补充医疗保险该如何使用呢

引言

手里有补充医疗保险，却不清楚它到底怎么用，想用好这份保障又怕踩坑？别着急，我们今天就一起来聊聊这个问题，把你想问的都讲清楚。

一. 看清保障范围别白花钱

咱们拿到补充医疗保险的保单，第一时间就得翻保障范围那几页，别拿到手就扔抽屉，等出事了才去看，到时候发现不在保障范围内，白花了钱还没补上缺口。

前阵子小区的老王体检出了慢性胃炎，连着跑了三个月门诊，花了小两千，社保报完自己还出了一千二，他想起自己之前买了补充医疗险，就拿着单据去申请理赔，结果被拒了。原来他买的这份只保住院产生的医疗费，普通门诊根本不在保障范围内，老王当初买的时候只听别人说能补社保缺口，自己没看条款，就以为所有社保没报的都能报，白花了一年的保费不说，该报的钱也没拿到。

除了分清楚保门诊还是保住院，还要看医院限制。大部分补充医疗险都会要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图方便去了家门口的私立诊所，或者去了疗养院类的康复机构，哪怕花了钱，也不符合理赔要求，拿不到赔付。还有部分特殊的项目，比如美容整形、牙齿正畸、近视矫正手术这些，基本都在免责条款里，一定要提前圈出来，别踩坑。

如果你平时生病习惯去特需部、国际部看病，那就挑包含这些就诊范围的产品；如果只是日常看普通门诊、住院，只保普通部的就够，不用多花钱选包含特需部的，符合自己日常就医习惯就好。

拿到条款之后，别嫌麻烦，直接找免责条款那一块看，把不能赔的情况一条条划出来，再对照自己平时可能用到的保障需求核对，比如你平时经常需要看门诊，那就一定要选包含门诊责任的；要是你只担心住院花大钱，那就挑只保住院的就行，保费还更低，这样选出来的才能真的帮你补上社保的缺口，不会白花钱。

二. 预算不同选择对应方案

刚毕业工作没满一年的年轻朋友，每月到手工资除去房租、吃饭和日常开销，剩下可支配的预算也就两三百块，别硬着头皮买高缴费的长期补充医疗，选一年一缴的短期款就足够。

像刚毕业留北京工作的小李，24岁，每个月扣除五险一金和房租后，到手也就五千出头，每个月固定只能拿出三百块做保险配置，他一开始听朋友说选贵的保障好，差点咬咬牙办了每月八百多的长期款，后来算了算，办了之后连喝奶茶的钱都剩不下，最后选了一款三百元以内的一年期补充医疗，保障范围覆盖了社保外的自费药、门诊小额报销，完全能覆盖平时感冒发烧拿药、做常规体检超出社保的部分，日常的小毛病看病完全够用来补缺口，也没给自己添经济负担。

如果你已经工作三五年，收入稳定，每个月能拿出五百到一千块左右的预算，可以选择带住院津贴、特殊门诊自费部分报销的中档位产品，不用追求超高保额，够覆盖一般大病治疗社保没报的部分就行。比如你平时经常需要应酬，体检查出来有些小异常，预算足够支撑中档位的话，它能帮你覆盖住院时自费的靶向药、进口耗材费用，报销比例也比基础款高不少，遇到需要住院一周以上的治疗，还能领一笔津贴补一补误工费，实用性不低。

如果你已经成家，家里有老人小孩需要兼顾，每年能拿出几千块的预算配置全家的补充医疗，可以分开给不同家庭成员选对应档位。给孩子选基础一年期就够，孩子平时小毛病多，门诊急诊社保外用药能报就行，不用买太贵的；给家里老人选中档位或者偏高档位，老人年纪大了住院概率高，社保外自费部分多，中档位以上能报更多，花出去的钱能实打实派上用场；夫妻俩选适合自己收入的档位就行，不用盲目追求高保费，匹配自己的实际情况就好。

如果你收入比较可观，每年能拿出上万块的预算，也不要盲目买多份重复的补充医疗，补充医疗是实报实销，你花多少钱报多少钱，买十份也不会给你报十份，不如给家里每个人都配上合适档位的，把缺口都补全，剩下的预算可以调整到其他保障上，不会浪费钱，还能让全家的保障都更稳妥。

