补充医疗保险费用报销多少

引言

你是不是参加了基本医保，又入手了一份补充医疗保险，转头就想问：咱看病花的钱，补充医疗保险到底能给报多少呀？今儿咱就把这个问题说清楚，帮你把报销这件事整明白。

一. 报销比例大揭秘

大部分补充医疗险，只报基本医保报销完之后，符合当地医保目录范围内的自付费用，超出目录范围的自费项目，大部分产品是不报的，报销比例从50%到90%不等，具体看你的保单条款。

给你说个真实例子，52岁的老李最近因为肺炎住院，总住院费用一共是8600块，基本医保先报了4800块，剩下的3800块里，有1800块是医保目录内的自付费用，剩下2000块是目录外的自费药和自费检查费。老李买的这款补充医疗险，约定报销医保目录内的自付部分，比例是80%，最后报下来拿了1440块，自己只掏了360块的自付费用，加上目录外的2000块，总共自付2360块，比没买补充医疗险的时候少掏了一千多。

要是你买的补充医疗险涵盖目录外的费用，那报销比例又不一样。比如同样的案例，这款产品能报目录外费用的60%，那除了刚才的1440块，老李还能再报掉2000块目录外费用里的1200块，总共报销2640块，自己只掏1160块，实惠更多。

还有一点你得记牢，不少补充医疗险都设置了免赔额，也就是说，得先自己掏够免赔额的钱，剩下的部分才能按比例报。比如有的产品免赔额是100块，那你自付费用超过100块的部分才开始算报销，要是自付刚好80块，就没法报销了。有的产品免赔额是0，那只要符合条件就能报，门槛低很多，但对应的保费也会稍微高一点。

给你直接说干货建议：如果你已经有单位给交的团体补充医疗险，先仔细看看自己的保单，一般团体补充医疗险报销比例能到80%以上，不少还是0免赔，不用自己额外再买重复的，省点钱。如果你是自己买个人补充医疗险，先看清楚报销范围，只保目录内还是包含目录外，再核对免赔额和报销比例，要是你平时容易小毛病住院，选0免赔、报销比例70%以上的就够用；要是你担心大病花费多，可以选包含目录外费用报销的产品，应对大额支出更稳。

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二. 不同人群咋搭配

刚毕业工作不满一年的年轻人，手头积蓄不多，单位交了基础医保，平时也就头疼脑热去诊所拿药，偶尔智齿发炎、急性肠胃炎需要输液，开销都不算大。这个阶段选补充医疗险就挑一年期、便宜的款就行，不用选贵的长期款。每月保费控制在二三十块就行，优先选能报门诊自费部分的，覆盖日常小病就够。我认识个刚在互联网公司上班的98年小姑娘，她就挑了一款一年几十块的，去年春天得流感去医院输液，基础医保报完自己还花了八百多，补充医疗险报了六百多，算下来自己只出了两百块，挺划算的。

三四十岁的上班族，上有老下有小，自己平时要加班应酬，多多少少有点腰椎颈椎问题，有时候还要住个院做个小手术，日常也会给家人规划保障。这个阶段如果单位已经给买了团体补充医疗，自己再补一份百万型的补充医疗险就行，重点挑能报住院自费药、自费项目的，每年保费几百块，不用占用太多家庭预算。要是家里还有孩子，给孩子选的时候，优先挑能报门诊自费疫苗、儿童医院门诊自费部分的，我身边有个宝妈，孩子得肺炎住院，基础医保报完之后，自己还掏了一万二，她之前给孩子买的补充医疗险报了八千多，一下就减轻了不少压力。

五十岁以上刚退休的长辈，基础医保都有，但是容易有三高、糖尿病这些常见的慢性病，需要长期买药做检查，很多人之前身体已经有点小问题，买新产品容易被限制。这个阶段选补充医疗险，优先挑不用健康告知、能保证连续买的，不用追求太高的报销比例，重点覆盖门诊开自费药、住院自费项目就行。我邻居张阿姨，之前有高血压，买的时候就挑了一款不用健康告知的，每年保费三百多，她每个月去医院开降压的自费药，一年下来能报两千多，算下来比交的保费还多，挺实用的。

本身已经有一些基础健康问题，买不了其他商业健康险的朋友，直接选不限健康告知的普惠型补充医疗险就行，这类产品不管你身体有啥问题，只要有基础医保就能买，每年保费也就一百块左右，报销比例虽然低一些，但能报很多基础医保外的自费费用，聊胜于无，万一需要用的时候，也能顶上来。

预算比较充足，想要更高保障的家庭，可以在基础补充医疗险之外，再加一份能覆盖特需部、国际部自费医疗的补充医疗险，要是去大医院看专家，住特需病房，很多花费基础医保报不了，这份就能补上，虽然每年保费要一千多，但对于追求就医品质的人来说，还是很值得的，比如之前有个朋友要做个微创美容类的小手术，都是自费项目，基础医保不报销，他买的这份补充医疗险就报了七成，省了不少钱。

