境外旅游险选择 境外旅游险可以叠加吗

引言

计划出境游玩的时候，不少朋友都会犯嘀咕，到底该怎么挑合适的境外旅游险？想买多份来增加保障，这样做真的可以吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 两份保险能不能同时赔

我直接给你说结论：能不能叠加赔付，得分保障类型说，不是全赔也不是全不赔。

第一种是报销型的保障，比如咱们最常用的意外医疗、医疗费用报销这类，肯定不能叠加重复赔。比如去年我朋友小林去东南亚玩，不小心被当地野蚊子咬了，诱发感染去当地医院治疗，一共花了八千多块医药费。他之前同时买了两份境外旅游险，想着能报两次赚一笔，结果拿着医疗发票去理赔的时候才知道，这类报销型的保障，总共赔的钱不会超过你实际花的医药费。第一家已经报了六千，剩下没报的两千，可以拿给第二家报，但是你不可能拿到超过八千的理赔款，更不可能拿着一份发票报两次拿一万六，这个规则一定要记死。

第二种是给付型的保障，这类是可以叠加赔的，比如意外身故伤残、旅行住院津贴这些都算。还是拿小林说，他这次被蚊子咬了之后，因为感染严重，在当地医院住了5天院，两份保险都带了每天300块的住院津贴，那两份就能同时赔，总共能拿到5天乘600，也就是3000块的津贴，这个钱是直接打给你，不用抵扣任何花费，你想用来补医药费还是想用来买伴手礼都随便，没人管你。

还有一些财产相关的保障，比如行李丢失、行程取消这类，也是不能叠加重复赔的。举个例子，你带了价值两万的相机出去旅游，不小心丢了，两份保险加起来赔你的钱，最多也就抵得上相机的实际价值，不可能两份各赔你两万，让你拿四万，这是保险的基本规则，主要是为了防止有人故意骗保，咱们普通游客按规则来就不会出问题。

给大家说一个实用的小建议，如果你已经买了一份境外旅游险，觉得保额不够想补，不用再买一整份完整的，只需要加买一份对应缺口的保障就行。比如你原来的意外医疗保额只够三万，你去的国家医疗花费比较高，想补到十万，那直接加买一份高保额的意外医疗就够，不用全份重新买，既省钱也不浪费。要是你已经买了一份全险，还想多买一份求安心，那也没问题，反正给付型的能多拿，报销型的也不亏，只是多花了一份保费而已，根据自己的需求选就行。

二. 根据钱包厚度挑保障

学生党出门旅游，大多预算不高，很多钱都要花在机票、住宿和景点门票上，能留给买保险的钱不多，这个阶段不用硬撑着买贵的，把核心保障配齐就够。给你说个现成的例子，去年刚读大三的小吴，攒了三个月生活费去东南亚玩，预算本身就紧，一开始听代购说要买全所有保障，差点咬咬牙买了贵的，后来改选了只覆盖意外医疗、突发疾病门诊的基础款，一天保费才几块钱，全程十几天下来，一共花了不到五十块。结果走的第三天，他在夜市吃海鲜不小心过敏，连夜去当地医院挂急诊，前前后后花了一千多，回来找保险公司报销，除去免赔额，剩下的都报了，刚好覆盖了支出，也没超他的预算。

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不算多，但出门旅行更看重省心，不想因为小状况扫了兴，可以在核心保障之外，加几个常用的附加保障。比如你经常坐飞机或者长途大巴，就加上航班延误、行李延误的保障；要是去玩徒步、潜水这类带点风险的项目，就加上高风险运动的保障，整体保费不会贵太多，保障也更贴合你的需求。比如刚工作两年的小郑，去年去东南亚海岛玩，就选了基础保障加高风险运动、航班延误的搭配，一共花了一百多，结果遇上航空管制，航班延误了四个多小时，按照条款领到了延误赔偿，刚好够他在机场买餐食和休息区休息的费用，相当于没额外多花钱，还多了一份安心。

