补充医疗保险需要个人缴费比例

引言

朋友们，咱们去医院看完病，医保报完还剩不少要自己掏腰包的时候，你是不是想过要不要加份补充医疗保险？那补充医疗保险个人需要缴多少比例的费呀？不同情况缴费又有啥不一样？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白怎么选适合自己的。

一. 医保报销后剩啥？

你看完病拿缴费单去医保报销，出来一核，肯定能剩下不少需要自己掏钱的部分对吧？咱们直接说，这些剩下的钱刚好就是补充医疗险要覆盖的范围，要不要个人掏钱交补充医疗险，得先算清楚这部分剩下的钱大概有多少，再决定掏多少钱交最合适。

很多人用进口耗材、新型靶向药的时候，这些项目大多不在基础医保的报销目录里，一分都报不了，全得自己扛。比如你做个小手术，选了进口的吻合器，这玩意儿大几千，医保一分不报，全算自费，这就是实打实剩下的开销。要是遇上大点的问题，这部分钱可不是小数目，你得提前把这块算进去，别等花钱了才想起没补充保障。

还有一部分是医保已经报过一轮，但没报满的起付线以下、封顶线以上的部分。比如咱们去住院，首先得自己掏够起付线的钱，起付线以内的全是自己出，这部分也是剩下来的。要是一年内多次住院，或者花费比较高，超过了医保封顶线，超出部分也得自己扛，这些都是你得提前规划的支出缺口。

另外，住院期间的陪护费、营养费、来往医院的交通费，这些医保都不给报，也得自己掏钱。别看这些钱单项不多，住院一两个月加起来，也得大几千，对普通工薪家庭来说，也是一笔额外的负担。你算剩下开销的时候，别把这些零碎漏掉，加起来才是你真正需要填补的缺口。

咱们说回缴费比例，知道剩下多少缺口，就能选合适的缴费档位了。要是你平时身体不太好，经常看病，或者家里有老人需要常去医院，那可以选个人多交一点的档位，保障额度更高，报销范围更广，剩下的自费部分能报的更多，真出事了能帮你省不少钱。要是你平时身体挺好，很少去医院，那选个人少交一点的档位就行，够覆盖常见的缺口就可以，不用多花冤枉钱。算清楚医保剩下多少钱，你就能知道自己该掏多少比例交补充医疗险，不会选错也不会花冤枉钱。

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二. 不同身份怎么投？

刚毕业没几年的年轻打工人，收入不算高，单位给交了基础医保，平时也就是偶尔感冒发烧，大概率用不上大额医疗支出。这时候选个人缴费比例低的补充医疗险就行，每个月从工资里扣个几十块就够，不用追求高缴费换太高的保额，把钱留出来做其他安排更合适。我接触过一个刚工作两年的小姑娘，每个月到手工资才五千多，单位推出的补充医疗险有两个档位，一个是每月扣50，保额10万；另一个每月扣150，保额30万，她直接选了50块的档位，既补上了基础医保的缺口，也没给日常开销添负担，很符合她当前的经济情况。

工作五到十年，上有老下有小的中年职场人，大多有一定积蓄，但是家庭负担重，自己本身也是家庭的收入支柱。建议你选个人缴费比例中等偏上的档位，一般每个月从工资扣一两百块，能覆盖更多自费项目，保额也足够应对常见的住院治疗费用。如果你本身有一些小毛病，比如高血压、甲状腺结节这类基础问题，更要选缴费比例高一点的档位，对应的保障责任更全，真要住院的时候能报的更多，不会让积蓄因为一场病缩水太多。

已经退休的长辈，大多退休工资不算高，而且身体机能下降，住院看病的概率高，很多退休人员的单位会给退休人员留补充医疗险的参保渠道，个人只需要缴很少比例的费用，一般一年只需要交几百块，一定要参保，别舍不得这点钱。我认识一位退休的王阿姨，之前觉得自己身体还行，一年几百块的个人缴费觉得浪费，就没参保，后来摔了一跤住院，花了两万多，社保报了一万二，剩下八千多全要自己出，后悔得不行，第二年赶紧就参保了。

给孩子投保的家长，如果孩子已经有了少儿医保，学校一般也会统一组织买补充医疗险，个人缴费一年只需要一两百块，直接给孩子买就行，不用自己再额外找高缴费的产品。如果孩子体质弱，经常生病住院，可以再额外买一份个人缴费比例不高的商业补充医疗险，一年也就两三百块，能把住院剩下的自费部分报的更多，不会给家庭添太多缴费负担。

自由职业者，自己交基础医保，没有单位统筹帮着出补充医疗险的钱，所有保费都要自己出，这时候你得根据自己的年收入选，年收入十万以内的，选一年个人缴费两三百的就够，年收入十万以上的，可以选一年缴费一千以内的，保障更全一点，不用硬扛着压力买高缴费的产品，适合自己收入情况的才是最好的。

