补充医疗保险要缴纳个税吗

引言

嗨，朋友，你有没有过这样的疑问呀？咱们买的补充医疗保险，要不要缴纳个税呢？今天咱们就来聊聊这个话题，给你说清楚相关的内容。

一. 不同年龄咋挑方案

刚毕业20-30岁的年轻人，手头积蓄不多，日常就是赶项目加班，偶尔出门运动或者骑车通勤出点小意外，发烧感冒去门诊拿药，或者不小心摔了碰了要住院。这个阶段不用追求过高的保障额度，优先买免赔额低、能报销门诊和小额住院费用的补充医疗就行，一年花费不高，刚好覆盖日常大概率会碰到的医疗支出。比如刚参加工作的小周，刚毕业工资不算高，听朋友说要买高保额的高端保障，硬着头皮掏了大几百，结果买完发现，日常几百块的门诊还达不到免赔额报不了，等于白花钱，后来换成了低免赔的小额补充医疗，上个月得流感去医院拿药花了八百多，报了六百多，实打实用上了保障。

30-45岁的上班族，上有老下有小，已经攒了一部分积蓄，这个阶段大多已经配置了基础保险，身体慢慢开始走下坡路，不少人还有高血压、脂肪肝这类小毛病，需要补充基础医保报不完的部分，尤其是自费药、进口耗材的缺口。这个年龄建议把补充医疗的保额往上提一提，重点关注能不能报自费药，有没有对常见慢病的投保限制。比如35岁的陈姐，单位给交了基础医保，她自己有轻微甲状腺结节，之前想配置额外保障，好多都要求除外责任，后来选了一款允许结节投保的补充医疗，今年体检发现结节需要做微创消融手术，总费用花了一万八千多，医保报完之后，剩下八千多自费部分都走补充医疗报了，自己只掏了一千多免赔的部分，没给家里添额外负担。

45-55岁的中年人群，身体多多少少都有一些既往症，买新的健康保险很容易被除外或者拒保，这个时候挑补充医疗，第一要看投保的时候要不要严格健康告知，能不能允许带病投保，第二要看保障范围有没有包含常见慢性病的门诊用药，比如糖尿病、高血压的长期开药费用能不能报。这个年龄不用贪高保额，先把能买的保障拿到手才是关键。比如48岁的老吴，有多年的糖尿病和冠心病，之前想买补充医疗，因为病史一直买不了，后来找到一款健康告知宽松的补充医疗，顺利投保之后，每个月去医院开慢性病的药，医保报完剩下的部分都能报一些，一年下来能省两千多的药钱，对常年吃药的家庭来说，确实减轻了不少压力。

55岁以上的退休人群，大多已经有稳定的医保待遇，这个时候买补充医疗，重点关注住院费用的报销，尤其是高龄人群容易发生骨折、心脑血管类的疾病住院，医保报销之后剩下的自费部分不少。不少退休人员单位会给安排统一的退休人员补充医疗，如果没有的话，就挑专门给老年人设计、投保年龄放宽、健康要求宽松的产品，不用追求太全的责任，把住院自费部分的保障做足就行。比如62岁的张阿姨，退休之后单位没给办补充医疗，摔了一跤换髋关节，总费用七万多，医保只报了四万不到，剩下三万多都要自己掏，子女后来给她买了符合年龄要求的补充医疗，第二年张阿姨因为高血压住院，医保报完剩下的七千多都报销了，算下来一年花的保费，一次住院就赚回来了。

如果是给未成年孩子挑，孩子抵抗力差，一年动不动要跑好几次医院，感冒肺炎住院、门诊输液都是常事，建议优先选能报门诊费用、免赔额低的补充医疗，搭配少儿医保一起用，日常看病的花费能报一大半。比如邻居家5岁的朵朵，今年春天得肺炎住院，总花了六千多，少儿医保报了三千，剩下的两千八百多走补充医疗报了两千六，自己只花了几百块，对每月要还房贷的年轻父母来说，这笔报销确实帮了大忙。如果孩子已经有学平险，再补充一份能报自费药的补充医疗，就完全够覆盖孩子日常的医疗需求了，不用买太多重复的保障浪费钱。

二. 条款细节别漏看

先给你说第一个要盯紧的点，就是报销范围。不少朋友买补充医疗的时候，只看能不能报社保外用药，却漏了检查项目、康复护理这些内容，真出事才发现白花钱。之前有个张阿姨，体检的时候查出乳腺结节要做微创手术，术后医生开了术后护理的理疗项目，她想着自己买了补充医疗肯定能报，结果翻出条款一看，理疗项目被划进了免责范围，最后一分钱都没报成，白高兴一场。所以你买之前一定要把条款里能报的项目一条一条捋清楚，别光听别人说能报自费药就直接下单，把你常可能用到的项目，比如门诊放疗化疗、术后康复理疗、靶向药外购这些，都核对一遍，确认都在保障范围内再签字。

