境外旅游险有必要上吗 境外旅游险退保怎么退

引言

打算出境玩的朋友，是不是都在心里打过问号：境外旅游险到底要不要花钱买？要是最后行程改了不想留这份保障，又该怎么申请退保？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

国外看病费用高，保障重点在哪

我直接说观点，境外旅游险对于出国出行的朋友来说，确实能解决很多突发情况，尤其看病这块，一定要盯准核心保障点，别稀里糊涂买错。

给你说个真事，去年杭州的张阿姨跟着女儿去欧洲玩，本来开开心心逛景点，结果过马路的时候没站稳崴了脚，当时脚腕肿得穿不上鞋，女儿赶紧送她去当地私立医院。拍片加正骨，还开了止痛消肿的药，最后结账的时候账单吓一跳，换算成人民币快三万。因为出门前张阿姨女儿图省事，只买了签证要求的最低额度境外旅游险，医疗额度不够，最后自己掏了快两万的缺口。

所以第一个重点，一定要选够医疗保额。去欧美这类医疗费用高的地区，额度要选够，别只满足签证的最低要求，不然真出事不够赔。去东南亚这类周边地区，可以根据自己行程安排选，不用选太高，但也不能完全不买。

第二个重点，一定要找包含医疗费用垫付服务的。很多人不知道，国外很多医院看病得先交钱再治疗，要是你身上带的现金不够，银行卡境外取款又有额度限制，那真的叫天天不应。带垫付服务的产品，只要提前打电话给承保机构，他们会直接跟医院对接费用，不用你自己先掏钱，这个服务真的能救急。张阿姨那个案例里，要是买的产品带垫付，而且额度够，根本不用自己掏那两万多。

第三个重点，一定要看清楚免责条款和免赔额。比如有些产品不赔潜水、攀岩这类高风险运动，要是你这次出国就是去玩潜水冲浪，一定要选能覆盖高风险项目的产品。还有免赔额，有的产品有几百块的免赔额，也就是这部分钱得你自己出，投保的时候要看清，别等理赔的时候才发现还要自己掏钱。另外像既往症的约定也要看，很多产品不赔投保前就有的旧病突发，如果你有慢性病，一定要找能覆盖相关突发情况的产品，提前做好健康告知。

还有一个容易忽略的点，就是看有没有包含紧急转运服务。要是你去的地方医疗条件不好，得了大病或者伤得重，需要转去更好的医院甚至转回国治疗，转运费用特别高，好的产品会包含这项费用，不用你自己承担，这个点大家一定要记牢。

还没出发怎么退，流程看这里

先给大家说清楚，只要保险还没到约定的生效时间，也就是你还没出发出境，绝大多数情况都可以申请退保，不会出现完全没法退扣全款的情况，这是多数产品的通用规则，大家不用太担心。

我给大家说个身边真实的例子，去年小张一家三口订了东南亚的出境游，提前一周买好了境外旅游险，结果出发前三天孩子突发急性肠胃炎没法出门，只能整个行程取消。小张一开始怕退不了白扔几百块保费，抱着试试的心态申请，最后除了十块钱的工本费，剩下的保费全退回来了。

第一步，先找对申请退保的渠道。如果你是在线下代理人或者网点买的，直接联系帮你投保的经办人就行，带好你的身份证、投保凭证、行程取消的证明材料，比如医院的诊断证明、航空公司的航班取消通知，现场填个退保申请就可以。如果你是在线上平台买的，直接打开你投保的那个公众号或者APP，找到自己的保单列表，点开对应保单就能看到退保申请入口，按照提示上传材料就好，不用到处跑，十几分钟就能操作完。

第二步，一定要准备好符合要求的退保材料。如果是因为个人行程变更申请退保，准备好你取消行程的相关证明就行，比如酒店的取消确认短信、旅行社的取消协议；如果是因为突发疾病或者意外没法出行，就带好医院开具的诊断证明、病历，材料越完整，退保审核速度越快，一般三个工作日就能出结果。

