人身意外险入什么费 万州人身意外险是什么

引言

生活在万州的朋友，平时出门赶船、下班骑车，难免会有大大小小的磕碰，不少朋友都想问，人身意外险到底要花多少钱？咱们常说的万州人身意外险到底是什么？别着急，这就给你说清楚这些问题。

一.保费怎么算？预算不足咋办？

人身意外险的保费计算，核心看三个方向：你选的保障额度高低、保障范围宽窄、被保险人的职业类别，不同条件组合下来，保费差得挺多。职业类别影响其实比很多人想的大，日常坐办公室的白领、做文员的，属于低风险职业，保费就偏低；如果是经常跑外勤跑腿，或者做轻微体力劳动，保费只会涨一点点，幅度不大，普通人都能承担。

预算不足完全不用硬撑着买高保额，先抓核心需求凑基础保障就行，不用跟别人比保额高低。比如刚毕业在万州打工的小周，每个月除去房租饭钱，剩下来的钱不多，他只选了基础的身故伤残责任加小额意外医疗，一年下来只花了一百出头，完全不会给生活费添负担，先拿到保障总比裸奔强，等后面收入涨了再追加保额就好。

学生党手里生活费不多，也能找到适配的选择。不少针对学生群体的意外险，一年只需要几十块，就能覆盖日常体育课崴脚、骑车擦碰这些常见意外的医疗开销，哪怕每个月生活费只有一千多，挤出来几十块也完全没压力。而且这类产品不需要额外附加没用的责任，只保留核心保障，保费自然压得很低。

如果是家里经济条件一般，要给全家好几口人配意外险，也不用一次性买全贵的，可以分优先级来买。经常出门通勤、跑业务的大人先买，额度可以先买到十万到二十万，保费每人一年一百块以内就能搞定；老人和孩子先买带意外医疗的基础款，每个人一年几十块，全家算下来，几百块就能配齐基础保障，不会一下子花出去一大笔钱，对预算友好很多。

还有一点要提醒，别为了省保费选错产品，也没必要为了一点点价格差，选保障缺东少西的产品。比如意外医疗一定要看看有没有免赔额，零免赔或者一百元以内免赔的，哪怕保费多花一二十块，实际报销的时候能多报不少，更实用。预算实在有限，就砍掉那些没用的附加责任，只保留身故伤残和意外医疗两个核心，这样算下来保费不高，保障也够用，完全能满足基础的意外风险转移需求。

二.意外赔多少？看看真实案例

家住万州的张大哥今年四十出头，平时就在本地做装修散工，经常要爬梯子刷墙贴砖，怕出意外就花两百多块买了一份一年期人身意外险，意外医疗额度是三万，身故伤残额度是五十万。

上个月张大哥搭梯子作业的时候，梯子底滑了一下，他从两米多的地方摔下来，左脚脚踝粉碎性骨折，住院加手术一共花了两万八千多，自己本来还在犯愁这次要掏不少钱，结果整理好单据提交之后，除去社保报销的部分，剩下符合要求的一万一千多全部报完了，没再让他额外多掏钱，相当于这份意外险直接帮他扛了一万多的开支，相当于他快半个月的工钱了。

不是只有大意外才会赔，日常的小磕碰小意外也能报。万州的高中生小周周末和同学去江边骑车，拐弯的时候没注意摔倒，擦破了下巴缝了五针，打破伤风加换药一共花了一千八百多。小周妈妈之前给孩子买了人身意外险，提交了缴费单据和诊断证明之后，不到一周一千六百多就赔下来了，一共只花了一百多块钱，比自己全额承担轻松多了。

不同的责任，赔付的规则不一样，给大家说清楚。如果是意外身故，直接按你买的额度一次性赔给家人；如果是意外伤残，按照伤残的等级按比例赔付；最常用到的意外医疗，就是报销你因为意外产生的门诊、住院费用，一般都是实报实销，不会超过你实际花的钱，买的时候要优先选免赔额低、报销比例高的。

我给大家提两个实用的建议：如果是经常外出跑动、从事体力劳动的朋友，尽量把身故伤残额度买高一点；如果是给孩子和老人买，优先把意外医疗的额度做高，毕竟小意外发生的概率更高，报销用得更多，买的时候一定要结合自己日常的活动场景选，别只盯着额度乱买。

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三.老人孩子买啥？健康告知重点

给家里老人买，优先选只问年龄、不问身体情况的版本，不用为了健康告知折腾。年纪大了多多少少有点基础问题，要是产品要求填一堆既往病史，反而容易卡壳买不了，只要年龄符合要求就能投的，对老人太友好。

