购买哪种补充医疗保险划算

引言

是不是不少朋友已经有了基础医保，却还是在纠结，到底挑哪款补充医疗保险才划算？咱们今天就来聊聊这个事儿，给你捋清楚选对的思路。

一. 基础医保外的缺口怎么补

先给你说个身边真实的事儿，去年我小区里48岁的老陈查出来重病，前前后后治疗总共花了32万，社保结算完，自己还得掏17万多，这个钱就是基础医保覆盖不到的缺口。这些缺口主要在哪？无非是社保不报的自费药、进口耗材，还有ICU床位费、院外靶向药这些项目，这些钱往往占了总花费的一半，普通工薪家庭掏这笔钱，真的会掏空好几年的积蓄。老陈之前单位给买了团体补充医疗险，自己又额外买了一份惠民型的补充医疗险，最后把大部分自费部分都报了，自己只掏了不到三万，你看，选对补充医保，真的能帮你接住社保兜不住的风险。

缺口补的时候，第一先看免赔额，优先选免赔额低的产品。别小看免赔额这事儿，比如你看病自己掏了八千块，要是选了一万免赔额的，这笔钱一分都报不了；要是选了五千免赔额的，就能报三千多，实打实省了钱。当然，免赔额低的产品，保费会稍微高一点，你可以根据自己能承受的额度选，如果你平时身体不太好，经常跑医院，可以选低免赔额的；要是身体硬朗，只担心大病风险，选一万免赔额的也没问题，保费更便宜。

第二一定要盯紧报销范围，优先选能覆盖自费药、进口耗材的产品。很多便宜的补充医疗险，只报社保范围内的费用，可咱们真遇到大病，大部分花费都在社保外的自费项目上，这种产品买了也起不到太大作用。比如刚才说的老陈，他用的特效药全是进口自费药，要是买只报社保内的补充医疗险，这部分钱一分都报不了，那买这个保险还有啥用？所以不管选啥价位的，先把报销范围看清楚，一定要选能报社保外自费项目的。

第三，如果你已经有单位给买的团体补充医疗险，不用急着退，可以再补一份个人的小额补充医疗险。单位给的团体险一般保额不低，但是免赔额往往比较高，比如很多团体险免赔额是两万，而且门诊报销额度很低，平时感冒住院花个大几千，根本达不到免赔额，报不了。这时候你花两三百块买一份个人小额补充医疗险，就能覆盖几千到两万之间的花费，平时小病小痛也能报，两者搭配起来，大小花费都能兜住。我同事小周就是这么搭配的，去年他急性阑尾炎住院，花了八千多，单位团体险免赔额两万报不了，个人补充医疗险报了六千多，自己只花了一千多，特别划算。

最后，如果你预算有限，也别啥都不买，可以先选性价比高的普惠型补充医疗险，这类产品购买门槛低，大部分不限年龄不限健康状况，一年保费也就一两百块，能覆盖几十万的大病缺口，哪怕你身体已经有小毛病，买不了其他商业补充医疗险，也能买这个，先把基础缺口填上，总比没有保障强。等以后预算宽裕了，再根据自己的情况加保更高保障的产品就可以。

二. 不同年龄段如何选方案

刚毕业二十出头的年轻人，手里积蓄不多，平时也就偶尔感冒发烧，大概率不会得太严重的病，那直接选一年一买的短期补充医疗险就行。一年保费也就两三百块，能拿到一两百万的保额，足够覆盖社保外的住院自费药、进口器材费用，不会给刚入职场的你添经济负担。毕竟年轻人大多还没攒下多少存款，花钱得算计着来，这种性价比高的选择，刚好匹配你的需求。去年就有个刚工作两年的小姑娘，查出来急性肺炎住了半个月院，前后花了快八万，社保报了三万多，剩下四万多全走补充医疗险报了，自己只掏了不到一千块免赔额的钱，要是她当时买了贵的长期险，那得多花不少冤枉钱。

三十到四十岁的中青年，大多已经成家，上有老人下有小孩，日常花销大，身上还背着房贷车贷，可支配的闲钱不算多，但这个年龄段工作压力大，身体开始出小问题，三高、结节都不少见，也得考虑大病风险。你可以选一年一买的高保额短险搭配小额住院补充医疗险，小额补充医疗险一年也就一两百，免赔额低，两三千的住院费也能报，平时小毛病住院也能覆盖，不用啥都自己掏腰包。再配上高保额的短期补充医疗险，对付大病风险也够用，整体保费一年也就几百块，不会加重你养家的负担。我身边有个35岁的部门经理，前段时间查出来甲状腺问题做手术，前后花了六万多，社保报了两万多，一万多的自费部分走小额补充医疗险报了八千，自己只出了几千块，要是没买这份补充险，这几千上万的额外开销，也得从给孩子攒的学费里挤出来，多少有点心疼。

