补充医疗保险能报销个人自费么

引言

朋友们好，是不是看完医保结算单，对着自己掏钱的那一大块犯愁？想找份靠谱的补充保险来分担，却摸不准它能不能帮你报掉这些自费的部分？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 哪些项目不在社保报销之列

咱们社保保的是基础医疗，但真的遇上需要用好药、做特殊治疗的时候，不少钱还是得自己掏腰包。

先说说药品这块，社保目录里把药品分成了甲类和乙类，还有目录外的丙类。甲类药社保基本能报全，乙类药社保只报一部分，剩下的比例就得你自己掏，这部分就是咱们说的自费。丙类药更不用说，大多是刚上市的新药、进口靶向药，还有一些进口的特效药，这些全都不在社保报销范围内，一分钱都得自己出，这部分完全是个人自费。

再说说诊疗项目这块，很多特殊的检查、高端的治疗项目，社保也不会全报。比如你要做PET-CT这种高精度的检查，大部分地区社保只报少量甚至不报，剩下的检查费全得自己掏。还有一些特殊的治疗手段，比如先进的质子重离子相关的基础治疗费用里，也有不少项目是社保不报的，得自己出钱。

还有医用耗材这块，也有不少自费部分。比如骨折要打钢板、换关节，国产的普通耗材社保能报一部分，但如果你想用进口的耗材，进口部分的差价全得自己补，这也是实打实的个人自费。还有白内障手术要换的人工晶体，贵的进口晶体大几千甚至上万，社保只报基础额度，剩下的全自费。

最后还有一些特殊的服务类项目，比如住院的时候你想住单人包间、特需门诊，这些额外的服务费用，社保也不会报，全都得你自己掏钱。这些自费项目加起来其实不少，要是遇上大点的毛病，轻轻松松就掏出大几万，对普通家庭来说还是挺有压力的。

那这些社保不报的个人自费部分，能不能走补充医疗险报？答案是可以，但得看你买的补充医疗险的条款，不是所有都能报，咱们后面接着唠。

图片来源：unsplash

二. 老李做手术花费后的理赔经历

去年冬天老李下楼倒垃圾踩了冰滑了一跤，脚踝粉碎性骨折，直接送进医院安排手术。

整个住院手术下来，总花费一共两万八，其中有八千多都是社保报不了的自费部分——有固定钢钉用到的进口材料，也有医生开的促进骨愈合的乙类自费药。老李退休工资不高，老伴常年吃药，一下子掏八千多，两口子都心疼得睡不着觉。

幸好老李儿子去年给他买了一份补充医疗险，当时只是想着给社保补个缺口，没想到真用上了。他儿子整理好住院发票、费用清单、社保报销单，直接在保险公司线上端口提交了申请。

三天不到，理赔款就打到老李银行卡里了，扣除一百块免赔额，剩下的八千一百多自费部分报了七千九百多，老李自己最后只掏了一百多块。

老李原来总觉得补充医疗险是瞎花钱，理赔完跟小区老伙计念叨，说这钱花得太值了，本来以为自费部分全得自己扛，没想到就花了一顿饭钱搞定。这件事之后，小区好几个老人都跟着找老李儿子问怎么买合适的补充医疗险。

从这个事儿就能看出来，符合条款要求的自费部分，补充医疗险是可以报销的，不是所有自费都不能报，关键得买对符合需求的产品。要是你也像老李这样，家里有长辈年纪大了容易磕着碰着，一定要提前配上，真出事了能帮家里省好大一笔钱。

三. 老人孩子年轻人怎么选更合适

刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，平时身体底子还行，一年也就感冒发烧几次，就选免赔额适中、价格低的一年期产品就行。一年交的钱也就一杯奶茶钱加起来的水平，就能覆盖几万甚至十几万的自费部分，不用给自己添太多经济负担。咱们拿刚毕业两年的小周举例子，她每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下没多少余钱，就挑了一款免赔额一万，一年保费几百块的补充医疗险，去年得肺炎住院，社保报完之后自己还掏了一万三千多，减去免赔额之后，保险公司给报了三千多，刚好相当于她大半个月的生活费，帮她减轻了不少压力。

