退休补充医疗保险税前扣除标准

引言

嗨，即将或者已经退休的朋友，你是不是正在琢磨，给自己安排补充医疗的时候，有没有合规的处理方式呢？是不是想提前搞清楚相关的规则，好把自己的保障安排得妥妥帖帖？别发愁，今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你说清楚需要留意的地方。

一. 退休后看病谁买单

咱们退休长辈去医院看病，大部分时候都是靠职工医保或者居民医保报销，这个是咱们最常用的基础保障，不过很多人不知道，社保报销有明确的范围，不是花多少都能报。

比如你住院的时候，想用一些效果好一点的自费耗材，或者一些针对病情的进口药物，这些大多不在社保报销目录里，得自己掏钱。还有住院的床位费，如果选了条件好一点的单人病房，超出社保报销标准的部分，也得自己补上。我身边不少退休的叔叔阿姨都碰到过这种情况，住一周院，算下来社保报了七成，自己还掏了小两万，对每月只拿几千块退休金的家庭来说，这笔开销压力不小。

不同的看病场景，报销的比例也不一样。如果是在社区医院看病，报销比例会高一些，要是去大医院看专科或者做手术，报销比例会降一些，起付线也更高。比如做一个常见的微创手术，总花费大概六万，社保报销之后，自己还要承担两万多，要是术后需要长期用药物维持治疗，每个月还要花几千块，日积月累，也是一笔不小的负担。

要是本身就有基础病，常年需要吃药复查，每年自付的医药费加起来也不低。比如有糖尿病或者高血压的长辈，常年用的一些进口降糖药、降压药，不在社保目录里，每个月要花两三百，一年下来也要几千块，遇上感冒发烧引发并发症住院，又得额外掏不少钱。

所以你看，只靠社保给退休后的看病买单，只能覆盖基础的花费，遇到稍微重一点的病情，自付部分就会给生活带来影响。建议退休之后，不管退休金多少，都要再给自己配置一份适合的退休补充医疗保险，把社保报不了的部分补上，不用自己动养老存款，也能安心看病。一般来说，身体健康、能通过健康告知的，就选保障范围宽一点的，把门诊和住院自费部分都覆盖进去；要是身体已经有一些基础病，过不了普通健康告知，就选健康告知宽松的险种，先把住院自费部分的保障配上，多多少少都能减轻不少压力。

二. 补充险有哪些坑

第一个坑就是藏在条款里的免责说明，好多人买的时候光听销售说什么都能报，签完字才发现，自己常犯的老毛病压根不在保障范围内。比如有高血压的朋友，买的时候没仔细看，后来因为高血压引发并发症住院，申请理赔才被告知既往症免责，一分钱都拿不到。建议你买之前把免责条款逐条读一遍，看不懂就找懂的人帮你划重点，凡是写在免责里的，别抱侥幸。

第二个坑是等待期埋雷，有些产品销售不说等待期，只催着你赶紧下单。如果你刚买完没几天就去住院，正好卡在等待期里，肯定得不到赔付。更有坑的是，有些分组保障的产品，不同保障责任等待期还不一样，你买了住院责任等了30天，没想到重疾责任要等90天，真出事才发现没到时间。建议你买之前主动问清所有责任的等待期，尽量选等待期统一且更短的，刚过等待期别急着去体检，除非身体真的不舒服必须查。

第三个坑是赔付比例玩文字游戏，有些宣传页写着最高赔付90%，你以为不管花多少都能按这个比例报，实际条款里写着“经社保报销后”“扣除免赔额后”才按这个比例算，而且自费药、进口药只报一半甚至不报。比如你住院花了十万，其中四万是进口自费药，免赔额一万，社保报了三万，算下来能报的只有两万，按90%报也就一万八，进口药那四万一分没报，实际总报销比例才不到五分之一。建议你别光看宣传的百分比，找清楚赔付的计算基数，问清自费项目能不能报、报多少，拿笔自己算一遍心里就有数。

