旅游境外险怎么买 在哪儿购买境外旅游险

引言

准备出发去国外玩，你是不是也在纠结：出门在外难免有突发状况，到底该怎么买旅游境外险？又该去哪儿买呢？别着急，咱们今天就来把这些问题说清楚。

看病报销先看清楚

先给你说第一个点，一定要盯紧保障范围里的免责条款，别漏看。什么情况不赔，什么情况赔，都得提前摸清楚。比如很多人出去旅游爱蹦极、潜水这类高风险项目，不少常规的旅游境外险是不把这些项目算在保障里的。如果你提前没看清楚，真玩的时候出了意外，申请理赔被拒，那可就亏大了。

不同健康情况的朋友，得提前核对清楚投保要求。如果你本身有一些慢性病，买之前一定要确认，条款里有没有把原有疾病引发的意外医疗排除在外。比如张阿姨本身有高血压，出国旅游的时候因为血压升高引发身体不适住院，她买的时候没注意，这份保险不赔原有疾病引发的医疗费用，最后只能自己掏钱付医药费。要是你有基础病，选的时候就挑可以覆盖突发原有疾病紧急治疗的产品，别光图便宜随便买。

要看看免赔额和报销比例。有的产品看起来价格低，其实设置了不低的免赔额，也就是说，得你自己先掏够免赔额那部分钱，剩下的才给报销。还有的报销比例只有七成，剩下三成得自己出。就拿之前说的李先生来说，他上次去东南亚旅游，下台阶不小心扭了脚踝，去当地医院拍片包扎前前后后花了两千多，他买的这款没有免赔额，报销比例也有百分之百，最后所有花费都报下来了，一点没自己掏。如果你预算够，优先选免赔额低、报销比例高的，真出事的时候能少掏不少钱。

一定要确认有没有海外医疗垫付服务。咱们出去旅游，很多人带的现金不多，刷信用卡也可能有额度限制，万一碰上需要住院的情况，一下子拿出大笔医药费真的挺难。要是有医疗垫付服务，保险公司直接和当地医院对接付费，你不用先自己掏钱，能省好多事。要是没有这个服务，就得你自己先垫付所有费用，回来再申请报销，对普通人来说压力还是不小的。尤其是去医疗费用比较高的地区，这个服务一定要选上。

最后还要核对门诊和住院的额度够不够。很多产品只给住院留了充足额度，门诊的额度很低，比如只有几千块，要是你碰上感冒发烧、摔擦伤这类需要看门诊的情况，额度不够，超出部分还得自己付。所以买的时候，门诊和住院的额度都要顾到，根据去的地方医疗消费水平调整，别只盯着住院额度看，忽略了门诊的部分。

航班延误有保障

咱们先讲第一个，看清楚赔付的起赔时间。不同产品的起赔时间不一样，有的要求延误满三小时赔，有的要求满四小时，这个细节一定要看清楚，别买完才发现，自己遇到的延误时长达不到赔付要求，白盼一场。

给你说个我身边朋友的真实经历，张姐去年跟闺蜜去东南亚玩，落地那天赶上流量管控，飞机在跑道上绕了三圈，最后停靠的时候算了算，延误时长刚好三个半小时，她买的旅游境外险是三小时起赔，下了飞机整理完行李，上传了航班延误证明，不到一周就拿到了赔付，刚好覆盖了她改签落地签加急和当地预付费酒店取消扣的手续费，省了小一千块钱。

接下来聊第二个，分清楚赔付类型。有的是直接给现金赔付，只要你满足延误条件，打款直接进你账户，随便你用来补食宿还是买景点门票都可以；有的给的是出行代金券，只能用来订机票酒店，不能提现。如果你出门就是奔着放松去，不想被限制，直接选现金赔付的就好，省得后续想用用不了，放着还过期。

第三个，要搞清楚赔付的范围。有的产品不光赔航班延误，连你转机时候前序航班延误导致赶不上后续航班，也能算进去；有的只赔你出发的第一趟航班。比如你买了联程机票，前一段延误赶不上后一段，要是产品包含这种情况，就能顺利拿到赔偿，不然就得自己掏腰包改签下一段，平白多花一笔钱。

最后说个实际操作要注意的点，出门遇到航班延误，第一件事就是去机场柜台开官方的延误证明，同时把航班动态截图存好，登机牌也别乱扔。要是你已经在飞机上坐了好久，记得把机舱门口贴的延误通知拍下来，这些材料都是理赔的时候要用到的，材料齐了理赔速度才快，不会跟你磨磨蹭蹭卡流程。像刚才说的张姐，就是因为提前存好了机场开的证明和航班动态截图，提交申请之后没几天，赔偿就到账了，一点都没耽误她回去之后安排别的事。

