学平险包括疾病医疗吗 买学平险还是医疗保险

引言

各位家长朋友给娃选保障的时候，是不是总忍不住问：学平险到底能不能报生病住院的钱？给孩子买了学平险，还要不要再买医疗保险？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，帮你选对适合自家娃的保障。

一. 学平险疾病报销咋样

先给你说准话：国内目前在售的学平险，绝大多数都包含疾病医疗责任，不用额外找带这个责任的产品，默认基本都有。

我给你举个身边的真实例子，我闺蜜家上二年级的娃，上个月换季降温传染了肺炎，医生说要住院治疗，前前后后住了7天，社保报销完之后，自己还掏了差不多2400块。闺蜜之前给娃买了学校统一组织投保的学平险，算下来一年保费才八十多块。她整理好发票、出院小结这些材料提交之后，不到一周就拿到了报销款，扣掉100块的免赔额之后，剩下的费用报了差不多八成，最后自己只花了不到五百块。

你看这个例子就能明白，学平险管的就是这种日常小病小灾、一两千到几千块的小额住院花费，覆盖范围其实挺实用。感冒发烧引发的住院、阑尾炎小手术，还有常见的儿童流行病住院，都能按条款报。哪怕是平时去门诊做个包皮环切、腺样体切除这类小手术，符合要求的花费也能报。

不过这里得说清楚缺点：学平险的疾病医疗保额一般不高，大多是几万块，而且免赔额、报销比例、报销范围都有约定，很多只能报社保范围内的用药，社保外的进口药、自费项目报不了。如果得的是稍微重一点的病，用到很多自费器材或者自费药，这点保额就不够用了。

给你提个可直接用的建议：只要孩子正常上学，不管是幼儿园还是中小学，都得买一份学平险。哪怕你已经打算给娃配其他保险，学平险也得留着，它价格便宜，一年不到一百块就能买到，投保门槛很低，基本没有健康要求，只要娃正常上学就能投，刚好用来覆盖日常小额住院的花费，相当于给日常看病加了一层小缓冲，花很少的钱就能解决常见小问题，性价比很不错。

图片来源：unsplash

二. 商医大额支出帮啥忙

小区里有个三年级小朋友去年查出来得急性淋巴细胞白血病，前期化疗加上后续骨髓移植，前后算下来花费了快三十万。孩子家里买了学平险，保额只有三万，除去社保报销了十二万，学平险报了剩下合规费用的八成，算下来一共报了一万八，自己还是掏了十四万多，把家里本来准备换车的积蓄都掏空了。

如果这个孩子家里给孩子买了一份百万医疗险，情况就完全不一样了。百万医疗险一般能报销住院费、手术费、放化疗费用、靶向药费用这些，报销额度都很高，扣除一万左右的免赔额之后，大部分费用都能报销。就拿刚才那个例子来说，十四万的自付费用，除去一万免赔额，剩下的十三万都能报销，自己只需要掏一万块，压力一下子就小很多了。

再给大家说一个真实的例子，我朋友家的孩子去年得先天性心脏病需要开胸手术，整体下来一共花了八万多。社保报了三万五，学平险能报的额度只有两万，除去一些免赔和不能报的项目，最后只报了一万三，自己还掏了四万多。朋友提前给孩子买了一份百万医疗险，四万多里面减去一万免赔额，剩下三万多全给报了，最后自己只花了一万块。

所以大家要明白，学平险主要帮咱们解决日常的感冒发烧、肺炎住院这些小额医疗支出，碰上大病，它的保额就不够用了，商业医疗险（尤其是百万医疗险）就是用来覆盖这种大额支出的，这是两者最核心的区别。

如果只买学平险，碰到大病之后，家庭经济很容易被拖垮，家长不得不放下工作去照顾孩子，收入减少支出又陡增，很容易陷入恶性循环。如果搭配一份商业医疗险，就能把这种大额风险转移给保险公司，不用把家里多年的积蓄都砸进去，也不会影响家庭之后的生活质量，这就是商业医疗险帮咱们解决的最大问题。

