如何购买旅游境外险 境外旅游险怎么投保

引言

打算出境游玩的你，是不是正对着各种投保选项犯愁？是不是搞不清怎么选到适合自己的产品？别着急，接下来我们就把这些问题说清楚。

一. 按目的地匹配医疗保额上限

不同国家和地区的医疗收费水平差异很大，选保额的时候直接对照目的地的收费水平选就可以，不用纠结。

如果是去东南亚、中亚这类热门平价旅行地，当地整体医疗开销不算高，可以选十万到三十万的保额，足够覆盖日常的伤风感冒、小擦伤扭伤这类常见问题的治疗花费，也不用多花额外的保费，性价比合适。我朋友阿凯去年去泰国旅行，出门吃夜市吃坏了肚子，在当地私立门诊输液开药，总共花了不到一千块人民币，选的二十万保额，直接全额报销，保费只花了不到三十块，完全够用。

如果是去欧洲、北美、澳洲这类地区旅行，当地的医疗服务收费比较高，哪怕只是简单的处理伤口、拍个片子，算下来可能都要几万块，建议把保额设在五十万以上。要是你计划在境外停留一个月以上，或者准备参与潜水、登山这类稍微带点风险的活动，保额还可以再往上提一提。之前有个去法国旅行的老李，出发的时候图便宜，选了十万保额的产品，结果在逛卢浮宫的时候下台阶没站稳摔了，胳膊骨折，在当地医院做复位固定加上拍片检查，总共花了快十四万，超过保额的三万多只能自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后平白多花了好几万，回来之后还说早知道就多花十几块买高点保额了。

如果是有申根签出行需求，记得要满足签证对保额的要求，按照要求选对应的保额就好，不用选得过低，不然可能影响签证办理。

不同出行时长也可以微调保额，如果你只是去境外待两三天，办个短途公务或者逛个街，保额可以按照刚才说的基础标准选；如果是待两三个月以上的长期旅行，或者是带着老人孩子一起出行，建议把保额再往上调十万到二十万，老人孩子突发身体不适的概率高一些，高一点的保额用着更踏实。

最后提醒一句，不用盲目追求过高的保额，符合自己出行目的地的开销水平就可以，保额越高对应的保费也越高，选超出需求的保额只会多花冤枉钱，按照自己的实际情况匹配就好。

图片来源：unsplash

二. 重点检查意外医疗报销项

先给大家说个我身边朋友亲身碰到的事，去年小张刚毕业攒了点钱，跟同学约着去日本玩，出发前随手买了份便宜的境外险，想着有个保障就行，没仔细看条款。结果出发第三天，他在浅草寺门口走路没注意台阶，绊了一跤磕破了膝盖，还缝了两针，前前后后花了小八千块人民币。回来找保险公司报销，才发现他买的这份险，只报销当地公立医院的费用，他当时疼得站不住，就近找了家合规的私立诊所处理，刚好不在报销范围内，一分钱都没报下来，本来开心的旅行，平白添了一笔额外开支，心疼了好久。

给大家第一个明确建议：一定要看清楚报销的医院范围，别光看保额数字。很多境外游的地方，热门旅行城市里，大家就近能碰到的不少合规诊所都不属于公立医院范畴，如果你买的险只报公立，那碰到突发状况，要么就得绕远路转去指定公立医院折腾，要么就只能自己掏钱买单。选的时候尽量挑覆盖当地合规私立诊疗机构的选项，哪怕多花一点钱，碰到事的时候能省心太多。

第二个要查的细节，是门诊和急诊的报销门槛。不少产品会设置免赔额，就是自己要先掏一部分钱，剩下的才能报。还有的产品只报住院的意外医疗费用，门诊处置、换药、缝合这类小额的门急诊费用不给报。如果你只是去境外待三五天的短途旅行，大概率碰到的都是磕磕碰碰这类小意外，很少需要住院，这种只报住院的产品对你来说就没用，别选。

