企业补充医疗保险如何办理报销

引言

嘿，你是不是手里攥着单位给的企业补充医疗福利，却一直摸不清怎么才能用上？今天咱就把这事儿给你说透亮啦。

一. 先搞清楚啥保障

先给你说最实在的，它是在咱们已经交的基本医疗保险之后，企业给大家额外添的一份保障，管的就是医保报完之后，你自己还要掏钱的那部分，能帮你再减轻点负担，不是凭空给你一份全新的报销，这点你得先拎清楚。

不同企业给自己员工买的补充医疗，保障范围不一样，别拿着别家的标准套自己的。有些企业给办的，可以报门诊看完病剩下的自费部分，比如看个感冒拍个片子，医保报完剩几百，它能给你再报一部分；有些只报住院的自费部分，门诊不给报；还有些连社保外的自费药、进口器材都能覆盖一部分，得自己问清楚公司人事，或者找行政拿条款看一眼，别稀里糊涂看完病，才发现不在报销范围内，白跑一趟。

给你举个真实例子，去年我家楼下开水果店的张姐，在当地一家互联网公司做行政前台，单位给所有入职满一年的员工都办了补充医疗保险，张姐年初查出来胆囊结石，要做微创手术切除，整个手术加上住院一共花了两万出头，基本医保报销完之后，自己还要负担八千多块，后来张姐想起单位有补充医疗，翻了条款发现这个手术的自费部分在保障范围内，最后又报了六千多，自己最后只掏了不到两千，本来想着小半个月工资要打水漂，最后省了一大笔，这就是它实实在在的用处。

还有就是，不是只有生病住院才能报，不少企业的补充医疗，还能覆盖员工的配偶、孩子甚至父母，很多人不知道这项福利，白白浪费了给家人报销的机会。比如同事小李，他孩子今年三岁，经常感冒发烧去门诊，今年春天孩子肺炎住院，医保报完之后剩了四千多自费，小李用自己的补充医疗给孩子报了三千，相当于给家里省了一笔不小的育儿开支，要是你单位有这项，记得把家人的信息提前填上，别等要用的时候才发现没做登记。

你还要记着，它有约定的报销比例和额度，不是说你掏多少就能全报给你。比如有的约定住院自费部分报百分之八十，一年最多报五万；有的约定门诊报百分之七十，一年最多报五千。哪怕你的花费在保障范围内，超过额度或者按比例算下来，剩下的还是要你自己掏，提前把这些数字搞清楚，心里就有数，也不会因为最后报的钱和预期差太多闹心。

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二. 不同人咋选合适

刚毕业没几年的年轻上班族，每月工资扣完房租水电，剩下的可支配收入不多，而且大多身体健康，一年到头很少跑医院，顶多就是感冒发烧拿点药，选择的时候优先选企业统一办理的集体投保版本就行，不用自己额外加钱买拓展保额的版本。企业统一办的基础款保费一般由单位承担，不用自己掏腰包，日常小毛病的门诊费、医保报销后剩下的住院自付部分，基本都能覆盖，完全能满足日常需求，还不会给生活添额外负担。

要是你已经成家，上有老人下有孩子，自己平时工作压力大，时不时就要跑医院做检查，或者本身有一些小毛病，需要频繁开药，建议你在企业基础款之外，主动加投保份给家庭成员的拓展计划。很多企业补充医疗允许职工加保配偶和子女，花不多的钱就能给一家人都补上保障，平时孩子感冒肺炎住院，老人日常拿药的自付部分，都能走补充医疗报销，能省不少开销。比如住在我小区的张姐，就是在单位统一投保之后，加了爱人和上小学儿子的保障，去年儿子得肺炎住院，医保报完之后还剩八千多自付费用，走补充医疗又报了五千多，一下子减轻了不少家庭开支压力。

家里有退休老人，已经办了退休手续，但单位还保留了退休人员补充医疗福利的，一定要记得帮老人激活资格，别放着福利不用。退休老人大多需要长期服药，门诊和拿药的开销不少，医保报销之后剩下的部分，走补充医疗能再报一部分，每年能省出几千块的生活费。我们邻居李叔退休之后一直忘了用这个福利，去年体检发现血糖高，常年吃控制血糖的药，每个月自付要花三百多，后来听单位老同事提醒才想起走报销，报完之后每个月只需要花不到一百块，别提多开心了。

本身健康状况不太好，已经有一些慢性问题的，选的时候优先挑覆盖门诊自费药和住院津贴的版本。很多人觉得只要医保报完就行，但实际上不少常用的进口特效药，医保只报一部分，剩下的自付部分走补充医疗能再报，要是住院的话，住院津贴还能弥补请假误工的收入损失。要是单位允许自选保障额度，你可以根据自己的看病频率选，不用追求太高额度，够用就好，避免多花不必要的钱。

