境外旅游险怎么赔偿 境外旅游险可以退吗

引言

打算去境外玩，之前已经入手了境外旅游险，可心里一直犯嘀咕：真遇上事儿，这笔赔偿怎么申请？要是最后行程改了去不成，已经交的保费还能退出来吗？这些问题是不是也戳中了你的顾虑？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚。

一. 遇到突发状况保险咋赔

前阵子我有个朋友去境外游玩，刚到第三天吃海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下泻直接烧到38.5度，只能去当地医院挂急诊。折腾小半天花了小三千块，回来整理好资料找保险公司，不到一周就拿到了赔偿，整个流程比他预想的简单太多。

第一步先打电话给保险公司报案，说清楚你在哪个地方、出了什么状况、花了多少钱，别拖太久，大部分产品要求出事之后十天内报案，拖久了可能影响核查进度。

第二步整理好所有需要的材料，就像我那个朋友，他留好了当地医院开的诊断书、所有收费的单据、药费清单，还有自己的身份证、出入境记录、保单凭证。如果你是因为意外受伤，还需要准备意外发生经过的说明，所有单据尽量留原件，如果是走当地救援结算，也要把相关的结算凭证留好。

接下来分两种赔付情况，如果你是自己先垫了钱，把材料提交给保险公司之后，保险公司会核查你这次的花费是不是在保障范围里，比如你去境外看牙，只是日常洗牙就不赔，要是意外摔掉了牙需要紧急处理，就可以赔。核查没问题之后，钱会直接打到你预留的银行卡里。如果你走的是保险公司和境外机构的直接结算，报案之后保险公司会对接医院，你不用自己掏钱，直接走结算就可以，这种更省心，尤其适合大额的医疗花费。

不是所有的花费都能赔，举几个常见的不赔情况：你去境外之前就已经有的旧病复发，这次出行特意没说，那肯定不赔；你去境外做美容整形、养生保健，这类项目产生的费用也不赔；你要是违反当地的规定，参与了不允许的危险活动出了意外，也不在赔付范围里。

给大家提个实操建议，出去游玩的时候，把所有单据都拍照存在手机云端，就算原件不小心弄丢了，照片也能辅助核查，能少很多麻烦。另外报案之后多跟进一下进度，有啥问题及时给保险公司补充材料，能加快赔付的速度。

二. 行程取消保费能退吗

很多朋友都会问，我临时有事不去国外了，之前买的境外旅游险能退吗？答案是不一定，得看你买的保险条款和当前保单状态，大部分情况都能退，只是退的金额不一样。

我身边就有这么个例子：小周提前三个月订了去东南亚的旅行，也买好了对应的境外旅游险，结果出发前半个月，公司临时安排了重要项目，不得不取消整个行程。他赶紧联系保险公司申请退保，保险公司核实之后，发现保单还没生效，直接全额退了保费，一分钱都没扣，前后三天就到账了。

如果你的保单还没生效，一般都能申请全额退保，大部分保险公司都支持这个规则。只有少数保险会收一点点手续费，具体收多少，你买的时候一定要看清楚条款里写的内容，别等要退了才发现有隐性扣费。

要是保单已经生效了呢？这种情况能不能退，就得看你有没有去过境外、有没有申请过理赔了。比如小李订了15天的境外行程，出发前一天激活了保单，结果走了两天就因为家里急事提前回国，剩下13天的行程都不去了，他联系保险公司申请退保，因为还没出过险，保险公司按剩下的保障天数折算，退了他八成左右的保费，到手也有小几百块。

但如果你已经在境外待了一段时间，而且已经申请过理赔拿到了赔付金，这种情况一般就不能退保了。还有一种情况要提醒大家：如果你是跟团游，旅行社帮你统一买的团险，这种一般是不能单独退保的，要退也得由旅行社统一帮大家申请，个人去找保险公司是没法办理的。

给大家一个实操建议：不管是什么情况，确定要取消行程之后，第一时间联系你的投保渠道，不管是线上平台还是保险公司客服，说清楚你的情况，提供身份证、投保记录还有取消行程的证明，按要求提交申请就行，大部分退款都会在一周之内到你的支付账户。

图片来源：unsplash

三. 不同体质人群如何选品

年轻健康人群日常没什么基础毛病，只是出门去境外玩个一周到半个月，选基础保障款就足够。这类产品价格不高，一般几十块就能覆盖意外受伤、突发门诊的基础需求，符合普通出行的保障需要，不用花大价钱选保障项目太多的款，够用就好，能省下不少额外开支。

