企业补充医疗保险可以保哪些项目

引言

咱们入职之后，不少人都会收到公司给的福利，其中就有企业补充医疗保险，是不是好多朋友都想问，它到底能保哪些项目？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 报销目录先问清

之前有个朋友刚入职新公司，拿到补充医疗保险的福利就觉得万事大吉，去年他做个小手术，自付花了快一万，去找报销才发现，自己花的这一万块里，有八千都在公司这份补充险的报销目录外，最后只报了不到两千，白高兴一场。所以入职拿到补充险福利，第一件事就去找HR要完整的条款，直接翻报销目录那一块，别光听HR说“我们有补充险”就不管了。

很多基础款的企业补充医疗保险，只报社保范围内医保报销完剩下的部分，比如你做检查花了一千，其中八百在社保目录里，医保报了五百，剩下的三百社保内部分补充险给报，剩下两百社保外的检查费用就得自己掏。这种就适合日常小病小痛，平时感冒发烧拿个药、拍个片都能覆盖到，日常开销能省不少。

也有不少企业给员工买的补充险，会把一部分社保目录外的项目也放进报销范围，就像开头说的老王，去年他因为肠胃问题住院，前后总共花了五万，基础医保报了两万，剩下三万里面有一万二都是社保目录外的检查费和耗材费，本来他以为这一万二全得自己出，翻了条款才发现，他们公司的补充险把这部分也纳入报销了，最后按比例报了八千多，自己只出不到四千，压力一下子小了好多。

如果你本身平时需要做一些特殊检查，或者经常要用到一些不在社保目录里的诊疗项目，拿到福利之后一定要确认这点。要是公司买的只覆盖社保内，你自己可以额外加购一份扩展社保外的小额补充，花不了几十块，就能把缺口补上。

最后再给你提个醒，一定要看目录里的除外项目，比如有些美容类的项目、体检套餐里的专项筛查，还有一些康复理疗项目，很多都不在报销目录里，别到时候做完了才发现报不了，白跑一趟。每次就诊之后，把所有的缴费凭证、检查清单都留好，不管在不在目录里，先整理好再去申请报销，能省好多麻烦。

二. 自费药能不能覆盖

不少企业买的补充医疗险，是可以覆盖部分自费药的，别光默认只能报社保内，白白亏了福利。

我身边就有现成的例子，张姐四十出头，之前体检查出结节，进一步诊断后需要做微创手术，术后需要用一款辅助康复的特效药，这款药没进医保目录，全得自己掏钱，一盒要两千多，一个疗程得用四盒，算下来小一万全得自掏。张姐本来已经准备自己付钱了，翻员工手册的时候看到自己有企业补充医疗险，抱着试试的心态问了公司人事，才知道这份补充险，把部分没进医保目录的自费药也纳入报销范围了。

最后张姐提交了购药发票和诊断证明，一共九千多的自费药费，报了七千多，自己只出了不到两千，相当于省出了大半个月的工资，这笔福利帮她减轻了不小的负担。

不是所有补充医疗险都能报自费药，也有一部分只报社保目录内的项目，所以你拿到条款之后，先翻责任那一块，直接找有没有“自费药报销”“目录外药品报销”这样的描述，再看看对应的免责内容，看看哪类自费药不给报，比如说一些保健类、美容类的药品，大部分都是不给报的，提前记清楚，别到理赔的时候踩坑。

如果你刚好是长期需要用自费药控制病情的慢性病群体，或者家里有需要长期用药的老人孩子，单位给的补充医疗险正好包含自费药责任，一定要记得用上，别白白放着这个福利不用；要是单位买的补充医疗险不含自费药，经济条件允许的话，可以自己再补一份能报自费药的医疗险，把保障缺口补上。不同企业买的补充医疗险方案不一样，报销比例也不一样，一般能报六成到八成左右，也有部分方案会设置报销的封顶线，提前看好额度，做到心里有数就好。

图片来源：unsplash

三. 老人孩子咋搭配

如果你是刚参加工作没几年的年轻职工，单位给开通了家属参保权限，优先把孩子加上。孩子平时跑医院多是感冒发烧、摔碰擦伤的门诊，少儿医保报销比例有限，很多自费的退烧药、外伤包扎耗材都报不了。加上企业补充医疗保险之后，门诊起付线低，一般几百块就能启动报销，一年下来能省出小几千的育儿开支。我身边就有个年轻妈妈张姐，孩子刚上幼儿园，半个学期因为支原体肺炎跑了五次门诊，挂号、验血、开雾化药，总共花了近三千，少儿医保只报了不到一千，剩下的一千八百多，走单位给孩子附加的补充医保报了八成，最后自己只花了不到四百，相当于半个月的菜钱都省出来了，她一直说这笔福利不用白不用。

如果你的孩子已经上中学，平时住校运动多，容易出现运动损伤，除了学校买的意外险，也可以附加在你的企业补充医疗保险里，一些进口的支具、康复理疗费用，意外险没法覆盖的部分，补充医保也能报一部分，能帮家长减轻不少负担。

