在境外可以买的旅游险 境外旅游险购买程序

引言

有没有朋友这会儿已经在境外玩，才想起还没买旅游保障，正发愁不知道该怎么选、怎么买呢？别慌，今天咱们就把这两个问题给你掰扯明白。

不同需求如何选产品？

预算有限的学生党或者刚工作的年轻出游者，选基础款就够用。一般这类出游都是短期自由行，不会安排太多高风险项目，只要覆盖境外普通意外、常规门诊急诊和行李遗失就可以，价格不用选太高的，按照出行天数选对应期限就行，能省则省，不用花多余的钱买用不上的保障。

带娃出门的亲子家庭，要重点加购儿童相关的保障。小孩活泼好动，容易磕碰受伤，也可能不小心误食东西引发不适，要选包含未成年人意外医疗、紧急转运责任的产品，如果还要逛大型乐园或者参加亲子手工、漂流这类轻度户外活动，提前确认这些活动在保障范围内，另外可以选包含行程取消、航班延误责任的，万一小孩突然发烧不能按时出行，也能挽回一部分订房订票的损失。

带长辈出门的中老年出游群体，要侧重医疗相关的保障。很多长辈本身有一些常见的慢性基础病，选产品的时候不用要求承保所有既往症，但要包含突发疾病的急救和医疗责任，额度尽量选高一些，另外如果长辈行动不太方便，要确认包含紧急医疗转运送回国内的责任，另外，不少长辈会跟着旅行团走长线，要选保障期限能覆盖整个行程的，别出现行程还没结束，保障就到期的情况。

打算去境外玩潜水、滑雪、徒步穿越这类户外活动的爱好者，一定要专门挑包含高风险运动保障的产品。普通的旅游险大多会把这类项目列入免责，之前有个男生去境外玩潜水，潜水时刮伤了腿要缝针，结果买的普通旅游险不保障高风险运动，最后只能自己掏几千块医药费，白花了冤枉钱，所以只要安排了这类项目，一定要提前确认保障范围，把这部分责任加上。

出门要带贵重物品比如摄影设备、高档珠宝的出行者，要额外看个人财物的赔付额度。普通旅游险的行李财物赔付额度都比较低，如果你带了几万块的摄影器材出门，一定要选可以额外提高个人随身财产赔付额度的产品，记得提前拍好器材的购买凭证照片存好，万一真的出现被盗或者丢件，能顺利申请赔付。

条款陷阱哪里藏着？

第一个容易藏陷阱的地方，是高风险运动的免责约定。很多朋友出国旅行就是想玩点平时没玩过的项目，潜水、滑雪、徒步穿越这些，不少人默认旅游险肯定会覆盖这些，结果拿到理赔通知书才发现，条款里把这些项目列在了免责范围里。之前就有个小伙去境外玩漂流，翻船摔断了两根肋骨，医药费花了小几万，找保险公司理赔才看清，条款里明明白白写了，未经认证的非大众休闲类水上项目不赔，他玩的漂流正好属于这个范围，最后只能自己掏钱，白白吃了哑巴亏。所以你玩什么项目，买之前直接翻免责条款找相关内容，对得上再下手。

第二个藏陷阱的地方，是医疗责任的地域限制。别以为买了境外旅游险，只要在你去的国家出事就能赔，有些条款会偷偷设置除外地域。比如你去的某个地区，条款里直接把这个地区排除在保障范围之外了，你不仔细看根本发现不了，真出事了才反应过来，买了保险也没用。还有些条款会限定，只有境外公立医院的治疗才能赔，你要是紧急情况送去了私立医院，哪怕救治及时，也不符合理赔要求，拿不到赔款。所以买的时候直接找条款里的地域约定和医院范围，一条一条核对，别嫌麻烦。

第三个坑是行李和财物损失的免赔约定。很多朋友出去旅游，买了含行李损失的旅游险，想着航班延误或者行李丢了能赔，结果申请理赔的时候才发现，条款里设置了绝对免赔额，而且免赔额还不低。比如你行李丢了价值两千块，条款里说每次损失免赔八百，那你只能拿到一千二的赔款，还有些条款会对单件物品设置赔付上限，你丢了一个价值几千块的相机，最多只赔几百块，和你预想的差很多。还有更隐蔽的，如果你是因为自己把东西放在了无人看管的地方，条款里直接免责，哪怕确实是被偷了，也不赔，这条很多人都没注意到。

第四个容易踩坑的地方，是行程变更的触发条件。不少旅游险都含行程取消或者缩短的责任，很多人以为只要我不想去了就能赔，其实根本不是这么回事。条款里会列清楚，只有发生条款约定的特殊情况，导致你没法出行才能赔，如果你只是自己不想去了，或者因为公司临时加班不去了，根本达不到理赔要求。之前就有个阿姨，本来约好了和老姐妹一起去境外玩，结果家里孩子临时有事，她就取消了行程，找保险公司退定金损失，才发现条款里根本没涵盖这种个人原因导致的取消，一分钱都拿不到。

最后一个常见陷阱，是保单生效时间的约定。很多人都是出发前一天才买保险，觉得第二天出发肯定生效，结果不少条款约定，投保后要过一段时间才生效，如果你投完保第二天一早就出发，正好卡在生效前出事，那肯定得不到赔付。还有返程的时候，不少人只算去的时间，忘了把返程当天算进去，保单到期日是你返程当天的零点，结果你飞机晚点，入境的时候已经过了保单有效期，真出了问题也没法赔。买的时候直接数清楚天数，把出发当天和返程当天都算进去，再核对生效时间，别在时间上出问题。

