企业补充医疗保险怎么缴费

引言

你是不是刚入职新公司，看着人事发的福利清单，对着企业补充医疗保险犯嘀咕？到底钱从哪出？自己要掏多少？看完这篇，你的疑问都能找到答案。

一. 这笔费用单位全包吗

我先给你说准话，不一定全是单位出钱，不同单位的缴费规则完全不一样。

刚入职互联网公司的小吴，刚办完入职手续翻员工福利手册的时候，就发现公司给所有正式员工买的企业补充医疗保险，保费是单位全额承担的，每个正式员工入职满三个月自动参保，不用自己掏一分钱。小吴当时还纳闷，原来还有这样的好事？其实不少规模稳定、福利体系完善的单位，都会把补充医疗保险作为固定员工福利，缴费这事全由单位包了，员工不需要额外掏钱，只要符合单位的参保要求就能直接享受保障，比如要求是正式转正员工，试用期不参保，这类要求提前问清楚人事就行。

也有不少单位是单位和员工按比例分摊保费的，我见过做行政的小林，她所在的商贸公司，就是单位承担70%的保费，员工个人承担剩下30%，每个月直接从工资里扣除，不用自己单独跑去找机构缴费。分摊的比例也不固定，有的单位是单位出一半，员工出一半；有的单位承担的比例更高，员工只需要出很小一部分。这种模式一般是单位给了参保福利，但是单位没办法承担全部保费，所以让员工分摊一点，总的来说，员工自己掏的钱也比自己单独去买便宜很多，性价比还是不错的。

还有一种情况，就是单位只给管理人员、核心岗位员工全额缴费，普通岗位员工要么需要自己分摊保费，要么就得自己全额缴费参保。在制造业做流水线工人的阿刚，他所在的工厂就是这样，车间的一线工人，如果想要参保企业补充医疗保险，保费得自己全额出，只是可以通过单位集体参保，保费比自己单独买要低一些，而办公室的行政、技术岗位员工，保费全由工厂包了，不用自己掏钱。所以不同岗位的缴费规则不一样，找工作或者参保前，一定要问清楚人事，自己所在的岗位是什么缴费规则，别稀里糊涂就参保，最后发工资扣了钱才知道要自己出钱。

还有部分单位，是不给员工统一缴费投保，只开通集体参保的通道，想要参保的员工，得自己全额交保费，只是通过单位集体参保，可以拿到比个人单独投保更优惠的价格，保障责任也会更宽松一些。这种情况，就是完全自愿选择，想参保就自己掏钱买，不想参保就不买，单位不掏钱，也不强制。

给你一个可操作的建议，不管你进什么单位，拿到员工福利手册的时候，直接翻补充医疗保险这一块，找不到就直接问人事，问清楚三个问题：我这个岗位要不要自己掏钱？掏钱的话比例是多少？每个月保费扣多少钱？问清楚这三个，你就能直接知道自己要出多少钱，再根据自己的情况选择参不参保，别等扣了工资才回过神来问规则。

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二. 看病报销有没有门槛

不同单位选的企业补充医疗保险，报销门槛不一样，得自己翻保单条款看清楚，别等拿了账单才发现报不了。

我认识的老张今年刚52岁，有常年的基础毛病，去年不小心摔了腿做微创手术，住院加康复前后一共花了三万八千多。老张之前听同事说单位有补充医保，出院就把单据整理好了准备交上去，结果一开始他以为没门槛，什么费用都能报，没想到翻了条款才发现，这份补充医保有起付线，社保报销完之后，个人自付超过一千的部分才能走补充医保报。

一开始老张挺纳闷，怎么还有这个要求？其实这个门槛就是咱们说的起付线，大部分补充医保都会设，设置的额度一般都不高，不会给个人添太多负担，就拿老张这份来说，一千块的起付线，多数人住院一次自付肯定都能超过，门槛不算高。

除了起付线，还有报销范围的门槛。老张这次住院，有两千多块是自费的进口耗材，这份补充医保刚好可以覆盖社保外的自费部分，老张核算下来，社保先报了两万一千多，剩下一万六千多，减去一千块的起付线，剩下一万五千多，按80%的比例报销，最后补充医保报了一万二千多。算下来，老张这次三万八的总花费，自己最后只掏了不到五千，比全靠社保省了一万多，还是实实在在省下钱了。

要是你手里的补充医保只报社保范围内的费用，那社保外的自费药、进口耗材就报不了，这也算隐形门槛，一定要提前看清楚。给你提个实实在在的建议，拿到补充医保的说明之后，先找这两个点：第一找起付线是多少，第二看能不能报社保外的费用。如果是你自己自愿选择要不要掏钱买单位的补充医保，身体不太好、平时看病花钱多的，哪怕有一点小门槛，也建议你买，像老张这样真用上的时候，就能帮你省不少钱；如果平时身体特别好，一年都不去一次医院，也可以根据自己的经济情况决定，不用勉强。

三. 身体不好能投保嘛

能不能投得分情况说，不是所有身体小问题都买不了。大部分企业给员工团体重塑这份保障的时候，对全员投保的整体核保要求比较宽松，不是一查出有小毛病就直接拒保。

举个真实例子，我同事小周，三十出头，年年体检都查出来有甲状腺结节，分级是二级，本来他担心自己买不了，结果公司统一给办补充医保的时候，直接就参保成功了，没让额外加费，也没直接拒保。后来他去做甲状腺相关的复查，还有后续的门诊调理，大部分医保报完剩下的钱，补充医保又按比例报了小一千，要是当时因为结节不敢投，这笔钱就得全自己掏了。

