日本境外旅游险哪个好 旅游境外险怎么选

引言

计划去日本旅行收拾行李的时候，你会不会对着一堆攻略挠头，心里犯嘀咕：出门在外总得买份境外险吧？可日本境外旅游险哪个好，旅游境外险怎么选呢？别纠结，这就来帮你把问题理清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 看病贵？先保医疗额度够

去日本游玩，不管是逛繁华商业街，还是爬富士山看风景，都有可能遇到突发的身体不适或者意外受伤，日本当地就医的花费不低，选保险第一件事，先把医疗额度卡到位，建议至少选五十万以上的医疗额度，千万别只买几万额度的基础款，不然真出事了不够赔，亏的还是自己。

之前有朋友跟团去日本旅行，出发前图便宜买了额度只有十万的境外旅游险，结果在迪士尼乐园走路的时候不小心踩滑摔了一跤，当时胳膊就肿得抬不起来，去就近的医院检查，发现是骨折，需要复位加固定，还留院观察了三天，最后结账的时候算下来一共花了近十六万，远超他买的保险额度，最后超出的六万多只能自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后不仅遭罪还多花了好几万，回来之后他说早知道多花几十块买高一点额度的了，实在是犯了懒。

另一个例子就正好相反，一位姑娘去日本看樱花，本身就有轻度的过敏史，没想到到了当地之后对花粉反应比预想中严重，开始浑身起红疹还引发了哮喘，紧急送去医院之后，住院加检查加上药物的费用一共八万多，她之前买的是一百万医疗额度的产品，不仅全额报销了所有的医疗费用，还支持住院费用垫付，不用她自己先掏钱压着大笔资金，全程都很省心，玩剩下的行程养好身体之后还接着逛了，没因为钱的事儿闹心。

除了额度，你还要重点留意条款里有没有住院和门诊的费用垫付服务，这个功能真的很实用，很多人出门旅行带的现金不多，刷信用卡也未必有足够的额度覆盖大笔医疗费，有垫付功能的话，只要提前联系保险公司的对接人员，他们会直接跟医院结算费用，不用你自己先掏腰包，省了很多找朋友周转、换汇的麻烦，要是没有垫付功能，只能事后回国报销，那对普通人来说压力还是挺大的。

另外还要看看条款里有没有包含常见的境外就诊项目，比如普通门诊、检查费、药费、住院费这些，有没有把意外摔伤、突发疾病这些常见情况涵盖进去，别等出事了才发现你买的保险只报意外导致的身故伤残，不报医疗费用，那就白买了。按照这个标准挑，就算遇到不大不小的病症，也能安安心心看病，不会因为钱的问题扫了旅行的兴致。

二. 带爸妈出游，健康告知咋填？

先给大家说个真实的例子，之前有一家四口计划去日本赏枫，儿子帮五十多岁的妈妈买旅游险，觉得妈妈的老慢支已经稳定大半年了，平时不吃药也不影响出门，就没填在健康告知里。结果去日本的第三天，妈妈受凉引发呼吸道不适，紧急去当地医院住院，前前后后花了快八万。找保险公司申请理赔的时候，因为投保时隐瞒了既往病史，最终没能拿到赔付，所有费用都得自己承担，好好一趟旅行，平白多了好几万的额外开支，实在闹心。

首先，别存侥幸心理，所有问到的健康问题都要如实说。健康告知里问到什么就答什么，没问到的不用主动说，不用觉得自己身上有点小毛病就不敢买，也没必要主动把几十年前已经完全治愈的旧伤小病史都一股脑说出来，只需要针对提问如实回答就好。

如果爸妈有常年控制稳定的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要健康告知里没明确说这类疾病不能投保，那就按实际情况填清楚病史和当前控制情况就可以。比如你填清楚“患高血压五年，长期服药，血压稳定在正常范围”，大部分符合投保要求的产品都能正常承保，不会直接拒保，反而你隐瞒了才会出问题。

不同产品的健康告知宽松程度不一样，如果爸妈有明确的慢性病，可以选健康告知更宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的通道。比如有些产品只问最近半年有没有住院、有没有手术经历，不问既往控制稳定的慢性病，这种就适合带爸妈出游的时候选，既能顺利投保，后续也不会因为既往症的问题产生理赔纠纷。

最后填完之后，一定要再核对一遍信息，别因为手滑填错。比如把“五年高血压”错填成“五年糖尿病”，或者漏填了最近三个月因为旧病复查的记录，这些小错误都可能影响后续理赔。核对清楚信息再提交，才能让这份保障真的给爸妈的出游托好底，玩的时候不用担惊受怕，真出问题也能顺利拿到赔付。

