职工薪酬补充医疗保险扣除比例

引言

大家是不是常常疑惑，职工的补充医疗保险相关扣除到底怎么算？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家实实在在能用的参考。

一. 不同人群怎么选保额

刚参加工作没几年的年轻朋友，每个月到手薪资除去房租、日常开销之后，能留出来买保险的预算不多。这个阶段就选基础额度的保障就行，不用追求过高保额增加经济负担。像26岁在电商公司做运营的小吴，每个月到手六千出头，除去房租两千五，吃饭社交一千八，剩下一千多还要留作应急资金，他就选了每年两千出头的基础额度，日常门诊或者小手术的花费都能覆盖到，既拿到了需要的保障，也不会影响平常的生活质量，刚好适配这个阶段的收入情况。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，家庭日常开销大，自己又是家庭收入的主要来源，这个阶段可以适当把保额往上调一些。比如38岁做销售主管的陈先生，家里有两个孩子上学，还有两位老人需要赡养，夫妻两个人每个月要还房贷车贷，他自己日常跑客户应酬，免不了有大大小小的健康问题，他就选了比基础额度高两档的保障，每年多花一千多块，万一需要住院治疗或者用自费药，能报销的范围更广，报销比例也更高，不至于让一场小病就消耗家里的积蓄，能给家庭稳定多托一层底。

已经退休，每月领固定养老金的朋友，优先看自己的实际健康情况和闲置资金选保额。如果平时身体硬朗，很少去医院，手里可支配的闲钱不多，选基础额度就够用；要是本身有一些常见的慢性问题，经常需要开药复查，手里也有富余的钱，可以选中等额度，覆盖日常门诊和拿药的花费就好，不用额外加预算追求更高额度。比如62岁的赵阿姨，每个月退休金四千多，本身有糖尿病需要定期拿药复查，她选了中等额度的保障，每年一千八百多，平常门诊拿药的花费能报销一部分，减轻了不少日常支出的压力，也不用花多余的钱买用不上的高额度。

身体健康状况不太好，经常需要去医院治疗的朋友，可以根据自己每年大概的医疗花费，选对应额度的保障。比如45岁的周先生，本身有结节类疾病，需要定期随访检查，偶尔还需要做微创类的小手术，他就按照前两年自己自费花的医疗费用总额，选了能覆盖这个花费的保额，每年多花不到两千块，大部分自费的检查和治疗费用都能报销，相当于把每年固定要花的医疗钱，分摊成了小额的固定支出，不用一下子掏一大笔钱，压力小很多。

年收入比较高，可支配预算充足的朋友，可以根据自己的需求选高一点的保额。这类朋友平常更看重更好的医疗待遇，比如想去好医院的特需部看病，或者想用进口的治疗耗材，选更高额度的保障，能覆盖更多这类花费，不用因为价格限制自己的医疗选择，刚好匹配这类朋友的保障需求。比如34岁做互联网创业的刘先生，每年可支配收入不错，就选了高额度的保障，去年去医院做了一个小手术，用了进口的耗材，大部分花费都报销了，自己只掏了很少一部分，体验很不错。

二. 健康告知千万别隐瞒

直接说观点：健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心里藏着掖着，对自己没好处。

我身边就有现成的案例，去年认识的赵哥，在单位统一组织补充医疗险投保的时候，他三年前查出来甲状腺结节，当时医生说观察就行不用手术，他觉得这是小事，怕填了之后不让买，就干脆没在健康告知里写。结果过了不到半年，结节变大需要手术住院，出院之后走补充医疗险申请理赔，保险公司核对过往体检记录的时候，直接查到了他之前的结节报告，最后不仅这次手术的费用没赔，保单也做了处理，钱也没退多少，赵哥后悔得不行，说当时多填一句话就没这事儿了。

别觉得只有大问题才需要说，小毛病比如慢性胃炎、结节、息肉、肾结石，只要是体检出来有记录，或者曾经因为这个问题去过医院看过诊拿过药，都得老老实实写上。很多人觉得，我这点小问题根本不影响，不说没人知道，现在医院和体检中心的记录都是联网可查的，真到理赔的时候一查一个准，躲是躲不过去的。

如果有些内容你拿不准要不要填，那就把体检报告或者门诊病历拍下来，找帮你办投保的工作人员问清楚，让他们帮你核对，该写就写，别自己瞎猜瞎瞒。哪怕你填了之后，保险公司要求你再做个复查，或者加一点承保条件，都比你瞒着最后赔不了强。

给不同情况的人都提个明确建议：年轻人刚入职，每年体检刚做完，体检报告上的异常项，一个都别落下，全部填上；年纪大一点的朋友，之前有过住院史，不管是十年前还是五年前，只要有明确的诊断记录，都要如实说明；平时有点小毛病总跑门诊开处方药的，也要把对应的病症写清楚，别觉得长期吃个降压药是小事不说。如实告知之后，能正常承保最好，就算是除外某个部位的责任，也比整张保单都失效强，别拿自己的保障赌运气。

