商业补充医疗保险有等待期吗

引言

嘿，准备给自己添份商业补充医疗保险的朋友，你有没有翻条款的时候突然停住，对着“等待期”三个字犯嘀咕：商业补充医疗保险真的有等待期吗？买完之后是不是马上就能用呢？别着急，今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 等待期多久能报销

我先直接给你说结论：咱们国内市面上绝大多数的商业补充医疗保险，都是有等待期要求的，过了等待期发病才能正常申请报销，等待期内出险大多不赔。

之前我邻居老周就踩过这个坑，他体检的时候查出肺上有小结节，医生说让三个月后复查，他担心出问题，当天就下单买了一份商业补充医疗保险。结果复查的时候查出需要手术住院，花了小八万，医保报完还剩四万多，他找保险公司申请理赔，直接被拒了，就是因为手术在等待期里面。

一般来说，保障一年以上的保证续保商业补充医疗保险，等待期大多在九十天左右。如果你是买的这种长期保证续保的产品，就算第一年过了等待期，后续续保的时候也不需要重新算等待期，这个可以放心，不用每次续都重新等。

如果你买的是一年期不保证续保的商业补充医疗保险，换产品投保的时候，也要重新算等待期。比如你之前买了一份一年期的，今年到期想换一家买，新的这份还是要走一遍等待期，等待期内看病还是不能报，这一点一定要记牢，换产品别太早退掉旧的，等新的过了等待期再退旧的，给自己留好缓冲的保障。

还有一种特殊情况，就是因为意外导致的医疗支出，大多商业补充医疗保险都不受等待期限制，意外发生之后就能正常申请报销。只有疾病导致的医疗费用，才会受等待期约束。给你一个可操作的小建议：如果你最近已经预约了体检或者小手术，别急着买，先把体检手术做完，等身体恢复了，根据检查结果再挑产品投保；要是你已经知道自己短期内要用到医疗保障，选的时候优先挑等待期短的产品，别买等待期长的，白白浪费时间还没法用上。

二. 各类医保差别在哪

不同类型的商业补充医疗保险，等待期要求差别真不小，不是所有产品都得等两三个月才能用，得看你选的是哪一类。

专门用来做基础补充的普惠型产品，大多没有等待期。这类产品投保门槛低，一般买到手之后第二天零点就能生效，不用熬时间等保障起效。我邻居张阿姨去年看到社区推的这类产品，当天就买了，刚好三天后要去做早就预约好的微创手术，出院后医保报完，剩下的自付部分按规则报了一部分，没因为等待期卡报销。不过也要注意，就算没有等待期，投保前已经得的既往症，大多还是不能报的，别抱着侥幸心理带病投保最后白花钱。

短期的住院医疗险，等待期一般偏短，大多是三十天，比普通的长期医疗险短不少。这类产品大多买一年保一年，如果你刚好近期要去做常规体检，或者知道短期内有小手术计划，不想等太久，可以优先选这类等待期短的产品。不过要提醒大家，这类产品大多不保证续保，今年买了能报，明年能不能接着买得看保险公司的安排，别只盯着等待期短就乱下手。

长期商业补充医疗险，等待期基本在九十天左右。这类产品一旦投保成功，能锁定好几年甚至更长时间的保障，不用每年担心停售买不了，所以等待期会长一点。这九十天里，要是因为非意外原因住院看病，保险公司是不会赔钱的，只有意外导致的医疗费用，大多不受等待期限制。比如你买了长期产品之后第五天出门摔了跤摔骨折，产生的医疗费用是可以按规则申请理赔的，这点别记混。

特殊类型的意外险附加的医疗补充责任，基本没有等待期。因为意外险保的都是突发的意外情况，本来就没法预判，所以不用设置等待期，买完生效就能用。但这里只保意外导致的医疗费用，生病住院肯定是报不了的，别搞混保障责任。

给大家一个实在的选品建议：如果你已经有基础医保，现在只是想补个兜底保障，近期没有确定的医疗安排，直接选长期带九十天等待期的产品就行，保障稳定不用操心续保；如果你近期就有计划内的检查或小手术，可以先选等待期短的短期产品过渡，后续再换长期产品补齐保障；年纪大买不了长期产品的，选无等待期的普惠型产品就合适，不用卡时间干等。一定要在投保前翻一遍合同里的等待期条款，别光听销售人员说，自己确认清楚最稳妥。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么配置

刚毕业参加工作的年轻朋友，大多社保都正常缴纳了，手头结余不多，平时身体也没什么大毛病，只是偶尔熬夜赶工、吃顿外卖，大概率只会得个感冒肠胃炎这类小病，或者遇到突发的小意外需要门诊住院。建议你选等待期短、价格偏低的一年期商业补充医疗保险，不用花太多钱，就能覆盖社保报完之后剩下的门诊住院花销，没必要硬咬着牙买长期高保额的产品，毕竟刚工作攒钱不容易，先把基础保障搭好就够。我认识一个刚工作半年的小姑娘，月薪不高，就是挑了个等待期三十天的一年期产品，一年缴费才几百块，上个月急性阑尾炎住院，社保报完之后自己还要掏三千多，最后商业补充医疗保险报了两千八，基本上没花自己多少钱，挺划算的。

