已经在境外 旅游险是什么 境外旅游险怎么理赔

引言

现在人在境外，是不是突然想起自己还没买对应保险？还能补买吗？真遇到事该怎么理赔呢？别着急，这篇文章就把你想问的这些问题说清楚。

一. 行程开始后还能投保吗？

我去年跟闺蜜去境外玩，出发前只顾着抢特价机票订酒店，收拾行李的时候手忙脚乱，完全忘了买旅游险这件事，等到落地出关了才突然拍脑袋想起来，当时整个人都慌了——都已经到境外了，还能补买吗？

抱着试试的心态，我打了好几家国内保险公司的客服电话问，得到的答案不一样，有的直接说不行，必须在出发前完成投保，有的说可以看看具体条款要求，部分产品符合条件就能投保。

给你说个实在的结论：目前国内有不少产品支持已经在境外的游客补投，但不是所有都可以，你一定要仔细看投保页面的投保条件要求，别乱投，投了也可能不生效。

那补投的时候有什么需要注意的？首先，你得如实说清楚自己目前的处境，别隐瞒已经在境外这件事，不然后续申请理赔的时候，保险公司核查发现你隐瞒信息，直接会拒赔，白花钱不说还耽误事。

我闺蜜当时就是跟我一起忘了买，她投的时候隐瞒了已经出境的情况，后来爬山扭到脚要理赔，核查的时候被查出来，最后一分钱都没报，连保费都没退，亏了好几百。

不同身体情况的要求也不一样，如果你本身有慢性病，补投的时候一定要如实做健康告知，有的产品要求补投的时候不能已经出现身体不舒服的症状，要是你已经感觉难受了才想起投，那肯定不行，就算投了也不赔。

不同年龄也有细微差别，年纪偏大的朋友补投，部分产品会要求填写更详细的健康信息，别嫌麻烦，如实填就对了，省得后续出问题。

经济条件不同怎么选？如果预算有限，你就选基础款的补投产品，价格不高，够覆盖基础的突发医疗需求就行，要是你待的时间比较久，或者去的地方医疗费用比较高，那就选额度稍高一点的，花的钱多一点，但保障更扎实。

最后给你一个可操作的步骤：现在就打开你常用的投保平台，筛选支持境外补投的产品，然后一条一条看投保须知，确认你符合所有条件后再填写信息付款，付款后一定要把电子保单保存好，把救援电话存进手机通讯录，别等出事了再找。

二. 看病报销包括哪些细节？

先给大家说个真实例子，去年我朋友一家在境外玩，她儿子跑着追当地的小野猫，不小心摔了一跤划破了胳膊，伤口挺深需要缝针，出门前我提醒她补买了境外旅游险，当时她还嫌麻烦说已经在境外了不用买，结果看了条款发现刚好符合承保要求，这次缝针加消炎的费用，最后走报销赔了八成，她回来一直跟我说幸好补投了。

不是所有看病费用都能报，得符合要求。首先，只有境外游玩期间突发的伤病能报，你本身就有的慢性病，比如常年吃降压药、糖尿病这种，去境外之后常规开药复查，这部分是报不了的。要是因为旧病突发紧急情况，比如原本的关节炎突然动不了需要紧急处理，部分条款能报紧急救治的费用，你买的时候要看清这部分约定。

所有费用你都要留好纸质凭证。不管是挂号单、处方笺，还是缴费的小票、医院开的诊断书，每一样都要收好，别随手丢在景区或者酒店。我那朋友当时一开始把缝针的缴费小票塞在景点的导览图里，差点跟着导览图一起丢了，找了半个多小时才在酒店垃圾桶里找出来，差点耽误报销。如果是电子单据，你要立刻下载保存，别只存在医院的公众号里，换了手机或者登录不上就麻烦了。

不同花销的报销规则不一样。比如你突发感冒去药店买个退烧药，大部分条款要求是医院开具的处方药才可以报，自己随便买的非处方药不给报。还有陪护的费用，如果是你一个人出去玩受伤，需要家属从国内过去照顾，部分条款可以报销一定额度的交通费和住宿费，这部分你也要提前留意。要是需要转院或者转运回国，这部分通常走紧急救援的额度，和门诊住院报销不共用，你报案的时候要跟保险公司说清楚情况。

给不同情况的朋友直接说建议。如果你本身身体底子一般，平时偶尔会有急性肠胃炎这种小毛病，就选报销门槛低、免赔额少的方案，小毛病看诊也能赔一点。如果你年纪比较大，出行要走山路或者玩徒步这种项目，就选门诊住院报销额度高一点的，预算不多就选基础款，只覆盖突发急诊就行，预算充足可以加一点特殊项目的保障。已经在境外还没买的朋友，补投的时候一定要如实说清楚你现在在哪、已经玩了几天，别隐瞒行程，不然最后报不了亏的是自己。