第三个要核对的，是报销的药品和项目范围。比如有些境外医院会开一些进口常用药，或者做基础的影像检查，有些产品会把这些项目排除在报销之外，还有的会要求用药必须跟国内医保目录一致，可你在境外根本买不到国内目录里的药，这不就等于没这项保障吗？选的时候挑没有额外目录限制的，只要是治疗意外受伤必需的项目和药品，都能纳入报销范围，才算是靠谱的选项。

最后给大家整理一个直接操作的小步骤：你拿到条款之后，别嫌麻烦，直接搜“意外医疗”四个字，找到对应的保险责任部分，一条一条对着看：医院范围覆盖哪些？门急诊给不给报？有没有免赔额？哪些项目不赔？把这些都核对清楚再下单，别像小张那样糊里糊涂买了，出事才发现不对，那时候再后悔也来不及了。

三. 老年人投保注意健康告知

咱们老年人出门旅游，心情好是第一位，但身体状况一定要如实说给保险公司，别抱着侥幸心理瞒报漏报。

很多老年人退休后喜欢攒钱，觉得自己身体平时没大毛病，就随便填健康告知，想着省点事还能少交点钱，结果真出问题反而赔不到，亏了更多。去年咱们小区的王阿姨，报了个东南亚的十日游，出发前想给自己买份旅游境外险，知道自己有多年的高血压，但怕保险公司不给承保，就干脆在健康告知栏里全勾了“无异常”，连常年吃降压药的事都没提。

谁知道出去之后，因为舟车劳顿加上换了环境饮食不习惯，王阿姨某天早上起床突然头晕站不稳，同行的团友赶紧送她去当地医院，一量血压血压波动大，直接安排了留院观察调理，前前后后花了小两万块钱。等王阿姨回来之后拿着住院材料找保险公司理赔，保险公司一核保发现她投保的时候隐瞒了既往高血压病史，直接没办法赔付，王阿姨这才悔得不行，说自己当时不该图省事瞒报。

其实咱们现在很多旅游境外险，对老年人的健康要求没有那么苛刻，大部分常见慢性病，只要你如实说清楚，日常控制得稳定，大多都能正常承保，不会直接不让你买。哪怕部分情况需要加一点保费，总比最后赔不了强太多。

给咱们老年朋友两个可操作的建议，第一，投保前把自己平时吃的药、常去医院看的病史都列出来，健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动多说；第二，如果线上投保拿不准，直接找线下正规的保险业务员问清楚，把自己的身体情况说清楚，让业务员帮你核保，确认能保再交钱；第三，投保之后把自己的病史记录和投保单都存好，出门旅游的时候也带一份简化的电子档在手机里，万一真的需要理赔，也能快速配合保险公司核对信息，别因为健康告知的问题耽误了理赔，坏了旅游的好心情。

四. 紧急救援通道提前确认好

买完保险之后别直接把保单扔一边，先把紧急救援通道的信息找出来，存到手机常用联系人里，还要打印一份纸质版放随身行李里，别等出事了才翻半天找不到。

去年去东南亚玩的小周就踩过这个坑，他买完保险只截了个保单图存在相册深处，没想到刚到第三天，骑车摔了骨折，手机在摔车的时候屏幕碎了，连解锁都做不到，更别说找救援电话了，最后还是找当地民宿老板帮忙联系的医院，多花了不少冤枉钱还耽误了治疗。要是他提前把电话写在随身的护照夹里，当场就能联系保险公司安排对接，不用折腾这么久。

别光看保单上写了有救援服务，得提前问清楚，这个救援服务是不是保险公司直接对接的官方通道，有没有覆盖你去的目的地，有些救援服务是只覆盖部分地区的，要是你去的地方不在服务范围内，出了事还是得自己解决。比如去一些边境或者小众海岛玩，就得提前确认救援能不能覆盖到这些区域，能不能安排就近的合法医疗机构对接，要不要提前付救援车辆的费用。

