中原住院补充医疗保险有用吗

引言

嘿，正在翻看医保页面纠结的你，有没有想问一句，这款中原住院补充医疗保险，真的能帮咱们减轻看病负担吗？今天咱们就好好唠唠这个问题，给你说点实在有用的内容。

一.看病自费到底报多少

我先给你说个真实的事儿，去年我楼下小区的张叔，年底的时候因为糖尿病并发症住院，前前后后住了18天，总共花了一万出头。社保报销之后，自己还要掏四千三百多的自费项目，其中有一千八百多是社保目录外的自费药，本来张叔还心疼这四千多块钱，突然想起之前社区组织参保的时候，自己顺手买了这份中原住院补充医疗保险。

提交了理赔申请之后不到一周，就拿到了两千九百多的理赔款，算下来自费部分报了差不多七成，最后张叔自己只花了不到一千四，买菜散步都比之前踏实多了。

这款产品主要报的就是社保报销完之后，剩下的你自己要掏的住院费用，包括部分社保目录外的自费项目，不是说全报，但能帮你把大额自费的压力降下来，不至于住一次院把大半个月退休金都搭进去，要是遇到需要用好药的情况，能帮你分担不少。

如果你已经买了基础社保，平时看病总掏不少自费部分，那就可以放心入，相当于给你的自掏钱袋子加了一层防护垫。

要是你本身已经有了单位给办的企业补充医疗，也可以叠加买，剩余没报完的自费部分，还能再走一遍这个报销，相当于两次分担压力，相当于把你需要自付的部分再压一截。

这里要提醒你，投保之前一定要看清楚免赔约定，达不到约定的金额是没法启动赔付的，别等看完病去申请理赔才发现没到赔付门槛，白跑一趟。另外它只覆盖住院相关的自费费用，门诊的自费部分一般不在保障范围内，别搞错了保障范围。

二.不同年纪该怎么选

刚毕业的20岁左右年轻人，刚踏入社会，手头积蓄不多，社保肯定已经交了，单位也会给交基础职工医保。这个年纪身体大多比较硬朗，很少住院，要是平时日常感冒发烧，社保基本覆盖得住。如果预算实在紧张，可以先不着急买，把钱攒下来先搞定基础的吃住问题就行。要是每年能挤出来几百块闲钱，又怕万一住个大医院花不少自费钱，也可以入手一份，不贵，买个踏实也没啥负担。

30-40岁的中年群体，大多上有老下有小，身上扛着房贷车贷，这个群体很多人已经有了一些基础商业险，但是很多基础商业险对住院自费部分覆盖不全。加上这个年纪开始，不少人有了高血压、结节这些小问题，要是已经因为身体原因买不了高额医疗险，这款就很合适。特别是家里有娃，自己又是家庭顶梁柱，一旦住院，误工加医疗费双重压力，社保报完剩下的，这份补充险能再帮你分担一部分，减少对家庭存款的消耗。我邻居小李35岁，查出来肺结节买不了百万医疗险，就入手了这款，去年做个小手术住院，自费花了六千多，社保报完之后，这款又报了三千多，相当于自己只掏了两千，对他来说帮了大忙。

50-60岁快要退休或者刚退休的叔叔阿姨，这个年纪身体开始走下坡路，住院的概率比年轻人高不少，而且很多市面上的医疗险到这个年龄要么买不了，要么价格贵得离谱。这款产品大多对年龄限制宽松，只要符合健康告知就能买，价格也不会高得离谱。如果你父母这个年纪，还没有其他商业住院补充保障，一定要安排上。我同事给她58岁妈妈买了这份，去年阿姨冠心病住院，社保报完之后自费花了一万二，这份补充险又报了快七千，一下子减轻了不少负担，本来子女凑钱的压力，一下子小了很多。

60岁以上的老年朋友，很多已经买不了其他商业医疗险了，这款大多允许这个年龄段投保，只要健康条件符合要求，直接买就对了。这个年纪的老人，退休工资大多不高，攒一辈子养老钱，要是一场病花掉大半，不仅养老没保障，子女也要跟着受累。花几百块买一份，只要住院自费符合要求就能报，相当于给养老钱多装了一道防护锁。

不管你在哪个年纪，要是你已经有了足额的百万医疗险，那可以根据自己的预算决定要不要加保；要是你因为健康或者年龄问题买不了百万医疗险，那这款就是很好的补充，不管哪个年纪，只要符合购买条件，预算够都可以入手。

