司机意外险怎样买的好呢 意外险十级一般赔多少钱

引言

开车跑运输、日常拉活或是天天开着车跑外勤的朋友，谁不想出门踏实、出事有靠呢？不少想买司机意外险的朋友都有俩疑问：到底怎么买才贴合自己的需求，遇上对应程度的伤残能拿到多少赔款呀？今天咱就把这俩问题掰扯清楚，给大家说点实实在在能用得上的干货。

一. 职业类型影响投保门槛

你填职业的时候一定如实说，别想着瞒，不然理赔的时候会出麻烦。不同司机的职业风险不一样，保险公司的投保要求自然不同。就说平时开私家车上下班的朋友吧，大多属于风险比较低的类型，市面上多数普通司机意外险都能买，健康告知也很宽松，四五十岁有个小高血压、糖尿病，只要不影响开车，基本都能顺利投保，价格也不贵，一年几百块就能买到不错的额度。

如果你是跑城际拉货的货车司机，风险比普通私家车司机高不少，很多普通意外险会把这类职业归为高风险，没法直接投保。这时候不用慌，有专门针对营运货车司机的司机意外险可以选，只不过价格会比普通私家车司机贵一些，按照你自己的运营路线和拉货类型选就行，别为了省钱投普通意外险，真出事了赔不了，反而亏大了。

要是你是跑同城单的网约车司机，属于营运类兼职司机，情况分两种。如果你只是偶尔下班跑两单，一个月跑不了十次，可以先看看自己买的普通意外险保不保兼职营运，要是不保，就加买一份针对兼职网约车司机的短期意外险，按月买就行，不用投全年的，省成本。如果你是全职跑网约车，那就直接选专门针对全职营运网约车司机的意外险，投保的时候说清楚自己的接单范围就行，价格比兼职的稍高，但保障全，踏实。

还有年龄这块也得注意，不少司机意外险对年龄有要求，一般二十岁到六十岁的司机投保都没问题，超过六十岁想开车的朋友，也有适合的产品可以选，就是保额一般会低一些，价格也不会贵太多，只要身体条件符合开车要求，就能买。

健康条件这块也说两句，普通司机意外险基本不用太担心健康问题，只要你没患影响正常驾驶的疾病，都能投，哪怕有一些常见慢性病，也不影响。如果你确实有影响驾驶的疾病，也别硬投，如实填写健康告知，保险公司会给你对应的投保建议，千万别隐瞒，不然最后吃亏的是自己。

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二. 保障范围涵盖哪些场景

别光盯着开车行驶那一段，不少司机出事都出在你想不到的地方，咱得一个个捋清楚，别买完才发现出事不赔。

首先就是大家都知道的行驶途中，开车在路上正常行驶遇到意外，不管是你蹭了别人还是别人撞了你，只要你人受伤，这部分大部分司机意外险都能覆盖。但要注意，如果你是跑营运的司机，买的时候一定要选对对应营运类型，别拿非营运的保单来保营运车，真出事肯定赔不了。

然后是停车上下货、上下客的场景，这是很多人容易漏的。给你举个例子，张师傅是跑城配的小货车司机，拉了半车水果去批发市场，停好车卸货的时候踩滑从车上摔下来，腿摔骨折了。如果你买的司机意外险只保开车行驶，那这个情况就赔不了，但如果你的保障包含停车作业、上下货的环节，就能正常申请理赔。跑货运、客运的朋友一定要重点看这一项，你大半时间都在停车干活呢，这风险可不能漏。

接下来是临时修车、检查车辆的场景，这个场景也很多见。比如你开长途半路轮胎扎了，停在路边换备胎，换胎的时候千斤顶没放稳，轮胎滑下来砸了脚，这种算不算？很多便宜的司机意外险不包含这项，只有保车辆维护相关意外的才能赔。跑长途的司机经常会自己处理小故障，一定要把这项加上，别心存侥幸。

还有跟车出行的场景，如果你是跟车的副驾司机，跟着车主跑长途轮班开车，中途坐副驾的时候遇到意外，能不能赔？只要你买的司机意外险包含随车人员身份的保障，那就可以赔。不少跑长途的司机都是两人轮班，不管你是主驾还是副驾，都得把这个场景涵盖进去，别只给主驾买保障。

最后还要提一下日常上下班开自己车的场景，如果你是普通通勤司机，不是跑营运的，那只要是你开自己车出行的意外，大部分普通司机意外险都能覆盖，但是如果你偶尔开朋友的车出门，或者开公司的车通勤，要看清楚条款能不能保非本人车辆驾驶的场景，这项加上也花不了多少钱，买了更安心。总结一下就是，你平时干啥活，常待在什么场景，就找把这些场景都包含进去的产品，别光图便宜买只保行驶的，不然真出事哭都来不及。

三. 伤残赔偿额度参考

咱们司机买的意外险，对应的伤残是按照对应的比例来算赔款的，不存在固定的数字，主要看你选的保额是多少，再乘以对应的比例就能算出来大概的数额。

比如你选的保额是50万，对应的十级伤残赔付比例就是10%，那能拿到的赔款就是5万元；如果选的保额是100万，同样比例下就能拿到10万元赔款，保额选得越高，能拿到的赔款也就越多，这个对应关系大家可以直接算，很清楚。

