交了学平险还需要买合作医疗吗

引言

各位家长朋友们，你是不是在给孩子准备保险的时候犯过难：明明已经给孩子买了学平险，还有必要再折腾着买合作医疗吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 学平险管哪些情况和额度

学平险首先管孩子上学、放学路上以及校园里的意外情况，比如跑操崴脚、体育课被器材划伤、被同学不小心碰倒摔伤，这些都在保障范围内。就连平时出去玩摔了碰了、被猫抓狗咬打疫苗，只要符合条款要求，也能报。

除了意外门诊，学平险还管意外导致的住院，比如不小心摔骨折需要做手术住院，产生的床位费、手术费、药品费，都能按约定比例报销。额度一般不会特别高，常见的意外门诊报销额度大多在几千块，意外住院的额度一般几万块，应付日常的小意外足够用。

学平险还包含疾病住院的保障，孩子换季容易得肺炎、支气管炎，或者得阑尾炎需要手术住院，这些住院产生的花费，符合条件也能报销。疾病住院的额度一般也是几万块，能帮家长分担一部分住院开支，不会一下子把家里的备用金掏空。

不少学平险还会带一点额外的责任，比如孩子因为意外导致残疾或者身故，会给一笔一次性的赔付，额度也是几万到十几万不等，主要是帮家庭应对极端情况的损失。

不同学平险的额度差别不小，如果你买的是便宜的基础款，意外门诊额度大多两三千，疾病住院也就几万。如果买的是贵一点的升级版，额度会相应高一些。建议你买的时候先看清楚额度：日常磕碰小伤用得上的意外门诊额度别太低，至少得够打一次狂犬疫苗、缝一次伤口的钱，疾病住院的额度尽量能覆盖常见小病住院的花费就好。不用盲目追求高额度，符合日常需求就够。

二. 合作医疗报销比例和门槛

咱们先直接说门槛，也就是常说的起付线，不同地区、不同等级的医院起付线不一样。比如乡镇卫生院这类基层医院，起付线通常比较低，一般几百块就能达到报销门槛，很多普通小病在这儿看，很容易够上报销标准。如果去市区的二级医院，起付线会往上调一些，大概几千块。要是去省里的三甲大医院，起付线还会再高一点。

不同人群的起付线也有区别，像有些地方对低保家庭、特殊困难家庭的孩子，会适当降低起付线，报销的门槛会更宽松，如果你家符合这类情况，买的时候可以问问当地办理的工作人员，能多享一些福利别错过。

再说说报销比例，这个也是跟着医院等级走的，基层医院报销比例更高，乡镇卫生院看病，超过起付线的部分，能报到六成以上，有些地方还能更高。二级医院的报销比例会比基层低一些，超过起付线的部分，一般能报到五成左右。到了三甲大医院，报销比例还会再降一些，超过起付线的部分大概能报到四成左右。

这里要提醒你，合作医疗报销有封顶线，就是一年内累计报销的总额有上限，不过对于学生阶段的孩子来说，这个额度一般够用，不用太担心额度不够用的问题。另外，只有在医保目录范围内的药费、检查费、治疗费才能报销，目录外的自费项目，合作医疗是报不了的，这点你要记清楚。

不管你家孩子已经买了学平险还是没买，合作医疗的门槛低，价格便宜，每年缴费也就几百块，多数家庭都能承担，只要符合参保条件，都建议先买上合作医疗，它是最基础的医疗保障，不管后面加什么其他保险，这个基础都不能少。

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三. 案例：孩子意外受伤花四千

去年秋天楼下张姐家六岁的儿子闹闹，在小区楼下玩滑板，跟小伙伴追着跑的时候没站稳，一下子摔到了路边的路沿石上，当时左腿就肿得老高，哭着喊疼站不起来。张姐赶紧打了车送孩子去医院，拍片一看是胫骨裂了，需要住院复位观察，还要做外固定，前前后后加上检查费、住院费、药费，算下来一共花了四千二百多块。

张姐一直给孩子交着合作医疗，也买了学平险，当时急着办住院，就直接在医院窗口刷了合作医疗的结算，算下来起付线减掉之后，合作医疗报了两千五百块，剩下还剩一千七百多块需要自己掏。

张姐当时想起自己买了学平险，就把医院开的所有票据都整理好，出院后就联系了学平险的承保方报案。按照要求提交了孩子的身份材料、住院证明、费用清单还有合作医疗结算后的分割单，没几天就拿到了赔款，学平险给报了一千二百块。

这么算下来，原本四千二百多的花费，合作医疗加学平险一共报了三千七百块，张姐自己只花了五百多块。要是只有学平险没有合作医疗，按照学平险的报销规则，自己要掏的钱少说也得一千五百块上下，比现在多花整整一千块。要是只交了合作医疗没买学平险，剩下的一千七百多都得自己出，这对于普通工薪家庭来说，也是一笔不大不小的额外开销。

从这个例子就能看出来，合作医疗是必须交的基础保障，学平险是对合作医疗的补充，两者搭配起来，才能把大部分花费都覆盖掉。哪怕是几千块的小意外花费，都能帮家里省不少钱，完全没有必要二选一，两样都安排上才是最稳妥的选择。