退休后出门逛世界的中老年朋友，身体多少会有些小毛病，选品的时候，得优先挑包含原有疾病突发保障责任的产品。举个例子，张阿姨今年62岁，本身有高血压，跟老姐妹去东南亚旅游的时候，路上舟车劳顿突然血压飙升送急诊，要是选对了包含原有疾病突发医疗保障的境外旅游险，这笔急诊费用就能按比例申请报销。如果选了没有这项责任的产品，这笔钱就得自己全掏，反而失去了买保险的意义。另外中老年朋友尽量选医疗额度高一点的，境外看病医疗费用不低，额度够高才能更安心。

有慢性基础疾病的朋友，买之前一定要仔细看健康告知的要求。很多境外旅游险对常见慢性病，比如糖尿病、哮喘这些，只要你如实告知当前病情控制稳定，不用加费也能正常承保。别抱着侥幸心理隐瞒病情，真出事申请理赔的时候，保险公司查到未如实告知，会直接拒赔，白花了保费还得不到赔偿。要是有的产品健康告知比较宽松，不问具体的轻症慢病，只要你能正常出行就可以买，这种就很适合病情稳定的慢性病患者选。

打算去境外做徒步、登山这类轻度户外项目的朋友，别选只保日常出行的基础款。基础款一般把高风险运动都列在免责里，真爬山地时候扭了脚或者碰伤，是赔不了的。得选包含这项运动保障的产品，额外加一点保费就能获得对应保障，出门玩的时候也能放得开。

孕妇去境外旅游的话，要选符合孕周要求的产品。大部分产品对怀孕不满28周的孕妇都可以正常投保，你得选包含孕期突发不适、早产急诊相关保障的，别选完全把孕产相关责任排除在外的产品。怀孕超过28周之后，就不建议出远门了，如果一定要出行，多对比几款产品，找支持对应孕周投保的，不要抱着蒙混过关的心态投保，不然真出事肯定拿不到赔偿。

四. 投保前这几点得看清

别光看宣传页上写的保障内容，一定要自己翻一遍免责条款，很多容易踩的坑都藏在这里。举个例子，不少境外旅游险都不保高风险运动，如果你本来计划去玩潜水、滑雪、徒步穿越，投保前一定要确认这些项目在不在保障范围内，别等出事了才发现自己想玩的项目刚好在免责里，白花了保费还得不到赔偿。

健康告知别乱填，问啥答啥，没问的不用主动说，但绝对不能隐瞒已有的病史。我见过一个朋友，本来有长期的慢性病，投保的时候怕被拒保就故意没说，结果在境外旧病复发需要住院，申请理赔的时候保险公司查到他投保前就有这个病，直接拒赔，一分钱都没报，连保费都没退，亏了一大笔。所以健康告知一定要如实填，别存侥幸心理。

一定要确认保障的地域范围，不是所有境外旅游险都覆盖你要去的目的地。比如你去一些特殊地区，部分产品是不把这些地区纳入保障范围的，投保的时候直接选对应目的地的产品就好，别买错了范围，真出事了只能自己扛。

看清医疗保障的额度和报销限制。如果去医疗费用比较高的地区，就选额度稍高一点的产品，毕竟境外看门诊住个院，花费都不低，额度不够的话，超出部分还是得自己掏。另外还要注意，有没有要求必须去公立医疗机构，部分产品只报公立机构的费用，你跑去私立机构看病，那就没法报销了。

别忘看退保和变更行程的规则。如果你还没确定最终出行时间，或者签证还没办下来，投保的时候就选支持灵活退保的产品，一般保单还没生效的时候，大部分都能全额退，少数产品会收一点点手续费，这个提前问清楚，别等签证没办成想退的时候，才发现不能退，平白亏了保费。

结语

看到这儿，你肯定对开头的问题有答案了：只要你提前留好所有就医、意外相关的纸质和电子凭证，对应触发了保障责任，就可以按照保险公司要求提交申请申请赔偿；而退保能不能成，主要看你有没有触发保障责任、有没有过保障期限，多数没生效的保单都能按比例或者全额申请退款。最后再提醒大家一句，不管是即将出行的学生党，还是退休出游的长辈，都要结合自己的出行目的地、身体状况选适合的保障，出发前把条款、理赔流程都摸清楚，才能放心玩呀。

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