不同公司的条款里，比例设置会略有差别，但是差别不会太大，大家买的时候翻一下条款里的伤残给付比例表，直接看对应档位就行，不用瞎猜，有不清楚的直接问卖你保险的人，对方要给你讲明白。

给大家说个实际的参考，咱们日常跑运输、开网约车的司机，至少把保额选到50万，条件好点的选到100万也合适，毕竟咱们靠手脚开车吃饭，真出了事，这笔赔款能用来养伤、贴补家用，也能应付养车的空窗期，不能为了省一点保费，把保额压得太低。

有一点要提醒大家，有些产品会把道路交通伤残和普通意外伤残分开约定，买的时候要看清楚，咱们司机主要跑在路上，一定要确认条款里，因为交通事故导致的伤残，是按照正常比例赔付的，别买了之后才发现有特别约定，最后赔不到足额的钱，白买了保障。

四. 真实故事体现理赔作用

我家楼下开水果店的老王，开了快十年小货车拉货进货，前两年听了我的劝，挑对了适合货车司机的意外险，去年秋天真用上了。

那天老王去城郊水果批发市场拉新下树的苹果，过一个交叉路口的时候，被一辆抢黄灯的车蹭了车尾，老王打方向盘躲的时候，车撞在了路边护栏上，他整个人往前扑，肋巴骨撞在了方向盘上，送医院检查后，断了两根肋巴骨，恢复之后做伤残鉴定，符合意外险条款里对应的伤残约定。

老王当时买的时候就问过我，开车出了事能不能赔，我让他特意看了条款，确认货车司机的职业类别在承保范围内，而且拉货行驶过程中的意外，还有临时停车上下货的时候发生的意外都保，他才买的。出事之后他第一时间给保险公司报了案，整理好医院的诊断报告、伤残鉴定报告这些材料递上去，没半个月赔款就到账了。

这笔钱干什么用了？老王那段时间不能开车拉货，水果店没法进货，本来他都想着暂时闭店，还得付养车的钱，家里孩子刚好要交新学期的学费，正愁得睡不着觉。这笔赔款下来，不仅付了医药费，还顶了两个多月的房租和进货周转的钱，水果店没闭店，孩子学费也顺利交了，一家人没因为这场意外慌了手脚。

你看，买司机意外险就得照着真实能用的方向挑，别光看价格便宜，一定要先确认自己的职业能买，再看你平时开车常遇到的场景能不能保，别等出事了才发现自己买的不对赔不了，那才叫得不偿失。老王说当初多花几十块买对了，真出事才知道这钱花得太值了，要是当初图便宜买了不对的，那这次可就难办了。

这事之后，周边几个常跑运输的司机朋友都来找我问怎么买，都怕遇到事的时候手里没个兜底的钱，你说是不是这个道理？

五. 灵活缴费降低资金压力

咱跑运输、开网约车的司机朋友，收入其实挺不稳定的，赶上旺季跑得多赚得多，淡季可能连着好几天接不到大单，一次性掏一大笔钱买全年意外险，有时候真的挺犯难。现在大部分司机意外险都支持灵活缴费，你完全可以根据自己的收入情况选，不用硬撑着给自己加压力。

如果你是跑固定线路的专线货车司机，每个月都有稳定进账，选按月缴费就挺合适。每个月只需要交几十块钱，从你平时的营收里扣出来一点，根本不会影响日常的油费、车辆保养开支，也不用一下子拿出大几千，手里留着流动资金应对车辆突发故障、补运费周转都方便。

要是你只是节假日偶尔出来跑兼职，或者是刚入行的新手司机，还没稳定客源，选按单次行程缴费也很合适。比如说你接了一趟长途跨省的单，出发前买一份对应行程的意外险，只需要几块钱到十几块钱，走完这单保障就结束，不跑的时候不用花钱，完全不浪费一分钱，对兼职司机来说太友好。

之前我认识一个开小货车拉零活的张哥，刚入行的时候手里紧，那会儿他图便宜一次性买了两年的意外险，结果第二个月车坏了修了小一万，那段时间连加油钱都凑不出来，后来换了按月缴费的方案，每个月只交三十多块，压力一下子小了好多，还没断过保障。

你要是已经做司机很多年，手里有闲置资金，觉得一年一交更省心，那选一年一缴也没问题，不少产品年交还能给一点优惠，算下来总费用比按月交稍便宜一些。不管选哪种缴费方式，核心都得贴合你自己的经济状况，别为了买保险让日常过日子变紧，能稳稳守住保障才是最重要的。

结语

总结下来呀，买司机意外险先对号入座填好自己的实际职业，网约车、货运司机都别填错，不然影响理赔；选的时候要看清保障范围，别漏了上下车、临时修车这些常碰到的场景。至于十级伤残的赔付，一般是按照保单约定的保额，按对应比例来赔，举个例子如果保额定在五十万，对应比例算下来能赔五万，具体还是要看合同约定，保额买的高对应能拿到的赔款也会多一些。最后说怎么选划算，刚开车收入还不稳定的年轻朋友，可以选一年一交的短期险，保费低压力小，每年两三百就能拿到几十万的身故伤残保障；经常跑长途、年纪稍大驾龄久的老司机，可以选长期缴费的，保障更稳定，不用每年折腾续保。就像之前说的老李，就是当初按实际职业投对了保，才顺顺利利拿到赔款，帮家里度过了难关，只要选对适合自己的，就能给自己攒足开车路上的保障啦。

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