五十岁左右的中年人，身体机能下滑得明显，很多人都有了基础病，买多数补充医疗险都卡健康告知，能选的产品不多。这个时候别执着于高保额，优先选健康告知宽松、续保条件稳定的产品，就算你身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病控制得不错，也能正常买。保费虽然比年轻人贵一些，但一年也就一千多块，能拿到几十万保额，足够应对大病的自费开支。前两年有个52岁的中学老师，有二十年高血压史，一直吃药控制得挺好，挑了好久才找到符合健康要求的补充医疗险，后来查出来脑血管狭窄做支架，放了两个进口支架花了十几万，社保报了六万多，剩下七万多都报了，要是当初硬选健康要求严的产品，很可能买了也赔不了，白交保费。

六十岁以上的退休老人，大多已经买不了多数高性价比的年轻款产品，年龄和健康都卡门槛。这个时候别追求太高保额，优先选年龄宽松、不需要健康告知或者告知项目少的普惠型补充医疗险就行。一年保费也就一两百块，不管身体有没有基础病，大多都能买，虽然免赔额比普通产品高一点，报销比例也低一点，但总比没有保障强，能帮你分担不少大病开支，也不会给子女添太多负担。有个68岁的大爷，得了糖尿病十多年，之前找了好多产品都买不了，后来买了普惠型的补充医疗险，去年做心脏搭桥手术花了二十多万，社保报了九万多，剩下的部分走补充医疗险报了六万多，大大减轻了儿子女儿的压力，不然几个子女凑钱也得折腾好久。

家里的小孩，年纪小免疫力差，容易得肺炎、手足口这类常见病，动不动就住院，家长可以买小额住院补充医疗险搭配儿童专属的大额补充医疗险。小孩的保费特别便宜，两个加起来一年也就几百块，小额医疗险能报几千块的住院费，平时孩子生病住院，社保报完剩下的基本都能覆盖，大额补充医疗险能对付白血病这类少儿大病，足够用。小区里有个三岁小朋友，去年得支原体肺炎住了十天院，花了一万两千多，社保报了五千多，剩下六千多走小额补充医疗险全报了，家长一分钱额外开销都没出，要是没买这份补充险，这笔钱也够给孩子买大半年奶粉了。

三. 健康告知环节注意哪些坑

很多朋友买补充医疗险的时候，看到健康告知那一堆问题就犯懒，要么随便瞎勾选，要么想着小毛病不用提，先买上再说，这就是第一个大坑，叫“隐瞒小毛病”。之前有个王先生，单位体检的时候查出来肺上有小结节，医生说不用治疗，定期复查就行。他买补充医疗险的时候，看到健康告知里问了“近五年有没有结节病史”，他想着结节又没开刀，不算大事，就没填，直接过了核保。结果一年之后他因为结节变化做了手术，出院找保险公司理赔，人家一调体检记录，直接拒赔，还不退保费，王先生前后搭进去几万块，哭都没地方哭。这里给你直接说建议：健康告知问到的内容，一定要如实说，不管你觉得这个毛病多小，都别瞒，错填漏填都不行。

第二个坑，就是“过度告知”，很多人跟隐瞒反过来，啥都往里面填，本来不需要说的也说，反而给自己添堵。之前有个小姑娘，几年前摔了一跤缝了两针，早就痊愈了，连疤痕都快看不出来了，健康告知根本没问这种陈年意外小伤口，她自己主动写上了，结果核保给了除外责任，把意外相关的责任都排除了，平白少了一块保障。建议你记好：健康告知没问到的内容，你不用主动说，咱们只需要回答问到的问题就行，不用画蛇添足。

第三个坑，就是“替别人投保不核对健康情况”。很多子女给爸妈买，或者夫妻俩互相买，懒得打电话问爸妈之前的病史，就凭着自己印象填，结果踩了大坑。之前有个小伙子，给爸爸买补充医疗险，记不清爸爸三年前是不是住过院，想着应该没大事，就直接填了“无住院病史”，结果后来爸爸脑供血不足住院理赔，保险公司一查发现三年前爸爸因为高血压住过院，小伙子根本不知道，就漏报了，最后也没拿到理赔。建议你给家人买之前，一定要当面核对清楚每一项健康问题，别凭着自己的记忆瞎填，拿不准的就先去翻之前的住院记录、体检报告，核对清楚再填。

