学平险包含医疗吗 学平险医疗报销材料

引言

家里有娃上学的家长，是不是常收到学校发的学平险投保提醒？不少人会纳闷，学平险包含医疗保障吗？真要是孩子生病受伤要报销，得准备哪些材料呀？今天我们就来聊聊大家关心的这两个问题，帮你把疑惑理清楚。

一.学平险能否报销看病的花销

大部分在售学平险都包含医疗相关保障，不过保障范围分两种，一种只覆盖意外导致的医疗花销，另一种同时覆盖意外医疗和疾病住院医疗，买之前一定要看清楚条款，别想当然以为全包含。

我给大家举个真实的例子，上个月上四年级的浩浩在学校上体育课抢篮球，不小心摔了一跤磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加补牙前前后后花了两千多，浩浩妈妈买的这款学平险包含意外医疗，扣除100块免赔额之后，剩下的部分按80%比例报销，最后报了一千六百多，自己只花了不到四百块，当时浩浩妈妈就说买这个学平险太值了，每年几十块钱就帮家里省了不少开销。

如果是只包含意外医疗的学平险，那因为生病去门诊或者住院的费用，是没法报销的。比如楼下邻居家的小朋友得了肺炎住院，前前后后花了八千多，他们家买的那款学平险只保意外不保疾病住院，最后一分钱都没报，邻居说当时买的时候没仔细看，光听老师说买个保障就买了，亏了不少。

不同人群买的时候，侧重方向也不一样。如果孩子已经有了居民医保，平时也买了其他商业医疗险，选只带意外医疗的基础款学平险就行，价格便宜，每年只需要几十块，足够覆盖孩子在学校日常磕碰摔伤的医疗花销，不会浪费钱。如果孩子还没有其他商业医疗险，经济条件一般的话，就选同时带意外医疗和疾病住院医疗的基础款，每年也就一百多块，能给孩子基础的医疗保障。经济条件宽松的话，可以选报销比例更高、免赔额更低的版本，自己掏钱的部分会更少。

买的时候一定要注意看三个关键点：免赔额、报销比例、报销范围。有的学平险只报销社保范围内的用药，有的可以报销部分社保外的自费药，能报销自费药的价格稍微高一点，但实用性更强，比如孩子意外受伤需要打进口石膏，或者用自费的消炎药，都能报销，建议大家优先选可以覆盖部分社保外用药的产品。另外免赔额越低越好，报销比例越高越好，别光看价格便宜就盲目下手，要看实际能报下来多少钱。

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二.报销单据丢了怎么办如何补办

先给大家说个真事儿，我邻居家读初二的男生，下课打球摔了胳膊骨折，在医院花了八千多，他妈妈整理报销材料的时候，不小心把住院发票原件弄丢了。当时她急得直哭，说这下肯定报不了了，本来孩子住院就花了不少钱，本来还指着学平险报一点缓解压力，这下直接没指望。

其实票据丢了不一定就没法报销，不用直接放弃。我这个邻居最后还是顺利拿到报销款了，她的操作其实不难，大家可以直接照着做。第一步，先去医院的收费窗口，跟工作人员说明你是要补打住院发票，申请发票存根联的复印件。一般来说，医院都保留着住院收费的存根，只要你带好孩子的身份证或者社保卡，还有当时的住院证明，就能申请复印存根联。

存根联复印完之后，一定要让医院收费处加盖鲜章，只有章盖对了，这份复印件才能等同于原件用。我邻居当时就是补完复印件立刻盖了章，完全符合保险公司的要求。还有一种情况，如果你是走医保结算过的，还可以去医保部门开一份已经结算过的分割单，这份分割单也能作为费用凭证交给保险公司，不用非要拿原来的原件。

补完凭证之后，你得提前主动联系对接的保险公司或者学校负责学平险的老师，提前说清楚发票原件丢失的情况，问问他们除了盖好章的复印件，还需要补充什么说明材料。有的保险公司会要求你写一份情况说明，签字确认原件确实遗失，没有拿去其他地方重复报销，这个说明写清楚情况就行，不用太复杂。