拖家带口一起出门的中年群体，大多有一定经济基础，一家人出行，最怕有人出状况，不仅玩不好，还要花不少冤枉钱，这个时候可以选额度稍高的全面款。孩子活泼好动容易磕伤碰伤，老人容易有突发的身体不适，这些都要覆盖到，还可以加上行程取消、行程缩短的保障，如果出发前有人突然生病走不了，或者中途不得不提前回来，已经交的定金、预付的费用，符合条件就能申请理赔，减少损失。去年老李一家五口去欧洲玩，本来想省点钱，只给老人孩子买了基础款，夫妻俩想着自己身体好，就只买了最便宜的，结果老李玩到半路牙疼发作，欧洲看牙特别贵，补个牙就花了六千多，因为他买的基础款意外医疗额度低，还有很多牙科相关的限制，最后只报了不到一千，剩下五千多都得自己掏，反而多花了钱。要是当时多花几十块，把每个人的保障都配到位，就能少花这笔冤枉钱。

已经退休、时间比较充裕，经常出国长期旅居或者慢游的老年朋友，可以根据出行的时长选对应时长的产品，不用买超出出行时间的多余保障浪费钱。如果本身身体有一些常见的慢性疾病，投保的时候要注意看健康告知，选能符合告知要求的产品，重点把突发疾病医疗、意外身故伤残的额度做足，要是跟着旅行团走，也别全靠旅行社买的团险，团险的额度一般比较低，可以自己再补充一份合适的，把缺口补上。

不管你手里预算多还是少，都记住一个原则：先配核心保障，再添附加保障，别为了用不着的保障多花钱。核心保障永远是意外医疗、突发疾病医疗这两项，这俩配齐了，再根据自己要去的地方、要玩的项目加别的，预算多就加全一点，预算少就先顾着核心，不会出错。

图片来源：unsplash

三. 仔细看条款里的小细节

我先给你举个真实例子，陈阿姨去年去泰国玩，出发前特意买了境外旅游险，就是因为自己有高血压病史，投保的时候想着只是日常吃药控制，没什么大问题，就没填在健康告知里。结果到泰国之后因为舟车劳顿，陈阿姨高血压犯了，紧急住院花了小两万，回国之后找保险公司理赔，直接被拒赔了，理由就是陈阿姨没有如实告知既往病史。你看，就因为漏填了这么一项，之前交的保费打了水漂，医药费也全得自己掏，多亏。

健康告知就是第一个要仔细看的小细节，问什么答什么，问到的病史一定要如实说，没问到的可以不用说，别抱着侥幸心理蒙混过关，不然真出事儿了吃亏的肯定是你自己。

第二个要看的，就是免责条款里写了啥。什么情况不赔，都明明白白写在免责里了。我之前碰到过一个小伙子，去东南亚攀岩，结果攀岩的时候不小心摔了骨折，找保险公司理赔才发现，高风险运动像攀岩、潜水、蹦极这些，好多普通境外旅游险都不赔。他买的时候没看免责条款，以为只要是境外意外都能赔，结果最后只能自己扛医药费。所以你去境外玩，如果有安排这些有一定风险的项目，一定要提前看好，有没有对应的保障，没有的话要么换产品，要么单独加保，别稀里糊涂就买了。

第三个要注意的，就是保障地域范围。大部分境外旅游险都是保你出行的目的地国家的，但有些特殊地区，或者有特殊限制的地区，有的产品是不保的。比如你去一些边境小城，或者去一些争议地区，提前看清楚条款里有没有把你要去的地方排除在外，别等出事儿了才发现不在保障范围内。

还有一个细节，就是医疗报销的范围。有的产品只报销公立医疗机构的费用，有的可以报销符合资质的私立医院，去欧美国家很多当地的私立医院才是常用就医点，如果你的保险只报公立，那很大可能就得自己掏钱。另外，要不要含社保外用药？境外很多用药都是国内社保覆盖不了的，提前看清楚，能不能报社保外的自费药，这一点真的很重要，不然真得病了，光药费就能花出去不少。