保额大小选得对

去不同的境外目的地，医疗花费的差异很大，得结合当地的实际情况选保额，别乱选也别瞎凑。

比如学生党假期结伴去东南亚城市游玩，当地日常医疗消费不算高，如果只去一周左右，选十万保额就够用。要是你预算有限，不想花太多钱在保险上，这个额度既能覆盖一般的发烧、磕碰处理费用，保费也比较便宜，性价比合适。要是你是中老年人，本身有一些基础的健康问题，准备去东南亚做半个月的深度游，可以适当把额度往上调一些，调到十五万到二十万就行，不用选太高，避免多花不必要的保费。

如果你是去中东、非洲这类地区户外探险，比如去沙漠自驾、雨林徒步，这类行程遇到意外的概率比普通观光游高一些，而且部分偏远地区的医疗条件有限，要是需要转运到附近大城市治疗，转运费用也不低，这种情况建议把保额调到三十万以上，能覆盖转运和治疗的大部分花费。

要是你去欧美这些地区旅游，当地的医疗消费比较高，随便一个小手术的花费都不低，普通的观光游建议保额选三十万以上，要是你是去做一两个月的长途游学或者探亲，停留时间久，遇到健康问题的可能性更高，可以把保额提到五十万，能应对大部分常见医疗支出。

不同人群也得根据自身情况调整。刚工作没几年的年轻人，预算有限，就按目的地的基础要求选就行，不用追求超高保额；要是你是带孩子和老人一起出门的家庭，可以直接选家庭共享保额的保单，比给每个人单独买便宜，保额选能覆盖一家三口同时出险的最低需求就可以，整体算下来花费更低，保障也够用。

图片来源：unsplash

留存单据好索赔

不管你出国是逛吃逛玩还是徒步探险，真遇上需要理赔的情况，齐全的单据就是你拿钱最快的通行证，没有这些材料，哪怕符合保障条件，理赔流程也会拖很久，所以从拿到单据那一刻起，就得把这些材料好好收起来。

不管是门诊挂号的小票，还是住院缴费的发票，只要是跟这次诊疗相关的原件，都别乱扔。赵阿姨去年跟团去边境玩，不小心吃坏了肚子，在当地医院挂了两天水，当时她把所有缴费票据都随手塞在了背包侧袋，结果回来整理行李的时候，不小心把小票混在购物小票里差点扔了，后来翻了半小时才找出来，提交之后不到五天理赔款就到账了。如果她当时真的弄丢了，还得联系国外医院重新开证明，来回折腾不说，还得花额外的精力，得不偿失。

除了缴费票据，医院给出的诊断证明、用药清单也得一并收好。比如你在国外爬山扭了脚，拍了片子，医生写了诊断说需要静养，这些书面材料都要留好。别觉得自己记着情况就行，保险公司审核必须要看到医院出具的官方材料，才能确认你的情况符合理赔要求，缺一样都得补材料，耽误自己的时间。

如果是外文单据，你可以提前找正规的翻译机构翻成中文，别自己随便翻。之前有个小伙子去东南亚玩，发烧住院拿了全外文的单据，回来自己翻了提交，结果因为翻译不规范，保险公司不认，又重新找机构翻译，来回耽误了十几天才拿到赔款。找正规翻译花不了几个钱，还能一次性通过审核，省时又省心。

现在很多保险公司支持线上提交理赔材料，你可以先把所有单据都拍成清晰的照片存在手机里，原件再用密封袋装好收好，哪怕原件不小心弄丢了，提前存的照片也能作为辅助材料，帮你更快推进理赔流程。不管遇上什么情况，只要把材料备齐，理赔流程走得顺顺利利，你回国之后也不用再为这点事儿烦心，安安稳稳回味旅途的快乐就好。

结语

总结下来你其实有好几个靠谱的购买渠道可以选，线下找实体保险公司网点就能找业务员帮你办，线上可以去保险公司官方平台、正规第三方保险平台，不少旅行社也能帮你搭配着一起买。要是你是刚工作预算有限的年轻人，选基础保障款就够，抓牢医疗和延误两个核心保障就行；要是你带老人孩子一起出行，可以选保障更全的档位，加上随身财物丢失之类的额外保障；要是你本身有基础健康问题，买之前记得如实说清楚健康情况，避免后续理赔出问题。只要照着咱们说的要点挑条款、选额度、留好单据，就能买到合适的旅游境外险，放心出门玩啦。

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