短时间的意外险如何购买 意外险退保时间规定

引言

有没有朋友最近出门办事、短途出游，正发愁找不到合适的短期保障？还有朋友之前买错了意外险，想退又不知道该什么时候操作，怕白扔了保费？别着急，今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚。

一.短期意外保险保多久好？

我先说最直接的结论：保多久就买多久，别多买浪费，也别少买漏保障。

咱们先拿上班族小李举个例子，小李今年28岁，在互联网公司做项目对接，上周公司安排他去邻市开三天项目对接会，来回加上开会刚好满打满算三天时间。他之前买的长期意外险，保障范围倒是够，但这次出差要坐城际大巴，还需要额外补个交通意外加高保额，他犯愁，到底买一周还是买三天？我直接给他的建议就是买三天就行，刚好覆盖出行全程，保费比买一周便宜一半还多。

如果你是出去旅游，跟朋友约好五天自驾游，那就按从出门那天到家那天算头算尾，一共买五天就刚好。别觉得多买两天图安心就多花钱，短时间意外险本来就是按天算保费，多买一天就多花一天的钱，平白多花出去的钱，买瓶奶茶加个餐不好吗？

如果是短期兼职，比如你找了个一个月的线下促销兼职，工作需要天天跑户外发传单，那你直接买一个月的保障就够。这种场景不需要买几个月，毕竟兼职做完你就回办公室坐班了，原来的意外险已经能覆盖日常风险，多买就是浪费。要是你只是周末去做两天兼职，那就直接买两天，灵活调整就行。

不同人群的需求不一样，你要是学生放暑假，要跟学校一起出去参加七天的社会实践，那你直接买七天就够；如果是家里长辈要跟着社区出去玩三天，那也直接买三天就行，不用多买。哪怕你临时有事行程延长，不少平台都支持你再补买后续天数的，不用一开始就往长了买。

还有一种情况，你换工作空档期，新公司要等一个月才给买团体意外险，原来公司的保障已经停了，那你直接买一个月的短期意外险过渡就行，刚好覆盖空档期，成本也低，不会给本来攒钱的你添负担。记住核心原则就是：你的活动需要保障几天，就买几天，精准匹配需求才是最划算的。

二.买了后悔多久能退钱？

如果你买完短时间意外险之后反悔，大部分平台和保险公司都设有犹豫期，犹豫期一般从你拿到保单开始算，时长大多在10天到15天不等。在这个时间段里面反悔申请退保，你只需要付个十块钱以内的工本费，剩下交的保费都会全额退给你，这个是行业内比较普遍的约定，你投保前可以提前翻一遍电子保单的退保条款，确认一下犹豫期时长。

如果过了犹豫期才想要退保，能不能退、退多少钱，得看你的意外险有没有生效。要是你买的意外险还没到约定的生效时间，申请退保之后，一般会扣掉少量的手续费用，剩下的保费都会退回你的原支付账户。不同公司扣的手续费比例不一样，有的会扣10%以内，有的收固定几块钱，这个你申请退保的时候就能看到明细。

要是你的短时间意外险已经生效了，这时候申请退保，退的是还没经过的保障时段对应的保费。举个例子，你买了10天保障的短期意外险，交了30块保费，过了3天之后才申请退保，那保险公司只会退给你剩下7天对应的保费，还要扣掉少量手续费，实际拿到手的钱不会太多，已经过去的保障时段对应的保费是不会退的。

也有几种情况是不能退保的，如果你买的是那种极短期的，比如保障当天或者第二天出门，保单已经生效走完保障期了，这种肯定没法退。还有部分专门针对特定活动的短期意外险，投保页面会明确标注一经售出不支持退保，你投保的时候一定要看清楚提示，别乱买错了之后又没法退，平白损失保费。

给你一个实用的操作建议，不管你什么时候想要退保，直接找你投保的平台或者保险公司客服申请就行，带上自己的投保信息和身份资料，一般3个工作日左右就能处理完，钱会原路退回你的支付账户。如果你过了好几天还没到账，主动找客服跟进一下进度就行，不用太担心。

