农保的补充医疗保险是什么

引言

咱们交了农保，看病也报了一部分，可为啥有时候自己还是要掏不少钱呀？是不是还有啥能补上农保报销缺口的保险？今天咱们就好好聊聊这个问题。

一. 报销差额在哪补？

咱们先拿实际看病的账单说事儿，有人得了慢性病，常年吃靶向药、跑门诊，农保报完之后，剩下自己掏的钱其实不少，农保的补充医疗保险，就是专门补这些剩下没报的部分，不用你乱找别的险种凑。

先捋清楚哪部分能补。农保报销有起付线，没到起付线的那部分钱，全得自己出，靠谱的补充医疗险能把这部分包进去。还有农保报销之后，剩下的自付比例部分，比如农保报六成，剩下四成里，它还能再报个两成到三成，算下来自己掏的就少多了。哪怕是一些农保没纳入报销范围的常用药品、门诊项目，部分补充医疗险也能沾上边报一点。

不是所有缺口都得补，先算自家每年看病自付大概花多少钱。如果只是偶尔得个感冒头疼，一年自付花不到几百块，其实没必要硬凑，把钱留着用在更需要的地方就行。要是家里有人常年生病，或者需要经常做康复治疗，每年自付花几千甚至上万，那一定要补一份，能实打实帮你减负。

补缺口也有方向，不用瞎找。要是你户籍在农村，参加了当地的农保，首先可以看当地统一推出的普惠型补充医疗险，这个门槛低，不用严格核健康状况，哪怕之前得过病也能买，价格也不高，适合大部分普通家庭。要是你身体状况不错，预算还稍微宽松点，可以再选一份适合的商业补充医疗险，补更多普惠型没覆盖到的缺口。

给大家说个简单的计算方法，你翻出去年一年的看病缴费单据，把农保报完之后自己掏的钱加起来，算完如果总金额超过你一个月的可支配收入，那补一份就很划算，如果远低于这个数，完全可以再观望，不用为了凑保障硬花钱买。

二. 三类人该怎么挑？

先给咱们农村的老年朋友说说怎么挑。大多50岁以上的农村老人，已经交了农保，身体多多少少有些小毛病，比如高血压、关节炎这些常见问题，想买别的保障大多不符合健康要求，农保的补充医疗保险刚好对健康要求宽松，很多甚至不用提前做健康告知，老人直接就能买。经济条件一般的，选一年一交、保费几百块的就行，不用给子女添负担；如果每年能匀出几千块的预算，可以选保障责任更全的，把住院前后的门诊费用也涵盖进去，贴合老人常看病、常拿药的需求。

再说说农村的未成年孩子，跟着大人交了农保，孩子天性活泼爱跑跳，磕碰受伤、感冒肺炎住院都是常有的事，农保报销之后剩下的自费部分，就是补充医疗险要补的缺口。如果孩子是学龄前，本身容易得呼吸道、消化道类的小病，选带门诊报销责任的补充医疗险，平时去村卫生室、乡镇卫生院拿药打针，也能报一点，积少成多也能省不少钱；如果孩子已经上学，学校统一交了意外险，就重点补住院的自费部分，选保费一年一百多块的就够，不用买太贵的，毕竟孩子本身风险不算高，把预算留给家里顶梁柱更合适。

接下来是咱们农村40到60岁的中年顶梁柱，这拨人大多是家里的主要收入来源，上要养老人下要供孩子，本身长期干农活或者外出打工人，身体也容易出问题，已经交了农保，一定要给自己补一份合适的补充医疗险。如果你常年在外打零工，单位没给交职工医保，只有农保，那一定要选保障住院自费项目比例高的，万一要住院做手术，能多报一点是一点，不会把家里几年的积蓄都耗进去。如果你本身有轻微的健康问题，比如血糖偏高、血脂偏高，没法买别的保障，那就选健康告知宽松的补充医疗险，不用特意卡健康要求，能买到就是赚。

如果是经济条件特别紧张的家庭，不管是哪类人，都先买一年期的农保补充医疗险，每年只需要交几百甚至一两百，先把保障缺口填上，等以后手头宽裕了再调整，不要硬撑着买太贵的长期产品，不然交不上费断保，反而没了保障。