最后还要看紧急救援服务的细节，境外旅游险一般都会附送紧急救援，比如要不要帮你安排转院、帮你垫付医药费？有的产品只是帮你联系救援，费用还是得你自己先出，有的可以直接提前垫付，这个差别可太大了。你要是去医疗费用特别贵的国家，比如美国、瑞士这些，一定要选能提前垫付医疗费用的产品，不然真得重病大病，一下子拿出几十万现金，对普通家庭来说压力真的很大。

四. 线上买险要懂这几步

第一步，先认准正规投保渠道。别随便点朋友圈里来路不明的分享链接，也别信陌生私信里推的低价产品，尽量选保险公司官方平台或者持正规牌照的第三方保险平台投保。之前就有朋友小吴放假想去东南亚玩，刷社交平台的时候看到有人推低价境外旅游险，比常规价格便宜一半还多，他想着能省则省就直接点链接填信息付了钱，结果出发后骑车摔了需要就医，翻出保单才发现，卖保险的账号早就被封了，根本联系不上理赔方，最后只能自己掏了大几千的医疗费，亏得不行。所以选对渠道是第一步，别贪小便宜吃大亏。

第二步，核对出行目的地的保障要求。不少出境出行有最低保额要求，填信息投保的时候，一定要确认你选的保额符合要求，别买了保额不够的产品，到了入境处被拦就麻烦了。比如之前小郑跟朋友组队出去玩，没注意目的地的要求，随便买了个低保额的，值机的时候被航司拦住，差点耽误整趟行程，最后还是临时在机场找正规渠道重新买了符合要求的产品才放行，还多花了不少冤枉钱。

第三步，如实填好投保信息。投保的时候要准确填好出行的起止时间，别早填或者晚填，要是保险生效时间晚于你出发时间，或者失效时间早于你回国时间，出了问题是没法赔的。另外个人信息也要填对，身份证号、姓名要跟证件保持一致，健康告知里问到的问题也要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然理赔的时候会出问题。就像之前张阿姨想跟团出去玩，自己有多年的旧疾，投保的时候怕通不过就隐瞒了，结果出去玩的时候旧疾突发住院，申请理赔直接被驳回，一分钱都没拿到。

第四步，投保完成后做好信息留存。支付成功之后，先把电子保单下载下来，存在手机本地，同时也可以存一份到云端，再把保单里的境外紧急救援电话、国内客服电话单独存到手机通讯录里。别只存一个链接，万一出去之后手机没信号，打不开链接就麻烦了。之前林女士出去旅游，手机不小心被偷了，补完卡换了新手机，因为提前把救援电话存在了云端通讯录，很快就联系到保险公司安排就医，没耽误事儿。要是她没提前留存，找电话都要费半天劲，肯定会耽误治疗。

第五步，出发前再核对一遍保障责任。打开保单看看你要的保障有没有都加上，比如有没有包含医疗转运、行李损失、行程延误这些你需要的责任，有没有除外你不想要的项目，要是发现错漏，赶紧联系保险公司调整，别等出了门才发现不对，那时候再改就麻烦了。要是你已经买了一份，还想再叠加一份，也可以在买完第二份之后，核对两份保单的保障范围，确认哪些是可以叠加赔付的，哪些是报销型的，心里有数出去才能玩得安心。

结语

总结下来，境外旅游险能不能叠加？答案是能，但没必要盲目叠加买多份，只有津贴类、给付类的责任能叠加理赔，报销类的责任是不能重复获赔的，花冤枉钱不说也拿不到额外赔付。挑境外旅游险的时候，先看自己去哪里、玩多久、预算多少，预算紧先配好意外医疗这类核心保障，预算足再加航班延误、行李损失这类附加保障，投保前一定仔细核对健康告知和免责条款，走正规渠道投保，存好保单和紧急联系电话，这样就能踏踏实实出门玩啦。

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