百万医疗保险和学平险有什么不同

引言

嗨，正在准备给家人或者孩子配保险的朋友，你是不是对着这两种保险摸不着头脑？到底该只买其中一种，还是两个都得安排上？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保障范围大不同

学平险一般覆盖孩子日常校园里常见的小意外小病痛，比如课间追跑打闹摔破膝盖缝针，体育课崴脚拍片子打石膏，还有换季得流感发烧住院，平时得急性肠胃炎输液，这些都能报，甚至不少还带小额的门诊报销，几块钱几十块的挂号费，几百块的门诊拿药费，也能按比例报一点。

我身边就有现成的例子，去年我闺蜜家上二年级的儿子，下课和同学玩的时候被推倒，磕掉了半颗门牙，当时去医院做根管治疗加临时牙冠，前前后后花了快两千，走学平险报了一千三百多，自己只出了几百块，当时闺蜜说，要是没买这个学平险，这笔钱就全自己掏了，虽然钱不算多，但也省了不少。

百万医疗保险不一样，它不怎么管几百几千的小额花费，主要保大额的住院医疗费用，比如孩子得严重肺炎需要住ICU，或者查出来需要长期治疗的疾病，动辄几万几十万的花费，社保报完之后，超过起付线的部分它就能报。

还是拿真实例子说，同事家上初中的孩子，去年查出来了需要住院手术治疗的疾病，前前后后住院手术加上后续治疗，一共花了快十八万，社保报了不到八万，剩下的十万多里，扣掉一万的起付线，剩下的九万多几乎全走百万医疗险报了，要是只买了学平险，一般学平险的住院保额也就几万，剩下大几万还是得自己掏，压力一下子就大了很多。

给你直接说建议：如果你家孩子已经买了学平险，建议再补充一份百万医疗保险，学平险管日常的小伤小病小花费，百万医疗保险兜住大额医疗的底，两者搭配不会错。要是家里老人年纪不算太大，健康状况还能符合购买要求，直接买百万医疗保险就行，一般不需要再买类似学平险的这类产品，毕竟这类产品主要针对在校学生。要是你本身健康状况不太好，买不了百万医疗保险，可以看看有没有符合你健康条件的小额医疗加百万医疗的组合，先把能买的保障配上。

二. 保费价格差几倍

先给你说直观感受，学平险一年缴费通常几十块到一百多块，百万医疗险，给孩子买一年大多三百块往上，差个三五倍都是常见情况，给成年人买，价格差得会更多。

拿咱们身边常碰到的例子来说，去年我邻居家刚上小学一年级的朵朵，妈妈给她买的学平险，一年交了86块钱，同等年龄买一份普通的百万医疗险，一年交了320多块，算下来刚好差了近四倍，这个价差是不是一下子就看明白了？

再说说成年人的情况，30岁的上班族小张，想买一份百万医疗险，一年缴费大概在三百多到四百多，如果只买一份保障基础的学平险（没错，不少地区给大学生也能买学平险，刚毕业没稳定收入的年轻人也能入手），一年只要一百出头就够了，价差也在三倍左右。

如果是50岁以上的人群，价差会拉得更大，百万医疗险随着年龄上涨，保费会跟着涨，55岁买一年要一千多，但符合年龄要求的学平险大多只针对在校学生，出了校门就没法买，咱们就说另一个情况，同样给孩子买，有的家长觉得多买几份放心，其实完全没必要花这个冤枉钱，一份学平险加一份百万医疗险，加起来一年也就四百多，比单独买好几份百万医疗险划算得多。

给你说具体的建议：如果是刚上学的孩子，家庭每个月可支配收入不高，先把学平险买上，几十块就能有基础保障，不会有缴费压力。

如果孩子已经买了学平险，家庭能挤出来几百块的预算，再加一份百万医疗险就够，不用多买重复的产品浪费钱。

如果是刚上大学的学生，还没工作收入，手头紧，可以先买一份学平险过渡，等工作之后收入稳定了，再补充百万医疗险。

如果是孩子有一些小的健康异常，买百万医疗险被除外或者拒保了，也可以先买学平险拿到基础保障，再慢慢调整配置，也不会花太多冤枉钱。

三. 报销比例细看账

先给你说实际情况，百万医疗险一般有万元起付线，也就是说住院花费累计超过一万元的部分，才会进入报销流程，没到这个数，得自己掏钱出。

给你举个真实案例，邻居家读初二的孩子得了急性阑尾炎，住院手术加上护理一共花了八千多，刚好没到百万医疗险的起付线，这份保险就没给报销，最后是买的学平险报了六千多，自己只出了一千多块。要是孩子这次生病总花费花到了三万，那得先减掉一万的起付线，剩下两万按照比例报销，学平险呢，没有这么高的起付线，一般几百块以上就能报。