三. 不同预算如何搭组合

先说预算一年只能挤出来几十块的家庭，直接买学平险就行。每年就花几十块，一般能覆盖孩子平时感冒肺炎、磕磕碰碰的医疗费用，先给孩子把基础保障兜住，总比裸奔强，咱们先解决有没有的问题，不用强求一步到位。我之前碰到过一个外来务工家庭，夫妻俩在菜市场摆摊，家里有两个上小学的孩子，实在挤不出更多预算给孩子买保险，就给两个孩子各买了一份学平险，去年老大得急性阑尾炎住院，花了四千多，社保报完剩下的两千多，学平险报了九成，差不多一千八，刚好抵了夫妻俩半个月的进货成本，帮了大忙。

再说说一年能拿出两三百块预算的家庭，可以在学平险之外，加一份百万医疗险。学平险管一两万以内的小额住院费用，百万医疗险管超过一万以上的大额医疗花费，两者刚好互补。这个搭配一年下来总花费也就三百块上下，大部分普通工薪家庭都能负担，能覆盖从日常小病到重病的绝大部分医疗支出，性价比很高。之前有个三年级的孩子查出来血液方面的疾病，前期化疗就花了十几万，社保报完剩下八万多，学平险报了八千的额度，剩下的七万多都走百万医疗险报了，没给家里造成太大的负担。

如果一年能拿出一千块左右的预算，除了保留学平险和百万医疗险之外，还可以给孩子加一份少儿专项的门诊报销险，毕竟孩子上学的时候，动不动就会得感冒、手足口这类小病，很多时候不需要住院，门诊就能治，加上门诊险之后，门诊的花费也能报销，进一步降低日常看病的开销，相当于把保障网织得更密。

如果一年预算能超过两千，那还可以再加上一份重疾险，一旦孩子确诊符合条款约定的疾病，就能直接拿到赔付金，这笔钱你可以用来给孩子治病，也可以用来支付家长请假陪护的误工费、房租水电这些固定开销，不用因为给孩子治病，把家里积蓄花光，也不用家长辞掉工作断了收入来源，能给家庭更稳的托底。

另外要提醒一句，不管你预算多少，先给孩子配置，别忘了大人也要先把自己的保障做好。很多家长一上来就把所有预算都花在孩子身上，自己啥保障都没有，真要是大人出了问题，孩子的保费都交不起，反而更麻烦。先大人后孩子，是咱们买保险不变的顺序，这个一定要记牢。

四. 理赔避坑要点总结

第一，投保的时候一定要如实填健康告知，别嫌麻烦隐瞒病史。有个妈妈给孩子投保，隐瞒了孩子出生前就查出来的先天性问题，后来孩子住院申请理赔，保险公司查到既往症直接拒赔，白交了好几年保费。第二，一定要看清楚免责条款，比如有的学平险不赔无证格斗、违规探险这类特殊情况，有的商业医疗险不赔美容整形、遗传性疾病的花费，提前搞明白不踩雷。第三，不管是报学平险还是医疗险，记得收好所有病历、缴费票据、检查报告，别弄丢，报案的时候按要求提交材料，能加快理赔流程。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，学平险是包含疾病医疗责任的，主要管孩子日常小病小痛的小额住院费用，性价比很高，一般都是孩子入学后学校统一组织投保，价格也不贵。但单买学平险应对不了大额重病支出，所以建议搭配医疗保险来做补充，如果你预算有限，先给孩子买好学平险，再加一份百万医疗险就够；预算宽松的话，还可以再补一份中端医疗，覆盖门诊责任更省心。投保的时候一定要做好健康告知，看清免责条款，别因为粗心影响后续理赔，这样就能给孩子攒出够用的保障啦。

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