补充医疗保险可以家庭共济吗

引言

你是不是也好奇，咱们买的补充医疗保险，到底能不能给家里人一起用呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你一个明明白白的答案。

一. 分清社保与商保的规则

社保体系里的补充医疗保险，通常可以支持家庭共济，只要你符合当地的绑定要求就行，具体操作直接去当地社保经办网点或者线上社保平台办理绑定，把配偶、父母、子女这些直系亲属添加上就可以共享额度了。

我身边朋友小周就是这么操作的，他自己社保个人账户里有不少结余，去年刚生完孩子的妻子去医院做产后复查，缴费的时候直接走了小周的医保个人账户共济，刷完卡直接扣了共济账户的钱，没花自己现金，省下小几百块，当时他还跟我们说没想到这么方便。

商业类的补充医疗保险，绝大多数不支持家庭共济，想要给家人买保障，得给每个家人单独投保，不能直接把自己保单的额度分给家人用。不过也有部分产品支持添加多个家庭成员作为被保险人，一张保单就能覆盖全家人，这种可以算全家共享一张保单的保障，和咱们说的家庭共济不是一回事，但也能满足给全家人买保障的需求。

我同事张姐之前图方便，就选了这种可添加多名家人的产品，她和老公、孩子都放在同一张保单里，投保的时候只需要填一次基本信息，后续缴费也只需要交一笔，管理起来比单独买三张保单省事很多，每年续保的时候也只需要操作一次，不用记好几个缴费日期。

你如果想走家庭共济，先看你手里的是社保补充医疗还是商保补充医疗。社保补充医疗直接去办理共济绑定，绑定完成就能用。如果是想给全家买商保补充医疗，预算够可以选支持多人投保的一张保单形式，预算有限的话，可以先给核心的家人买，再慢慢给其他成员配置，不要硬挤一张单超出自己的预算。

二. 小李父母住院费用分摊

上个月小李爸爸因为肺部感染住院，出院结算的时候，小李顺手刷了妈妈医保个人账户里的结余费用，直接抵扣了自付的一部分住院花费，整个操作流程都很顺畅，结算窗口也没说不行。

这其实就是咱们说的个人账户家庭共济的实际用法，小李爸妈都参加了职工医保，个人账户里的结余本来就属于自己，符合当地家庭共济的规则，给配偶用完全没问题，补充医疗保险如果是依附在基本医保个人账户的那部分，也能跟着一起共享这个额度。

当时小李还带了自己买的商业补充医疗保险的保单，想问问能不能把爸爸没报完的部分，用妈妈那份商业补充医疗险报一部分，结果保险公司说不行。这份商业补充医疗险的被保险人是妈妈，只能报妈妈自己的医疗费用，不能转给爸爸用。

后来小李给爸爸单独买了一份商业补充医疗险，投保之后没过几个月，爸爸又因为高血压调理住院，这次除了基本医保报销，剩下的自付部分就走了爸爸自己的补充医疗险，一下子报了六千多，大大减轻了家里的开支。

这里给大家提个醒，如果想用家庭共济分摊家人的医疗费用，先分清楚哪部分是基本医保个人账户的补充额度，这部分大多可以给配偶、父母、子女用；如果是商业类的补充医疗险，绝大多数都要求被保险人是本人，不能随便转给自己家人用，别像小李一开始那样白跑一趟。另外如果你们家打算做家庭共济，要先确认当地基本医保的共济要求，提前做好备案，这样结算的时候就不会出问题了。

三. 年轻成员配置建议参考

刚毕业步入职场的年轻朋友，每月到手薪资不算高，除去房租水电和日常开销，能攒下来的闲钱不多，配置补充医疗险的时候，别盲目追求高保额乱花钱，优先选性价比合适的方案就好。

我朋友小宋，刚工作两年，在互联网公司做运营，经常熬夜赶项目，偶尔会犯肠胃炎跑门诊，他预算只有每月一百多块，我给他的建议是，先搭配好基础的住院报销型补充医疗险，再附加小额门诊责任，不用选太贵的终身型产品，先把当下一年的保障做足，一年下来保费也就一千多，完全不会增加生活负担。他买了之后，上个月因为急性肠胃炎住了三天院，社保报完之后剩下的两千多自费部分，刚好走补充医疗险全额报了，相当于只花了几十块自费药钱，对他来说这就够实用了。