不管你手里预算是多是少，核心原则都是别让买保险影响正常生活，量入为出，适合自己当前经济情况的方案，就是好方案。

三. 健康告知如实填写莫隐瞒

补充医疗保险投保时，健康告知是绕不开的环节，别抱着侥幸心理隐瞒身体异常，不然最后赔不了，白交了保费不说，还耽误自己用钱。

给你说个真实的例子，小张去年单位组织体检，查出来肺上有个小结节，医生说定期复查就行，不用手术处理。后来小张想着给自己买一份补充医疗保险，填健康告知的时候，看到上面问了有没有甲状腺、肺部结节，他心里犯嘀咕：这个结节又不严重，说了肯定不让买，不如先不说，等以后出事了再说。于是他就没填这个情况，顺利买了保险。

过了一年多，小张复查的时候发现结节变大了，需要住院手术治疗，出院之后拿着单据找保险公司申请理赔，保险公司一查就查到了小张去年的体检报告，明确问到的异常没有告知，直接拒绝了理赔，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值，小张交了一年多的钱，大部分都打了水漂。

很多人会有误区，觉得只要不是住过院的小毛病，不说也没关系，其实现在体检机构、医院的数据都很容易查到，保险公司理赔的时候都会调查就医记录、体检记录，只要是半年到一年内的检查异常，基本上都能查到，别想着能蒙混过关。

那具体该怎么做呢？记住两个要点：第一，问什么答什么，不问不主动说。健康告知上面列出来的问题，你对应自己的检查报告和就医记录，有就如实说，没有就填没有，没问到的小毛病，不用主动提。第二，要是记不清自己有没有异常，先去医院或者体检机构把之前的报告找出来核对一遍，不要凭着模糊的记忆瞎填，要是不小心填错了，及时联系保险公司更正，别等到理赔的时候才出问题。

要是你有一些已经存在的小异常，也不用太担心，不少产品对结节、增生这类问题，可以直接正常投保，实在不行也可以走人工核保，如实提交报告就行，总比隐瞒着最后赔不到好很多。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料准备好速度快

很多人理赔的时候慢，大多都是资料没备齐，来回补材料耽误时间，只要提前理清楚要带什么，就能大大加快理赔速度。

我给你直接说要准备哪些东西，你记好就行。首先，基础身份材料不能少，被保险人、受益人的身份证银行卡这些复印件，提前准备好。如果是委托别人帮你办理，还要加上签字的委托书，以及代办人的身份证件，别漏了这一步。

然后是就医相关的核心材料，这部分是最容易出问题的。住院理赔需要准备出院小结、诊断证明、费用发票、费用明细清单这些，一样都不能缺。我给你说个真实案例，上个月小区的刘阿姨摔了腿去医院治疗，总共花了八千多，社保报完之后剩下三千多刚好符合补充医疗险的报销要求。刘阿姨平时细心，从住院第一天开始就把所有单据都整理在一个文件袋里，出院的时候找医生开好诊断证明和出院小结，缴费的发票、每一项费用的明细都按顺序理好，提交申请的时候一次性就把材料交齐了，保险公司审核之后，三天理赔款就打到了她的银行卡里。

反过来，如果材料缺东少西，就会耽误很久。之前有个小伙子打球摔了胳膊，理赔的时候只带了缴费发票，忘了打医院的费用明细，也没找医生开诊断证明，保险公司通知他补材料，他那阵子刚好要出差，一拖就是半个多月，等材料补完走完流程，又过了快十天理赔款才到账，平白多等了一个月。

还有一些特殊情况，需要额外准备材料。如果是因为意外去就医报销，还要准备好意外事故的相关说明；如果是已经走了社保或者其他保险报销，要提前开好已经报销过的分割单，交给现在申请理赔的保险公司就可以。

最后给你提两个实用的小建议，你看完就能用上。第一，不管是门诊还是住院，只要你觉得可能需要理赔，所有的单据都别随手乱扔，看完病就整理好收起来，别等到申请理赔的时候翻箱倒柜找不着，甚至弄丢了还要去医院补，补单据本身也要花不少时间。第二，现在很多保险公司都支持线上上传电子材料，你可以把所有纸质材料都扫描或者拍照存一份电子档，线上申请直接上传，不用跑线下网点，速度会更快。做好这些，理赔速度就能快很多，不用反复折腾耽误事。

结语

总结来说呀，补充医疗保险用好其实一点都不难，先摸清楚自己的保障范围，按自己手头的预算选合适的方案，投保的时候老实填健康情况，平时把就医单据收好，就能顺顺利利用上这份保障，补上社保没覆盖到的缺口，给自己多添一层踏实的保障啦。

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