出发前可以把保险公司提供的救援服务软件下好，登录账号把自己的保单信息绑定好，测试一下软件在当地能不能正常打开，有些地区网络环境特殊，提前测好能避免关键时刻掉链子。也可以把软件的离线保单页面提前截图存好，就算没网也能直接看到救援电话，不用慌慌张张找信号。

拿到救援联系方式之后，你可以提前记一下对接流程：拨通电话之后要报什么信息，需要提供哪些保单凭证，后续怎么对接医院，这些流程提前理清楚，出状况的时候就不会手忙脚乱说错信息。比如你在境外突发不适，打通电话直接报保单号、当前位置和身体情况，保险公司就能直接安排救援车和对接医院，还能帮你提前跟医院沟通垫付医疗费的事，不用你自己先凑一大笔钱押在医院，能省很多心力。

五. 索赔材料清单现场备齐了

你在境外旅游途中出险，第一时间肯定要先处理伤情或者解决突发问题，但不要忘记，从你报险开始，就要有意识地整理好所有索赔相关材料，不然回国理赔的时候卡脖子，既费时间又闹心。

先给大家说一个真实案例，去年的时候陈先生去东南亚游玩，不小心摔了一跤磕掉半颗门牙，在当地诊所做了临时处理，花了小几千块钱。当时他只记得把收费发票揣在兜里，回国之后才发现，诊所出具的诊断证明他随手塞在旅行袋的侧兜里，翻找的时候已经被汗水浸湿，字迹模糊认不清了。联系诊所重新开证明，对方要求他支付重新开具的手续费不说，光国际快递就花了快半个月时间，理赔流程整整拖了两个月才走完。要是陈先生当时在现场就把材料整理好，根本不会有这么多麻烦。

那具体要整理哪些材料呢？首先，身份证明类材料不能少。你要把护照首页、签证页都复印一份，电子版本也存一份在手机云盘里。很多朋友会觉得，我手机里存了照片不就行吗？但实际理赔的时候，保险公司往往需要清晰的复印件或者纸质扫描件，你要是提前存好电子版，哪怕纸质原件丢了，也能随时打印出来用。

其次，医疗相关材料要按顺序整理好。从你去医疗机构就诊开始，医生开具的诊断书、门诊病历、住院小结，每一份都要收好。收费票据、费用清单也要单独放好，不要和其他杂物混在一起。要是你是因为意外受伤，还要让医生在诊断书上写清楚受伤的时间、地点和原因，这些信息都是保险公司核赔需要的关键内容，缺一样都可能耽误理赔。

另外，要是你遇到了行程变更、行李丢失这类非医疗的出险情况，也要及时收集好对应材料。比如航班延误，你要向航空公司开具延误证明，保留好登机牌或者行程单；要是行李丢了，也要找当地机场或者承运方开具丢失证明，不要等回到国内才想起补开，那时候你连对接的工作人员都找不到，补开材料难上加难。

最后给大家一个实用小建议，你在出发前，可以把需要准备的材料清单列在手机备忘录里，出险之后每拿到一份材料就打一个勾，同时把所有材料都拍照备份，存在云端或者发给国内的家人一份，这样哪怕纸质材料丢了，也有电子备份可以用。提前把材料准备妥当，理赔的时候就能少走弯路，更快拿到赔款，也不会因为理赔的事坏了你旅行回来的好心情。

结语

看完上面这些，你是不是清楚怎么买境外旅游险了？总结下来就是一句话：先看目的地定医疗保额，再抠清楚报销条款，如实做健康告知，提前存好救援信息，出行时收好所有索赔材料。不同预算的朋友也能灵活调整，预算有限选基础保障，只覆盖核心意外和医疗就行；预算宽松可以加选行程变更、行李丢失这类附加保障。不管是年轻人自由行，还是带长辈出门游玩，按照自己的需求挑，就能买到合适的境外旅游险，安安心心享受旅途啦。

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