是日常门诊、住院还是长期开药，只要是符合要求的医疗开销，都能帮你减轻一点自己掏钱的压力，不用你自己硬扛剩下的开销。

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零二 不同年龄怎么选才合适

刚毕业20出头的年轻人，大多刚进入职场，手头积蓄不多，平时多是日常小病、偶尔通勤磕磕碰碰，定期体检也很少查出大问题。这个阶段优先挑包含意外医疗、基础住院报销责任的补充医疗就行，不用追求太贵的配置。比如刚入职互联网公司的小林，刚毕业试用期就办理了公司基础款补充医疗，上个月骑电动车下班蹭伤膝盖，清创缝针花了两千多，社保报了一半之后，剩下的一千多走补充医疗全额报下来，自己只花了不到一百块挂号费，刚好贴合年轻人日常小伤小病的需求，也不额外增加太多支出。

30到40岁的中年人，大多已经成家，上有老下有小，本身工作压力大，久坐应酬多，容易出现腰颈椎问题，还经常需要陪孩子跑医院，不少人还会有高血压、脂肪肝这类初期慢性病，住院手术的概率比年轻人高不少。这个阶段可以优先挑带住院津贴责任、门诊报销额度更高的补充医疗，如果公司允许加购家庭成员保障，也可以搭配给配偶孩子加保。去年我的邻居张姐，35岁查出来子宫肌瘤需要做微创切除，总共花了快三万，社保报完之后，剩下的一万二走补充医疗报了八千多，加上住了五天院，每天领两百块住院津贴，最后自己只出了三千多，大大减轻了当时给孩子报兴趣班之后家里的资金压力。

50岁以上还在在职的员工，大多已经有不少常见慢病，比如高血压、糖尿病、关节炎，需要长期去门诊开药，偶尔也会因为慢性病加重住院调理。这个阶段优先挑包含门诊慢病报销、住院自费药报销责任的补充医疗，尽量选报销比例高、门诊免赔额低的选项。同单位退休返聘的老周，有十年糖尿病史，每个月都要去医院开自费的控糖药，每个月药费大概八百，社保只能报两百多，之前办理了侧重慢病门诊的补充医疗之后，剩下的五百多还能再报八成，每个月自己只需要出一百多，一年下来省了四千多药费，对需要长期吃药的老年人来说，这笔福利实实在在减轻了日常负担。

要是本身身体条件不太好，平时经常看病吃药，不管在哪个年龄阶段，都优先选报销范围覆盖自费药、免赔额低的选项，不要图便宜选只报社保内费用的高免赔版本，不然真要用的时候报不了多少钱，等于白占了福利名额。

要是公司允许个人自主选择额度档次，手头宽松就选稍高一点的门诊报销额度，手头偏紧就选保住院核心责任的基础档次，不用打肿脸充胖子选超出自己预算的顶配，贴合自己当前的需求就好。

零三 购买条件有哪些限制

必须是企业在职员工才能参保，这是最基础的要求，已经离职、退休的个人没法单独办理这类保险，只能通过单位统一参保。如果你刚换工作，新公司一般会统一组织新入职员工参保，不用你自己单独申请，记得人事发通知的时候及时填表登记就行，别错过统一参保时间。

很多人不知道，这类保险有等待期限制，一般是投保后三十天左右，等待期内看病不能报销。举个例子，你三月一号公司统一参保，三月十号你因为急性肠胃炎住院，这个时候刚好在等待期里，就没法走补充医疗报销，只能用社保报销，剩下的部分得自己掏，所以千万别抱着刚生病才等着参保报销的想法。

如果你刚从旧公司离职，旧公司的补充医疗一般离职当月或者次月就会失效，新公司的补充医疗往往要等过了试用期才会给你参保，中间一到三个月的空窗期，很容易出现保障断档。建议你这段时间如果身体不太好，可以自己先买一份短期的医疗保障衔接上，别等到生病的时候才发现没有保障可用。

部分企业的补充医疗保险，对员工的健康状况会有要求，如果你已经得了比较严重的慢性病或者重疾，部分企业的补充医疗会把你已经得的病列入免责，或者不让你参保。比如张姐入职新公司的时候，已经有多年的糖尿病，投保补充医疗的时候如实告知了，最后保单约定，糖尿病相关的门诊和住院费用都不能报销，只有新发生的其他疾病才能报。所以投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病情，不然最后理赔会被拒，白白浪费参保资格。

还有一部分企业，允许员工给直系亲属附加参保，但是也有条件限制，一般只能加配偶、子女和父母，而且要额外加收保费，费用由员工自己承担。如果你想给孩子加保，记得提前准备好孩子的身份信息，按时缴纳附加保费，漏缴的话附加的保障会失效，孩子看病就没法报销了。如果你是劳务派遣员工，要看劳务派遣公司有没有给你们统一办理，部分用工单位不会给劳务派遣员工办补充医疗，这个可以提前问清楚人事。

零四 出险后怎样顺利报销

先收好所有就医相关的单据，这是报销的第一前提，缺一样都可能耽误流程。具体要收的包括：医院开具的正规收费发票、费用明细清单、诊断证明、出院小结（如果是住院的话），如果是门诊，还要收好对应的处方单。如果你是经过社保先报销了，还要把社保开具的报销结算单一起留好，别随便乱扔。之前我朋友小王上周发烧肺炎住院，出院的时候把收费小票随手夹在旧病历里，回来找了整整一下午才找着，差点错过了报销时限，耽误了半个多月才拿到钱。

