什么是补充医疗保险该如何办理呢

引言

你是不是觉得有了基础医保就够了？是不是纳闷还有没有办法再省点看病钱？你问的什么是补充医疗保险、该怎么办理？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 看看医保报销剩多少

咱们去药店买常用的进口药膏、进口眼药水，大多都不在基础医保目录里，结账的时候一分钱都报不了，全得自己掏腰包。要是常年用这类耗材或者药物，每个月攒下来也是一笔不小的开支。

去医院做美容性质的矫正治疗，比如正畸、医美类的皮肤修复，还有一些高端的体检项目，基础医保也不给报，动辄几千上万的费用，直接砸下来也挺肉疼。就算是生病住院，你用到的进口支架、人工关节、高端靶向耗材，很多也只给报销一小部分，剩下的大头还是得自己出。

要是你住私立医院或者公立医院的特需部、国际部，这类床位费和诊疗费，基础医保报销的额度也很低，大部分都得自付，住上一周，光床位费可能就好几千。普通住院的起付线以下部分，也得你自己掏，要是一年内多次住院，每次都要扣起付线，累计下来也不是小数目。

很多人得了慢性病，需要长期吃目录外的新药，每个月几千块的药费，全靠自己扛，时间长了对普通家庭来说也是不小的负担。还有一些特殊检查项目，比如PET-CT，费用大几千，基础医保也不给全额报，剩下的部分都得自己出。

就说日常咱们碰得到的小毛病，比如做个微创的脂肪瘤切除手术，总费用大概八千，基础医保报完四千多，剩下三千多都得自付；要是做个稍微复杂点的关节镜手术，总费用三万，基础医保报完一万五，剩下一万五还是得自己出。这些没报完的部分，刚好就是补充医疗保险可以覆盖的范围，你先算清楚自己平时可能掏多少自费，就能知道自己需要多少补充额度了。

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二. 按年龄定制保障计划

刚毕业的二十多岁年轻人，大多身体底子好，平时也就跑个步扭个脚，或者偶尔吃坏肚子挂个水，日常就医以门诊小问题为主。而且刚工作没攒下多少钱，手头紧，那直接选免赔额低、覆盖门诊责任的产品就行，每个月缴费控制在几十块就够，不用买贵的，先把日常小额自费的缺口补上就好。比如你周末去打球崴了脚，拍片子买支具，基础医保报完剩下的几百块，刚好能走补充医疗保险报，不用自己掏钱包吃紧。

三十多岁已经成家立业，上有老下有小，这个阶段你要是生病住院，不仅要掏自费医药费，还可能耽误工作扣收入，家庭开销本来就大，一旦得个需要长期治疗的病，自费部分压力不小。这个阶段建议你选覆盖住院自费药、自费器材的产品，把保额做高一点，每个月拿出一百多块缴费就行，不用硬买带很多无关责任的产品，重点把大病住院的自费缺口盖住就好。毕竟这个阶段你是家庭的主要收入来源，别让一场病花掉攒的买房首付或者孩子的教育储蓄。

四五十岁的中年人群，身体开始走下坡路，血压、血糖之类的小问题不少，买保险的时候先看健康告知，别选健康要求太严的产品，找健康告知宽松，能覆盖常见住院责任的就行。这个阶段的人大多已经有一定积蓄，不用追求过高保额，重点覆盖频繁住院的自费部分就好，每个月缴费一百到两百之间都可以，根据自己的收入调整，别因为买保险增加日常开销的负担。如果你本身已经有一些基础慢性疾病，一定要仔细看条款里有没有把你的既往症除外，选能覆盖部分常见慢性病住院自费责任的产品更实用。

六十岁以上的退休老人，大多已经有基础医保，但是平时住院次数多，每次住院都有几千块的自费部分，一年下来累计也不少，退休工资本来就固定，攒的养老钱不想都花在看病上。这个阶段买补充医疗保险，重点看有没有保证续保，找不需要高额体检，年龄符合要求就能买的产品，不用追求太多花哨责任，能报住院自费部分就够。很多老人觉得已经年纪大了不用买，其实每次住院报个两三千，一年住个一两次，一年缴的保费就赚回来了，还能减轻子女的经济负担。

不管哪个年龄阶段，都要先看自己的健康情况，已经有明确疾病的，别隐瞒健康告知，如实填写才能顺利理赔。再看自己的经济能力，年收入不高的家庭，每个人每个月的缴费别超过工资的百分之一，把钱花在刀刃上，先给家庭收入主力买足，再给老人孩子配置，别盲目跟风买一大堆没用的责任。