给大家提个实用的小建议，不管你有没有丢票据，每次看完病拿到所有单据之后，先把每一张都拍清晰的照片存在手机云盘里，再复印一份放在专门的文件袋里存档。就算之后原件真丢了，你手上有清晰的照片和复印件，补办的时候也能更快找对信息，不会手忙脚乱耽误报销进度。

三.家长选购时注意健康告知条款

买学平险的时候，别跳过健康告知这一步，很多家长随便勾一下就完事，最后理赔出问题才后悔，这都是可以提前避开的坑。

给你说个真实案例，去年有个张女士给刚上小学的孩子买学平险，孩子之前查出来有先天性心脏病，已经做过手术控制得不错，张女士觉得孩子都康复了，没必要说，就直接勾选了“无既往病史”。结果半年后孩子因为心脏病相关并发症住院，花了三万多，申请理赔的时候保险公司查到了之前的手术记录，直接拒赔了，张女士闹了半天也没拿到赔款，白交了保费还耽误了事。

不同健康状况的孩子，选购方式完全不一样，如果孩子身体完全健康，没有住过院、没有长期慢性病、没有先天性异常，那直接选就可以，正常按要求如实勾选就行，不用额外担心，价格也不会有变化，基础款、升级款都能选。

如果孩子有过小病，比如小时候得过肺炎住过院，治愈已经超过一年，没有后遗症，那一定要在健康告知里如实写清楚，提交完整的治愈出院证明，大部分学平险都是可以正常承保的，不会不让你买，别因为怕麻烦就隐瞒。如果孩子有长期的慢性病，比如哮喘、过敏性紫癜控制得稳定，可以选健康告知要求比较宽松的学平险产品，提前把孩子的复查报告准备好，核保通过之后再投保，别盲目下单。

不同经济条件的家庭，选购的时候也要结合健康告知调整，要是你家经济条件一般，只想给孩子买基础保障，只要孩子符合健康告知要求，选普通的基础款就足够，一年花费不高，就能覆盖日常的意外医疗和基础住院医疗。要是你家经济条件宽裕，孩子健康状况符合要求，就可以选保额更高、保障范围更广的版本，赔付比例也会更高一点。

记住一条，健康告知只需要问什么答什么，没问到的不用主动说，不用自己主动把所有小毛病都往上堆，但是问到的内容一定要如实说，别抱侥幸心理隐瞒病史，隐瞒不仅会拒赔，还有可能不退保费，实在拿不准孩子的情况要不要说，可以提前问一问学校负责投保的老师或者保险公司的客服，问清楚再填，别乱填。

四.发生意外后索赔步骤全解析

第一步先报案，别拖着错过规定时间。孩子出事送医之后，只要脱离紧急情况，家长第一时间找学校负责学平险对接的老师，或者直接打承保保险公司的客服电话说清楚情况就行。比如上周邻居家孩子课间追跑摔裂了肘关节，送医固定完当天，家长就找班主任报了案，整个流程走下来比一周后再报案顺畅太多。不用等治疗全部结束再报，早报能让保险公司提前记录情况，避免后续材料缺失说不清楚。报的时候说清楚孩子姓名、所在学校、出事时间地点、受伤情况、就诊医院就行，不用提前准备一堆东西，先登记信息就可以。

第二步同步整理留存所有就医相关材料，这一步别偷懒漏项。从挂号开始，所有的单据都放进同一个文件袋收好，不管是门诊挂号单、缴费发票、医生写的病历本、拍片子的报告，还是住院的出院小结、费用明细清单，每一样都别丢。如果是学校里发生的意外，还要找学校开一份意外经过说明，盖上学校公章，这个很多保险公司都要求提供，提前开好能省不少跑腿时间。之前我朋友家孩子踢球崴了脚，当时嫌麻烦把缴费小票随手塞书包，后来找的时候洗皱了还缺了一张，最后跑了三趟医院补打印，耽误了快两周理赔时间，所以从一开始就整理好真的很重要。