三. 条款里有哪些坑？

一定要看清楚等待期约定，不少人买完没几天就去体检，查出来问题申请理赔，才发现还在等待期里，直接被拒赔。如果是单位统一买的团体补充医疗险，大多没有等待期，但个人自己买的，一般会设置几天到几十天的等待期，只有过了等待期，保障才正式生效。要是等着看病才急急忙忙买，大概率拿不到理赔，建议你提前配置，别临时抱佛脚。

健康告知一定要如实填，别抱着隐瞒的侥幸心理。之前我见过一位朋友，买之前就有长期的慢性病，买的时候嫌麻烦，没填进去，后来住院申请理赔，保险公司查出来既往症，不仅拒赔，连已经交的钱都不退。补充医疗险大多都会问近期的身体异常，要是体检有结节、息肉这类小问题，按照要求如实告知就好，多数情况也能正常承保，别自己偷偷藏着，最后吃大亏。

要看清楚保障的费用范围，别想当然以为所有没报销的都能赔。很多产品只报医保范围内的自付部分，医保范围外的自费药、进口器材不给报，你要是冲着报自费药买的，最后发现报不了，这不白花钱。买的时候直接翻条款里的保险责任那一块，明确写清楚包含医保外费用的，再下手选。

注意既往症的约定，很多产品都会把投保前已经得的病，相关的治疗费用列为免责，也就是说，你买之前就有的老毛病，后续治疗花的钱，不给报。也有少数产品对既往症没有限制，但这类产品缴费会高一些，要是你本身有一些老毛病需要长期治疗，可以优先选对既往症宽松的产品，别买了之后才发现自己需要保障的部分正好被除外了。

还要看清楚免赔额的约定，免赔额就是你得自己先承担的部分，超过免赔额的部分才会给你报销。有的产品免赔额设置得比较高，小额花费根本达不到理赔门槛，你要是想用它覆盖平时门诊小额支出，就选免赔额低甚至0免赔的产品；要是只用来应对大病高额花费，选稍高一点免赔额的也没关系，这类产品缴费更低，性价比更高。

四. 实际案例看赔付

张先生今年42岁，是一线城市互联网公司的普通职员，日常身体状况还不错，单位给统一办理了基础医保，另外他自己额外买了一份补充医疗保险，这份补充医疗保险，是他每个月从个人工资里扣掉3%的费用缴费参保，算下来每个月也就一百多块钱，他当时觉得这笔钱不多，就算帮自己添个保障，没太放在心上。

去年冬天张先生突发急性肺炎，还引发了其他并发症，直接住进了三甲医院的呼吸科病房，前后住院治疗一共花费了五万一千多元，其中有八千多元是基础医保报销范围外的自费项目，包括一些效果比较好的进口消炎药物，还有一些针对性的检查项目。张先生出院结算的时候，基础医保一共报销了四万两千多，剩下八千多元的缺口需要自己承担。

这时候张先生想起自己买了补充医疗保险，就整理好所有的住院单据、缴费凭证、医保结算单，按照要求提交了理赔申请。不到一周的时间，八千多元的自费费用就全额理赔到账了，张先生最后自己只掏了几百块钱的基础免赔额，比原本预想的支出少了太多。

如果张先生没有买这份个人缴费的补充医疗保险，这八千多块钱就得全部从自己的储蓄里出，对于上有老下有小的中年家庭来说，虽然不算天文数字，但也会打乱原本安排好的月度开销，原本计划给孩子报的兴趣班，可能都要往后推迟。现在有了补充医疗险报销，完全没有影响家庭的正常开支。

给大家提个实实在在的建议，如果你是刚参加工作的年轻人，每个月拿出工资的1%-3%缴费买补充医疗险，不会影响日常开销，还能补上基础医保的缺口。如果你是已经退休的长辈，身体状况不太好，每年拿出几百块一千块买可以投保的补充医疗险，也能减轻子女的负担。如果你是体质偏弱的孩子家长，也可以根据家庭预算，选择个人缴费比例合适的补充医疗险，应对不时之需。买的时候一定要算清楚自己能接受的月缴费比例，别为了买高保障超出自己能承受的范围，适合自己预算的才靠谱。

结语

总结下来啦，单位统一投保的补充医疗保险，大多会从个人工资里扣1%到5%左右的费用，单位承担剩余部分，个人缴费比例不高，保障缺口补得实在，打工人跟着单位投就很划算。如果是个人自己买的补充医疗保险，就看你选的保障范围，缴费比例全看自身需求：预算有限选低保费高保额的，只覆盖自费药就行，一年也就几百块；年龄大或者健康条件一般，预算充足可以选覆盖范围更广的，缴费多一点保障更全。就像咱们前面说的张先生，每个月只从工资扣几十块，关键时刻报了八千多，性价比真的很实在，根据自己的情况选就好。

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