第四个坑，就是“医保卡外借不申报”。很多人觉得医保卡借家人刷个药没什么，反正自己没病，不用告诉保险公司，这也是个大坑。之前有个李女士，把自己的医保卡借给妈妈刷了好几次降压药，投保的时候健康告知问到有没有高血压病史，她自己没高血压，就没说这个事，后来她查出来乳腺结节要手术，保险公司查到医保卡刷卡记录，怀疑她有高血压病史未告知，差点拒赔，折腾了好几个月才弄清楚，耽误了不少事。建议你，如果医保卡外借过，一定要主动说明，要是只是买个普通感冒药，没什么问题，如果是买了慢性病的药，一定要讲清楚实际情况，提供自己的体检报告证明自己身体健康，别等理赔的时候才说。

还有一个隐形坑，就是“核保结论不确认就签字”。很多人核保的时候，保险公司给了部分除外或者加费的结论，他懒得看，直接就签字了，等后来出事了才发现自己要保的病被除外了，根本拿不到钱。建议你拿到核保结论之后，一定要逐字看清楚，哪些不保，加了多少保费，你能不能接受，接受不了就别签字，换一款产品就行，别糊里糊涂就投保。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程怎样能更顺利

出事之后第一时间联系你的保险顾问或者保险公司官方渠道报案，别拖着。之前有个赵叔骑电动车摔了腿，骨折住院做手术，当时光顾着疼，忘了要报案，隔了快一个月才想起来说，结果保险公司得花额外时间去核查病历和意外现场情况，硬生生晚了十几天才拿到理赔款。你只要记住，一般发病或者意外出事之后，十天内报案都没问题，尽早说，别攒到出院之后再提。

收好所有和看病花钱有关的纸质和电子材料，别乱丢。门诊的病历本、处方单，住院的诊断书、出院小结、医药费发票、费用明细清单，这些都要整理好放一块儿。要是你走意外理赔，还得收好事故相关的证明，比如交通意外的责任认定书，社区开的意外摔伤证明。邻居张阿姨去年摔了胳膊住院，她女儿提前就把所有材料按顺序整理好，缺啥提前补，提交的时候一次性就过了审核，三天就拿到了理赔款。我见过有人把发票弄丢了，还得跑去医院补打存根，来回跑两三趟，耽误好长时间，这点真得上心。

提交材料的时候，看清楚保险公司要求的格式，别随便乱传。现在很多保险公司都支持线上上传材料，手机就能操作，你拍照的时候别拍糊，别只拍一半，整张材料要拍全，字要能看清楚。要是要求纸质邮寄，就用靠谱的快递，留好快递单号，别寄丢了。要是你不清楚要啥格式，直接问对接的工作人员，问清楚再交，别交完不对又得重新弄，浪费彼此时间。

审核阶段别慌，保险公司要是询问额外的信息或者要求补充材料，积极配合就行。有时候你的病历上写了一些旧伤之类的描述，保险公司需要确认旧伤和这次理赔的病因有没有关系，你就如实说，该给检查报告就给检查报告，别隐瞒，配合得越爽快，审核速度就越快。之前有个刘叔叔，保险公司问他之前的血压情况，他拖着不回，硬生生把理赔流程拖了半个多月，其实只要当天把之前的体检报告发过去，当天就能走完审核。

最后等着打款就行了，现在很多公司审核通过之后，三到七个工作日就能把理赔款打到你留的银行卡里，你只要留意银行卡的入账通知就行。要是你超过时间没收到钱，主动问一下保险公司，看看是不是银行卡信息填错了，或者哪里还缺手续，别干等着。记住，只要你投保的时候如实说了健康情况，材料齐全，符合理赔要求，都能顺利拿到钱，不用太担心。

结语

看到这儿，你肯定能摸清楚门道啦：不是贵的就合适，得贴合你自己的情况选。刚工作手头不宽，就挑免赔额合适、保额够高的一年期产品，每年几百块就能覆盖大额缺口；家里有老人身体还算健康，优先选续保稳定的，不用年年重新核保更省心；给娃买就挑涵盖常见少儿治疗费用的，价格不高还能补社保缺口。记住如实说健康情况、留好各类单据，选对了补充医疗保险，就能用不多的投入给自己和家人多添一层靠谱保障，真遇到事儿也不用慌。

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