三. 理赔材料收集清单

首先，发票原件一定要留好，这是最核心的材料。很多人出院的时候，会随手把发票夹在病历本里，转头就不知道放哪儿了，还有人会把发票给单位交材料的时候直接上交，自己不留复印件，到申请理赔的时候拿不出原件，只能来回跑医院补开，既费时间又折腾心情。你可以在出院拿到发票当天，就多复印两三份，把原件用密封袋单独装好，复印件分别放在不同的包包、文件盒里，避免弄丢。

其次，出院结算的汇总清单不能少。这个不是你缴费时候的小票据，是医院出具的、列明你住院期间所有花费项目的正式清单，上面会写清楚你哪些费用走了医保报销，哪些是自费、自付部分，补充医疗保险报销的时候，就是要算清楚这部分需要赔付的金额，没有这份清单，保险公司没办法核对你的具体花费，理赔流程肯定会卡壳。你出院办理结算的时候，直接在窗口就能打印，别想着之后再来打，万一隔了几个月，医院整理档案找起来也麻烦，当时办了当时拿，省得后续操心。

第三，完整的病历材料要准备齐全。这里说的不是你自己记的病情笔记，是医院写的正式病历，包括病历首页、入院记录、出院小结、手术记录（如果你做了手术的话）、检查报告这些。有人觉得我只是小病住院，不需要给这么多材料，其实不行，保险公司需要通过病历确认你的病情治疗情况，排除不符合理赔的情况，你可以出院的时候，一并在医院的病案室打印好，记得要让医院加盖公章，没有公章的病历是不生效的，别白跑一趟。

第四，如果是门急诊理赔，还要准备好对应的门诊病历和缴费清单。不少人买补充医疗保险也覆盖日常门诊，比如平时感冒输液、门诊做小检查，这时候别只拿一张发票就过来，要把每次门诊的病历本页、对应的检查报告单、缴费小票都整理好，按时间顺序排好，不要乱糟糟揉成一团，整理得越清楚，保险公司审核起来越快，你拿到理赔款的时间也就越早。

最后，别忘了准备好申请人的银行卡和身份证件复印件。现在理赔都是直接打款到银行卡，你要准备好申请人本人的一类银行卡，别拿信用卡或者过期的卡，不然打款会失败。身份证要复印正反两面，和其他材料放在一起，如果是给孩子或者老人代办，还要准备好代办人的身份证，以及和申请人的关系证明，比如户口本页就可以，提前准备好这些，不会因为缺材料耽误你的理赔进度。

四. 邻居李叔的真实经历

去年春天李叔做了个小型微创手术，术前和术后用了不少基础医保报不了的耗材，总共算下来住院花了快八万。

走基础医保报销之后，自己还要掏将近四万。要是没买补充医疗保险，这四万得从李叔准备给孙子攒的旅游基金里抠，老两口心疼得连着两顿没吃好。

结果办完出院手续，李叔把准备好的理赔材料递交给保险公司，不到一周就报下来两万八，最后自己只出了八千多，一下子就把压力卸下来了。李叔说当时买的时候就是听了小区宣传，想着花不了几个钱，买了当个备用，真用上才知道有多香。

李叔买的时候已经六十多，身体有点小毛病，本来担心买不了，后来找对渠道，正常投保成功了，每年缴费也就几百块，对退休工资不高的老两口来说完全没负担。

从李叔这件事就能看出来，补充医疗保险就是帮咱们补基础医保报不完的缺口，年纪大的朋友哪怕身体有点小问题，也别直接放弃，多问问不同渠道，大多能找到合适的选项。别觉得自己身体好就不用买，真遇到住院花钱的时候，多报一分就能多攒一分给家里留着，这份保障放在手里，心里踏实。

结语

说白了，补充医疗保险就是给基础医保补缺口，帮你报销医保报完剩下的自费部分。办理其实很简单，找正规保险公司或者单位就能投保，单位集体买一般性价比更高，个人买的话按自己需求选就行。咱们总结一下，刚工作手头不宽的年轻人选性价比高的基础款就行，重点覆盖意外和日常住院；上有老下有小的中年人，可以选覆盖大病自费药的版本，稳住家庭开支；年纪大买不了其他产品的老人，选能报住院自费部分的就够用。买之前先看看自己的健康情况，如实说清楚，别漏了既往症。就像李叔那样，花不多的钱，真用到的时候能帮你省不少钱，减轻不小的负担，根据自己的情况挑，就能选到合适的啦。

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