第三步，核对退费金额和到账时间。按照规则，还没出发的退保，多数产品只会扣除几块到几十块不等的工本费，剩下的保费全额退还，要是遇到对方要扣超过保费百分之十的手续费，你可以拿出保险条款核对，不合理的扣费可以直接跟承保公司反馈协商。另外要注意，退费一般会原路退回到你当初缴费的账户，到账需要一到三个工作日，如果超过一周没到账，及时联系客服查询进度就可以。

最后给大家提个醒，退保一定要赶在保单生效之前申请，哪怕你是出发当天早上才确定不去，只要保单还没到生效时间，都可以按未出发的规则退保；要是过了生效时间再申请，就只能按已出行的规则退剩下时段的费用，比例会低很多，别记错时间白亏保费。

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不同情况如何选，三点建议记心间

首先，针对预算有限的年轻出行群体，给你直接的方案：选基础责任搭配核心保障，价格会更亲民。比如刚毕业去东南亚穷游的小周，月薪四千多，不想在保险上花太多钱，他就只挑了涵盖突发医疗、意外磕碰的基础款，人均保费只花了几十块，刚好覆盖行程里的潜水、徒步这类常规户外项目，既没花冤枉钱，也能兜住常见风险。不建议年轻人为了用不上的高端责任多掏钱，把钱留出来花在行程体验上更划算，只要确认医疗保额覆盖目的地常规就医成本就行。

其次，针对带长辈出行的家庭群体，要把年龄限制和健康告知放在第一位选。比如张阿姨今年62岁，跟着子女去欧洲玩，不少产品对超过60岁的参保人会有保额限制，还有的直接把65岁设为购买门槛，选的时候一定要先看投保须知里的年龄要求，别买完才发现不符合参保条件。另外，长辈大多有一些常见的基础病，一定要如实填写健康告知，不要觉得已经控制住的病情就不用提，之前就有游客带父亲出门，隐瞒了父亲的长期慢病，后来父亲在境外突发不适需要理赔，最后因为未如实告知被拒赔，白白损失了几万块医疗费。建议带长辈出行，可以挑专门对中老年投保门槛更宽松的选项，优先选包含紧急转运服务的，万一遇到需要转院的情况，能省不少事。

第三，针对一年多次出境的商务人群，按次投保比买一年期更灵活划算。比如做跨境贸易的李哥，每个月都要飞一两次周边国家谈生意，之前图省事买了一年期，后来算下来，其实每次出行只需要保三五天，一年也就出行十次，按次投保的总花费比一年期便宜近一半，而且每次可以根据出行的目的地调整保障内容，去欧美医疗费用高的地区就调高医疗保额，去周边国家就选基础款，灵活适配不同行程，不会浪费保费。

第四，针对全家一起出行的群体，可以看看有没有多人投保的优惠。不少产品支持一家三口或者一家四口一起投保，能享受到一定的保费减免，整体算下来能省几十到上百元不等。另外选的时候，可以确认一下有没有包含孩子常见的责任，比如孩子不小心弄坏他人财物、或者孩子意外受伤的额外保障，根据一家人的出行需求调整就可以，不用每个人分开买不同方案，节省挑选的时间。

最后不管你属于哪一类情况，都要记住两个注意点：一是看好保障的生效时间，要和你出境、入境的时间对得上，别出现出发前还没生效，或者回国就已经失效的空档；二是提前查好目的地的相关要求，部分地区对入境的保险有基础要求，要满足要求再购买，避免影响行程。

结语

总的来说，只要你计划出境游玩，这份保障还是建议配置的，毕竟出门在外难免遇到小意外小伤病，能帮你省下不少不必要的开支。如果是行程临时变动需要退保，只要在出发前提前找承保机构提交申请，大部分情况都能顺利办理，记得提前核对好保单上的退保规则，留好相关凭证就没问题啦。

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