补充医疗保险怎样购买 个人补充医疗保险在哪买

引言

你是不是也好奇，自己想买补充医疗保险，该从哪儿下手？具体又该怎么选呢？别着急，接下来咱们就把这些问题说清楚。

一. 看健康选产品，预算之内求稳妥

如果你刚毕业，二十出头，身体没什么小毛病，日常就是赶地铁加班，偶尔感冒发烧，预算有限，每个月能挤出来一百块以内就够。直接选投保门槛宽松、价格便宜的一年期产品就行，不用挤钱买长期的，既不增加生活负担，也能覆盖基础的补充报销需求。

如果你已经四十多，身体多多少少有点小问题，比如血压轻度异常、有过甲状腺结节，买产品的时候别隐瞒健康情况，也别盲目碰要求全健康的产品。先找对健康异常要求宽松的，能正常承保就先安排上，不要纠结价格差个几十块，能配上保障比什么都重要。之前有位张姐，四十岁查出来有甲状腺结节，一开始想着买贵点的产品保障全，结果因为结节被除外承保，后来换了一款对结节要求宽松的，不仅正常承保，价格还比之前看的便宜小一半，对她来说就刚好合适。

如果你是退休长辈，年龄超过六十，身体或多或少都有老年常见病，别强求买太复杂的产品，也别被推销说动买好几份。选不需要健康告知或者告知项极少的就行，每年缴费几百块，覆盖住院自费部分的报销就够用。别一次性掏大几千买，占了养老生活费不说，很多保障对长辈来说也用不上，纯属浪费钱。

如果你每年能拿出几千块做保障，身体也很健康，想要更全的覆盖，可以选保障范围宽一点的，不光住院自费药能报，门诊特殊项目也能覆盖的类型。不用盲目加预算买超出需求的，根据自己每年能承受的数额选，刚好覆盖缺口就行，多余的钱留着当备用金也比浪费在没用的保障上好。

如果你之前已经买过其他商业保险，现在只是补一个医疗的报销缺口，就盯着缺口买。比如之前的保险不报自费药，你就专门选带自费药报销的，预算够就加一点额度，预算不够就选基础额度，别重复买功能一样的，交两份钱只能赔一份，完全没必要。不管是什么情况，都先摸清楚自己的身体状况，再数清楚能拿出来多少钱，别跟风买别人说的好产品，适合你自己的才划算。

二. 问清赔付规则，什么情况能报销

先看免赔额，这是拿到报销前，得自己承担的部分，一定要问清楚写在合同里的数字。比如有的产品免赔额定得高，看着保费便宜，真要出事了，达不到免赔额一分钱都报不了；有的免赔额低，保费稍微贵一点，但日常住院的小额花费也有机会报，你得结合自己的需求选：要是你已经有别的小额医疗险打底，选高免赔额的就行，保费低还能扛大病风险；要是你就想覆盖平时看病的零碎开销，就得选免赔额低的产品。

再看报销范围，得问清楚，社保外的自费药、进口药、特殊诊疗项目给不给报。很多人买的时候没留意，出事了才发现只报社保范围内的花费，遇上需要用自费特效药的情况，还是得自己掏大价钱。比如不少人做微创手术，用到的特殊耗材都是社保外的，如果不包含这部分报销，几万块的耗材钱就得全自己扛。

还要看赔付比例，不同项目的赔付比例可能不一样。比如社保范围内的项目报多少，社保外的项目又报多少，有没有分段赔付的规则，都得一条一条捋清楚。比如有的产品，社保范围内报九成，社保范围内只报五成；还有的产品，花费越高赔付比例越高，你得提前搞明白，别等申请报销了才发现比自己预期拿到的钱少好多。

还要问清楚报销的触发条件，是必须住院才能报，还是门诊手术、特殊门诊也能报。比如有人只是做门诊的小手术，花费也不低，如果只保住院，这部分钱就报不了。还有一些慢性病需要长期做门诊治疗，你得看看这类情况有没有在保障范围内，别漏了自己可能用到的保障责任。

最后要注意免责条款，哪些情况不给报销一定要看仔细。比如既往症能不能赔，一些特殊的美容、体检项目，本来就不是治病的，肯定不赔，但你自己之前查出来的小毛病，投保之后因为这个毛病产生的花费，能不能报一定要提前问清。比如张阿姨投保之前查出来有高血压，一直吃药控制，投保的时候没问清楚规则，后来因为高血压住院申请报销，才发现这款产品不保投保前就有的既往症，最后一分钱都没报，白白花了保费。所以买的时候一定要对着免责条款一条一条看，拿不准的就直接问销售人员，得到明确答复再下单。