再说说报销的比例，学平险的报销比例一般分阶梯，花费越低，报销比例越低，花费越高，比例会往上提，大多在百分之五十到百分之八十之间，不会全报。而且它会分社保内和社保外，很多学平险只报社保范围内的用药，社保外的自费药、进口药不报，少数扩展了社保外，额度也不高。

还是说刚才那个案例，如果孩子后续需要用到进口的术后伤口护理药物，一支就得一千多，这部分社保不报销，大部分学平险也报不了，这时候就轮到百万医疗险出场了，只要总花费过了起付线，进口药、自费项目都能按比例报。百万医疗险大多能覆盖社保外的医疗费用，报销比例能到八成以上，不少产品经过社保报销后，剩下符合要求的花费能报百分之百。

给你说具体的选择建议，如果你只是给孩子准备日常的小意外、小病报销，看重低门槛能随时报，学平险的报销规则更贴合需求。如果你怕孩子得大病，几十万的治疗费扛不住，那就得靠百万医疗险，它能覆盖大病里的大额自费花费，弥补学平险报销额度不够、不报社保外的缺口。日常买的时候，一定要自己翻条款，看清楚起付线是多少，哪些能报哪些不能报，别光听介绍就下手。如果已经买了社保，再买这两类保险，报销的时候先走社保，剩下的部分再走商业保险报销，能报的比例会更高，自己掏的钱更少。

图片来源：unsplash

四. 特殊人群怎么选

先说说有孩子的普通工薪家庭吧，大概率你家娃已经上幼儿园或者小学了。如果家里每月要还房贷车贷，余钱不算多，还担心娃出点意外要花钱，那先买学平险就对了。

我闺蜜家就是这样，她家娃从小体质偏弱，换季就容易支气管炎，平时偶尔还会在学校摔个擦伤扭伤。夫妻俩年收入加起来刚过十万，除去日常开销和房贷，剩下的不多。我给他们的建议就是先买一份学平险，一年保费才一百多，就能覆盖娃日常的小意外门诊、小病住院，刚好匹配他们的需求。去年娃因为肺炎住了一周院，总共花了不到八千，除去社保报销，剩下的两千多走学平险基本都报完了，自己只花了不到三百，真的帮他们省了不少心。

如果是预算充足，家里本来就给娃买了学平险，还想补全大病保障的，就加一份百万医疗险。

同事家的情况就是这样，她家娃十岁，查出来有良性肿瘤需要手术，整体治疗下来花了近八万，社保报了四万多，剩下的三万多里，学平险报了八千，剩下的两万多，刚好百万医疗险过了一万起付线，全都报了，自己只出了起付线的一万块，压力一下子小了很多。所以预算够的话，学平险加百万医疗险一起买，保障更全，大小问题都能兜住。

再说说孩子本身有一些小的既往症的情况，比如常见的过敏性鼻炎、轻微先天性室缺已经手术痊愈的，买保险的时候要如实告知。

学平险一般健康告知比较宽松，很多时候不问小毛病，大多能正常投保，哪怕是有一些小问题，也很容易买到。但百万医疗险健康告知更严格，你得仔细看健康告知要求，符合要求再买，不要隐瞒病史，不然之后理赔容易出问题。如果孩子的小毛病不符合一般百万医疗险的告知，可以试试有针对带病体投保的产品，根据要求如实填就好。

还有一类是已经大学毕业，刚出来工作的年轻人，刚入职收入不高，还没攒下多少钱，身体虽然没大毛病，但平时偶尔熬夜加班，怕万一住个院花光积蓄。这种情况可以先买一份百万医疗险，一年也就两三百块，能覆盖大病住院的医疗费用，比只买基础保障管用。如果刚毕业还在上学，那学校一般会统一买学平险，毕业前可以先保留，之后工作了再补百万医疗险就行。

如果是家里有超过退休年纪的老人，想买医疗险的话，先看老人的健康情况。如果老人健康情况还不错，能过百万医疗险的健康告知，直接买百万医疗险，保障额度高，应对大病更合适。要是老人身体不太好，过不了百万医疗险的健康告知，可以看看专门给老年人设计的普惠型的医疗险搭配学平性质的老年意外险，先给自己做基础保障，总比没有保障强。

结语

看到这里你肯定清楚啦，百万医疗险和学平险核心差别就是保障范围和门槛，学生群体不管哪个年龄段，先把每年几十到一百多的学平险配上，日常磕碰感冒住院都能报一点，保费没压力。要是家里预算够，孩子也符合健康要求，再加一份百万医疗险，遇上几万十几万的大额住院治疗费，能帮家里分担不少。要是孩子有既往症没法买百万医疗险，先靠学平险做基础保障就可以。一句话：学平险当基础打底，百万医疗做大额兜底，根据自家预算和孩子身体情况配就没错。

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