三. 保费投入值不值

刚工作没几年的年轻朋友，每个月到手工资扣完房租水电，剩下的可支配收入不多，我直接给建议：选一年一两百的普惠型补充医疗险就行。就拿刚毕业在互联网公司做运营的小周来说，他月薪到手五千出头，每个月能存下的钱也就一千左右，要是选一年几千的高端补充医疗险，对他来说就是不必要的负担，一两百的保费哪怕全年没用到，也不会觉得心疼，真要是生病住院，也能帮着分担自费部分的开销，投入和保障完全匹配他的经济情况，性价比够高。

如果是已经成家，每年能拿出几千块闲钱做保障配置，预算比较宽松，可以选保障责任更广的补充医疗险。就说35岁做行政的张姐吧，她单位给交了基本医保，但是平时她有一些医保目录外的常用药，还有牙齿矫正之类的小额自费项目，她每年花八百块买了一份补充医疗险，不仅住院自费部分能报，门诊自费药也能按比例报，去年她做洗牙加补牙花了一千二，报了七百多，算下来当年交的保费不仅赚回来了，还多赚了几百，对她这种有日常小额自费需求的人来说，这个投入就很值。

要是给身体健康的退休长辈买，我建议选保费在一千到两千之间、保证续保的产品。退休长辈每个月有养老金，但是大多不会留太多可灵活支配的现金，太贵的保费会给他们造成心理负担，太便宜的普惠型产品保障又不够，这个价格区间的产品刚好平衡。我邻居赵叔今年62岁，身体除了有点高血压之外没别的大毛病，他儿子给他买了一年一千二的保证续保补充医疗险，去年赵叔因为胆囊切除手术住院，总花费三万二，基本医保报了一万八，剩下一万四自费部分，补充医疗险报了一万一，自己只花三千，算下来，赵叔交了两年保费才两千四，一次报销就抵得上四次保费的投入，怎么看都划算。

要是长辈已经有既往症，买不了保证续保的产品，那就选不需要健康告知的普惠型补充医疗险，一年两三百块，哪怕报的比例低一点，也比没有保障强。就说楼下开小卖部的刘阿姨，今年58岁，有糖尿病多年，之前想买好点的补充医疗险都因为健康告知过不了被拒，最后选了一年29块的普惠型，去年她因为糖尿病并发症住院，自费部分花了八千多，最后报了三千二，相当于一百多倍的保费投入换来了报销，这点钱哪怕给子女减轻一点负担，都是值得的。

我给大家一个通用判断方法：你一年交的保费，不要超过你一个月可支配收入的十分之一。如果超过了，哪怕保障再好，也会给自己的日常开支造成压力，这个投入就不值；如果在这个范围内，又能覆盖你需要的自费保障责任，那不管报销比例是高是低，这个投入都是值得的，毕竟补充医疗险买的就是万一出事的时候，能帮你托底，不会让一次生病花掉你攒了几年的积蓄。

四. 理赔手续简便吗

现在大部分补充医疗险的理赔手续都做了简化，不用抱着一堆纸质材料跑线下网点折腾，线上就能提交大部分申请，省事不少。

我给你举个真实例子，去年张阿姨因为肺炎住院，总花费一万二，基本医保报了七千，剩下五千自费部分符合补充医疗险的报销要求。她女儿帮她在保险公司官方小程序上传了材料，全程花了不到二十分钟，第三天理赔款就打到银行卡里了，连线下都没跑过。

不过有几个细节你一定要记好，材料不全很容易耽误审核进度。首先要准备好医院开具的收费发票原件，如果基本医保已经报销过，没法拿原件的话，要让社保经办部门盖好报销分割单的章，把这个分割单和发票复印件一起上传就行。然后要准备好完整的病历，包括入院记录、出院小结、费用明细清单，这些一个都不能少，要是做了检查，检查报告也要一并传上去。

还有两个容易踩坑的地方要提醒你，第一个是医院范围，大部分补充医疗险只认二级及以上公立医院的普通部，如果你去了不符合要求的私立医院或者诊所，材料提交上去也会被拒赔，白忙活一场。第二个是报案时间，不少产品要求出院之后10天内报案，最晚不要超过30天，你拖的时间太久，材料容易丢，保险公司调查起来也麻烦，很可能影响理赔到账的速度。

要是你年纪大了不会操作线上申请，也可以找你的保险顾问协助提交，或者直接带齐材料去线下营业网点办理，工作人员会帮你整理材料。提交申请之后，你可以随时在官方渠道看审核进度，如果超过一周还没消息，主动打客服电话询问就行。总结下来，只要材料准备对、符合报销要求，整个理赔流程走下来都很顺畅，不会故意卡你的赔付。

结语

说到底，补充医疗保险能报销多少，得结合你选的产品条款、看病花费来算，一般会覆盖医保外自费部分的七成到九成，像咱们刚才说的老李，就是实打实拿到了大部分报销补偿。不同需求选不同的产品就行：刚工作手头不算宽的年轻人，选低缴费、保常见自费药的就够；给年纪大的长辈买，重点挑续保宽松、能报门诊自费项目的；要是本身身体条件一般，日常看病拿药多，就选免赔额低、报销范围宽的。不管选哪款，提前捋清报销规则，存好就诊票据，理赔的时候就能顺顺当当拿到报销款啦。

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