四. 预算紧张怎么搭配才合适

优先把合作医疗买上，这是最基础的兜底保障，不管孩子身体状况好不好，都能买，而且一年缴费也没多少钱，普通家庭都能承担。哪怕你手头真的紧到只能拿出几十块钱，先把这个办了，都比空着手强。很多人会觉得，我已经买了学校统一推的学平险，为啥还要多花这份钱？你得明白，学平险是商业短期险，合作医疗是普惠性质的基础保障，两者根本不冲突，也不能互相替换。

如果是农村户籍的普通家庭，一年拿百八十块出来给孩子买合作医疗，肯定不会影响日常开销。买完合作医疗之后，剩下的钱再考虑学平险，不要反过来先买学平险，把合作医疗落下。比如我们小区楼下开小吃店的张姐，家里两个孩子上学，老公打零工收入不稳定，每年都是先给俩孩子交上合作医疗，剩下的钱再一起买一份学平险，每年花的钱加起来也就两百多，完全没负担。

要是家里不止一个孩子，预算实在不够给每个孩子都买学平险，那先保证每个孩子都有合作医疗，再给平时爱乱跑乱动、容易磕伤碰伤的孩子买学平险，剩下的孩子可以等下一年手头宽松了再补。不用为了买齐保障硬挤钱，影响家里日常的吃喝用度那就得不偿失了。毕竟买保险就是为了转移风险，要是买完保险让自己日子过紧巴，反而添了新的负担，这就违背买保险的初衷了。

如果孩子本身身体不太好，平时经常感冒跑医院，哪怕预算再紧张，合作医疗必须买，之后哪怕少买一点学平险的额度，也得两个都配齐。毕竟身体弱的孩子住院概率比别的孩子高，合作医疗先报一部分，学平险再补剩下的，自己掏的钱能少一大截。之前有家长说孩子体弱，每年都要住一两次院，只买了学平险没买合作医疗，最后算下来自己掏的钱比同时买两个多花了快一倍，实在不划算。

缴费的时候也有小技巧，合作医疗都是按年缴费，每年有固定的缴费期，提前把这笔钱预留出来，别把钱都花在别的地方，错过缴费期要等好几个月才能补上，这中间就没保障了。学平险一般都是开学的时候学校统一收，价格本来就不高，要是实在凑不出来，也可以自己找渠道买价格更低的基础款，不用买捆绑了很多多余责任的高价款，满足基础的意外和住院报销需求就够了。

五. 报销顺序和材料注意点

先给你说清楚，直接按这个顺序走，能多报不少钱，别搞反了。第一顺序一定是先报合作医疗，再拿剩下没报销的部分去找学平险报，这个顺序不能乱，乱了就可能少拿钱。

我给你举个实际的例子，前阵子小区里的张阿姨家孙子，踢球摔了小腿骨裂，总共花了快八千块。张阿姨一开始没搞清楚顺序，先拿着所有材料找学平险报了，等再拿剩下的部分去报合作医疗的时候，合作医疗要原始发票，张阿姨已经把原始发票给保险公司收走了，跑了三趟，又是开证明又是找保险公司调档，折腾了快半个月才办好，差点就没法报剩下的几千块，白白浪费了时间精力。

接下来给你说需要准备哪些材料，每一样都别落下。首先必须要有原始的住院收费发票，不管是合作医疗还是学平险报销，这个都是最核心的东西，复印件一般不好使，除非提前开好对应的证明。然后要准备医院的诊断证明、处方单、费用明细清单，还有检查项目的报告单，这些都要整理好，别东丢一张西落一页。如果是意外导致的受伤，还需要简单写一下意外发生的过程，有的保险公司需要这个材料。

还有几个细节你一定要记牢。孩子如果是在学校或者校外培训机构发生的意外，报学平险的时候，可能需要学校开一份意外发生经过的证明，提前找班主任开好，别等报案了再临时找，耽误时间。另外，所有的材料都可以自己提前复印一份留底，就算原件交出去了，你手里还有备份，万一需要补材料，直接就能拿出来用，不用再往医院跑一趟。

最后说一下报案的时间，别拖，一般不管是合作医疗还是学平险，都要求出事之后一定时间内报案，拖得太久，有的会影响理赔进度，所以孩子看完病，整理好材料就尽快提交，别把材料压在家里忘了，错过时间就麻烦了。要是你搞不清楚需要啥材料，直接打承保公司的客服电话问清楚，列个小清单对着准备，一趟就能弄好，不用来回跑折腾。

结语

看到这里你肯定明白啦，交了学平险也还是要买合作医疗的，合作医疗是咱们的基础保障，学平险是补充，俩一起用才能把大部分医疗费分担掉。不管你家经济条件咋样，孩子都先把合作医疗买上，学平险再补上，健康条件符合要求就正常买，没啥门槛。就像刚才那个骨折的例子，俩都有，自己掏的钱就少了很多，压力也轻不少，记得按顺序报销，收好单据就可以啦。

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