三. 看病报销范围有哪些

咱们直接说干货，先给你划好范围里都有啥，再给你说要盯紧哪些坑。

普通门诊的花费，大部分补充医疗险都能报。比如你平时有点头疼脑热去社区医院挂号拿药，或者去公立医院门诊做常规检查，只要花的钱在约定范围内，都能按比例报。像我邻居张阿姨，退休后经常去医院测血糖开降压药，每个月门诊都要花小几百，入了补充医疗险之后，每次看完病都能报回来一半多，减轻了不少日常开支。

住院花费基本都在报销范围内，不管是手术费、床位费还是检查费、药品费，只要是住院期间合理的治疗花费，大多能覆盖。这里说个真事儿，之前小区里的陈叔做常规手术，住院一共花了三万多，基础医保报完之后，自己还要掏一万二，他单位给买的补充医疗险把剩下的合理花费报了八千多，最后自己只掏了三千多，家里人都觉得这笔保障真的管用。

自费项目是很多人容易忽略的点，不少补充医疗险能覆盖部分自费药和自费治疗项目。就拿刚才说的陈叔来说，他手术的时候用了一款不在基础医保目录里的耗材，这个项目本来要自己全掏，他的补充医疗险刚好把这个项目纳入了报销范围，最后这部分也报了六成，一下子省了好几千。不过要注意，不是所有自费项目都能报，一定要提前看清楚条款里的约定。

有几类项目大多不在报销范围内，你一定要记牢。比如美容整形类项目，不管是整容还是矫正牙齿的美容类项目，都不能报；还有养生保健类的项目，比如推拿理疗、保健类药品，大多也不在范围内；如果是因为个人故意导致的受伤治疗，也没法报。

给你说个实用的建议，签合同之前，一定要把报销范围一条一条捋清楚，别嫌麻烦。如果你是单位统一买的，就找人事要条款细看；如果你是自己个人买，就对着产品列表一条一条核对。如果你平时经常要吃自费的药，或者担心生病用到自费耗材，就优先选覆盖自费项目的计划；如果只是想覆盖基础的门诊住院花费，选基础范围的就够，不用多花钱选不需要的项目。

图片来源：unsplash

四. 续保时间切记要留意

之前我认识一位做行政的陈姐，她跟着单位统一办理了补充医保，去年年底家里事儿多，她忙着给孩子办升学、照顾住院的老人，完全忘了续保缴费这回事。本来以为单位统一办理会自动扣费，没想到当年政策调整，改成了个人自主确认续保，就这么断了一个月。

转过年开春，陈姐查出来要做个小手术住院，出院整理票据准备报销的时候，才发现保单已经停效了，本来能报的钱一分都报不了，心疼了好长时间。其实像陈姐这样的情况，不少人都遇见过，毕竟大家平时都要上班顾家，谁也没法天天记着续保的日子。

给大家第一个可操作的建议：拿到保单之后，直接在自己常用的手机日历里，把续保提前一周设好重复提醒。比如你是每年6月要续保，就把提醒设在5月下旬，一次提醒不够就设三次，提前一周、提前三天、当天各设一次，手机弹消息你肯定能看见，不至于忘得一干二净。

第二个建议：如果是跟着单位统一买的，别光指望人事同事提醒，自己也要主动问一句每年续保的规则。有的单位会统一办理续保扣款，有的需要个人每年确认一次，还有的会调整缴费的时间，问清楚规则，就不会出现像陈姐那样因为规则变了没注意，导致断保的情况。

第三个建议：如果真的不小心忘了，断保的时间不长，赶紧联系承保的机构问一问能不能补缴恢复。不少机构都有一到两个月的宽限期，宽限期内把费用补上，保障不会断，之前的权益也能保留。千万不要断了之后就不管了，等出事了才想起找办法，那个时候就晚了。只有保持保单持续有效，需要报销的时候才能顺利拿到钱，起到该有的保障作用。

结语

结合咱们说的这些实际情况，大家不用纠结复杂的扣除比例数值，不同单位、不同方案有不同设置，按照咱们说的选就对了：收入一般的年轻人选基础额度就行，别给生活添负担；填健康告知一定要如实，别因小失大；签单前看好报销范围，确认自费项目能不能报；别忘了设续保提醒，别让保障断档。就像刚才说的李姐，选对了包含自费药的方案，确实帮她减轻了看病的经济压力，这就是选对补充医疗险的好处。根据自己的收入、身体状况选适配的，就能拿到合适的保障，不用被复杂的比例问题难住。

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