图片来源：unsplash

三.价格和缴费方式

这类中原住院补充医疗保险，整体价格走的是亲民路线，大部分人都能负担得起，不会给日常开支添太大压力。一般来说，年龄越小价格越低，二三十岁的年轻人投保，一年保费大多在几百元范围，哪怕刚入职场薪资不高，挤挤也能出这笔钱，不会有太重的缴费负担。

年龄大一点的朋友，比如50岁以上的中老年人，保费会比年轻人高一些，但大多也不会超过千元，对比住院一次动辄几千上万的自费开销，这点保费投入其实很划算。就算是退休后收入不高的老人，每个月攒一点钱就能覆盖全年保费，不会给子女添额外负担。

目前常见的缴费方式，主要有年缴和月缴两种，大部分人更适合选年缴。年缴一次交清一年的保费，只需要记住一年一次的缴费时间，不容易漏缴断保，万一因为换手机、换银行卡忘了缴费，也有足够的宽限期可以补救，保障不会轻易中断。而且不少产品选年缴，整体算下来会比月缴少花一点钱，积少成多也是一笔小钱。

如果实在手头比较紧张，觉得一次拿出几百块有压力，也可以选月缴。月缴每个月只需要交几十块，分摊下来压力很小，适合刚毕业没多少积蓄的年轻人，每个月从零花钱里扣一点就行，不用一次性掏一大笔。不过选月缴一定要记得开通自动扣费，不然很容易因为忘了转钱导致缴费逾期，万一刚好在断保期间生病住院，就没办法申请理赔了，平白吃亏。

还有一点要提醒大家，投保之前一定要算好自己可支配的预算，不要为了买保险硬挤超过能力范围的钱。比如月收入三千的年轻人，没必要硬纠结高保费版本，先买一份基础版本的，覆盖基本的住院补充需求就行，等之后收入涨了，再调整保障也不迟，适合自己经济情况的，才是最好的选择。

四.理赔流程和注意点

先跟你说实操的理赔流程，第一步，你出院之后就把所有医院给你的单据都收好，包括住院收费票据、费用明细清单、出院小结，还有诊断证明，每一样都别丢，缺一样都可能耽误理赔进度。别嫌麻烦随手扔，这些都是赔付的核心依据。之前我邻居王阿姨就差点出问题，她出院之后把收费小票随手塞菜篮子里，洗青菜的时候泡湿了，字迹全糊了，后来跑了三趟医院才重新补打出单据，平白耽误了半个多月的理赔时间。

第二步，提交理赔申请，现在大多都能线上提交，直接找承保的对应渠道上传扫描件或者清晰的照片就行，不用特意跑线下网点，不想线上跑的也能线下交材料，按工作人员要求给全就行。提交完之后记得存好提交记录，方便后续查询进度。

第三点，重点说理赔的注意事项，首先得看清免赔约定，这款保险是社保报完之后，对剩下的自费部分扣除约定免赔额之后再按比例赔，不是所有剩下的钱都能全报。之前有个小伙子刚买完就住院，花了一千多的自费，去掉免赔额之后没剩多少钱，达不到赔付标准，就没拿到钱，他一开始还觉得被骗了，其实就是没看清条款里的免赔约定。

其次，要注意报销的范围，这款保险只报符合约定的住院相关费用，门诊的费用一般不在报销范围内，如果你是门诊做检查拿药，别瞎提交申请，白忙活一场。还有一些免责条款里的项目，比如美容性质的调理、本身就有的旧疾提前没如实说的，这些都不会赔，买之前一定要扫一眼免责部分，别等出事了才发现不符合要求。

最后，理赔款到账一般都挺快，材料没问题的话，几天就能到账，如果超过正常时间没动静，你主动找承办渠道问就行，别放着不管。要是你已经买了这款保险，把这些单据整理的习惯养好，真需要理赔的时候就不会手忙脚乱，能顺顺利利拿到该赔的钱。

结语

看到这儿你肯定明白啦，这款中原住院补充医疗保险有没有用，得看你的实际情况。如果你已经有了社保，平时担心住院自费部分扛不住，尤其是家里有老人、日常身体状况不算特别好，又想花不多的钱加一层保障，那它肯定有用。要是你已经配置了足够的商业医疗保障，预算也都分配完了，那完全可以根据自己的情况再考量。说白了，适合自己需求的，就是有用的。

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