企业交的补充医疗保险如何报销

引言

你有没有拿着医保卡看完病，却不知道公司给交的那份补充医疗险还能再报一笔？是不是看着HR发的福利通知，愣是搞不清该从哪下手操作？别犯愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 报销单据怎么交？清单列出来

你拿着看完病的单子直接去凑，大概率会被退回来补材料，白跑一趟不说，还耽误报销到账的时间，按清单准备准没错。

第一样必须留好的就是收费原始发票，不管是门诊挂号做检查，还是住院结账拿的票，一定要收好原件，很多公司的补充医疗报销只认原始发票，弄丢了哪怕有缴费记录也不好补，要是你走了基本医保报销，要拿到医保盖章后的发票分割单，这个就是你的有效报销凭证，别忘拿。

第二样要整理好的就是费用明细清单，门诊要把每次开的药、做的检查项目，一项项对应清楚的小票或者汇总单留下来，住院的话，出院的时候医院会给你打一份总费用清单，上面会写清楚床位费、药费、检查费分别花了多少钱，这个必须要，不能只拿发票不拿清单，保险公司要对着清单核对哪些项目在报销范围内，没有清单压根没办法核。

如果是住院报销，还要额外准备住院证明和出院小结，很多人看完病就把这两张纸随手扔了，到报销的时候找不着又得跑回医院补，提前夹到你的发票和单据里就不会丢。要是你是因为意外去看的病，简单说明一下意外发生的情况就行，不用额外开复杂的证明，提前跟公司负责报销的同事说清楚就可以。

现在很多企业都开通了线上报销通道，不用你拿着一堆纸质票跑人力部门，你只需要把每一样材料按顺序拍清晰，保证发票上的金额、医院公章都能看清，传到指定的系统或者小程序里就行，上传的时候按提示分类上传，别把门诊的单据传到住院报销的入口，不然审核会打回来重弄。如果确实要交纸质材料，你可以自己提前复印一份留底，万一原件寄过去丢了，你还有备份能用上，也不至于从头折腾。

交完单据之后，你可以过三到五天问一下负责对接的同事，看看材料齐不齐，有没有漏项需要补充，别交完就不管了，真漏了材料拖上一两个月，耽误你拿到报销款，提前核对清楚，一般一两周就能收到报销的钱了。

图片来源：unsplash

二. 免赔额多少？条款细查看

先翻你手里的企业补充医疗险条款，直接找免赔额的数字，别等着工作人员提醒，自己先心里有数。

很多人拿到福利就扔抽屉里，真要用了才去翻，结果发现免赔额比自己花的钱多，一分都报不了，白忙活一趟。比如你上次门诊花了280，条款写的门诊免赔额300，那这次就达不到报销标准，没法报。

不同的保障责任，免赔额不一样，门诊是门诊的免赔额，住院是住院的免赔额，别搞混。有的只设整体免赔额，不管你是门诊还是住院，一年累计花费超过免赔额的部分就能报；有的分开设，门诊一个免赔额，住院另一个，这一点一定要看清楚，别算错账。

给你举个真实例子，刚入职的小周，春天着凉引发肺炎住院，总共花了8600块，社保报了5200，自己掏了3400。他翻条款才发现，这个企业补充医疗险住院免赔额是200，也就是说自己掏的3400里，先扣掉200的免赔额，剩下的3200按比例报销，最后报了2400，自己实际只花了不到1000，比原来预想的少花好多。要是这个免赔额设的是3000，那小周这次自己掏的3400扣掉3000只剩400，只能报这400的比例，拿到手的钱就少很多了。

如果你平时一年到头很少去医院，只有偶尔头疼脑热花个百八十块，那只要免赔额不是高得离谱，其实不影响，毕竟真要遇上住院这种花费，免赔额的几百块占比很低，影响不大。要是你本身经常跑门诊，每个月都要拿药做检查，那就得重点盯门诊的免赔额，优先选年度累计免赔的，不用单次算，累计下来超了就能报，能多省不少钱。

另外还要注意，有没有部分费用是不算进免赔额累计的。比如有的条款规定，社保已经报销过的钱，不算进免赔额的累计里，只有你自己掏的部分才算。这条一定要看清，不然你自己算的累计超了，结果保险公司按规则算没超，还是没法报，平白添堵。看完免赔额，直接把数字记在手机备忘录里，下次看完病掏出手机就能算，自己能报多少钱一目了然，不用瞎猜。

三. 老人小孩能买啥？条件看清楚

咱们企业交的补充医保，大多会开放家属参保权限，只要员工本人正常参保，家里老人小孩都能加进去，不用自己单独找产品碰钉子，这一点对家属来说很友好。

先给退休老人说，如果是你帮家里爸妈参保，首先得看清楚健康告知要求，企业补充医保一般不会卡太严，大部分已经得了常见慢性病的老人也能参保，不会直接拒保，但一定要注意条款里的既往症约定。有的单位交的补充医保，要求参保前已经得的病不能报销，有的只要参保后正常缴费，持续治疗也能报，这个提前翻条款看清楚，别等报账的时候才发现不符合要求白跑。

如果是身体不太好，常年需要吃药复查的老人，优先选不排除既往症保障的参保选项，哪怕缴费的时候多交一点点钱，实打实能报住院和门诊的费用，算下来还是划算。比如家里老人有高血压常年去门诊配药，要是这款补充医保能报门诊慢性病的费用，参保之后每个月都能省下小几百药钱，一年下来也能省不少。

