公司买补充医疗保险还会买社保吗

引言

你有没有过这种疑惑？公司已经给买了补充医疗保险，咱们还需要再买社保吗？会不会重复买了白花钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 社保跟商保有啥区别

我直接说结论：社保是必须要有，公司给买的补充医疗保险是额外加码，两者不能互相替代，就算有了公司的补充医疗险，社保也不能断。

先给你说个身边真实的例子，我邻居老刘今年五十出头，前两年换了份新工作，HR说公司给买不错的补充医疗保险，社保那部分个人缴费直接从工资扣，他当时琢磨，都有补充医疗了，交社保还要扣自己工资，能不能申请不交社保，多拿点现金？后来因为家里急事用钱，他真动了这个念头，跟公司商量之后停了自己的社保，只留了公司买的补充医疗。结果停保没到半年，他突发胸闷住了院，做了个小手术，总花费四万多。出院报销的时候，首先就发现，因为社保断了，住院报销的起付线以上、社保目录内的基础费用，本来社保能报六成多，现在一分都报不了，全得自己扛。然后找公司买的补充医疗报销，补充医疗只能报社保报销之后剩下的符合要求的部分，连社保都没报，补充医疗能报的额度直接砍掉一大块，最后自己掏了快三万，悔得直拍大腿。

从这个事儿就能看出来第一个区别，参保要求不一样，社保是只要你在职，公司就必须给你交，这是硬性要求，不管你年龄多大、健康状况怎么样，都能参保，哪怕你已经得了慢性病，也一样能交能报。你现在就是身体有点小毛病，想买商业的补充医疗，大概率会被要求加费，甚至直接买不了，但社保不会拒保，也不会因为你已经生病就不给报销。

第二个区别，报销范围不一样。社保的报销有明确的目录限制，不管是用药还是检查项目、治疗手段，都分目录内和目录外，目录外的自费项目，社保一般不报。咱们说的补充医疗保险，不管是公司统一买的还是个人买的，很多都能覆盖一部分社保报不了的目录外费用，但是它报销的前提，大多是先经过社保报销，剩下的部分才能按比例报，如果没买社保，补充医疗的报销比例会降很多，甚至不给报。

第三个区别，保障期限和稳定性不一样。社保只要你一直交，就能一直保，哪怕你退休之后，只要累计交够年限，还能享受终身的医保待遇，不会说因为你今年生病住院报销了，明年就不给你保了。公司买的补充医疗是一年一买的，要是第二年公司不买这个保障了，或者你从公司离职了，这个补充医疗的保障就没了，你自己再想买同类型的，还得重新核保，万一那时候身体出了问题，可能就买不到了。

这么捋下来你就明白了，社保是根，不管公司给不给你买补充医疗，社保都必须正常交，断缴真的会吃大亏，别听别人说有补充医疗就不用交社保，这种话可千万别信。

二. 公司险是否足够覆盖风险

公司给买的补充医疗保险，肯定不够覆盖所有风险，别想着靠这一份就躺平。我给你说个身边的真事儿，去年小杨刚三十出头，平时身体看着挺硬朗，结果单位体检查出问题，进一步检查后需要做治疗，用到的几款效果好的进口靶向药，都不在社保目录里。

小杨一开始以为，公司买了补充医疗保险，这些钱肯定能报，结果翻条款才发现，公司买的这份补充医疗，报销范围基本还是跟着社保目录走，目录外的自费药、自费项目只给报很少一部分，额度还低。那几款靶向药一个疗程就要几万，他自己算了算，整个疗程下来，光自费药就得小二十万，公司这份补充医疗撑死了能报不到两万，缺口太大了。

不光自费药这块有缺口，额度限制也是个大问题。很多公司统一买的补充医疗保险，为了控制整体成本，给每个人的年度报销额度都不高，一般也就几万块，遇上普通的小毛病住院，花个几千上万，报完基本没啥压力，真要是遇上需要长期治疗的情况，这点额度很快就用完了。

还有一点容易被大家忽略，公司买的补充医疗保险，是跟着你的劳动关系走的，如果你换工作、离职，原公司给你买的这份保障立刻就失效了。如果换工作的空窗期里你查出身体有问题，新公司的补充医疗还没生效，那这段时间的花费只能自己扛。之前我认识一个做策划的朋友，离职在家休整了一个月，查出急性阑尾炎住院花了八千，原来公司的补充医疗已经停了，新工作还没过试用期，没赶上新公司的参保，这八千全是自己掏的腰包。

给大家直接说建议：就算公司给买了补充医疗保险，也一定要自己再配一份能覆盖社保外自费费用的医疗险，把缺口补上。如果你年纪轻、身体好，预算不多，就选保障范围包含自费药、额度够的类型就可以，一年保费也不贵，能把缺口填好；要是你年纪大一点，或者担心后续保障中断，就多看看续保条件稳定的产品，不管换不换工作，这份保障都能一直跟着你。

图片来源：unsplash

三. 不同收入怎么合理配险

刚毕业参加工作、每月薪资除去房租饭钱所剩不多的朋友，肯定觉得买保险得花不少钱，压力大对不对？别慌，这种情况，社保你肯定要正常缴，公司给的补充医疗保险你也正常参保就好，不用额外再花钱买高价位的商业补充险，把基础保障攥在手里就够。给你举个例子，去年刚毕业来一线城市做行政的小周，每个月到手工资四千出头，房租两千五，她一开始也听身边朋友说要多买保险，差点咬咬牙办了年交三千多的产品，后来改了主意：正常缴自己的职工社保，公司给的团体重疾和补充医疗都正常参保，一年只花了不到两百块给自己加了一份低额度的百万医疗险，每个月没压力，基础保障也全了。