第四个坑是续保坑，好多产品宣传“可续保”，但没说是不是保证续保，如果你今年买了，明年身体查出问题，或者产品停售了，保险公司就不让你续了，你再想换别的产品，因为健康问题也买不了，等于断了保障。比如王大叔前年买了一份补充险，去年查出来糖尿病，今年去续保就被拒了，找遍其他产品都因为血糖问题买不了，落得个没保障的下场。建议你优先选明确写明保证续保的产品，哪怕价格稍微贵一点，也能保住长期的保障，别贪一时便宜选不保证续保的。

第五个坑是凑责任抬价格，有些产品把什么门诊挂号、小额体检都塞进保障里，看起来责任很多，价格比纯住院报销的贵出一大截，可这些小额项目你自己掏钱也花不了多少，真正需要的大额住院报销，额度反而做不高。比如两份补充险，一份只保住院大额医疗，每年几百块，另一份加了小额门诊体检，每年要一千多，真要是生病住院，前者能覆盖大部分自费，后者反而额度不够用。建议你先抓核心需求，先把大额住院自费费用的保障做足，小额支出能自己承担就不用额外花钱加责任，把钱花在刀刃上。

三. 高龄老人能投保

不少朋友一听到高龄投保，第一反应就是“肯定买不了了吧？”其实真不是，只要符合基本要求，七十多岁也有机会配上合适的退休补充医疗险，不用直接放弃保障。

我碰到过一位72岁的王大爷，平时身体还算硬朗，就是有几十年的高血压，一直规律吃药控制，血压指标一直稳在正常范围，本来以为肯定投不了，没想到仔细看了投保要求，健康告知只问了近期有没有住院、有没有确诊癌症这类严重疾病，高血压只要控制稳定就能正常投保，最后顺利买到了合适的保障。

不过这里得提醒一句，高龄投保确实会有一些调整，常见的就是免赔额会比年轻人投保的高一些，部分产品还会对特定的高龄高发疾病调整赔付比例，投保的时候一定要一条一条核对清楚，别光听销售说“能买就赶紧买”，自己把条款看明白，确认免赔额、赔付比例这些内容符合你的预期再下手。

如果你家里老人本身有一些常见的慢性疾病，比如糖尿病、高血压，只要是已经控制住，没有产生并发症，大多都能通过核保，不用因为有慢性病就直接不敢尝试，仔细找对符合健康告知要求的产品就可以。如果老人的健康状况没法通过线上的健康告知，也可以试试线下人工核保，把近期的体检报告、复诊记录准备好，很多情况也能正常投保。

对于高龄老人来说，不用追求太全的保障，优先覆盖住院自费部分、常用自费药就足够，如果经济条件允许，再加上门诊报销的责任就行，如果预算有限，先把核心的住院保障做足，不用硬挤钱买全责任，适合自己预算和需求的才是最好的。

图片来源：unsplash

四. 张阿姨的理赔单

张阿姨今年62岁，刚退休没满三年，之前在小区跳广场舞的时候总觉得胸闷喘不上气，后来跟着老姐妹一起去社区体检，查出来心血管有狭窄，医生说要做介入手术放支架，得住院一周，让先交五万块押金。

张阿姨之前只交了职工社保，退休后医保待遇正常享受，可她听儿子说，进口支架和配套的耗材社保只能报一部分，剩下的得自己掏。她退休前就攒了十万块准备给孙子当压岁钱，这一下要出小一半，心里直犯嘀咕。其实张阿姨退休前，单位组织大家一起买了退休补充医疗保险，当时只需要每年交不到两百块，她一开始不想买，说自己身体硬朗用不着，还是老同事劝她，说反正钱不多，买了留个保障，她才跟着交了钱。

住院手术做完，一共花了七万两千多，社保报销之后，自己还要承担两万八千多。张阿姨本来已经准备从自己的定期存款里取钱了，儿子提醒她，之前买的那份补充医疗保险可以再报一部分，让她把住院的单据整理好，按照要求提交申请。

提交申请之后不到十天，理赔款就打到了张阿姨的银行卡里，一共报了一万九千多。算下来，张阿姨自己只花了不到九千块，原本准备给孙子攒的压岁钱一分没动，这下她心里乐开了花。