身体健康、有长期稳定预算的年轻人，可以选保证续保多年的产品，不用怕今年生病理赔了明年不让买，适合长期给自己留保障，就算之后身体出了小问题，也能一直接着报自费部分。

家里的孩子活泼好动，容易摔碰感冒住院，很多自费的退烧药、进口退烧贴还有矫正器材都是社保不报的。如果是预算有限的普通家庭，先买一年期的补充医疗险，价格便宜，保额够覆盖一般的住院自费花销就行。如果孩子本身有一些常见的小毛病，买不了其他医疗险，那就选健康告知宽松的补充医疗险，能核保通过的就行，哪怕免赔额稍高一点，也能帮家里分担不少住院自费的开支。之前朋友家的孩子5岁，跑着玩摔断了胳膊，用了进口的固定支架，支架费社保一分没报，总共花了八千多的自费，买的补充医疗险给报了六千多，相当于没花多少钱就给孩子用了更好的材料，不用纠结选便宜材料还是进口材料。

五六十岁身体健康的老人，如果还能买进去保证续保的产品，优先选这类，老人年纪大了容易生病，长期有保障更踏实。要是老人年纪超过六十岁，健康告知过不了常规产品，那就选专门针对老年群体、健康要求宽松的补充医疗险，哪怕免赔额稍高，也能覆盖大病的自费支出，不会把一辈子的积蓄都花在自费药上。

要是家里老人已经七八十岁了，也别勉强找太高端的产品，选一年期、年龄符合要求、能买上就行，价格不高，多少都能报一部分自费的费用，帮子女减轻点负担。不管哪个年龄段，都别贪高保额白多花钱，根据自己能承受的保费来选，合适的才是最好的。

四. 看清条款再掏钱避免白费功夫

先给你说第一个要盯紧的点：免赔额。很多朋友买的时候只盯着能报多少，转头就把免赔额忘在脑后，等理赔的时候才发现一分钱都报不了，白交了保费。比如你看完病，社保报完自己掏了600块，选的这款补充医疗险免赔额是1000块，那这600块就达不到赔付标准，一分钱都拿不到。

不同产品免赔额差不少，有0免赔的，也有几百、上千免赔额的。如果就是想解决日常小毛病住院的自费开销，优先选免赔额低的，毕竟小毛病花不了多少钱，免赔额高了根本用不上。要是你已经有其他保险，只是想给大病做兜底，选高免赔额的也没问题，这类产品一般价格会更便宜，压力小。

接下来要盯紧等待期。大部分补充医疗险都有等待期，刚买完的这段时间生病住院，是不给报销的。等待期一般从几天到几十天不等，你买的时候一定要算好时间。比如你已经预约了下周要做个小手术，这时候再去买，刚好撞在等待期里，肯定报不了，等于白买。

如果你是刚换工作，之前的职工医保断了，想接一下保障，那就选等待期短的产品，别让保障空窗，真要是中间出问题，只能自己扛。要是你只是提前做规划，身体没毛病也没安排治疗，那等待期长一点也没关系，不用为了缩几天等待期多花冤枉钱。

还要看清报销范围限制。不少产品写着能报自费，但是只报社保目录内的自费部分，社保外的丙类药、进口器材还是不报。你要是想报全所有自费项目，一定要找明确写了覆盖社保外自费费用的产品，别光看宣传说“能报自费”就冲动下单。

最后提一句，一定要看清楚除外责任。哪些情况不给报，条款里写得明明白白，比如整形美容、孕前检查这类非治疗类的项目，大部分都不报，提前看清楚，别等到理赔的时候闹误会。

结语

看完上面的内容，答案也就出来了：符合条款要求的个人自费费用，补充医疗保险是可以报销的。就像老李那样，社保报完剩下的自费部分，走补充医疗又报了一万多，一下子减轻了不少负担。大家根据自己的情况选对产品、看清条款，就能给自己多添一层保障，少掏点腰包啦。

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