还有一点要记住，不管你属于哪类人，都要先把农保交了，农保是基础，补充医疗险只是添砖加瓦，不能反过来丢了基础只买补充，那样反而本末倒置，起不到该有的作用。

三. 真实案例教避坑

我家同村的老张去年冬天犯了心梗，搭了两个支架，前前后后住院加复查花了快十万。农保报完之后，还有四万多的自付费用没覆盖，之前他听村口卖保险的随口一说，就买了一份农保补充医疗险，以为剩下的钱都能报，结果最后只报了不到三千，老张郁闷了快半个月。

问题出在哪？老张压根没看赔付的免赔额条款。这款补充医的免赔额定在两万，也就是说，农保报完之后，自付费用得超过两万的部分才能启动赔付，老张刚好自付四万出头，扣完两万免赔额，剩下两万再按比例报，算下来自然没多少钱。建议你买之前一定要搞清楚免赔额是多少，免赔额越低，能拿到赔付的门槛就越低，对咱们普通参保人越划算，如果常年身体不太好，可以优先选免赔额低的产品。

第二个坑是限定报销范围，老张买的这款只报医保目录范围内的自付费用，他用的两个支架都是目录外的进口耗材，这部分钱完全不在报销范围内，自然没法报。很多农保补充医疗险都会分目录内、目录外，买之前一定要问清楚，是不是包含目录外的用药和耗材费用，如果家里有老人可能要做微创手术、放支架这类，一定要选能覆盖目录外费用的。

第三个坑是健康告知没看清，老张前五年就得过高血压，一直吃药控制，买的时候卖保险的没说要填健康情况，老张自己也没当回事，就直接买了。后来申请赔付的时候，保险公司查到他之前就有高血压，认定是既往症，直接给拒赔了。别信什么“不用填健康告知，直接买就能赔”的话，农保补充医疗险一般都会有健康要求，你之前得过的慢性病一定要如实说，别隐瞒，不然到时候一分钱拿不到，还白交了保费。

给大伙总结一下，买的时候别光听人说“剩下的都能报”，一定要自己把免赔额、报销范围、健康要求这三项一条一条核对清楚，符合自己的实际情况再掏钱，别像老张一样，花了钱还没拿到该有的赔付，白折腾一场。

图片来源：unsplash

四. 缴费赔付怎么算？

这类农保补充医疗险大多是交一年保一年，没有强制缴费年限要求，不想续保有足够自由，不用绑定长期缴费，对只需要临时添保障的人很友好。

缴费价格会跟着年龄走，年龄越大，缴费稍微高一点，但整体都不贵，一般普通人都能承担。二十多岁到五十岁左右的中青年，每年缴费大多是几百元，超过六十岁的老人，每年缴费也大多在一千元上下，不会给家庭添太重负担。

缴费方式都很简单，大多支持线上缴费，手机点几下就能搞定，也有部分渠道支持线下找工作人员协助办理，不会用智能手机的老人，也能找人帮忙完成缴费，不用跑远路折腾。

赔付的时候，先经过农保报销，剩下符合约定的部分再走补充医疗险报销，不用特意准备多份材料，只要把农保报销后的结算单、病历、缴费票据这些整理好，提交给保险公司就行，流程不复杂。

赔付的额度按照实际花费来算，不会超过你自己掏腰包的总金额，避免重复获利。举个例子，老王看完病总花费两万八，农保报销了一万六，剩下一万二里有八千是符合补充医疗险报销范围的费用，那就按照约定的比例给老王报销这八千里的对应部分。要是你有其他同类补充保障，也可以依次报销，但总额不会超过你实际花的钱。

赔付到账速度也不慢，材料审核没问题的话，一般一周左右就能到账，大额一点的赔付，审核时间稍微长一点，但也不会拖太久，能帮着及时补上看病花出去的钱，缓解手头的压力。

买的时候要注意，一定要确认自己的住院花费、门诊花费哪些在赔付范围内，哪些属于免责内容，别等到申请赔付才发现不符合要求，白花钱。

结语

看到这儿你肯定明白啦，农保的补充医疗保险，就是给咱们已经有农保的人补报销缺口的保障。农保报完剩下的自付费用，它能帮着再报一部分，能帮咱们减轻看病掏钱的压力。不管你是啥年龄、手里存款多少，只要结合自己身体情况和经济能力挑，先看清楚报销范围和免赔要求，就能选到适合自己的，不用盲目跟风买贵的，适合自己的就是能帮上忙的好保障。

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