要是当初张阿姨没买这份补充医疗险，这小三万块就得全从自己口袋里出，对退休老人来说，这笔钱够交大半年的物业费，够买全年的米面油，还能带着老伴出去周边玩两趟。从张阿姨这个事儿就能看出来，退休补充医疗保险就是给社保打个补丁，花不了多少钱，真用到的时候能帮你省一大笔。建议各位退休或者临近退休的朋友，不管单位组织团购，还是自己能单独投保，只要价格不贵，健康要求能满足，就尽量配上，多一层保障，自己手里的养老钱就能多留一些，不用动不动就动老本。

五. 预算有限怎么配

刚退休没多少闲钱，每个月退休金就几千块，拿几百块出来买保险都觉得心疼，这种情况别硬选贵的，先抓核心需求就好。

如果你是刚满五十岁，身体还没啥大毛病，每年体检都正常，预算每个月只能挤出一百多，那就优先选保障住院自费部分的类型，先把大额住院的缺口填上就行。不用强求保门诊小额看病，毕竟门诊一次花不了几百，自己承担也没压力，先把可能掏空积蓄的大风险兜住，这才是最实在的。就像小区里刚退休的王叔叔，每个月退休金四千出头，老伴还需要长期吃药，他就只选了保住院自费部分的，一年下来才一千多块，完全不影响日常过日子，也没了后顾之忧。

如果你已经六十多岁，身上有一两种常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病，买不了核保严格的产品，预算也只有每年千把块，那就选健康告知宽松的专项类型，专门保你常犯的慢性病相关的住院花销就行。不用硬找什么都保的产品，一来什么都保的产品价格贵，你预算扛不住，二来你的身体条件也未必能过核保，不如聚焦自己最需要的部分，花小钱解决大概率会遇到的问题。比如小区的刘阿姨，六十出头有十年高血压病史，每年预算只有八百块，她就选了保心脑血管相关住院自费部分的，健康告知只问了有没有严重并发症，很顺利就买上了，平时开药虽然不报销，但真要是住了院，自费部分能报不少，也够够用。

如果你是退休后帮老伴或者父母配置，家里只有一个人能拿出余钱，预算只够给一个人买，那优先给年龄大、身体差的那个人配。年轻一点身体好的那个，就算晚个两三年再买，只要身体没出问题，依然有机会参保，可年龄大身体差的那个，现在不买，再过两年可能想买都买不了了。比如我知道的一对退休夫妻，老爷子六十七，有冠心病，老太太六十二，身体没啥问题，老两口一年只能拿出一千五的预算，就全给老爷子买了适合的补充险，老太太想着等明年涨了退休金再给自己买，这样安排就比两个人各买半份没用的强。

如果你的预算真的特别紧，每年只能拿得出几百块，那就选免赔额稍高一点的，这样价格能降不少。免赔额就是自己先要承担的部分，免赔额高个一两千，保费能少一半还多，咱们要防的就是超过承受能力的大额花销，几千块的小缺口自己咬牙就能扛过去，真要是几万块的自费花销，保险能帮你兜住，这就达到目的了。别觉得免赔额高就不好，对于预算有限的人来说，有个能兜大底的保障，远比看起来完美但买不起的要强得多。

最后还有个小提醒，预算有限就别惦记着一次配齐全，先把最急的大风险补上，等以后退休金涨了，手里余钱多了，再慢慢加保补充其他保障就好。买保险是给自己添安全感，不是给自己添负担，千万别为了买保险省吃俭用，影响了日常的生活质量，那就本末倒置了。

结语

今天咱们把退休补充医疗保险的事儿聊得明明白白，对应到标准这块，咱们直接说结论：只有符合对应规定的企业统一购买的部分，才可以按对应标准扣除，个人购买的部分不涉及这一内容。给大家总结对应方案：如果你是临近退休、身体基础不错、经济宽松的朋友，可以搭配一份保障门诊责任的补充险，覆盖日常开药小额花销；如果年龄已经超过七十岁、预算有限，优先选核保宽松、免赔额适中的住院补充险，解决大额住院开支；要是本身已经有不少慢病，那就仔细核对健康告知要求，找对健康要求宽松的产品投保，别隐瞒健康情况，避免后续理赔出问题。就像咱们之前说的老李，提前做好配置，真正用到的时候就能省下不少自己掏的钱，踏踏实实安享退休生活啦。

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