第二个要抠的细节是免赔额。很多人分不清免赔额是单次算还是年度累计算，这差别可不小。比如同样是100块免赔额，单次免赔的话，你每住一次院都要先扣100块再报，要是一年住三次院，就得扣三次，相当于多掏300块；如果是年度累计免赔，一年下来一共扣100块就行，剩下的都能按比例报。之前有个刚毕业的小吴，因为体质弱一年住了两次院，第一次花了两千多，第二次花了三千多，他买的时候没注意免赔额规则，以为是年度累计，结果保单是单次免赔，两次就扣了两次免赔额，最后少报了小一千，本来刚毕业工资就不高，这笔钱对他来说还挺肉疼的。所以你买的时候一定要把免赔额的规则问死写清，别嫌麻烦，多问一句总比事后后悔强。

第三个要留意的是续保条件。补充医疗大多是一年期的产品，有的产品停售之后就不让你续保了，要是你刚好这时候身体出了问题，想买别的产品又买不了，那可就断了保障。之前有个做设计的刘哥，之前买了一份补充医疗，连续买了三年都没出事，第四年产品停售了，这时候他查出来有高血压，想换别的产品，人家都因为他的身体状况不让他买，最后只能自己承担门诊开药的费用，每年多掏不少钱。所以你挑产品的时候，优先选明确写了「产品停售也可以续保」的，别只看当下便宜，得为以后的保障留后路。

第四个别漏看的是既往症约定。很多产品都明确说，投保之前已经有的毛病，不会给你报销。有的朋友抱着侥幸心理，隐瞒了自己之前的慢性病，结果理赔的时候被保险公司查出来，不仅不给赔，保费都不退，亏大了。之前有个陈叔，投保之前就有糖尿病，他怕买不了就没说，后来因为糖尿病足住院，保险公司查到他投保前就在长期拿药，直接拒赔了，他后悔也晚了。所以你投保的时候，如实说清楚自己的身体状况就行，要是有不要求排除常见既往症的产品，哪怕价格稍微高一点，对身体不太好的朋友来说，其实更实用。

最后再提一句，报销比例也要看清楚。有的产品写的报销比例是扣除社保报销之后，再扣除免赔额之后的比例，不是总花费的比例，别算错了预期。比如你总花费花了一万，社保报了六千，免赔额一百，剩下三千九，要是报销比例是百分之八十，那就是报三千一百二，不是拿一万直接乘比例，这点一定要算对，别到时候拿到理赔款觉得不对，又闹心。

图片来源：unsplash

三. 手头紧怎么配齐

优先把额度留给大额自费项目，先把最影响生活的风险兜住就好，不用一开始就配齐所有责任，咱们先解决核心问题。

很多刚毕业留大城市打拼的年轻人，每个月除去房租、水电和吃饭，能留下来的余钱没多少，不敢随便买长期保障，怕固定缴费压力太大。这种情况就选一年期的灵活配置，不用每年固定扣大几百块，每年调整就行，预算有多少就买多少对应额度，不会因为断缴影响整体规划。

举个真实例子，我认识的小赵，刚换了新工作试用期工资不高，他妈妈之前住过一次院，自费部分花了小两万，都是从生活费里挤出来的，他一直想给自己也补点保障，但是手里余钱真的不多。他听了建议之后，先只买了覆盖住院自费药的责任，一年下来只花了不到两百块，保额能覆盖常见的住院自费开支，心里一下子就踏实了，既没影响平时的日常开销，也把最大的缺口补上了。

如果是上有老下有小的普通工薪家庭，全家都要补保障，预算分摊到每个人头上就更少了。那就优先给家里挣钱的主力先配，大人配齐之后，再给孩子和老人补。孩子可以先搭配现有的校园保险，补个小额门诊和自费药的责任就行，一年花几十块到一百多块就能搞定，不用追求大而全的责任。老人如果健康条件还能买，就选健康告知宽松的产品，先买能买得上的，把基础保障占上，以后预算充足了再慢慢加。

千万不要为了配齐所有责任，硬着头皮买超过自己承受能力的计划。很多人一时冲动买了贵的，之后交不起费只能退保，最后不仅没了保障，还亏了一部分钱，反而得不偿失。咱们慢慢来，先搭好骨架，有了余钱再慢慢补责任，手里始终留够应急的钱，保障也不会断，这样才是适合手头不宽松朋友的配置方法。

结语

说到这里，给大家说清楚啦，单位给咱们统一买的、符合规定的这类补充保险，不用咱们交个税，如果是咱们个人自己买的补充医疗保险，得结合自身收入情况，按规定处理，不用太焦虑这件事。回到买保险这件事本身来说，不管啥情况，记得跟着自己的年龄、预算和身体状况挑，看清条款选对适合的，就能给自己添上合适的保障，踏踏实实过日子。

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