公司给交的补充医疗保险怎么报销

引言

你是不是拿到员工福利，却一直没搞懂公司给交的这份保险怎么用？平时没用到不代表用不着，真要花钱的时候，会不会因为不知道怎么操作错过报销？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把你想问的都给说清楚。

一. 先确认待遇有没有保障

你拿到公司给交的补充医疗险后，第一件事就得先核对自己是不是在保障名单里。别默认入职就所有人都有，不少公司会给不同层级、不同用工形式的员工设置不同的参保规则，比如外包岗位可能暂时没资格参保，试用期还没结束也不会纳入保障范围，要是稀里糊涂去申请报销，最后白跑一趟不说，还耽误自己整理材料的时间。

你得找公司行政或者HR要一份完整的参保人员清单，自己核对姓名和身份证号，别只听同事说有就默认自己也有。之前有个刚换工作的小林，转正前听同部门前辈说公司有补充医疗险，生病住院花了小八千，整理好材料去申请才发现自己转正前公司没给参保，最后一分钱都没报成，损失全得自己扛。

核对完参保资格，就得看清楚保障覆盖的范围，不是所有看病花费都能报。你得找HR要完整的保障条款，别只看HR发的一两页简介，简介只会说大概，不会写清楚除外责任。比如有的补充医疗险只保住院，普通门诊、体检、牙科美容都不涵盖；有的保门诊，但只报销社保范围内的用药，社保外自费药一分不报。

之前咱们说的老张，就是吃了没看范围的亏。去年老张单位组织体检，查出来肺上有个小结节，医生建议做个低剂量螺旋CT进一步复查，老张想着公司有补充医疗险，做完就拿着单子去申请报销，结果翻条款才发现，单位交的这份补充医疗险把健康体检、日常筛查类的项目都列进了免责范围，最后复查花的一千多块钱一分都没报。

最后还要确认保障的有效时间，不少公司的补充医疗险是一年一交，要是你刚好赶上新旧保单切换，或者刚离职，得搞清楚保障什么时候截止。比如你上半年离职，看病时间刚好在离职后，原公司的补充医疗险已经停掉了，新公司的补充医疗险还没到参保时间，这种情况也没法报销。拿到参保信息后，把自己的保障起止时间记在手机备忘录里，有就医计划提前核对时间，别最后踩了时间的坑。

二. 报销比例到底是多少

不同的岗位、不同的参保方案，对应的报销比例其实不一样，别自己拍脑袋猜，一定要翻条款找具体数字。我身边就有活生生的例子，住在我隔壁单元的李姐，去年冬天因为急性肺炎住院，总共花了八千多，社保报完之后自己还剩五千左右的自费部分。她之前听同部门同事说公司补充医疗能报九成，就以为自己这五千能报四千五，结果最后只报下来两千五，差了快两千，心里特别郁闷。

为啥会有这个差距？原来是公司给不同层级的员工定的报销比例不一样，李姐同事是管理岗，报销比例比普通员工高不少，她拿别人的比例套自己的情况，自然就错了。这里直接给你建议：拿到条款之后，先找员工职级对应的那栏，把自己职级对应的报销比例圈出来，别乱参考别人的比例。

除了职级影响比例，不同花费项目的报销比例也不一样，别盯着住院比例就以为所有项目都按这个来。比如日常门诊报销的比例，通常会比住院报销低一些，体检、牙科这类项目，很多时候比例又会再降一档，还有部分特殊的诊疗项目，可能直接不在报销范围内，比例为零。就拿我朋友小吴来说，他去年去洗了牙，花了三百块，以为能按门诊八成报，结果翻了条款才发现，牙科项目只报五成，而且还有年度限额，算下来只报了一百五，和他预想的差了不少。

还有很多人会忽略起付线对实际报销比例的影响。有些补充医疗会设定起付线，比如单次花费超过一百元的部分才能开始按比例报，如果你本次花费刚好只有一百五十块，刨去一百元起付线，只有五十块能按比例报，实际拿到手的钱肯定比你预想的少。建议你算比例的时候，一定要先把起付线扣除，再乘以对应的报销比例，这样得出来的数字才是你能拿到手的报销钱。

给你一个直接可操作的建议，如果你翻条款看不明白，直接拍好对应内容的照片，去找公司HR问清楚：自己的岗位对应各类花费的报销比例是多少，有没有起付线，有没有年度限额，把这些数字都记在自己手机备忘录里，下次要报销的时候直接拿出来算，就不会出现预期和实际差很多的情况了。

三. 哪些单据必须留好全

首先，最核心的一定要留好医疗发票原件。不管是门诊挂号缴费、还是住院结账，开出来的正规发票都得夹在专门的文件袋里收好，别随手塞包里揉皱，更不能随手丢。

之前有个同事小王，上周得了急性肠胃炎去医院挂急诊，前前后后花了快一千八，本来想着走公司补充医疗险报销大部分，结果整理单据的时候发现发票原件找不到了，他翻了家里垃圾桶、翻了上班背的包，连挂急诊那天穿的外套口袋都掏遍了，还是没找着。他想着那我去医院打个复印件总行了吧，结果没提前跟医院沟通好，打印出来的复印件没盖医院的收费专用红章，提交给保险公司之后直接被打回来，折腾了快两周才补完章，差点错过了报销的截止时间，折腾得他好几天没睡好。