如果是已经得过大病，目前已经康复稳定的情况，也要提前跟负责办理的行政人员说清楚具体情况，不能藏着不说。比如去年有个老员工刘叔，五年前得过良性肿瘤，做完手术之后一直复查都正常，他一开始怕被拒保就没说，后来某次住院申请理赔，保险公司查到了之前的病史，直接就拒了这笔理赔，白亏了小两千块钱。

这里直接给建议，不管身上有什么已经查出来的问题，都要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。企业补充医保的核保，对于常见的慢性小病，比如轻度高血压、血糖略高、小结节这些，大多都能正常承保，不会直接卡下来。隐瞒病史只会影响后续理赔，一点好处都没有。

如果是当前正在住院治疗，或者病情还不稳定的情况，你也可以提前跟单位对接办理的人员沟通，大多会帮你跟承保的公司确认具体规则，不用自己瞎猜。不少情况下，只要是单位统一办理的全员参保，即便是有一些慢性病，也能顺利参保，获得对应保障，千万别因为怕被拒就直接放弃这个福利。

四. 换工作保障续得上

很多人换工作的时候，只盯着新公司给的基本工资，完全忘了问企业补充医疗险的参保规则，等裸辞俩月生病去报销，才发现原来原单位停缴之后，保障就直接断了，这亏真的吃不起。

给你举个真实的例子，去年刚换工作的小周就踩了这个坑。小周之前在原单位，公司给全员买了企业补充医疗险，全额由单位缴费，他之前因为感冒引发肺炎住院，医保报完剩下的两千多自费部分，补充医疗险又报了八成，自己只花了四百多，本来觉得这个保障挺实用。

结果小周辞职的时候，光想着交接工作，没想着过问补充医疗险的停缴时间，新公司那边说入职满三个月才给买补充医疗险，这就出来整整三个月的保障空窗期。偏偏倒霉，空窗期第二个月，小周吃宵夜不小心划伤了手，缝针加打破伤风，医保报完还花了一千八，因为没补充医疗险，这一千八全得自己掏，本来换工作手头就紧，平白多了一笔开销，别提多闹心了。

给大家第一个可操作的建议：离职前先问原单位的人事，你的补充医疗险什么时候停缴。一般来说，多数单位是当月离职当月就停保，也有部分单位会给缴到当月月底，甚至会帮你缴完整个季度，把这个时间点问清楚，心里就有谱。

第二个建议：入职新公司第一天，就找人事问清楚补充医疗险的参保规则，是入职就参保，还是要转正之后参保，参保的等待期有多久。如果新公司确实要等两三个月才给参保，你可以提前找当地的相关渠道，先买短期的补充医疗保障衔接上，保费不高，几百块就能覆盖空窗期，花小钱就能避免像小周那样平白掏钱的麻烦。

第三个建议：如果你是裸辞，暂时没找好下家，也可以问问当地的工会或者灵活就业人员相关的参保渠道，部分地区支持灵活就业人员个人参加企业补充医疗险，或者可以选择合适的短期团体补充医疗类产品衔接，不要让保障断档，毕竟万一身体出点小问题，能报销就比全自费划算太多。

最后还要提醒你，就算新公司和原单位都给买补充医疗险，也要确认缴费到账的时间，部分单位是月初统一缴费，如果你衔接的时间刚好卡在月末月初，最好提前一周确认两边的缴费情况，避免因为系统延迟出现保障断档。

五. 理赔资料怎么准备足

你看完病申请理赔，第一步就是把手里的所有单据整理好，缺一样都可能耽误审核打款，别嫌麻烦，一步做对省得来回跑。

先给你说个真实案例，去年住过院的李阿姨，第一次申请理赔的时候，只带了出院小结和收费发票，漏了每日住院费用的明细清单，保险公司没办法核对每一笔费用是不是在保障范围内，只能让李阿姨再跑一趟医院补打。李阿姨家离医院快四十分钟路程，来回折腾大半天，理赔也晚了一周才到账。要是你提前把该备的资料都理清楚，就能避免这种麻烦。

门诊理赔要准备这些资料：你的身份证件复印件，门诊挂号单，医生开的诊断书，门诊收费的原始发票，还有医生开的处方单，做了检查的话记得带好检查报告。要是你是因为意外去看的门诊，还要把意外相关的说明材料准备好，按要求提交就行。

住院理赔要多备几样：除了刚才说的身份证件、诊断书、收费发票，还要带完整的出院小结，整套住院费用明细清单，如果你做了手术，要带上手术记录，如果有病理检验这类报告，也要一并整理好放进去。要是你已经用其他保险报销过一部分，也要把对应的分割单准备好一起提交。

给你说两个实用的小技巧，你拿到所有单据之后，先给每一张都拍一张清晰的电子照片，存在手机或者云盘里备份，万一原件不小心弄丢或者损坏，电子备份也能帮你更快补开材料。整理资料的时候按照类别分好，用回形针别好，不要把单据揉成一团交上去，方便工作人员快速核对，也能加快你的理赔进度。提交之前再核对一遍，对照保险公司给的资料清单勾一遍，确认没有遗漏再提交就可以了。

结语

说了这么多，总结下来，企业补充医疗保险的缴费分两种常见情况：一种是单位统一全额缴纳，不用咱们自己掏一分钱；还有一种是单位和个人按约定比例分摊，个人需要缴纳的部分一般会直接从工资里扣除，不用咱们自己跑流程缴费。不管哪种情况，都建议大家先跟公司人事问清楚自己单位的缴费规则，结合自己的身体情况和经济状况做选择。就像咱们前面说的老张，自己只出了小几百，最后住院省下了大几千，就算平时身体一般，只要如实告知，也能享受到对应的保障，换工作的时候提前跟新单位问清楚衔接规则，就能避免保障空窗，真要用到的时候，备齐资料就能顺利拿到报销款，整体来说还是很实用的保障补充。

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