企业给交补充医疗保险会查病史吗

引言

各位打工的小伙伴，你是不是也在公司给交补充医疗保险的时候犯过嘀咕？自己之前有过病史会不会被查到？查出问题会不会不给赔？今天咱们就来聊聊大家最关心的这个问题。

一 投保环节单位怎么核

咱们先直接说结论：绝大多数企业给员工买的补充医疗险，投保环节都不会挨个查个人病史。我身边好多朋友都碰到过这种情况，去年入职互联网公司的小周，刚进公司人力就让他在内部系统填了参保信息，除了身份证号和入职岗位，根本没让填过往病史，也没要求去做统一体检。

为什么会这样？因为企业买的补充医疗险大多是团险性质，参保人数多，保险公司挨个核病史成本太高，也不符合团险的投保规则。一般只有企业给少数高层买的，保障额度比较高的补充医疗险，保险公司才会要求单独做健康问询，偶尔会要求提供近期的体检报告核对健康情况。

我之前碰到过一个真实案例，一家国企给中层以上员工买了高额度的补充医疗，其中一位王经理年轻的时候得过急性肺炎，治愈之后已经快十年没复发了。投保的时候保险公司只要求填了简单的健康告知，没要求调之前的住院记录，也顺利承保了，后来王经理因为高血压住院，也正常拿到了理赔。

那是不是啥都不用管，随便填就行？不对，这里一定要给大家提个醒：如果投保的时候明确有健康问询，问到了你有的病史，一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个案例，一个老哥单位投保的时候，问卷里明确问了有没有甲状腺结节，他自己体检查出来有，但是怕通不过就没填，后来因为甲状腺相关问题住院申请理赔，保险公司查到了他之前的体检记录，直接拒赔了，最后也没要到赔偿，吃了哑巴亏。

给大家直接说可操作的建议：如果单位给办补充医疗，没给健康问卷，就正常参保就行，不用自己瞎担心之前的病史影响参保；如果给了健康问卷，问什么就答什么，有过往病史就如实写，一般常见的慢性病、已经治愈的旧疾，大多都能正常参保，不会直接拒保；要是碰到那种需要提交体检报告的，就按要求提交近期的报告就行，不用特意跑去重新做没必要的体检，浪费时间和钱。

不同规模的企业要求也不一样，中小企业给员工办的补充医疗，基本都不会查病史，只有人数少、人均保障额度又很高的情况下，才会做简单的核保，大家照着要求来就不会出问题。

图片来源：unsplash

二 过往病情能否获赔付

不是所有过往病情都不能赔，能不能赔全看合同里的免责条款和既往症约定，没有一概而论的结果，你得翻自己的补充医疗险条款找对应说明。

我给你说个真实的例子，之前在互联网公司上班的小苏，入职前体检查出有良性乳腺结节，已经做了微创手术，术后恢复也一直不错，入职的时候公司统一办补充医疗险，投保环节没要求填健康告知，小苏也没主动提这个事儿。后来工作第三年，小苏常规复查发现结节有变化，又做了一次手术住院，出院之后拿着单据走理赔，保险公司最后给赔了，说她这个虽然是之前查出来的问题，但投保的时候没要求告知，也没把这个情况放进免责里，符合赔付条件。

换一种情况就不一样了，如果条款里明确写了“投保前已有的未治愈疾病不承担赔付责任”，那这类情况就赔不了。还是身边的例子，做行政的张姐，投保之前就有慢性胃炎，一直断断续续吃药没好透，后来因为慢性胃炎急性发作住院，申请理赔的时候，保险公司就把这笔费用排除了，只报了这次住院里和慢性胃炎无关的检查费用，剩下的自付。

还有一种约定是“对既往症可承担部分赔付责任”，一般是降低报销比例，或者只赔并发症之类的新发情况。就像之前说的小张，他投保前就查出了甲状腺结节，一直随访没做手术，条款里约定投保前已有的良性结节，报销比例比新发疾病低十个点，后来小张做了甲状腺结节切除手术，总花费两万多，社保报了一万，剩下的九千，补充医疗险按照约定比例报了五千多，自己只付不到四千，比全自付压力小很多。

给你说直接可操作的建议，你拿到公司补充医疗险的条款之后，第一时间翻免责条款那一部分，找有没有和既往症相关的内容，把自己之前查出来的慢性病、结节息肉这类旧病，对着条款一一对应看看。如果投保的时候公司让你填健康告知，问啥就如实说啥，别想着隐瞒，隐瞒了最后真出事，保险公司查到投保前就有相关病史，会直接拒赔，钱也白花。要是自己拿不准条款说的啥意思，直接找公司HR或者对接的保险经办人问清楚，别自己瞎猜，等到要理赔的时候才搞清楚规则，就晚了。

三 自身情况如何配方案

刚毕业参加工作的年轻人，大多身体状态不错，平时很少跑医院，手里积蓄也不算多。这种情况不用额外乱加购保障，好好用好企业给交的补充医疗险就行。就拿刚入职半年的小周来说，平时也就偶尔感冒发烧，企业补充医疗险已经能覆盖门诊和小额住院的报销需求，他省下钱先留足生活费，只在每年企业开放补充医疗险附加投保的时候，选了最便宜的意外附加责任，一年才几十块钱，完全没增加太多负担。