除了发票原件，如果你是因为住院治疗走报销，那住院的费用明细单一定要留好。很多人出院的时候只顾着拿结算发票，把打印出来的每日费用清单随手就丢在了医院护士台，其实这份明细是保险公司核对你花费项目是否在报销范围内的关键依据，少了这份单据，保险公司没办法逐一核对项目，很可能会延迟你的报销审核，甚至直接要求你补开之后才能继续走流程。

如果是门诊特殊治疗，比如做 CT、核磁共振这类检查，或者去门诊做小型手术，对应的检查报告、诊断书也得一并收好。公司交的补充医疗险报销，需要核对你的治疗是不是符合报销要求，诊断书是用来证明你这次诊疗的必要性的，检查报告能对应上你的花费项目，这些材料缺一样，都可能给你的报销流程添堵。

最后，如果你是先走了基础医保报销，那基础医保开具的结算单也得一起收好。这份单据会写清楚基础医保已经帮你报销了多少费用，剩下的自费部分是多少，补充医疗险是按照剩下的自费部分按比例报销的，没有这份医保结算单，保险公司没办法计算应该给你赔付的金额，你的报销流程肯定会被卡住。你可以专门找一个透明文件袋，把每次看病的相关单据按时间整理好，要用的时候直接拿出来，不会手忙脚乱找不着。

图片来源：unsplash

四. 自己还得备啥保险呢

刚毕业参加工作，收入不算高，预算有限，选小额百万医疗险就合适。这类产品价格不算高，一年几百块就能拿到不错的保额，刚好能覆盖公司补充医保报销完剩下的小额自费部分。比如刚工作两年的小周，去年得肺炎住院，总花费一万二，公司补充医保报了七千，剩下五千多自费部分，他自己买的小额医疗险全报了，自己只花了几百块，没给本来就不多的积蓄添负担。

如果你是上有老下有小的中年职场人，经济压力比较大，建议补充一份百万医疗险，再搭配一份定期重疾险。中年阶段大病风险升高，公司的补充医保封顶线一般不高，真遇到需要大额治疗的情况，剩下的自费药、进口器材费用，光靠单位给的补充医保兜不住。比如在互联网公司做运营的赵哥，去年查出来结节需要手术治疗，总花费超过二十万，医保加公司补充医保一共报了不到十二万，剩下十万多都得自己出，还好他提前买了百万医疗险，剩下符合要求的费用全都报销了，没动给孩子存的学费，也没动给父母准备的养老钱。如果不幸确诊了合同约定的重疾，重疾险还能一次性给一笔钱，用来弥补停工养病期间的收入损失，不用到处借钱周转，也能维持家里的日常开销。

如果身体健康条件有点小问题，比如有结节、高血压，买普通商业医疗险被除外或者拒保了，可以试试买专门针对非标体的医疗险产品，这类产品对健康要求宽松一些，能帮你拿到基础保障。比如38岁的张姐，有甲状腺结节3级，买普通百万医疗险被除外了甲状腺相关责任，最后选了一款支持非标体投保的产品，除了甲状腺责任，其他保障都拿到了，比没有任何额外保障踏实很多。

如果预算比较充足，已经配齐了百万医疗险和重疾险，还想进一步转嫁风险，可以再补充一份意外险。职场人日常上下班通勤、出差都在路上，意外险价格低保额高，一年一两百块就能买到几十万保额，万一遇到意外受伤、门诊住院，除了公司补充医保报销，意外险还能报剩下的部分，要是遇到严重意外，也能给家人留一笔保障金。

如果你已经退休了，公司给的补充医保退休后一般还能保留部分待遇，但是年龄大了难免有磕磕碰碰，慢性病用药也多，可以买一份适合老年人的防癌医疗险，这类产品对健康要求宽松，大部分老年人都能买，主要针对癌症相关的治疗费用报销，能帮子女减轻不少经济负担。比如62岁的王阿姨，之前有糖尿病买不了普通医疗险，买了防癌医疗险之后，去年查出来早期乳腺癌，治疗花了十几万，补充医保报了六万，剩下的四万多防癌医疗险报了三万多，自己只花了不到一万，子女也不用一下子拿出大笔积蓄。

结语

总结下来，公司给交的补充医疗保险报销其实不复杂，第一步找HR拿到具体条款，确认自己符合参保条件、清楚哪些费用能报、报销比例是多少，第二步收好所有就诊住院的发票、费用清单这些单据，原件一定别丢，丢了赶紧去医院补盖红章，之后按照公司要求提交申请就能走报销流程啦。另外提醒大家，公司给的补充医疗是额外福利，但如果自身健康状况一般、平时就医需求多，可以根据自己的经济情况，搭配一份适合自己的个人商业医疗险，给自己多一层保障，遇到大额花费的时候能更安心。

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