三. 预算不多，如何搭配方案合适？

要是你是刚毕业攒了点钱第一次去日本玩，或者是学生党拿生活费凑的出游资金，预算卡得紧，完全没必要硬选高保费的保障，选基础款搭配核心保障就够用。我身边就有个在读大学生，去年和同学拼团去日本玩五天，只挑了包含基础紧急医疗、交通意外和行程延误的基础款，总共只花了不到四十块，完全在他的生活费预算范围内，刚好覆盖了出行可能遇到的常见问题，玩得也踏实。

只需要把核心保障留足，非必要的附加保障直接砍掉就行。什么高端SPA补贴、滑雪潜水这类高风险运动保障，要是你就是去东京大阪逛逛街、看看景点，完全不需要加，加了只会多花钱，对你来说没用。核心保障只盯紧两点：一是紧急医疗额度够五十万以上，二是有医疗费用垫付，把这两点留好，其他没用的附加都砍掉，保费能少一半还多。

出行天数和保障期限要刚好对上，别多买浪费钱。不少人买的时候图方便，直接选一个月的保障，可你去日本只玩七八天，多出来的二十多天保费全白花了。比如你计划六号出发十二号回来，保障就买六号到十二号当天，前后多买一天以防航班延误就行，别多买好几天，平白多掏冤枉钱，本来预算就少，能省一点是一点。

要是你是好几个人一起结伴出行，可以看看有没有多人成团的优惠，不少产品三五个人一起买能有折扣，平摊下来每个人花的钱比单独买少不少。之前我朋友四个女生一起去日本看樱花，四个人一起买投保，算下来每个人比单独买少花了十几块，凑起来刚好够多买一份大阪章鱼烧，这不比把钱浪费在多余保费上好。

最后要提醒一句，就算预算少，也别跳过保障不买，很多人觉得自己运气好不会出事，干脆省了买保险的钱，结果出门遇到个突发肠胃炎，随便去诊所拿药输液都花了好几千，比保费贵出几十倍，反而花了更多钱。预算少就买基础款，几十块钱换一份安心，总比出事了自己掏大钱划算得多。

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四. 出险了别慌，理赔流程快一点

第一时间拨打保险公司官方的客服电话报案，别拖着，越早说清楚情况，理赔推进越快。不管是摔了碰了要就医，还是遇到航班延误、行李丢了，或是证件被盗刷，都要先给保险公司打个招呼，说清楚你现在在哪、出了什么事、大概的损失情况，客服会一步步告诉你接下来要准备什么材料，不会让你摸瞎。

所有和出险相关的票据、证明都要留好原件，别随便丢，也别乱折乱放。去医院看诊的挂号单、收费票据、处方单、诊断证明，每一样都整理好装到单独的文件袋里，别和旅游门票、购物小票混在一起。如果是航班延误，要找航空公司开官方的延误证明，写清楚延误的原因和具体时长，别只拍个机场通知屏就完事；要是行李丢了或者损坏，也要开航空公司的丢失/损坏证明，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能耽误进度。

给你说个真实的例子，之前有姑娘去日本玩，走路的时候没注意台阶崴了脚，当天就去当地医院拍了片做了固定，花了快八千块。她崴脚的时候就给保险公司打了电话，问清楚要留什么材料，所有收费单、诊断书都好好收着，回国之后当天就把材料上传到了保险公司的线上申请端口，不到一周理赔款就到账了，一分钱没少赔。反过来，之前有个游客丢了行李，嫌麻烦没找航空公司开证明，只拍了自己行李箱破损的照片，结果理赔的时候来回补材料，前前后后拖了一个多月才办好，平白多添了好多麻烦。

现在很多保险公司都支持线上理赔申请，不用你跑线下网点，在家用手机或者电脑上传所有材料就行。提交材料之后，多留意短信或者保险公司官方app的通知，如果保险公司需要补充材料，别拖着，赶紧按要求补好送过去，越配合理赔速度越快。如果是需要垫付医疗费用的情况，报案的时候可以直接跟客服说，保险公司会直接对接当地的医院处理垫付，不用你自己先掏一大笔钱出来，减轻你的资金压力。

理赔到账之后，你也要核对一下到账的金额和理赔通知上写的金额对不对，如果有不清楚的地方，直接打客服电话问明白，别糊里糊涂放过去。另外要记住，免责条款里约定的情况是不赔的，比如你因为参加高危运动没提前跟保险公司说，出了问题就没办法理赔，所以一开始看条款的时候就要留意，出险之后也别隐瞒自己的行为，如实说清楚，反而能让理赔流程走得更顺。

结语

总结下来，咱们挑去日本的境外旅游险，核心就是对准自己的实际情况来选：出门带长辈就优先挑健康告知宽松、支持如实告知的产品，把医疗额度放在五十万以上，记得选带医疗垫付的；学生党或者预算有限的短途游，选几十元的基础保障组合就够用，不用盲目追求高价格；不管买哪款，都要记好出险及时报案、收好所有相关票据，这样真出事才能顺利拿到赔付，踏踏实实玩一趟。

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