给家里老人搭配的时候，要看老人的年龄和健康情况。多数企业的补充医保，对家属参保有年龄限制，超过一定年龄的老人没法参保，能参保的也大多只覆盖住院相关费用，很少报普通门诊。如果你的父母不到年龄限制，身体有基础病，常年需要吃一些不在医保目录内的药，优先给老人加上。

我同事老陈的父亲有冠心病，需要长期吃一种控制斑块的自费药，一盒就要三百多，一个月吃两盒，一年下来小一万，全要自掏腰包。老陈单位开通了家属补充医保，能报目录外慢性病用药的六成，一年下来能省下六千多，够给老爷子买两箱牛奶再加一个体检套餐了。要是老人年龄超过限制没法参保，或者单位不给开放老人参保名额，你可以把自己报销后剩下的额度，优先用在老人住院自费部分的报销，很多补充医保支持直系亲属共用额度，别浪费了这个福利。

不同经济条件的人搭配思路也不一样，如果你手头宽松，孩子和老人都符合参保要求，那就一起加上，一年多花的参保费用没多少，换来的保障实打实。要是你手头比较紧，只能选一个加，那优先加孩子，孩子跑门诊的次数比老人多，用到报销的频率更高，性价比更明显。如果老人已经有其他商业医疗险了，那就不用勉强加，把额度留给孩子就好。

四. 理赔细节要看准

先给你提第一个关键点，一定要留好所有就医相关的纸质和电子凭证，别嫌麻烦丢三落四。去年公司刚入职的小周得急性阑尾炎做手术，出院的时候光顾着收拾东西，把住院费用的原始发票和门诊缴费清单落在医院座椅上，等想起回去找已经找不到了。没办法只能跑去医院病案室补打，还跑了三趟财务科开缴费证明，前后折腾了快两周才把理赔材料凑齐，本来一周就能到账的报销硬生生拖了一个月。不管是门诊挂号的小票、做检查的缴费单、开自费药的处方，还是住院的出院小结、费用总明细，都整理好放到同一个文件夹里，电子发票也要下载好原文件备份，别只存截图，截图很多保险公司不认。

第二个要搞清楚，哪些情况是免责不赔的，别稀里糊涂报了被拒才想起看条款。比如很多补充医疗险不报美容整形类的项目，也不报洗牙、矫正牙齿这类口腔保健项目，还有普通体检的费用，大部分也不在报销范围内。举个例子，张姐想趁公司福利报一下今年单位体检的费用，翻了条款才发现，只有入职体检或者因为生病复查做的针对性检查能报，常规健康体检不在保障范围内，白白跑了一趟报销流程，最后还是没拿到钱。拿到条款之后，直接翻到最后免责部分，用荧光笔把不能报的项目标出来，心里有数就不会白跑。

第三个要搞清楚理赔的申请时效，别拖到超过时间不能报。大部分补充医疗险的申请时效，都是出院之后1-2年内，你别放个三五年再想起找报销，到时候材料找不到，也过了申请时间，钱肯定拿不到。比如老陈去年春天做的小手术，那时候忙忙着赶项目，把报销的事忘在了脑后，等到第二年冬天整理东西才翻出出院材料，去找理赔的时候，已经过了申请时效，最后一分钱都没报下来。建议你出院之后，整理完材料就尽快提交申请，哪怕暂时没时间，也在手机日历里设个提醒，别把这个事忘了。

第四个要搞清楚申请渠道，现在很多都支持线上提交，不用再跑去人力交纸质材料，省很多事。之前公司的刘阿姨不知道有线上渠道，攒了大半年的门诊票据，一摞抱去办公室找人力，结果人力说现在直接在公众号传照片就行，她那些票据折痕太多，有些数字都看不清，又重新跑医院补打了一遍。如果你不会用线上渠道，直接找公司人力问清楚步骤，或者打保险公司的客服电话问，人家一步一步教你，比你自己瞎琢磨强。要是必须交纸质材料，提前复印一份自己留底，防止原件交上去之后，自己查的时候找不到。

最后还要提醒你，报销到账之后，也要核对一下报销金额，和你自己算的是不是对得上。有些时候可能因为对条款理解不一样，少算了部分项目的报销比例，你核对一下，要是不对及时找保险公司核对修正。比如小王上次报销，自费药部分明明是可以报七成，结果理赔的时候按五成算的，他自己算了一遍发现不对，找客服核实之后，很快就把差额补过来了，要是他没核对，这个钱就白白损失了。

结语

总结下来，企业补充医疗保险一般能覆盖医保报销后剩余的住院费用、自费药费用，不少也能覆盖职工日常的门诊费用，部分还开放给职工的配偶、子女、父母使用。不同年龄、不同需求的朋友，都能用上这份福利：刚入职的年轻人记得问清报销范围，家里有娃有慢病长辈的职工，可以用好家属参保的政策，理赔的时候留好所有材料走线上渠道就能省心不少，这份公司给的福利可别白白浪费啦。

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