图片来源：unsplash

三. 紧急情况下如何求助？

先把保单上面印的救援热线号码存进手机通讯录，别等出事了再翻纸质保单瞎找。你人在境外，手机信号说不定不稳定，存好号码直接拨，省掉找号码的时间，能早点对接上救援。我身边有个真实例子，张阿姨跟团去境外游玩，走山路的时候不小心崴了脚，脚踝肿得没法沾地，她出发前刚补买了这份保险，存了救援电话，当场就打过去，没半小时救援车辆就到了山脚下接她，比团友找当地诊所快了不止一点。

拨打电话之后，第一时间说清楚三个信息：你的完整保单编号、你现在的具体位置、你当前遇到的具体状况。别东拉西扯说一堆没用的旅途见闻，接线人员要快速给你匹配合适的救援资源，信息越准，救援来得越快。还是说刚才张阿姨的事儿，她女儿陪她一起去的，打电话的时候直接报了保单号，说清了自己在哪个景区哪一段步道，说清楚是脚踝扭伤无法移动，接线人员马上就联系了就近的合作医疗机构派车，没走一点弯路。

如果遇到需要就医或者转运的情况，要配合救援团队的安排，不要自己私自转院或者找非合作机构。如果你自己私自安排，后续理赔可能会遇到麻烦，按照救援团队指引走，大部分相关费用可以直接对接结算，不用你自己先垫付大笔资金。张阿姨当时就是跟着救援车去了合作医院，拍片子做固定的费用，救援团队直接和医院对接了，她自己只付了几十块的一次性耗材费，不用一下子拿出大笔外币应急，省了好多麻烦。

如果你的手机没法直接拨打境外热线，可以找当地的地接导游或者景区工作人员帮忙，也可以联系国内的亲属，让亲属帮你打国内的对接热线转救援。别慌，哪怕你自己没法打电话，只要有人能把你的准确信息传过去，救援一样能安排到位。之前还有个小伙子，在境外爬山的时候手机掉山沟里坏了，他找景区工作人员借了电话，联系上救援，工作人员帮他报了他提前存在随身纸条上的保单号和身份信息，一样很快等来了救援。

求助结束之后，把所有的单据都收好，不管是救援的派车单，还是医院的收费票根，都整理好放在一起，后续理赔的时候这些都是需要的材料，别随便乱扔，万一弄丢了还要补开，来回折腾费时间。还是张阿姨，她把所有单子都放在随身的防水文件袋里，回国之后没几天就走完了理赔流程，报销的钱很快就到账了，一点没耽误事。

四. 怎么买适合你的方案？

学生党穷游出行，预算有限，只需要基础保障就够了，选基础款就行。这类方案价格不高，覆盖常规的境外突发医疗、行李遗失这些常见问题，足够满足日常短途出行需求。之前有个大二学生去境外玩了五天，出发前才想起补买，选了一天几块钱的基础款，后来逛夜市的时候不小心崴了脚去诊所处理，花了小一千，走理赔顺利报了八成，全程没花多少心思，算下来投保加看病自己掏的钱也没超预算，很适合学生群体。

上班族出差或者中高端深度游，停留时间超过一周，建议选中等额度的医疗保障方案，额外加上行程变更、证件遗失补办的保障责任。不少人出国是赶项目参加会议，一旦航班延误耽误行程，或者行李被错拿，不少开销都能通过保险补回损失。之前有个做市场的姑娘去境外参会，遇上航空公司调机位导致延误两天，提前买了包含行程变更责任的方案，产生的酒店改签、额外餐饮开销都按约定理赔了，帮她减少了不少额外支出。

中老年出行，本身有常见慢性基础病的，一定要提前看条款里有没有包含既往症突发的保障责任，选医疗额度充足的方案。很多人带爸妈出门玩，担心老人路上身体出问题，选对了方案能省下一大笔意外开支。之前有对夫妻带五十多岁的妈妈出去旅游，妈妈本身有平稳控制的高血压，路上突发头晕不适需要急诊留观，选的方案包含了约定条件内的既往症突发保障，最后理赔覆盖了大部分急诊费用，没给行程添太多麻烦。

健康状况异常的朋友，投保的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史。不少朋友觉得小问题不说没关系，最后理赔的时候因为未如实告知被拒，白白浪费了保费。只要按要求如实填写，就算有基础病，也能找到符合承保条件的方案，没必要隐瞒。

已经在境外才想起买的朋友，直接找支持途中投保的产品，按要求填写当前所在地区、停留时长，核对清楚承保范围，确认能保你当前所在的地区再付款。别随便找个产品就买，部分产品对已经出境的行程不承保，买了也没法理赔，白花冤枉钱。

结语

总的来说，已经身在境外也可以看看你想买的产品是否支持中途投保，境外旅游险主要就是保障你出行途中可能遇到的意外受伤、突发疾病等情况，帮你承担医疗费用，还会提供紧急救援服务。如果需要理赔，先保留好所有就医凭证和相关单据，第一时间拨打承保公司的救援或客服热线报案，按照指引提交材料就能申请理赔啦。不同年龄、预算和出行需求的朋友，可以对应选择适合自己保障额度的产品，按照健康要求如实告知投保，就能安心享受旅程啦。

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