如果是工作三五年，月薪在五千到一万，手里有个小几万积蓄的上班族，社保正常缴，公司的补充医疗正常用之外，可以每年拿出来年收入的3%左右，给自己加一份适合的百万医疗险再加一份定期重疾险。这个收入阶段，一般已经开始面临上有老下有小的压力，万一身体出问题，光靠社保和公司给的补充医疗，可能覆盖不了疗养期间的收入损失，加这两个，刚好补上缺口。比如在互联网公司做运营的小林，工作四年，每个月到手八千，手里存了十万块，他算过，每年拿三千块出来加保，完全不影响还房贷和日常开销，也不怕真出事花光积蓄。

如果是月薪一万五以上，年收入超过二十万，手里有一定积蓄的中产家庭，社保肯定要正常缴，公司的补充医疗也不丢，在此基础上，可以再安排一份额度更高的医疗险，再根据自己的家庭情况，给大人和孩子都配上合适的重疾险，要是家里有老人超过投保年龄没法买重疾，也可以给老人安排上专属的防癌医疗险。这个收入阶段，大家对生活品质的要求更高，万一生病，都想用好一点的自费药、住条件好一点的病房，公司给的补充医疗一般有额度上限，自己多配一份高额度的，就能满足这类需求。做市场策划的陈姐，今年三十五岁，年收入三十万，老公收入也不错，家里有一个七岁孩子和六十岁的父母，她就是正常缴社保，公司补充医疗正常用，自己给一家三口加了重疾和医疗，给父母买了防癌医疗，每年保费不到一万五，占年收入比例不高，但是全家的保障都做得很扎实。

要是你已经退休，每个月只有几千块养老金，收入不高的话，社保肯定一直缴下去，别断缴，要是原单位还能给你买补充医疗，那就接着用，自己只需要根据健康状况加一份防癌医疗险就够，不用多买，避免浪费钱。要是身体状况符合投保要求，也可以加一份普惠型的补充医疗险，一年保费也就几十块，压力很小，多一层保障也挺好。

不管你收入多少，都要记住一个原则：先把社保买好，再考虑其他补充险，永远别让保费占用你太多日常生活的开支，更别借钱买保险，适合自己收入水平的配置，才能一直续保有保障，不会因为交不起保费中途断缴，最后啥保障都没了。

四. 购买环节有哪些注意事项

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。我之前认识一个做行政的小姑娘，单位给买了补充医疗险，自己想再额外买一份社保之外的医疗险，她半年前单位体检查出甲状腺结节，她怕审核不通过，就没填这个情况。结果后来做结节切除手术，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，白花了好几年保费，后悔都来不及。记住，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，有异常就按要求提交体检报告就行，别乱隐瞒。

第二，一定要弄清楚等待期的规定，别刚买完就去体检或者手术。咱们不管买什么保险，都有等待期，一般短则三十天，长则九十天，等待期内出险，大部分情况都不赔，只会退你已交的保费。之前有个朋友，单位刚办完补充医疗险，他正好赶上单位安排体检，查出来肺上有结节需要进一步检查，他以为刚买的保险能报，结果还在等待期里，最后所有检查费手术费都自己掏的。要是你已经预约了体检或者有不舒服打算看病，尽量等过了等待期再去，别平白亏了钱。

第三，一定要看清楚赔付的范围和免责条款，别光听销售人员说什么都赔。咱们社保有用药目录，公司买的补充医疗险也有自己的赔付范围，不少补充医疗险只报社保范围内的自费部分，社保外的进口药、靶向药不报。还有一些免责条款，比如怀孕生产相关的费用、美容整形项目、既往症不赔，这些都要一条一条看清楚。之前有个孕妇，以为单位买的补充医疗险能报销顺产的费用，结果买的时候没看免责，条款里明确写了生育相关费用不赔，最后一分都没报成。

第四，如果是自己额外加买保险，一定要看清楚续保条件。要是你年龄超过五十岁，或者身体已经有一些小毛病，别买一年一续、每年都要重新核保的产品，万一今年身体出点小异常，明年就买不了了。尽量选保证续保一段时间的产品，就算产品停售，你只要还在保障期里，就照样能理赔。

第五，别光盯着价格看，一定要找正规渠道买。不管是公司统一买还是自己额外买，都要找正规保险公司或者正规平台买，别贪便宜找一些不正规的中介，最后交了钱拿不到真保单，出事了没人管。要是公司统一买，记得自己查一下保单的真实性，核对一下投保人信息和保障内容，别错漏了自己的保障。

结语

说回你最开始问的问题——公司买了补充医疗保险，当然还是要继续交社保呀。社保是国家给的基础保障，不管你年龄、健康状况怎么样，只要正常参保就能享受待遇，是咱们每个人都离不开的兜底保障，公司给买的补充医疗保险，是在社保基础上补缺口用的，没法反过来替代社保。简单说就是：该交的社保千万别断，手里有公司给的补充医疗，再根据自己的预算、健康情况补点适合自己的保障，生病住院的时候能少掏不少钱，日子过着也更踏实。

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