图片来源：unsplash

意外理赔实例分享

去年夏天，退休的张叔跟着子女去国外玩，没出发前子女就让他买好旅游险，结果张叔出发前忘了整理保单，还说自己身体硬朗，走两步路哪能出事，架不住子女反复劝说，才在出发前一晚，线上买了符合要求的旅游险，把电子保单存在了手机相册里。

没想到到地方第三天，张叔跟着子女去逛山城步道，路面滑，脚下一崴直接坐地上，站不起来不说，小腿很快肿得老高，子女赶紧打了急救电话送医，到了医院一查，是胫骨骨裂，需要安排临时固定和基础治疗，还得预留观察时间，算下来要大几万的费用，全掏现金对一家人来说压力不小。

这时候张叔子女想起买的旅游险，赶紧翻出手机里的电子保单，找到上面的24小时救援热线，打过去说明情况。接线人员问清了医院地址、伤情、投保信息之后，直接告诉他们，不用先垫付全款，保险公司会直接和医院对接结算相关符合条款的费用，还帮他们对接了医院里会说中文的医护协调人员，省去了很多沟通麻烦。

等张叔处理好伤情，稳定之后准备回国，所有符合条款的治疗费用、因为受伤调整改签机票的费用，都按照约定进行了赔付，整个过程不到一周就走完了流程。张叔后来跟老伙计念叨，这钱花得太值了，要是没买，出去玩一趟不仅遭罪，还得多花好多冤枉钱。

从这个案例里，能直接拿到三个实用建议：第一，不管你身体多好、年纪多大，出门都要提前把电子保单存好，别只存在网盘里，要存在手机随手就能打开的地方；第二，出事第一时间打电话报案，别自己先把所有钱掏了再找保险公司，很多符合要求的项目可以直接对接结算；第三，所有的缴费单据、诊断证明、机票改签凭证都要留好，哪怕是拍照存手机，也别随便丢，这些是理赔的必要材料，缺了会耽误理赔进度。如果你是带老人孩子出门，除了存自己手机里，也要让同行的家人都存一份保单信息，避免一个人找不到耽误事。

购买支付与后续注意

现在人在境外，其实大部分支持国内售卖的境外旅游险都支持线上直接购买支付，完全不用找线下门店跑腿。不管你用什么国内常用的移动支付工具，或者绑定了境内银行卡的支付渠道，都能完成缴费，如果你现在手里只有境外银行卡，大部分产品不支持直接缴费，建议找国内的家人朋友帮你代为支付，只需要把你的出行信息准确给到对方就行，不会影响后续保障生效。

如果你是刚出发没几天发现忘记买保险，或者之前买的保障快要到期，也可以直接在正规保险平台操作续保，缴费流程和第一次买一样简单，只需要确认好新的保障生效时间，一定要覆盖你从现在到回国入境的全部天数，别留下空窗期。比如之前有位游客小陈，在东南亚玩的时候，本来买的保障只覆盖了一周行程，后来临时决定多待五天，忘记续保，结果第五天不小心崴了脚去看医生，所有花费都得自己出，白亏了大几千，这个小教训一定要记牢。

买完之后，第一时间把电子保单存到两个地方，一个存在你的手机云相册里，另一份发给国内的紧急联系人保存，纸质保单不用特意打印，现在大部分境外的医疗机构和国内保险公司都认可电子保单，存好电子版随时能调出来用就可以。另外一定要把保险公司的24小时境外救援热线存进手机通讯录，别存在聊天记录里，真出事的时候慌乱找不到就麻烦了。

出了保险责任范围内的意外之后，第一时间拨打这个热线报案，别拖过了保单约定的报案期限，影响正常理赔。就医的时候要保留好所有的单据，不管是门诊挂号单、收费票据、药品清单还是诊断证明，全都整理收好，如果你是申请医疗相关赔付，还要记得让医生写清楚受伤或者发病的具体原因，别写得太模糊，不然核对材料的时候会耽误时间。

理赔申请也可以线上提交，你只需要按照保险公司的要求，把整理好的材料扫描或者拍照上传，等着审核就行，如果是符合垫付条件的医疗费用，保险公司会直接和医疗机构对接处理，不需要你先掏钱再报销，如果是符合行李延误、行程取消这类责任的赔付，审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间可以随时联系客服查询，整个流程不用你特意跑回国内办理，在境外就能完成全部操作。

结语

总结一下，你不管身在境内还是已经在境外，都能买到符合需求的旅游险，不同人群可以按需选：预算有限的年轻人选基础保障，侧重行李、行程延误就行，保费更划算；带长辈出行或者本身健康状况一般的朋友，选医疗垫付额度足够、保障范围更广的就行。购买流程也很简单，直接走线上渠道操作，用人民币缴费就能搞定，买完把电子保单存好，确认保障期限覆盖你整个境外行程就OK。最后再提醒一句，买的时候一定要看清条款里的免责内容，确认你要参与的项目在保障范围内，真出了意外第一时间报案，保留好所有相关单据，就能顺利拿到赔付啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。