已经成家立业、上有老下有小的中年朋友，大多身上扛着养家压力，多多少少都有点颈椎、血糖之类的小毛病，平时不敢生病，真要是住一次院，社保报完剩下的钱也不少，而且经济条件也稳定一些。建议你直接买等待期九十天的长期商业补充医疗保险，不用每年都重新做健康告知，也不用担心产品停售之后没法续保，能锁定长期保障。毕竟中年人一旦身体出点小问题，以后再想买新保险很容易被卡，提前锁定长期保障更稳妥。我身边有个四十岁的大哥，两年前单位体检查出来血脂有点高，他当时就抓紧买了一份核保宽松、等待期九十天的长期产品，今年查出来冠心病需要做支架手术，社保报完之后掏了八万多，最后商业补充医疗保险报了六万多，没动给孩子存的学费，也没动老人的养老钱，压力小了特别多。

已经退休在家的老年朋友，大多年龄上来了，身体毛病也多，很多长期商业补充医疗保险都买不了，因为年龄和健康条件过不了核保。建议你直接买不需要严格健康告知、等待期短的普惠型商业补充医疗保险，不管有没有慢性病都能买，价格一年也就一百多到两百多，对老年人来说压力不大，能报社保目录内剩下的住院费用，要是有额外额度还能覆盖部分自费药。我邻居张阿姨今年六十七，有十年的糖尿病史，之前想买普通商业补充医疗保险都被拒保了，后来买了普惠型的，等待期也就十几天，今年因为糖尿病并发症住院，社保报完剩下一万八，最后报了一万二，自己只花了几千块，挺省心的。

已经有过既往症的朋友，别觉得自己肯定买不了商业补充医疗保险就直接放弃。你可以先找普惠型的产品，大部分这类产品都可以买，就算已经得病也能投保，后续新产生的医疗费用也能按比例报，只是既往症本身的治疗费用有些不赔，比完全没有保障强。如果你的身体条件只是有点小毛病，比如高血压、高血脂控制得不错，那可以多试试几家核保宽松的产品，说不定能正常承保，就算加费承保也比没有保障好，别因为一次被拒就不买了。

已经买了社保，但是想要更高保障、手头也比较宽裕的朋友，可以搭配着买两份，一份买普惠型的打底，一份买高保额的商业补充医疗保险覆盖自费药和自费项目，就算遇到需要用好药、进口器材的情况，也能多报不少，不会掏空家底。只是要注意两份保单的等待期，新买的那份一定要等过了等待期再退旧的，别断了保障，这点一定要记牢。

四. 出险理赔如何操作

生病住院需要申请理赔，第一步先给保险公司报案，别拖着，很多人觉得住完院再报案就行，其实真不是，多数保险条款都要求出险后10天内报案，越早报，保险公司越方便核对诊疗信息，理赔流程走得越快。去年有位刘阿姨查出来需要住院手术，出院半个月才想起给保险公司说，结果因为住院期间保险公司没法及时核查诊疗记录，硬生生多等了两周才拿到理赔款，平白多耽误了不少事儿。

报案之后，立刻整理所有诊疗相关的纸质材料，一样都别落。身份证、保单信息、住院病历、诊断证明书、出院小结、缴费发票、费用清单，每一样都留好原件，如果需要给保险公司复印件，自己也多备份一份存在家里。之前有个小伙子，出院后把缴费发票弄丢了，只能跑去医院补办，来回跑了三趟才补好材料，平白多费了好多力气。还有人嫌费用清单没用直接扔了，保险公司核赔的时候没法核对具体的诊疗项目和收费，也会卡住理赔进度。

提交材料的时候，问清楚保险公司是线上上传还是线下邮寄，线上上传记得把每一份材料拍清晰，别糊成一片，也别漏拍页码；线下邮寄选正规的快递，保留好快递单号，方便查询物流，避免材料半路丢了找不到。要是提交材料之后，保险公司说有缺项，别嫌麻烦，赶紧按照要求补，补得越快，理赔到账越早。

提交材料之后，别光等着，可以主动问一下理赔进度，一般线上就能查，也可以打客服电话问。要是保险公司提出需要二次核查健康状况，也别慌，把之前的体检报告、既往病史的诊疗记录如实提供就行，只要你买保险的时候健康告知如实填了，没隐瞒，就不用担心核查通不过。

最后说个实用的小提醒，不同情况的理赔，到账时间不一样，门诊理赔一般三到七天就能到，住院大额理赔可能需要半个月左右，要是超过这个时间还没消息，主动找你的保险顾问或者保险公司客服问清楚情况，别傻傻等着。另外，拿到理赔款之后，核对一下理赔清单，看看报销的项目和金额对不对，要是有疑问，直接找保险公司核对，有异议也可以及时提出，维护自己该得的权益。

结语

看到这儿，肯定都明白啦：大部分商业补充医疗保险都是有等待期的，只有少数特定产品没有设置。大家买之前别嫌麻烦，先核对清楚等待期时长，再结合自己的年龄、收入、身体状况挑产品，记住别刚等着用的时候才匆忙买新保单，提前规划好，才能让这份保障稳稳帮你兜底哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。