参加工作五到十年，已经进入成家阶段的中年人，上有老下有小，身上担子重，不少人已经开始有高血压、脂肪肝这类慢性毛病，平时看门诊、拿药的次数不少。这种情况下，先看看企业交的补充医疗险有没有门诊报销限额，如果限额比较低，可以再给自己加一份不限社保目录的门诊报销类补充责任，刚好补上企业这块的缺口。我身边有个朋友老陈，今年四十岁，平时要长期吃降压药，企业补充医疗险门诊一年只能报两千，不够用，他就自己加了一份门诊报销的补充险，现在每年药钱能多报一千多，日常开支压力轻了不少。

已经退休还在享受企业退休人员补充医疗险福利的朋友，大多年龄大，身体小毛病多，住院的概率比年轻人高不少，重点要盯住院报销的比例和自费药报销额度。如果企业给交的退休补充医疗险，自费药报销比例只有六成，那可以再给自己加一份能报自费药的补充医疗险，重点提高自费部分的报销额度。邻居张阿姨退休快十年了，去年做微创手术，自费部分花了八千多，企业补充医疗险只报了三千，剩下五千都要自己出，后来她听了建议加了一份自费药补充责任，今年再去拿靶向药，一下多报了四千多，着实省了不少。

本身身体条件不太好，已经有明确既往症的朋友，不用纠结能不能买新的商业补充险，先把企业给的福利用好就行。现在多数企业交的补充医疗险，对于入职前已经有的既往症，只要不是条款里明确列为责任免除的，都能按比例报销。之前有个患结节的朋友小林，一开始担心自己的病不能报，后来仔细看了企业补充医疗险的条款，结节手术不在免责范围里，最后住院花了一万二，医保报了六千，补充医疗险又报了三千五，自己只花了两千五，如果没这个福利，自己要掏的钱会多很多。所以有既往症的朋友，第一时间把企业给交的这项福利保住，别主动放弃，哪怕暂时买不了其他额外补充，有这份基础保障也比没有强。

经济条件比较宽松，想要更高保障的朋友，可以在企业交的基础上，根据自己的高发风险加配。比如经常出差的朋友，可以加一份交通意外额外赔付的附加责任；经常需要应酬、有肠胃或者肝部问题家族病史的，可以重点加一份针对住院自费项目的补充保障，不用一下子买很高额度，根据自己能接受的预算选就行，刚好和企业给的基础保障互补，既不浪费钱，又能把保障做足。

四 离职之后保障咋处理

我身边就有一个实打实的例子，之前做运营的阿凯裸辞在家躺了三个月，本来以为之前公司交的补充医疗险还能用上，结果急性肠胃炎犯了去医院挂水花了小两千，申请理赔的时候才知道，企业给交的团体重型补充医疗险，一般都是跟着在职状态走的，离职当天保障就直接停了。他这就是没搞清楚规则，白白亏了一笔钱。

先给你说第一个明确结论：绝大多数企业交的补充医疗险，离职之后就会失效，不会跟着你转到下一家公司，也没有自动续保的说法。不要抱着“我之前交过就能一直用”的想法，这个坑真的很多人踩。

如果你是已经提了离职，或者近期准备换工作，可以这么做：先找HR问清楚，现在这份补充医疗险的截止日期是哪一天。有的公司是当月离职，当月保障还能保留；有的公司是你办完离职手续，第二天保障就没了。问清楚时间，刚好卡在这段时间要去做复查、拿药的，尽量安排在保障失效前，能报一点是一点。

要是你离职之后，新公司要等三到六个月试用期过了才给交补充医疗险，中间会有保障空窗期，你可以根据自己的身体情况选个短期的个人补充医疗险接上。如果你平时身体不错，很少跑医院，选个低缴费、覆盖住院责任的就行，不用买太贵的；如果你本身有一些小的既往症，日常需要定期买药复查，可以选支持部分既往症赔付的产品，把空窗期填上，不至于出事全自己掏钱。

还有一种情况，不少人离职的时候会拿到一笔补偿金，或者暂时不打算找全职工作，想自己接着买这类保障。你可以直接找正规保险平台选个人版的补充医疗险，根据自己的预算来：经济宽松的话，可以选报销比例高、覆盖门诊责任的；预算有限的话，就先保住院部分，把大的风险兜住。不用盲目跟风买高保额，适合自己当前状态就好。

还有个细节要提醒你，就算离职保障停了，你之前在保障期内确诊的治疗，只要出院时间还在保障有效期里，依然可以申请理赔，别不敢提交申请，该拿的报销一定要拿到。

结语

总结一下哈，企业给交补充医疗保险，大多投保环节不会挨个查病史，只有保额比较高的团险才会做健康问询，所以不用太担心入职投保被卡，但一定要记得如实告知，别故意隐瞒身体情况。能不能赔，最终看条款里对既往症和免责的约定，大家拿到保单后花十几分钟翻一下关键条款，结合自己的身体状况对照就行。不同情况的朋友也可以根据咱们说的，选适合自己的搭配，离职的时候记得衔接好保障，别让保障断档，这样就能好好享受到企业给的这份福利啦。

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