补充医疗保险每年200元

引言

一年只花200块，就能给自己多添一份医疗保障？这样的补充医疗险到底值不值得入手？今天咱们就来把这些问题掰扯清楚。

一. 一年两百保什么

它保的是医保报完之后，自己还要掏钱的那部分住院医疗费用，不是啥乱七八糟都能报，但都是咱们日常看病能用到的实打实的开销。

上个月楼下小区的老赵，就是六十多岁那个有老慢支的退休工人，冬天受凉转成肺炎住了一周院，总共花了不到五千块，医保统筹报了一半多，剩下自己要掏两千一百多。老赵出院整理票据的时候想起自己去年买了这个每年两百块的补充医疗险，抱着试试的心态提交了申请，最后报下来九百八十多，自己只花了一千出头，相当于整整省出了大半个月的菜钱。

普通的门诊挂号、拿药一般不在报销范围内，部分产品可以覆盖住院前后几天的门诊费用，还有部分特殊门诊的费用，比如长期做透析、做放化疗这类需要长期在门诊做的治疗，医保报完剩下的自费部分，也能按比例报。

它还可以报医保目录范围内，医保报销起付线以下，自己掏的那部分钱，还有医保报销之后，剩余部分里的自费比例，比如医保报百分之八十，剩下百分之二十自己掏的部分，这个险种可以接着报一部分，能直接减少你的自付压力。

有一点要提前说清楚，医保目录外的进口药、高价耗材，大部分这类两百块的补充医疗险不报销，只有少数产品能覆盖一点，买之前一定要看清楚这一点，别等真要用了才发现不对。总的来说，花两百块买它，就是给医保打个补丁，帮你分担住院时候要自己掏的那部分钱，不会让你一下子掏一大笔，对日常的住院开销来说，帮衬力度还是不小的。

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二. 三类人群重点配

第一类，咱们先说说年纪较大，身上带点基础毛病的长辈。很多长辈年龄上来之后，单位给的基本医保报销额度有限，平时拿药、住个普通病房，总有些自费项目报不了，要是再想单独买其他商业健康险，要么价格翻好几倍，要么因为身体条件过不了健康告知，根本买不了。这种每年只要200块的补充医疗保险，大多健康要求宽松，对年龄的限制也比较宽，花一顿聚餐的钱，就能给长辈的自费开销多补一块，普通家庭都能承担，不用心疼钱，建议直接安排。

第二类就是年纪小、日常爱闹毛病的小朋友。小朋友刚上幼儿园小学，换了新环境容易扎堆感冒发烧，有时候赶上需要住院输液，做个小检查，杂七杂八的自费项目加起来也得小几千，走家长的医保不能报，专门给孩子买贵的商业险，一年大几千对不少家庭来说也是额外负担。这种200块一年的补充医疗，刚好能补上基本医保报完剩下的缺口，比如孩子肺炎住院，基本医保报完之后，剩下的自费部分还能按比例再报一部分，算下来自己掏的钱少了好多，预算有限的家庭完全可以配一份，给孩子添个保障，压力也不大。

第三类就是刚出来工作，手里预算不宽裕的年轻打工族。很多刚入职的年轻人，公司给交的基本医保额度不高，要是赶上自己得个小病住院，或者体检出点小问题需要门诊治疗，自己掏腰包也挺肉疼，想要买贵的商业健康险，每个月挤出来几百块交保费，对刚攒钱的年轻人来说有点吃力。这种一年200块的补充医疗保险，分摊到每个月才不到17块，一杯奶茶钱都不到，就能享受一整年的补充报销，完全不会给工资单添负担，就算之后换工作，也不影响后续购买，灵活性很强，非常适合刚起步的年轻人。

要是你是身体条件有点小问题，买不了其他商业健康险的朋友，也可以重点看看这个。不少常见的结节、慢病，买其他商业险会被除外承保甚至直接拒保，但这款补充医疗的健康要求没那么严格，很多情况都能正常投保，花200块买一份，哪怕之后有住院相关的开销，也能多一份报销的地方，不用全部自己扛。

要是你家里已经配了其他商业险，还想给报销缺口再补一层，也可以入手。很多百万医疗险有免赔额，没到免赔额的部分报不了，这个补充医疗刚好能覆盖免赔额以内的花费，相当于多叠了一层保障，一年200块也不算贵，搭配起来用保障更全。

三. 理赔案例细拆解

陈师傅今年52岁，在老家小区做保洁，去年儿女给他买了这份每年200元的补充医疗保险，他当时还念叨着，白瞎这两百块，我身体硬朗得很，哪用得上。

今年春天陈师傅摔了一跤，轻微骨裂住了一周院，总花费快九千块，基本医保报完之后，自己还要掏三千八百多。陈师傅的女儿想起之前买过这份补充医疗，就试着问了问怎么理赔，得到的回复是只需要准备好几种基础材料就行：基本医保报销后的结算单、出院小结、缴费凭证，还有陈师傅的银行卡信息，不用准备乱七八糟一堆材料，整理起来五分钟都用不了。

整理完材料上传之后，客服说三个工作日内就能出审核结果，陈师傅一开始还不信，觉得哪有这么快，会不会故意卡着不让赔？结果第二天下午，赔款就到账了，一共报了一千九百多，刚好覆盖了差不多一半的自费部分。这下陈师傅服气了，跟小区里一起干活的老伙计说，这两百块花得真不亏。

