补充医疗保险计提个税怎么做账

引言

很多朋友在规划补充医疗保障的时候，都会疑惑，处理相关财务核算的时候到底该怎么操作呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮大家理清思路。

基础保障不足咋应对

先给大家说个真实的身边例子：家住老小区的张阿姨今年52岁，有社保也有单位给的基础职工医疗，去年查出来肺部结节需要手术住院，前后一共花了八万多。社保和单位的基础医疗报完之后，还有三万多的自费项目需要自己掏——这部分是进口耗材和自费靶向药，不在基础保障的报销范围内。张阿姨一下子就犯了难，儿女刚买完房手头也紧，这三万多对她来说可不是小数。后来她女儿之前给她买了一份补充医疗保险，这三万多刚好在报销范围内，最后报了两万八，自己只花了两千多，一下子就把压力卸掉了。这就是补充医疗保险补基础保障缺口的实际作用。

如果你本身只有社保，或者单位给的基础补充医疗额度很低，那优先选覆盖自费项目的补充医疗。不用一开始就盲目追求高保额，先把日常住院、门诊常见的自费部分兜住，先给基础保障补好窟窿再说。就像刚才说的张阿姨这种情况，哪怕额度只到五万，也足够覆盖大部分常见住院的自费支出，保费也不会太高，普通人都能承担。

如果你是已经退休的中老年人，基础保障的报销比例往往比在职的时候低，而且年龄大了生病概率高，更容易用到自费药和进口耗材。这个时候选补充医疗，优先挑对年龄限制宽松、健康要求不高的产品。很多中老年人有一些常见的基础慢病症，只要不是明确的免责病症，都可以正常投保，不用因为小毛病被卡住，也能补上退休后基础保障的缺口。

如果你是刚参加工作的年轻人，单位给的基础保障一般额度都不高，而且很多年轻人还没攒下多少应急存款，万一得个小病小痛住院，几千块的自费支出可能都要动用月度生活费，影响日常开支。这种情况可以先买一份小额补充医疗，一年保费也就一两百块，就能覆盖一万到五万的住院自费支出，哪怕是几千块的自费费用也能报，刚好补上低基础保障的缺口，不会给工资单添负担。

最后要提醒大家，补基础保障缺口的时候，一定要先看清楚报销范围，明确能不能报自费药、进口耗材，别只看总保额。很多低价产品看起来保额高，其实只报社保范围内的费用，遇上自费项目还是报不了，根本起不到补缺口的作用。先确认报销范围，再结合自己能接受的保费选，就能稳稳把基础保障的缺口补上，不用再担心看病要自己掏一大笔钱。

预算有限如何选产品

不同收入水平、不同年龄阶段的朋友，预算有限的时候得灵活调整，别硬撑着选超出能力范围的方案。刚毕业进入职场的年轻人，月收入不算高，除去房租、日常吃饭开销，能剩下来买保险的钱不多，建议先选一年期的补充医疗险，每年保费只需要两三百块，就能覆盖社保报完之后的住院自费部分，不会给日常开支添负担，先把基础保障搭起来再说。

三十多岁上有老下有小的家庭支柱，如果全家都要配补充医疗，整体预算有限的话，优先给大人配足额保障，再给孩子和老人配性价比高的入门款。大人是家庭收入的主要来源，一旦生病住院，不光要掏治疗费，还可能影响收入，先把大人的保障做足，不会因为一场病掏空整个家庭的积蓄，孩子和老人可以先选免赔额稍高、价格更低的产品，等后续收入涨了再调整升级。

身体条件不错，没有既往病史的朋友，预算有限的时候可以选保证续保的入门款，不用选附加了很多不必要责任的产品。很多产品会打包一些少见的责任，价格跟着涨不少，对普通家庭来说，只要覆盖住院自费药、手术费、检查费这些常用责任就够了，把钱花在核心保障上，比凑一堆用不上的责任划算得多。

举个真实例子，我楼下开水果店的张姐，夫妻俩开个小店，每个月除去进货、房租，能攒下来的钱也就几千块，还要供孩子上学，一开始想给一家三口都配上补充医疗，问了一圈觉得预算压力大，后来按这个思路调整：夫妻俩各买一份几百块一年的基础款，孩子买一份两百多的小额补充医疗，老人买一份三百多的入门款，全家一年加起来保费才不到两千，平均每个月才一百多，完全不会影响日常开销，去年张姐急性阑尾炎住院，社保报完之后剩下的八千多治疗费，全部走补充医疗报销了，刚好覆盖了自己要掏的部分，相当于全年保费换来了全额报销，特别实用。

预算有限还要注意别想着一步到位，先买能买得起的，把保障先占上，日后收入增加了，再慢慢加保额、换更好的方案就可以。如果硬要咬咬牙买高保费的产品，后续交不起钱断保，反而会失去保障，得不偿失，适合当下预算的，才是能一直持续享有的保障。

投保告知必须讲清楚

别小看投保告知这一步，不少人理赔碰壁，根源都在这。填写健康告知的时候，别抱着侥幸心理蒙混过关，该说清楚的一定不能藏着掖着，这是理赔能顺利走下来的核心前提。

咱们先拿真实案例说话，张阿姨今年五十出头，之前社区体检查出有甲状腺结节，当时体检报告写得明明白白，分级也有记录。后来张阿姨想给自己买份补充医疗，看着健康问卷里问了甲状腺相关异常，她怕说了过不了审核，就直接勾选了“无异常”。过了一年多，张阿姨查出甲状腺有病变需要住院手术，术后整理好材料申请理赔，保险公司核对病史的时候，查到了一年前的体检记录，直接作出拒赔决定，还解除了合同，张阿姨交的保费只退了现金价值，自己掏了几万块手术费，哭都找不到地方。