再说说家里的小孩，小孩平时容易感冒发烧、肺炎住院，花销不算小，走了基本医保之后，剩下的部分走补充医保能再报一截。参保的时候注意看，有没有包含门诊报销责任，有的补充医保只报住院，有的门诊也能报，给小孩参保尽量选带门诊责任的，平时看病都能用得上。另外注意看等待期，小孩参保一般等待期不会太长，大多一两个星期，过了等待期就能正常报销，要是赶上小孩刚好要住院，提前问清楚等待期，别卡着时间参保耽误报销。

不同收入水平的家庭，也可以根据自身情况调整，要是你本身经济条件一般，给老人小孩参保企业的补充医保就够，先把基础保障补上，不用再额外找其他产品增加负担。要是你经济条件不错，可以在企业补充医保的基础上，再给老人小孩搭配合适的其他保障，企业补充医保报完之后，剩下的部分还能再走其他保障报销，进一步降低自费压力。参保前记得问清楚单位人事，需要哪些参保材料，一般只要户口本或者出生证明就能办理，手续不算复杂，别嫌麻烦漏了给老人小孩参保，真用上的时候能省不少钱。

四. 生病理赔全过程！实例来帮忙

先给你说个真实的例子，你跟着顺一遍流程就全懂了。48岁的老周上个月受凉引发肺炎，需要住院治疗一周，他知道公司给交了补充医疗保险，办理住院登记的时候，就先问了医院的收费窗口，能不能走补充医疗保险的实时结算。

窗口工作人员查询后告诉老周，咱们医院和他这份补充医疗险有合作，可以走实时结算。老周按照要求，把自己的基本医保凭证和补充医疗险的相关参保信息都交给了医院，办理入院的时候就没交太多押金，只压了一千块的预付金。

等到一周之后出院结账，老周总共花了八千二百块的住院费用。其中按照基本医保的规则，先报销了四千八百块，剩下需要自付的三千四百块，就轮到补充医疗保险来进行报销了。

老周这份补充医疗险的免赔额是一百块，超过免赔额的部分能按百分之八十报销。算下来就是（3400-100）×80%=2640块。医院直接就给老周实时结算了这笔报销款，老周最后只需要掏剩下的760块，比原本自己要全额付三千四百块省了好多。

要是你去的医院没法做实时结算也别慌，就跟老周一个朋友小吴的情况一样，小吴上个月去外地看诊，当地医院没法走实时结算，那就自己先把所有费用垫付了，记得留好所有材料：门诊发票、住院发票、费用明细清单、诊断书、出院小结，每一样都别丢，缺一样都可能耽误报销。

之后把这些材料整理好，交给公司负责社保福利的行政同事就行，不少公司现在开通了线上报销通道，直接上传所有材料的照片就可以，不用跑腿交纸质材料。提交之后，大概十个工作日左右，报销款就直接打到你预留的银行卡里了，小吴那次垫付了两千一百块，最后报了一千五百多，没几天钱就到账了。

还有个小提示要给你，如果是门诊看病拿药，一样可以走报销，你每次看完病把发票和处方单都收好，攒到一定金额或者年底统一交给公司走流程就行，别随便乱丢单据，不然没法补开，白白浪费了报销资格。

五. 续保问题要注意！细节别忽略

不少朋友换工作间隙会有社保断缴的空档，这种情况下，原来企业交的补充医疗保险能不能续上，得提前摸清楚情况。如果下一家单位也给员工交同类型的补充医疗，要问清楚衔接时间，比如上家单位的保障到当月几号结束，下家的从几号开始生效，尽量别留空窗，万一空档期生病，没法报销就得自己掏腰包。

如果你从上家单位离职，短期内找不到新工作，也没有新单位给你交补充医疗，就要问问原单位，能不能自己掏钱接着交，大部分企业不给个人单独续保，但少数单位会允许离职员工在一定时间内自己缴费续保，这个一定要提前问，别等到需要用了才想起查规则。

如果你的身体状况已经不如从前，已经得过一些常见病，更要注意续保规则。比如之前你因为甲状腺结节住过院，已经通过企业补充医保报销过相关费用，换单位续保的时候，要看看新单位的补充医疗会不会把这个当成既往症拒赔。有的条款规定，入职前已经有的疾病不赔，这种就得提前搞清楚，别到时候理赔被卡。

我身边就有这样的例子，小周之前在原单位交过补充医疗，去年因为急性阑尾炎住院，报销了两千多块。后来他换工作，新单位三个月之后才给交补充医疗，他没当回事，结果刚离职半个月，阑尾炎复发又住了院，花了快三千，原单位的保障停了，新单位的还没生效，一分钱都没报成，白白亏了三千块，这不就吃了不注意续保衔接的亏。

还有一种情况，就是有些企业会调整每年的补充医疗方案，比如去年还是可以报销门诊费用，今年调整之后只报住院了，你要是常年需要看门诊拿药，就得跟着调整自己的保障方案，如果企业方案变了，你可以根据自己的情况，额外搭配一些适合自己的小额医疗保障，补上缺口，别让保障断档，该报销的时候拿不到钱。

结语

总的来说，企业交的补充医疗保险报销其实不复杂，你只要先摸清楚公司这份福利的免赔要求、报销范围，收好对应的发票和费用明细，按公司或者承保方要求提交材料就行。不同情况的小伙伴也可以对应调整：年轻健康的朋友不用纠结太多，跟着公司流程走就能享受福利；给家里老人孩子挂靠投保的，提前查清楚既往症和等待期要求，避免报不了白折腾；换工作记得提前问清楚新公司补充医疗的生效时间，无缝衔接不空档。就像例子里的老王，本来三千多的住院费自己只花几百，就是摸对了报销流程，把该享的福利都拿到手啦，看完这篇你也快去试试吧。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。