经常需要出差跑外勤，容易磕磕碰碰或者得一些外勤常见病的，选的时候优先挑包含意外门诊责任的版本。外勤跑业务经常要赶车跑工地，难免有崴脚擦伤的小意外，去医院处理伤口的费用，医保报完剩下的就能走补充医疗再报，不用自己掏腰包，相当于给日常出行多添了一层保障，花的钱不多，实用性却很强。

三. 生病就医留凭证

不管是去门诊拿药、医院住院，还是找单位合作的定点诊所看诊，所有收费的票据都得收好，一张都别落。很多人看完病随手把小票塞包里，揉皱了找不到，或者直接丢进垃圾桶，等到要报销的时候才着急忙慌地找，还要跑去医院补打，来回折腾耽误时间不说，运气不好补不出来，就只能自己亏那份钱。

像去年同事小郭就踩过这个坑。小郭换季的时候犯过敏性鼻炎，连着三周去社区门诊做雾化拿药，前两次的票据他看完就随手放在外套口袋，洗衣服的时候忘了掏出来，直接泡进洗衣机洗成了纸糊，第三次的票倒是好好收着。等到报销的时候，小郭只能拿着第三次的票去交，前两次小两千的花费没法补凭证，最后一分钱都没报下来，心疼了快半个月。

除了收费发票，对应的诊断书、处方单、费用明细清单，也得一起收好。有些朋友觉得只要有发票就行，不需要留这些小单子，其实不对。报销的时候，大部分经办的部门都要求核对费用明细，要确认你花的钱是符合报销范围的项目，没有混进不报销的内容，少一样都没法顺利审核通过。

如果你是线上挂号线上缴费，直接把电子凭证下载下来存好，要么存在手机相册专门的文件夹里，要么导出存在电脑里，别随便删聊天记录或者清理缓存的时候误删。要是去医院打印了纸质凭证，最好复印一份自己留底，防止原件交上去之后弄丢，有复印件就能随时补打或者核对信息。

交材料之前，你最好自己先按日期理一遍，把同一次看病的票据、明细、处方订在一起，再写清楚你的姓名和联系电话，方便经办人员核对，也不会弄混你的材料，能加快审核打款的速度，不用拖很久才拿到报销款。

四. 注意条款有免赔

先给你划重点，大部分企业补充医疗保险都设置了免赔额度，意思就是低于这个额度的花费，得自己承担，超过的部分才会按比例报销。

举个例子，你今年换季过敏去社区医院拿药，总共花了180块，你的单位补充医疗免赔额是200块，那这180块就走不了报销，得自己掏腰包。如果你这次花了300块，那报销的时候就会从300块里先扣掉200块的免赔额，剩下的100块再按约定比例给你报销。不同单位选的补充医疗方案不一样，免赔额也不一样，有的是每次看病都有免赔，有的是全年累计免赔，一定要提前弄清楚。

除了免赔额，还要看好哪些项目不在报销范围内，别白跑一趟准备材料。比如不少补充医疗都把美容整形、矫形手术这些项目排除在外，还有视力矫正、美容洗牙这些日常变美项目，基本都不在报销列表里。

我给你说个真事，同事小周前两年智齿长歪了，想着去做隐形正畸矫正，弄完花了小两万，想起单位有补充医疗，就整理好单据找人事提交报销，结果审核的时候才发现，正畸属于牙齿矫形项目，不在补充医疗的报销范围内，最后一分钱都没报下来，白忙活大半个月。

还有要注意，投保前已经有的既往症，很多补充医疗也不给报销。比如你入职前就查出来有慢性胃病，一直在吃药调理，单位给你买补充医疗的时候，就会把这个既往症标注出来，后续你治胃病花的钱，基本都走不了补充医疗报销。

给你个可操作的建议，拿到企业补充医疗的条款之后，先翻到责任免除那一块，一条一条读明白，或者直接找单位管人事福利的同事问清楚，哪些能报、哪些不能报，免赔额度是多少，报销比例打几折，心里有数之后，再安排就医和报销，就不会踩坑了。

结语

总的来说，企业补充医疗保险报销步骤其实不难：先确认自己的保障范围，看病收好所有发票、病历、医保结算单这些材料，然后交给单位人事统一办理就好。提醒你一句，不同身体状况的朋友记得提前看清条款要求，日常小病小痛剩下没报完的钱，就能再补一部分，实打实给咱们减轻负担，这项单位给的福利可别白白浪费啦。

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