年轻健康体的朋友，不要想着等生病再买，这个年纪身体没什么小毛病，能选的范围宽，健康问询也容易通过，保费还比年纪大的时候便宜不少，建议越早配置越划算。要是你已经有了社保，补充医疗险不用重复买重复的责任，把钱花在社保覆盖不到的缺口上就行，比如社保不报的自费药、自费项目，还有住院的杂费，这些地方给补足就可以。

要是你已经结婚组建小家庭，夫妻俩都工作，手头的预算稍微宽裕一点，可以给自己和配偶都配上补充医疗险，要是有家庭共济额度能用的话，可以优先用掉共济的额度，再补配各自需要的专项责任，比如女方经常做体检，可以加一点体检项目的报销责任，男方经常出差，可以加一点意外医疗的补充责任，灵活调整就好。

刚参加工作的年轻朋友，要是单位已经给买了团体补充医疗险，先看看团体险的保障额度够不够，要是团体险已经覆盖了住院和门诊的大部分缺口，自己只需要补一个小额的门诊责任，或者针对自己常出问题的部位补一点专项保障就行，不用再单独买一份全额的，浪费钱。要是单位没给买，就自己按月或者按年缴费，选按月缴费的话，压力会小很多，适合薪资不算太高的职场新人，遇到不合适的后续调整也方便。

图片来源：unsplash

四. 高龄长辈投保注意要点

先直接说第一点：健康告知一定要如实答，别抱着侥幸心理隐瞒。

之前碰到过一个张阿姨，今年67岁，之前查出来有轻微的冠心病，女儿给买补充医疗险的时候，怕过不了核保就没说这个情况。后来阿姨突发心梗住院，申请报销的时候，保险公司查出来之前就有病史，最后没法给报销，保费也白交了，女儿后悔得不行。所以不管身体有什么小毛病，问到就说，不问的不用主动提，别自己瞎往里面加内容。

第二点：看清楚保障范围，别光听推销就下手。

不少高龄长辈的补充医疗险，会把一些常见的老年慢性病相关的治疗费排除在外，比如长期的糖尿病并发症调理、骨关节康复治疗，有些产品直接不赔。还有些产品只报住院费用，门诊不报，如果你家长辈平时经常跑门诊开药，就得挑包含门诊责任的。之前王叔叔家买的，只报住院，叔叔常年高血压需要门诊调药，一分钱都报不了，等于这个责任对他来说就没用。

第三点：算清楚保额和保费的搭配，别买保费比保额还高的产品。

高龄长辈买补充医疗险，保费会比年轻人高一些，有些产品看着能买，但是交三五年的钱，总保费都快赶上最高保额了，这种就没必要买。不如挑保额适中、价格合理的，覆盖日常常见的住院自费部分就够用。比如有的产品一年保费两千，保额只有两万，那还不如把这笔钱留出来做应急储备，搭配一份合适的低保额高性价比的产品就行。

第四点：搞清楚有没有家庭共济的相关约定，如果想走家庭共济，一定要提前确认条款。

如果你想把自己补充医疗险的结余额度共享给长辈，或者打算买能家庭共济的补充医疗险，一定要看清楚条款里有没有写支持长辈使用，哪些费用能报、额度怎么划，都要看明白再签字。比如之前有朋友想把自己的补充医疗险额度给父亲用，结果条款里只允许配偶和子女共济，不给父母用，最后也没法报销，白忙活一场。

第五点：注意投保年龄限制，别超龄了还瞎买。

大部分补充医疗险都有年龄上限，有些到70岁就不能买了，有些放宽到75岁，超龄之后再想买基本买不到，所以趁长辈还符合年龄要求的时候尽早配置，别拖着。另外也要注意，有些产品高龄投保会直接缩短保障期限，比如本来能保一年，只给保半年，这些细节都要一条一条看清楚，别等需要报销的时候才发现不对。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，咱们开头问的补充医疗保险能不能家庭共济，得分情况看：属于社保范畴的补充医疗险，大多可以跟着基本医保个人账户一起家庭共济，像小李那样用家人个人账户余额付医疗费用没问题；如果是商业补充医疗险，目前大多不能家庭共济，得给每个家庭成员单独配置。最后再提醒大家一句，不同家庭情况不一样：刚工作没多少积蓄的年轻人，先给家里赚钱最多的人买上就好；要是给长辈孩子选，一定要盯紧健康告知，如实说清楚身体情况，这样后续理赔才顺顺利利哦。

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