看懂健康问卷的提问规则，问什么答什么，不问的不用主动说。现在国内投保告知大多是询问告知，就是保险公司问了的项目，你按照实际情况回答就行，没问到的不用自己主动把所有陈年旧病都翻出来。比如问卷只问了近两年的住院史，那五年前得急性肠胃炎住过三天院，早就痊愈没后续问题，这种就不用主动提。但如果问卷问了所有既往确诊的结节、包块，那哪怕是十年前查出来的，只要还在随访，就得老老实实说清楚。

很多人会踩这样的坑：觉得小毛病不用提，或者觉得这个病和这次理赔没关系，不说也没事。其实不是这样的，比如有朋友好几年前得过肺炎，治好了没留后遗症，刚好问卷问了近一年的肺部检查异常，这个问题你就该按实际回答，要是没说，哪怕后来得的是阑尾炎要理赔，保险公司都有可能因为未如实告知拒赔。还有人听信了网上的错误说法，说只要熬过两年就一定能赔，这个说法不对，要是本身就是故意隐瞒重要病史，哪怕过了两年，保险公司也可以依法拒赔。

拿不准自己要不要说的情况，教你两个实用操作。第一个，翻出自己最近两年的所有体检报告、门诊病历、出院小结，把上面写的异常结果一条条列出来，对着健康问卷一个个核对，问到的就写清楚，没问到的就不管。第二个，要是实在拿不准，就直接告诉经纪人或者保险公司你的情况，让他们去核保，别自己瞎猜偷偷瞒。比如说你查出来有血脂异常，但是不知道要不要说，直接把检查报告发给保险公司核保部门，人家给你核保结论，要是正常承保或者加费承保，你再决定买不买，这样比自己隐瞒踏实多了。

最后再提醒一句，如实告知不是给你买保险添堵，是帮你后续理赔省麻烦。你老老实实说清楚自己的情况，保险公司正常承保，真出事了就能顺顺利利好拿到赔付，这才是买补充医疗的真正意义，要是为了过审核瞒了关键信息，那这份保险从一开始就是白买，起不到任何作用。

图片来源：unsplash

后续理赔怎样更顺畅

第一点，一定要第一时间做好出险报案。很多朋友治病忙起来，会忘记通知保险公司，一直等到出院整理资料才想起报备，反而容易耽误理赔审核进度。你拿到医院的初步诊断结果，确认是符合保障范围的就医情况，就可以通过保险公司的官方渠道报案，不用等所有治疗都结束。比如去年陈阿姨摔骨折住院，住进去当天就让儿子帮着给保险公司报了案，客服第一时间把需要准备的理赔材料列了清单给她，全程节奏都很稳，没出什么岔子。

第二点，所有就医相关的单据一定要分门别类保管好，千万别随手乱扔。就诊挂号单、门诊病历、医生开具的诊断书、各项检查的报告、收费发票、住院的费用明细清单，还有出院小结，每一样都要收好。如果你不小心弄丢了发票，可以去医院的收费窗口补打存根联，记得让医院加盖公章，不然保险公司没办法核对费用信息，会拉长审核时间。之前我碰到过一个小伙子，住院后把所有单据塞在牛仔裤口袋里，拿去洗衣机洗成了纸浆，最后跑了三趟医院才补齐材料，平白多花了一周时间，特别折腾。

第三点，提交的材料信息一定要和投保时填写的信息保持一致。不管是被保险人的姓名、身份证号，还是就医的医院名称、诊断结果，都要核对清楚再提交。比如投保时你填的身份证号是老的15位，现在换了18位，提前跟保险公司说明情况，做一下信息变更，别等到审核的时候让工作人员来回找你核对，耽误打款的时间。还有一点，一定要去符合条款要求的医院就诊，一般都要求是二级及以上的公立医院，你要是去了不符合要求的私立诊所，大概率是没办法正常理赔的，这点一定要记牢。

第四点，如果遇到需要补充材料的通知，一定要尽快配合提交。保险公司审核的时候，发现材料缺项或者信息不够清楚，会及时联系你，这个时候别拖着，按照要求把补充材料整理好尽快交上去，审核就能顺利往下走。之前张大哥理赔的时候，保险公司说缺了一项术前的影像学检查报告，张大哥当天就去医院档案室调出来复印盖章，当天就寄过去了，没两天理赔款就到账了。如果他放着不管，拖个十天半个月，到账时间自然也会往后拖。

第五点，理赔的时候走官方渠道提交材料，别找非官方的中间人转手。现在大部分保险公司都支持线上小程序或者官方APP上传材料，你按照指引一步步上传清晰的照片或者扫描件就行，线下邮寄也可以寄到保险公司指定的官方收件地址，这样能避免材料在转手过程中弄丢，也能更快传到审核部门手里。要是你找不正规的中介帮忙，材料丢了都没地方找，反而耽误自己的事儿，走官方渠道最稳妥，全程进度都能自己在线上查，心里也有数。

结语

看完上面的内容，大家应该明白，咱们聊补充医疗保险，其实核心不是处理账面问题，是帮你找到适合自己的补充保障方案，要是你基础保障没配齐，就先选低保费高保额的产品兜底；预算有限就先从小额医疗起步，慢慢加保；一定要记得如实做健康告知，理赔的时候收好所有单据，这样才能让这份补充保障真正帮你分担看病开销，不用为治病钱发愁。

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