我认识万州一位张阿姨，今年68岁，平时有高血压，一直吃药控制，之前儿子给她选一款意外险，填健康告知的时候要求申报所有慢性病，张阿姨因为高血压直接没通过，后来换了一款只要求年龄不超过70岁，不用告知高血压糖尿病这些常见老年慢性病的，顺利买上了，一年才两百多块，意外医疗额度也够用。

买给老人还要注意，意外医疗一定要选能报销社保外用药的，老人骨头脆，万一摔了碰了用到进口钢板或者自费的外用药物，社保报不了的部分，意外险能报，能省不少钱。别光看保费便宜就选只报社保内的，真出事了帮不上大忙。

给小朋友买，不用纠结健康告知，大部分儿童意外险几乎不用做健康告知，只要孩子能正常上学正常生活就能买。家长不用瞎担心，只要重点关注意外医疗的免赔额和报销比例就行，尽量选免赔额为零，报销比例高的，孩子平时跑跳容易擦伤、扭伤、骨折，看门诊花个几百上千，几块钱都能报，实用性很强。

不管给老人还是孩子买，健康告知都要遵守一个原则：问到就答，没问到不用主动说。不要为了顺利投保隐瞒已经有的情况，万一隐瞒之后出事，理赔会出问题。比如老人之前有过意外骨折康复了，产品没问既往的意外病史，就不用主动提；要是问到有没有一年内住过院，就如实说就行。

还有不少家长给孩子买意外险的时候，容易贪多买好几份，其实意外身故保额不用买太高，就算买多份也不能重复赔，意外医疗是报销型的，花多少报多少，买一份额度够的就够用，把钱省下来给孩子买其他保障更划算。

四.怎么买划算？缴费理赔全攻略

选年缴就比一次性趸交划算，大多意外险本身保障期限是一年，本身不需要纠结长期缴费还是短期缴费，选一年一缴就行，不用额外多掏长期险的附加费用，每年还能根据自己的需求调整保障额度，换更适合自己的方案，灵活性很高。如果是经常换工作，或者偶尔需要去外地出差一段时间，也可以选短期的，比如半个月、一个月的出行意外险，用几天买几天，不用为不用的保障花钱，算下来更省钱。

找正规渠道买最划算，别找乱七八糟的小代理买，线上正规保险平台、保险公司官方渠道、线下正规保险公司门店、万州本地有资质的保险经纪门店都可以买，这些渠道的价格透明，不会给你乱加绑定不需要的附加险，也不会给你虚报价格赚差价。之前万州有个刚工作的小周，找不熟的人买意外险，被绑定了两个完全用不上的附加保障，一年多花了三百多块，后来换成正规渠道买，省了钱还拿到了更贴合需求的保障，所以选渠道的时候千万别图省事找不正规的渠道。

买的时候别乱加不需要的附加保障，就盯着你需要的核心责任买，如果你只是日常上下班走路骑车，就重点买意外身故伤残和意外医疗就够，那些什么额外的航空保障、自驾保障，如果你不经常坐飞机、不经常开长途车，就可以不选，少加一个附加险，一年就能省几十块，积累下来也不少。比如万州本地不少退休的张叔，平时就在家附近遛弯买菜，根本不需要额外的出行附加保障，只买基础的意外医疗和身故伤残，一年只花不到一百块，就有了二十万的基础保障，特别划算。

理赔的时候提前整理好材料，别漏带东西耽误理赔，一般意外医疗理赔需要的材料就是医院的诊断证明、收费的原始单据、处方、检查报告，如果你是意外摔倒碰伤这种，也可以提前准备好事发时候的相关记录，理赔的时候交上去，审核速度会更快，钱到账也更早。如果是申请身故伤残理赔，按照要求准备好对应的身份材料和伤残鉴定报告就行，不用准备多余的东西，避免审核的时候因为材料杂乱延长时间。

买之前先核对自己的需求再下手，如果你是经常在外跑业务的外卖员、快递员，就买对应职业类别的意外险，别买错职业类别，不然出事了赔不了，白花钱。如果你是坐办公室的文员，普通的意外险就够用，不用多花钱买高风险职业的版本，这样刚好贴合你的需求，也不会多花冤枉钱。

结语

总结一下哦，万州人身意外险就是给咱们日常意外风险做保障的险种，不管你是学生、上班族还是老人小孩，都能找到合适的版本。人身意外险的保费不贵，普通预算都能负担，大家可以根据自己的收入、年龄来挑：学生党和刚工作预算有限的朋友，选基础额度就行性价比很高；给老人买要提前问清新旧症的要求，给小朋友选零免赔的意外医疗更实用。选好之后记得保存好就医单据，真出意外理赔也很顺畅，给自己加一份保障，平时出门心里也更踏实呀。

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