补充医疗保险一年只要100多

引言

社保报完之后剩下的医药费还要自己掏，有没有花不了多少钱就能补上这个缺口的办法？你说的一年只要100多的补充医疗保险真的靠谱吗？今天我们就来聊透这件事，给你想要的答案。

一. 一百块能保啥？算笔账给你看

去年小区的王叔因为胆囊结石住院做微创手术，总共花了一万零两百块。结账的时候，基础医保先报了六千二百块，剩下四千块里，有一千八百块是社保目录外的自费药和自费检查项目，这部分基础医保报不了，本来王叔还心疼这小四千块得自己掏，结果忘了自己去年听了小区朋友劝，花了168块买了这款补充医疗保险。

最后这款补充医疗险给王叔报了两千一百块，算下来，王叔自己只花了一千九百块，刚好用报销的钱覆盖了大部分自费支出，算上保费才花了两千出头，比自己全额掏自费部分省了不少。

很多人觉得一年一百多的保险，肯定啥都不保，要么是坑要么只报点零碎小钱，其实不是，它刚好补了基础医保没覆盖到的缺口。基础医保能报社保目录内的大部分费用，但目录外的进口药、自费耗材、特殊检查项目，都得自己掏钱，这个补充医疗险，就是专门给这些自付费用按比例报销的。

多数情况下，它能报社保目录外自付费用的50%到70%，门诊和住院的符合要求的费用都能报，扣除约定的免赔额之后，剩下的符合条件的费用就能按比例赔。拿王叔的例子算，168块换来了两千多的报销，相当于一顿饭钱，换了个大额自费的兜底保障，怎么算都不亏。

给你直接说建议，如果你已经有了基础医保，不管职工医保还是居民医保，都可以考虑买一份。如果你平时身体不算好，经常要去门诊开药或者偶尔住院，或者家里老人有常见慢性病需要定期住院调理，一年一百多的投入，能把基础医保没覆盖的缺口补上，真遇到住院看病的时候，能实实在在帮你省下几千块，这笔投入性价比不低。你要是手头预算不高，又想补全医保缺口，选这种就合适，不用花大价钱，就能拿到实用的保障。

二. 谁适合买？不同人选不同策

已经有基础医保，但是医保个人账户钱不多、平时常有小毛病跑门诊的上班族，直接买，一年一百多，花不了一顿聚餐钱，平时感冒输液、门诊拿药的自付部分能报一部分，积少成多也能省下不少零花钱。就说我家楼下便利店的小陈，二十78岁，平时胃不好，隔三差五要去医院开养胃药，每次自己都要掏小两百，买了这个补充医疗保险之后，一年下来报了快八百，算下来保费才一百多，实打实赚回了好几倍的钱，对他这种经常跑门诊的上班族来说，太实用了。

年龄超过五十岁，买不了高额重疾险、医疗险的中老年人，闭眼入。这个年纪很多人都有高血压、高血脂这类常见的基础问题，大多商业医疗险都买不了，就算能买，保费也贵得吓人，这种一年一百多的补充医疗保险，大多健康告知宽松，符合要求就能买，刚好能补上基础医保报不完的缺口。比如小区里的王阿姨，今年五十八岁，有十年高血压病史，之前想买商业医疗险，要么被拒保，要么保费一年要上千，她觉得不划算就一直没买，后来听说这个补充医疗险，看了健康告知，她的情况刚好符合，一年只花一百三十多，去年冬天她因为高血压诱发头晕住院，医保报完之后，自付部分又报了两千多，刚好抵了大部分自费药的钱，王阿姨说这一百多花得比买保健品值多了。

正在找工作，暂时断缴了职工医保，只能交居民医保的朋友，一定要买。居民医保本身报销比例就比职工医保低不少，万一这时候生病住院，自付部分会多出来一大块，花一百多买个补充医疗保险，就能把这部分缺口填上，相当于花小钱买个过渡期保障，不至于因为生病一下子掏空本来就不厚的积蓄。我之前认识的一个小伙子，辞了旧工作准备找新工作，空档期刚好得了急性阑尾炎做手术，居民医保报完之后还剩四千多自付费用，就是靠这个补充医疗险报了两千四，相当于只花了一千多就搞定了手术费，不然他本来攒的房租都要被花掉一大半。

本身已经买了百万医疗险，但是百万医疗险有免赔额，达不到免赔额的部分报不了的朋友，建议搭配买一份。百万医疗险一般只报超过免赔额的部分，平时几千块的住院费用，根本达不到免赔门槛，自己掏腰包也肉疼，花一百多买份补充医疗险，刚好能报这部分达不到免赔额的费用，两者搭起来，大小住院费用都能覆盖，性价比很高。

健康条件不好，买不了其他商业医疗险的朋友，只要符合这个补充医疗险的健康告知，直接入手就对了。别嫌保额不高，有保障总比没保障强，一百多块钱，就算只能报一部分自付费用，聊胜于无，真生病的时候能省一点是一点，总比全靠自己掏腰包强太多。

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三. 出险了咋赔？流程简单不纠结

现在不少支持直接结算，不用你先垫钱再跑理赔，这点真的很省心。我之前陪朋友小李在本地的公立医院办理出院结算，窗口直接帮他对接了补充医疗险的报销，基础医保报完剩下的自付部分，符合条款要求的直接按比例扣掉了补充医疗险的赔付额，小李只掏了免赔额以内的几百块，拿着缴费单就能直接走，连材料都不用额外交，全程没超过十分钟。