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三. 正规平台投保，避开陷阱更安全

线下可以找保险公司的官方线下网点购买，到网点之后，有专门的工作人员会给你介绍可选的产品，你有任何疑问都可以当面问清楚，所有投保流程都在网点内办理，保单也可以当场拿到手，不会有第三方中间商赚差价，也不用担心有人私下改条款内容，适合不习惯线上操作、喜欢面对面沟通的中老年朋友。

线上可以直接走保险公司的官方公众号或者官方APP，全程自己操作，十几分钟就能填完信息完成投保，随时随地都能买，不用专门跑网点，适合平时工作忙、习惯用手机处理事务的年轻朋友。操作的时候注意核对一下账号主体是不是保险公司本身，别点进仿冒的钓鱼链接就行，付完款之后会有电子保单发到你的预留邮箱，和纸质保单有同等效力，需要纸质的也可以申请邮寄。

还可以找持正规保险中介资质的平台投保，正规中介都会在银保监会备案，你可以提前查到它的资质信息。这种平台会整理多家保险公司的不同产品，你可以直接对比不同产品的保障内容，不用自己跑好几个地方找信息，适合想要一次对比多款产品，挑到更适合自己的朋友。不过要认准中介的资质，别找没有备案的野平台，避免碰到夸大宣传、隐瞒条款的情况。

别信朋友圈里陌生人发的“超高报销、低价投保”链接，也别轻信小区里、地铁站口随便发传单的所谓“内部优惠”，这类非正规渠道的所谓产品，要么是套取你个人信息的骗局，要么就是条款藏了很多坑，等你真的需要报销的时候，会找出一堆理由拒赔，到时候钱花了还拿不到赔付，反而吃大亏。

投保之后，不管你是从哪个渠道买的，都可以去银保监会的相关平台查询自己的保单信息，确认保单真实有效。要是碰到有人让你私下转钱投保，不管对方说的福利有多诱人，直接拒绝就行，正规投保都走官方收费渠道，不会要求私人转账，记住这一点，就能避开九成以上的投保陷阱。

四. 参考真实案例，明白保障价值高

家住天津的张叔今年52岁，平时在小区做绿化保洁，收入不高，平时有点小毛病都扛着不肯去医院，去年冬天突然胸口疼得直冒冷汗，送到医院检查，需要做介入手术，住院加上术后用药一共花了11万多。

张叔只有职工基本医保，最后社保报销下来，自己还要掏4万8。这笔钱对张叔来说不算小数，儿子刚买完房还在还贷款，他本来打算找亲戚凑钱，突然想起半年前，自己在小区附近的社区宣传点，花两百多买了一份个人补充医疗保险，当时就想着多一层保障试试，没抱太大希望。

张叔抱着试试的心态联系了承保公司，按照要求提交了住院清单、社保报销凭证这些材料，不到一周，三万七的报销款就打到了他的银行卡里。最后张叔自己只掏了一万一千多，不用麻烦儿子，也不用开口找亲戚借钱，轻松把医药费凑齐了。

张叔买这份个人补充医疗保险的时候，因为年纪大了，身体有一点高血压，投保的时候也没有被拒保，每年缴费只要两百多块，一杯奶茶钱分下来每个月才二十多，对普通工薪家庭、退休老人来说，完全不会造成经济负担。

要是张叔没有买这份个人补充医疗保险，四万八的自费部分，对于本来就不宽裕的家庭来说，肯定要打乱一整年的生活计划。从这个例子就能看出来，不管你是什么年龄，经济条件怎么样，给自己配一份合适的个人补充医疗保险，真的能在需要的时候帮你扛下大部分压力，不用因为治病攒钱发愁，也不用拖家人后腿。

结语

总结一下哈，个人补充医疗保险，身体健康预算有限的年轻人，选性价比高、免赔额适中的就行，直接找保险公司官方平台或者正规持险中介就能买；年纪大或者身体有小异常的，优先选健康告知宽松的，同样走正规渠道投保，别贪小便宜找不正规的路子。记住一定要提前看清楚赔付规则，弄清楚哪些能报哪些不能报，结合自己的经济情况选，别给自己添负担，花不多的钱就能给社保补个缺口，像老王那样遇上大额住院费的时候，就能帮你减轻不少压力啦。

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