第三步按要求提交材料，现在有很多线上渠道可以选，不用都跑线下柜台。大多数保险公司都开通了官方公众号或者小程序的理赔端口，你按照提示上传所有材料的清晰照片就行，如果对方要求寄原件，再按给的地址寄过去就行，不用自己瞎跑。提交的时候核对一遍，看看每一张发票和清单是不是对应，有没有漏传诊断证明，要是材料缺了，保险公司也会通知你补，那时候按要求补上就可以，不用过度紧张。

第四步配合保险公司的核查，保持电话畅通就行。有时候保险公司会给你打电话问一下意外发生的细节，或者去医院核实就诊情况，你如实说就行，不用隐瞒什么，也不用额外准备话术。如果是受伤情况比较复杂，需要上门核查，你配合约时间就可以，一般小的意外门诊理赔，很少需要上门，大多电话核实就够。

第五步等着赔款到账，到账时间快慢跟案件大小有关，小案子一般三到七个工作日就能到，大一点的案件时间会久一点。你可以定期通过当时报案的渠道查询进度，要是超过半个月没消息，也可以主动找对接老师或者保险公司问问情况，不用一直干等。索赔整个过程其实没有大家想的那么复杂，只要按步骤走，材料齐，信息实，大多都能顺利拿到赔款。

五.商业医保和学平险怎么搭配组合

先直接说搭配原则：学平险当基础打底，商业医保补缺口，不同家庭情况选不同搭配，不用盲目买贵的，适合孩子的就是对的。

如果你是刚上学的小朋友家长，家庭月收入不算高，只打算花几十到一两百块做基础保障，就直接买学平险加一份普惠型商业医保就行。之前碰到一位小学二年级学生的妈妈，孩子得了肺炎住了一周院，总花费八千多，社保报完之后剩下三千多，学平险报了一千八，普惠型商业医保又报了八百，最后自己只出了几百块，整体压力小很多。这套组合每年花费加起来不到两百，对普通工薪家庭来说完全能承担，也能覆盖日常小病小痛的大部分花销，不会给家庭开支添负担。

如果是孩子本身有过小毛病，买不了其他商业医保，那就优先买能正常承保的学平险，再搭配对健康要求比较宽松的普惠型商业医保就可以。这类产品健康告知要求低，大部分情况都能直接买，能帮家庭分担不少住院花销，不用因为孩子买不了其他产品就没保障。

如果你的家庭经济条件还不错，想要给孩子更全的保障，那可以选学平险加百万医疗险的组合。之前有个初中生不小心查出来需要住院做手术，总花费十几万，社保报完之后还剩八万多，学平险最多只报了两万，剩下六万多都由百万医疗险报销了，自己几乎没出多少钱。如果只买学平险，几万的自费部分对普通家庭来说还是不小的压力，加上百万医疗险之后，就能盖住大额住院治疗的缺口，哪怕花费高也不用愁。

如果你还想给孩子覆盖门诊小额花费，也可以在学平险和百万医疗险之外，加一份小额门诊商业医保，不过这类产品保费会稍高一点，预算充足可以选，预算有限的话，其实只留前面两个组合就足够应对大部分情况。另外还要提醒大家，买的时候注意看下报销范围，学平险和商业医保都选能覆盖社保外用药的，要是只能报社保内，碰到用到进口药的时候还是没法报销，起不到补充作用。

结语

看到这儿大家都清楚啦，国内的学平险大多包含医疗保障，一般会覆盖意外医疗，部分产品还会包含疾病住院医疗，只要看好条款就能选到符合需求的产品。不同经济条件的家庭也能选到适配的版本，经济普通选基础款就能覆盖日常磕碰小手术的开销，条件宽裕选高保额版本保障更充足，搭配商业百万医疗险还能补足高额治疗费用的缺口。真要申请医疗报销，记得提前整理好病历、费用发票、诊断书、费用清单这些材料，就算发票原件不小心丢失，也可以去医院补开盖章的证明材料，大多也能正常申请理赔，不用太担心。

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