如果是没法直接结算的医院或者异地就医，流程也不麻烦，你只需要把材料备齐就行。需要准备的就是住院的发票、费用明细清单、出院小结，如果是门诊报销，留好门诊挂号单、处方单和缴费小票就可以，把这些材料扫描或者拍照整理好，直接上传到保险公司的官方公众号或者APP里就可以提交申请，不用专程跑线下网点。之前我姑姑去外地探亲的时候突发肠胃炎住院，就是把所有材料整理好上传，三天左右理赔款就打到她预留的银行卡里了，全程没麻烦子女跑一趟。

赔付比例和免赔额一定要提前记清楚，别到了理赔的时候觉得不对。这款一年一百多的补充医疗险，一般都会设置几百块的免赔额，也就是说，社保报完之后，剩下符合要求的费用，要先扣除免赔额，剩下的部分再按约定比例报销。举个例子，要是免赔额是两百，社保报完之后你还剩下一千二的符合要求的自付费用，那就是（1200-200）乘以约定的报销比例，一般这个比例能到七成到八成，算下来能报七八百，这个数还是很可观的。

提交理赔申请之后，你不用天天盯着，一般三个工作日内保险公司就会给反馈，如果材料没问题，一周以内理赔款就能到账。要是材料缺了哪一样，客服也会直接通过短信或者微信通知你，你补传对应的材料就行，不用反复折腾。要是遇到理赔有争议，直接打保险公司的官方客服电话沟通，说清楚你的情况，会有专人对接处理。

给你提两个实用的小建议，第一，不管在哪就医，所有的票据都要留好，哪怕是看起来不起眼的挂号单、缴费小票，都整理好放一块，别随便乱丢，缺一样都可能耽误理赔进度。第二，要是你是因为意外导致的就医，要在申请的时候说清楚情况，按要求提供对应的说明，不要隐瞒信息，如实申报就能让理赔流程走得更顺畅。

四. 避坑指南记心上，投保细节要盯牢

别光盯着“一年一百多”的低价就直接下单，先蹲下来看健康告知要求。不少人买的时候图省事，健康告知随便勾选全符合，结果真出险的时候，保险公司查到你之前有过既往病史，直接拒赔，一百多保费打水漂不说，该拿的报销拿不到，亏大了。举个例子，之前有位陈叔叔，早在投保前三年就查出来有慢性胃炎，买这款补充医疗险的时候，健康告知里明确问了“近五年是否有消化系统疾病就诊记录”，他想着反正都是老毛病了，又不是这次住院的原因，就没填，结果这次他查胃溃疡住院，申请报销直接被拒，说他未如实告知，最后一分钱都没报成，白白吃了哑巴亏。所以记住，健康告知问到的内容，有就是有，没有就是没有，如实填就对了，别抱侥幸心理。

要看清楚等待期的要求。这类低价补充医疗险一般都设有等待期，有的是7天，有的是30天，等待期内生病住院，不管花多少钱，都是不赔的。之前有人刚买完第三天就去住院做小手术，出院申请报销才想起还有等待期这回事，最后只能自己掏钱。建议你如果最近没有马上要住院的安排，正常投保就行，如果体检刚出了问题，马上要安排治疗，这时候再买已经来不及了，别花冤枉钱。

要盯紧免赔额和报销比例。不同产品的免赔额不一样，有的免赔额是一百，有的是两百，报销比例也从60%到90%不等，别看着低价就冲，要算一算实际能拿到手的报销有多少。比如两款都是一年120块的产品，一款免赔额100，社保外报销比例80%，另一款免赔额300，社保外报销比例60%，哪怕价格一样，实际拿到的报销差不少。你可以简单算一下：比如你自费花了1000块，第一款能报（1000-100）×80%=720，第二款只能报（1000-300）×60%=420，差出来三百块，够你交两年保费了，所以一定要算清楚。

别信“什么都能报”的宣传，一定要看清楚哪些不保。大部分这类补充医疗险，都不保美容整形、不孕不育、原生的先天性疾病这些内容，还有一些特殊的自费耗材、高端体检项目，也不在保障范围内，买之前一定要翻一下条款里的“责任免除”部分，别等出事了才发现你要报的项目刚好在不保列表里。还有一点要注意，很多产品对既往症都是免责的，也就是说你买保险之前就得的病，买了之后也不会给你报这个病相关的花费，这点一定要记牢。

最后要确认购买渠道，别找乱七八糟的第三方平台买。尽量选保险公司官方公众号、正规的保险销售平台下单，投保之后记得查一下自己的电子保单，保存好保单号，别买了之后连自己在哪投的保都不知道，真出事了找不着人理赔。缴费选一年一缴就行，这种一年期的产品，没必要一下子交好几年，一年一交，每年可以重新选适合自己的产品，灵活度更高，也不会被套牢。

结语

看到这儿你肯定懂了，补充医疗保险一年只要100多，确实是普通人社保之外的实用补充。只要根据自己的年龄、身体状况选对产品，盯好条款细节，花一百多就能帮你挡住住院门诊的自费缺口，不管是给家里老人配，还是自己先打底保障，都是性价比不错的选择。

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