先搞清楚你们单位补充医疗的报销时限，大部分都是要求出院或者门诊结算后，三个月内提交申请，别放着不管拖过了时间，过了时限就没法申请了。你可以记在手机日历里，设置个提醒，省得转头就忘。

现在大部分企业的补充医疗都走线上提交，不用你自己跑保险公司交材料。你只需要按照单位HR给的流程，找到对应端口，把所有材料按要求拍成清晰的照片或者扫描件上传就行，拍的时候保证发票号码、金额、医院公章都能看清，别糊里糊涂拍歪了，审核不通过还要重新传，浪费时间。小王这次就是走的线上，按照HR发的步骤，花十五分钟就传完了所有材料，比之前跑线下方便很多。

如果是单位统一收材料走线下，你就按照要求把所有材料整理好，按时间顺序排好，交给HR就可以，别漏交，交之前自己复印一份留底，万一原件弄丢了，你还有复印件可以补。小王同病房的一个同事就是没留复印件，原件寄出去之后路上丢了，又跑回医院重新补打材料，折腾了快一周才补上。

提交之后，隔三五天看看进度，线上的一般都能在端口查进度，如果超过半个月没消息，你可以找HR问问情况，要是材料有问题，及时补传就行。报销的钱一般会直接打去你预留的银行卡，或者走单位统一发放，到账之后你核对一下金额就行。小王这次住院总共花了八千多，社保报了五千多，剩下两千八的自费部分，补充医疗报了一千九，到手之后直接缓解了不少压力，本来还担心月初刚交完房租手头紧，这下根本不用动备用金。

提交申请之前，再核对一遍你这次看病的项目是不是在保障范围内，比如有些美容性的治疗、或者免责条款里列的项目，是没法报的，提前核对清楚，避免白跑一趟。

零五 过来人经验教你避坑

第一，别默认所有项目都能报，一定要看清楚免责条款里的内容。之前同事李四刚入职新公司，很快就赶上公司统一办理补充医疗保险，他当时想着这是公司给的福利，直接就签字参保，连条款都没翻一眼。后来李四因为长期伏案工作引发了腰椎问题，想着去做个理疗缓解一下，花了八千多，去申请报销的时候才被告知，保健类、理疗类的项目都在免责清单里，一分钱都报不了，白白错过了报销机会。建议你参保后第一时间翻一遍免责部分，把自己常接触的项目对应进去，心里提前有数。

第二，别忘确认报销的比例阶梯，不是花多少都按同一个比例报。还是说李四的经历，他后来第二年体检出了结节需要住院手术，总共花了三万多，社保报完之后还剩一万八。他之前听别人说补充医疗能报八成，就以为能报一万四千多，结果下来只报了一万出头。原来这个保险的报销比例是分段算的，社保报完之后五千以内报六成，五千到一万五报七成，一万五以上才报八成，李四没弄清楚比例，对报销金额的预期就错了。你拿到条款之后，一定要把分段比例划出来，算清楚自己大概能报多少，别搞混。

第三，别拖着不提交材料，超期就报不了。很多人办完出院手续，忙着回家休养，随手把发票、出院小结塞到抽屉里，转头就忘了申请报销这件事。我身边就有朋友，拖了快两年才想起这事，翻出材料去找行政，才知道这个保险报销的有效期是出院之后半年，超期就自动放弃权益，几万块的报销额度就这么浪费了。建议你出院整理东西的时候，就把所有单据整理好，一周内提交申请，别存着攒着一起报的想法，容易误事。

第四，别重复提交报销，也别隐瞒已报销的情况。有小伙伴同时拿到了两家单位的补充医疗保障，想着两边都报一次，多拿点钱，结果被保险公司查到，直接拒赔了，还留下了记录，后续理赔也会受影响。补充医疗保险是报销型的，总共报销的钱不会超过你实际花的钱，你在一家报完之后，剩下的部分可以拿着分割单去另一家报剩余部分，直接隐瞒不报重复申请，反而会惹麻烦。

第五，别随便替别人参保，确认清楚参保范围。不少公司的补充医疗保险可以给配偶、子女、父母一起参保，不过需要自己交额外的费用，有些人想着帮家人都加上，结果没注意参保要求，比如有些要求父母必须没退休才能参保，有些人已经帮父母交了钱，最后出险才发现不符合参保条件，报不了不说，交的保费也退不了。你要加保家人的话，先问清楚公司要求，核对好家人的身份条件，再交钱参保。

结语

看完你肯定明白啦，企业补充医疗保险一般是由单位统一办理投保，个人不用自己跑流程，只要确认自己是在职状态就行。刚毕业的年轻职场新人，可以重点看看门诊报销和意外相关的补充责任，日常头疼脑热花不了几个钱，真遇到问题能帮你补缺口；上有老下有小的中年朋友，可以多关注住院津贴和大额医疗补充，帮你分担住院的额外开支；如果家里退休老人跟着单位享受补充医疗，那就优先用好门诊慢病的报销福利，日常拿药也能省不少钱。就像前面说的小王，住院花了三万多，社保报了一万八，剩下的一万多走补充医疗又报了八千多，一下子少承担了不少压力。记住报销的时候带好所有单据，提前看清楚免责条款，该报的都能报下来，别浪费了单位给你的这份福利。

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