公司子女补充医疗保险有哪些

引言

各位宝爸宝妈们，咱们单位给员工安排的福利里，是不是常有带子女保障的选项呀？你是不是也疑惑，公司提供的子女补充医疗保险到底都有什么内容，到底要不要给自家娃安排上？别慌，这篇内容就能帮你捋明白所有疑问。

一. 为啥单位福利还不够用

我先给你说个真实的事儿，前两个月楼下张姐家五岁的宝贝得了支气管炎，住院一周做雾化加吃药，总共花了快五千块。社保报完之后，自己还掏了两千三百多，这两千多看似不多，但刚好赶上娃报兴趣班交学费，张姐当月生活费一下子紧了不少。要是她公司给买了子女补充医疗保险，这笔钱至少能报一半，也就没这个紧巴巴的麻烦了。

很多家长都觉得，自己单位给交了社保，娃也跟着上了居民医保，看病足够了，完全没必要再要补充医疗。其实真碰到事儿你就知道，社保的报销有起付线，低于起付线的部分得自己掏，还有封顶线，超过封顶线的部分也得自己扛，很多社保目录外的自费项目、进口耗材、特殊用药，社保根本报不了。就拿我同事家娃来说，去年不小心摔破了额头，要缝美容针，美容针的线和操作都不在社保目录里，整整花了一千八，社保一分没报，全得自己出，这要是有补充医疗，就能把这笔钱报了，一分不用自己掏。

还有不少家长说，娃平时很少生病，一年也去不了几次医院，交补充医疗就是浪费钱。其实不然，小朋友抵抗力差，春秋换季很容易得流感、肺炎，一不小心就得住院，住一次院少说几千块，多的几万块，哪怕每次只自付两成，累计下来也不是小数目。去年我远房亲戚家娃得了过敏性紫癜，住了三次院，社保每次报完都剩小一千，三次下来就三千多，这些零碎的自付费用，如果有补充医疗就能全报掉，不用自己掏一分钱。

哪怕娃身体好，平时也就感冒发烧去门诊拿点药，累计下来一年的门诊费用也不少。比如我家邻居娃，每个月都要去医院开过敏的药，每个月自付都要一两百，一年下来小两千，这笔钱社保报销额度用完之后，全得自己出，要是有公司给买的子女补充医疗，门诊的费用也能按比例报，一年也能省出不少钱给娃买绘本、买玩具。

给你说个直接的建议：只要公司给提供子女补充医疗保险的选购福利，不管你家娃身体好不好，都尽量搭上。哪怕要自己交一点钱，也比你自己出去买单独的儿童医疗险划算得多。别觉得现在用不上就不买，真碰到需要掏钱的时候，再想参保就来不及了，提前配上，花钱的时候就能直接帮你减负。

二. 哪些治疗项目能报清楚

普通门诊挂号费、医药费，多数都能报，但是要注意免赔额，不少公司给子女办的补充医疗险，会设定几十到一百块的免赔，超过的部分才按比例报。去年楼下张姐家一年级的小孩得肺炎，先是在社区门诊输液，每次拿药都是两三百，累计下来花了快两千，一开始张姐以为没到大额住院标准报不了，问了人事才知道，她们公司的子女补充医疗险包含普通门诊责任，免赔额一百，超过部分报六成，最后算下来报了一千一百多，实打实省了不少钱。

住院相关的床位费、手术费、检查费，基本都在报销范围内，但是要注意床位费的限额。很多补充医疗险不会报销超标准的单间床位费，只会报普通病房的费用。比如之前同事老李，孩子骨折要住院手术，想给孩子选单人病房住得舒服点，一天床位费八百，结果公司的子女补充医疗险，床位费报销限额是一天两百，超出的六百就得自己掏，要是提前问清楚，选普通双人病房，就能多省不少钱。

门诊和住院的自费药，要分情况看，大部分基础款子女补充医疗险，只报销社保目录内的自费部分，社保目录外的进口自费药不给报。我闺蜜家小孩去年长了良性肿瘤，做手术需要用一种社保外的耗材，花了八千多，她一开始以为公司买的补充医疗险什么都能报，结果提交理赔才发现，这款不覆盖社保外用药和耗材，八千多全得自己出。

少儿常见的特殊治疗项目，比如正畸、近视矫正、过敏的脱敏治疗，还有疫苗接种，绝大多数都不在报销范围内，这些属于保健美容类项目，一般补充医疗险都不会把它们放进保障责任里。也有少数福利好的公司，会给子女补充医疗险加打疫苗的小额报销，比例不高，但是有总比没有强，买之前可以问问人事有没有这项。

要是小孩有先天性的既往症，比如天生的心脏小问题、腭裂这类，刚出生就有的病症，后续需要手术治疗的，一定要提前看条款。大部分普通的子女补充医疗险，都不给报销既往症的治疗费，少数公司给办的高福利补充医疗险，可以报销部分先天性疾病的治疗费用，拿到福利通知的时候一定要仔细看这部分内容，别等需要理赔的时候才发现不符合要求。