图片来源：unsplash

三.老人孩子如何配方案？

先来说孩子群体，不管你家是中小学生还是刚上大学的年轻人，选短期意外险都不用追求太长保障期，也不用买太贵的版本，按需求选时长就行。

如果是中小学生，只需要买寒暑假期间两个月的短期意外险就行，毕竟孩子放假爱跑出去玩，参加户外活动、短途游学都容易发生磕碰，这种时候买两个月的短期保障，刚好覆盖风险，保费也很便宜，几十块就能搞定，不用花大价钱买全年的浪费额度。这里说个实际例子，我邻居家的初中孩子，暑假参加户外骑行营，家长提前买了两个月的短期意外险，孩子骑行的时候摔了擦伤缝针，花了一千多，最后理赔下来报了八成，要是没买这个短险，这笔钱就得全自己出，花几十块换个踏实，很划算。而且孩子大多没有健康异常，只要符合投保年龄就能买，不用做健康告知，选的时候重点看意外医疗的报销范围，能报社保外用药的优先选，不用贪多买额外的附加责任，没用还加钱。

然后是老年群体，很多老人年纪大了，买长期意外险容易因为年龄卡门槛，而且保费也会高不少，要是老人只是短时间出门帮子女看孩子、或者短途跟团出行，买对应时长的短期意外险就很合适。这里说个真实案例，张阿姨今年六十七，之前想买全年意外险，发现不少产品超过六十五就不能买了，刚好她要去女儿那边住三个月，帮忙照顾刚生的宝宝，她就买了三个月的短期意外险，保费一百出头，刚好覆盖出行和日常带娃的风险，后来张阿姨下楼倒垃圾崴了脚，拍片子拿药花了小两千，也顺利走了理赔。

针对健康不好的老人，很多长期意外险会要求健康告知，有基础病可能买不了，但是多数短期意外险对健康要求宽松，只要能正常走路、生活能自理就能买，不用因为高血压糖尿病之类的常见病被卡住，非常友好。如果老人只是出门旅游个三五天，直接买对应天数的交通加意外保障，几块钱到几十块就能拿下，性价比很高，经济条件一般的家庭也完全能承担。

最后给大家总结对应方案：普通学生寒暑假选两个月期，意外医疗优先覆盖社保外；出省旅游的孩子直接按出行天数买，不用多买浪费；健康一般的老人，选三个月以内的短期保障，匹配出行或者帮忙带娃的时长，选保费低、意外医疗额度够用的就行；要是身体条件允许，预算充足也可以选带住院津贴的，不过不用强求，基础意外医疗保障够用就好。

四.万一出事理赔快不快？

我直接说结论，只要材料齐、符合条款要求，短时间意外险的理赔速度都比较快，不会让你等很久。

上个月我邻居家刚上高中的小张，周末跟同学去近郊徒步，下台阶的时候没踩稳崴了脚，去医院拍了片，韧带拉伤，花了小两千块钱。他之前因为学校组织春游，妈妈给他买了三天的短期意外险，正好出事那天还在保障期里。

小张妈妈当时就找了投保平台报了案，平台客服把需要准备的材料列了清单发过来，她整理的时候就注意保存了所有原始票据：挂号单、缴费发票、门诊病历、拍片子的检查报告，就连医生开的诊断证明都完整复印了一份，当天晚上就把所有材料上传到了理赔端口。

不到三天，理赔款就打到她银行卡里了，扣除了一百块的免赔额，剩下符合赔付范围的钱基本都报了，小张妈妈说本来没抱这么快能拿到钱，结果比她平时网购退款还顺畅。

但反过来也有不少人因为材料不全拖慢理赔速度的例子。我之前听从业者说，有个游客买了旅游短期意外险，摔了之后去诊所处理伤口，当时没想着要发票，只拿了大夫手写的一张纸条，后来申请理赔的时候，补材料跑了两趟诊所，前前后后花了半个多月才办完手续，耽误了不少时间。

这里给大家几个可操作的建议：第一，出事之后第一时间报案，别拖超过理赔申请规定的时间，避免给核查带来麻烦；第二，不管是门诊还是急诊，所有跟治疗相关的票据、单据、诊断书都要好好收着，原件不要随便丢，按要求上传清晰的照片或者扫描件；第三，如果是比较严重的情况，要保留好意外发生的相关证明，方便保险公司核对情况。

不管你是买了几天的短期意外险，只要是符合保障范围的意外，只要材料准备到位，理赔都不会卡你，不用太担心速度问题。

结语

总结下来，短时间意外险买起来其实不难，你根据自己出行、出行活动的天数来选就行，别贪长期多花冤枉钱。退保主要看两个节点，要是还在犹豫期内申请，一般能退全额；要是已经生效了，只能退剩下未保障时段的保费，还会扣一点手续费，具体数字一定要看自己的合同条款。不管你是学生假期出游、上班族短期出差，还是老人出去短途游玩，都能找到匹配的方案，买的时候记得核对好保障范围，出事之后把就医票据、相关材料都整理好，就能顺利申请理赔啦。

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