从这个案例里咱们能拎出几个关键点，第一，你走基本医保报销之后再申请理赔就行，不用单独跑流程，材料都是现成的，不用额外折腾。第二，只要你符合投保条件、健康告知没填错，理赔真的很顺畅，不会故意刁难你，该报的都能报。第三，赔款到账速度真的挺快，不用等十天半个月，这笔钱拿来付医药费、买营养品都能马上用。

这里给大家提个具体的实操建议，不管你什么时候出险，第一时间把所有的缴费票据、单据都收好，别随便乱丢；申报理赔的时候按照要求如实填信息，别隐瞒已经有的病史或者医保报销情况；如果自己不会操作，找家里年轻人帮忙，或者打官方的咨询电话问，一步一步照着做就没问题。这个案子里陈师傅家就是照着要求做，所以顺顺利利拿到了赔款，实实在在减轻了家里的开销负担。

四. 健康告知别填错

咱们先讲第一个要记住的点：问到才答，没问到的不用主动说。很多人买的时候怕不过审，不管有没有问，一股脑把十几年前得的小感冒、跌伤缝针都往上写，纯粹给自己添麻烦。只要问卷上没列出来的异常，不用主动补充申报，不用给自己加戏。

再讲第二个，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我前阵子听朋友说，张阿姨前年买这个补充医疗险的时候，明知自己查出来有结节，健康告知问到有没有相关异常，她直接填了“无”。去年张阿姨住院手术，保险公司核对病史的时候，查到投保前就有这个检查记录，直接拒赔了，两百块钱白花不说，该省的手术费一分没报，得不偿失。

不同健康状况的朋友有不同的应对方法。如果你是刚毕业的年轻人，平时一年到头不进医院，体检报告全正常，照着实际情况填就可以，不用瞎担心，随便选随便填都不会出问题。如果你是已经退休的老年人，身上有高血压、糖尿病这些常年控制的慢性病，要看问卷怎么问，如果只是问近两年有没有住院手术，你只是日常吃药控血压，没住过院，那就按实际填没问题；如果问卷明确问到有没有确诊高血压，你就如实说，大部分这类补充医疗险不会直接拒保，只是对既往症相关的治疗不赔而已，其他毛病住院还是能报的。

如果是已经查出来身体有小异常，比如结节、息肉这类，也别直接放弃，也别乱填。先看清楚问题问的是啥，如果问的是“直径超过一厘米的甲状腺结节”，你的结节只有0.5厘米，就可以填无，完全符合要求，不用瞎焦虑。如果你的结节刚好超过一厘米，那你就如实填，就算买不了这款，也比隐瞒之后被拒赔强。

最后再提个可操作的小建议：你填健康告知之前，把最近三年的体检报告、住院记录找出来翻一遍，对着问题一条一条核对，不用嫌麻烦。要是记不清哪年做的检查，就翻一下医院的挂号记录或者体检机构的公众号，核对清楚再填，别凭着模糊的印象瞎填，错一个地方，就可能影响你最后理赔，两百块钱虽不多，咱们也要花得明明白白，该享的保障一定要拿到手。

五. 续保问题要关注

先给你说第一个点，别等保障到期才想起续保。不少人买了之后就把保单扔一边，等过了生效截止日才想起补，这中间万一身体出点问题需要住院，刚好保障断了，一分钱都报不了，亏的是自己。你可以在手机日历里设个提前一周的提醒，到点直接操作续保，不费什么功夫，就能保住保障不空档。

再给你说第二个点，不同身体情况续保要求不一样。你要是买了之后，这一年里没出险，身体也没新增什么毛病，一般直接交钱就能续，没什么额外要求。比如楼下张阿姨去年买了这份，年底体检查出来还是原来的血压问题，没有新出严重毛病，续保的时候直接缴费就过了，一点麻烦都没有。要是你这一年里出了险，报过几次钱，也不用太慌，多数这种两百元一年的补充医疗，不会因为你报过费就直接拒保，只要不是得了特别严重的问题，大多还能接着买。

第三个点，一定要看清楚续保的约定内容。有些是买一年保一年，每年都会根据你的情况重新审核，有些是承诺一段时间内可以稳定续保，你买之前一定要翻一下保单里的续保条款，别糊里糊涂就交钱。比如去年有个小伙子，之前查出来一点小结节，第一年买的时候通过了，第二年忘了提前问续保要求，结果续保的时候被要求加条件，耽误了不少功夫，提前搞清楚就不会出这种乱子。

第四个点，年龄变化影响续保，要提前摸清楚规则。这种补充医疗一般都有年龄上限，比如到了一定年龄就不让买了，你要是给家里老人买，一定要提前问清楚，老人现在的年龄还能不能续，能续到几岁。比如王大爷今年六十七，之前连续买了三年，今年到了产品规定的年龄上限，就没法接着买了，提前知道这个规则，就能早点换别的适合的保障，不至于没衔接上。

最后给你说个实操建议，续保之前可以抽十分钟核对一下个人信息。比如换了手机号、换了常用银行卡，提前更新一下信息，避免续费扣不了款，或者理赔的时候联系不上你。要是你找不到原来的投保入口，可以找当初帮你办理的工作人员问清楚，别随便找陌生链接续保，避免弄错信息白花钱。

结语

说白了，一年两百块，平均下来一天才不到六毛钱，换一份基础的医疗补充保障，不算贵。已经有基本医保的朋友，根据自己的情况选就行：家里老人平时开药住院自费多、小朋友经常跑医院，或是刚工作预算有限，想要给自己多补一层保障，都可以入手。只要提前看清楚健康告知和续保约定，遇到自费医疗费的时候，真能帮咱们省不少钱，挺实在的。

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