三. 不同预算怎么搭配方案

如果是刚换工作、手头暂时偏紧的年轻爸妈，娃身体还比较硬朗，一年花几十百来块就能拿下基础款。这种方案一般只覆盖住院责任，不报日常感冒发烧的门诊费用，价格很亲民，适合咱们先给娃把大风险兜住，不会因为突发住院花掉大几千积蓄，哪怕预算很少也能配得上。

我楼下张姐夫妻俩去年刚换工作，手头要还房贷车贷，当时就给娃选了这种只保住院的。去年秋天娃得了肺炎住院，医保报完剩下三千多，补充险又报了一千八，刚好抵掉了住院的自付部分，没给本来紧张的家用添负担，张姐说当时选对了，要是当初贪全买贵的，反而会占住本来要留作生活费的钱。

如果预算中等，一年能拿出两三百块，可以选带普通门诊责任的方案。咱们带娃都知道，娃隔三差五感冒、跑诊所、看门诊，一次挂号拿药也要小一百，积少成多也是一笔开支，这种方案就能覆盖门诊的自付部分，平时小毛病也能报一点，适合大多数普通家庭，兼顾了大风险和日常小开销。

我同事李姐家娃刚上幼儿园，入园后每个月都要闹两次感冒，她就是选的这种带门诊的补充险，每个学期下来，门诊零零碎碎能报个小几百，刚好够给娃买一学期的牛奶和绘本，相当于没花额外的钱，就给娃多添了一层日常保障，对普通工薪家庭来说，实用性很高。

如果家里经济条件不错，预算更充足，可以选包含特殊门诊、自费器材、部分进口耗材责任的方案，这种方案一年几百块，能覆盖更多特殊情况，比如娃需要做一些特殊理疗、用进口耗材的时候，也能拿到一定比例的报销，不用为了选更好的治疗方案发愁，适合追求全面保障的家庭。要是娃本身有一些小的既往症，买之前要记得提前问清楚公司HR，能不能投保、哪些情况能报，别等到申请理赔才发现不符合要求白花钱。

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四. 理赔时注意哪些关键点

首先，所有就医相关的原始材料一定收好别乱丢，尤其是医院开的住院收费发票原件，还有费用明细清单、完整的住院病历、出院小结，这些都是理赔必须的硬材料。之前楼下张姐家娃摔了缝针，出院随手把发票放买菜袋子里洗了，字迹糊得看不清，医院补开手续跑了三趟，折腾小半个月才把理赔流程走下来，平白多添好多麻烦。要是你同时要报多个保险，提前跟保险公司说清楚，走发票分割单的流程就行，别自己私自把原件给出去，搞到最后两边都没法报。

第二，一定要在规定时间内报案提交材料，别拖着。一般这类公司统一办的子女补充医疗险，都会要求出院后一到三个月内提交理赔申请，超期不仅要补一堆额外说明，还可能没法正常理赔。我同事小吴去年底娃得肺炎住院，过完年忙着赶项目把这事儿忘了，等想起的时候已经过了四个多月，最后虽然补上了材料，但是审核拖了两个多月才到账，本来想用来交娃的兴趣班学费，硬生生耽误了事儿。如果赶上你出差或者有事没法处理，提前跟公司负责福利的行政打个招呼，说明情况延期就行，别悄不声拖着。

第三，一定要如实说清楚娃的就医情况，别隐瞒既往就诊信息。之前有个朋友，娃之前就有慢性病，投保的时候公司统一收集信息没填，后来娃因为这个病住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了福利的钱还没拿到补偿。不管情况是什么样，该说的都说清楚，不符合要求咱们也别硬申请，省得最后竹篮打水一场空。

第四，搞清楚报销的顺序，要是你自己还给娃买了别的商业医疗险，先报公司的补充医疗还是先报个人的，要提前理清楚。一般来说，先报社保，再报公司的子女补充医疗，最后再报个人买的商业医疗险，这样流程走起来最顺，也不会因为顺序错了卡审核。别上来就直接先报个人的，搞到最后补充医疗这边因为没有原始材料报不了，平白少报一笔钱。

最后，拿到理赔款之后一定要核对一下，看看跟你算的报销金额对不对得上，对照着保险条款一条一条核对，看看哪些该报的没报，要是有出入及时找负责的人员核对更正。之前我自己给娃报完门诊理赔，拿到钱一算少报了两百多，找过去一问才知道，审核的时候把一项符合要求的治疗费漏算了，更正之后没两天就把差的钱补过来了。自己多核对一眼，就能少吃亏。

结语

现在咱们再回到最初的问题：公司给孩子买的子女补充医疗保险常见有这两类呀，一类是只报住院费用的，一类是包含门诊和住院的。如果你家娃平时常跑门诊看个感冒过敏这类小毛病，公司有带门诊责任的选项就选上；要是娃平时很少生病，选只保住院的基础款也足够。刚才小王的例子咱们也看到了，这类补充医保就是帮咱们分摊社保报完剩下的开支，投保不用自己额外折腾，跟着公司统一办就行，理赔的时候收好发票病历找公司对接就好。提醒大家一句，投保前一定看清条款里的报销范围、投保要求，选符合自己家需求的就没错。

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