北京补充医疗保险子女能报销吗

引言

各位在北京打拼的宝爸宝妈们，咱们是不是都想给娃多添一份保障？那北京补充医疗保险，子女到底能不能参保报销呢？别着急，这篇文章就给你说清楚这个问题。

一. 子女参保资格咋看？

先给大家说最基础的要求，子女要参保这份北京补充医疗保险，必须先在北京缴纳或者参加了本地的基本医疗保险，也就是咱们常说的职工医保或者城乡居民医保（包含少儿医保），这是硬性前提，缺一不可。举个例子，家住北京朝阳区的王女士，夫妻俩都在北京工作，都参加了北京本地的职工医保，但是孩子出生后跟着老家的爷爷奶奶上了老家的城乡居民医保，没办北京的少儿医保，王女士去给孩子申请参保北京补充医疗保险的时候，直接就没通过资格审核，最后只能先回北京社保经办机构给孩子补录信息，办好北京本地的少儿医保之后，才顺利参保成功。

不同参保计划对于子女的年龄也有明确要求，不是所有年龄段的孩子都能随便参保。大部分计划要求参保子女年龄在出生满28天到18周岁之间，有个别计划放宽到了23周岁，如果子女还在全日制学校就读的话，也可以参保。之前有个朋友老周，孩子今年25岁，已经毕业参加工作了，但是还没交北京的职工医保，老周想把孩子加进自己参保的补充医疗保险计划里，结果因为孩子年龄超了，不符合参保要求，没办法参保。所以大家在参保之前，一定要先核对孩子的年龄是否符合要求，别白跑一趟。

对于新生儿参保，大部分计划都有窗口期要求，一般要求孩子出生之后3个月内办理参保，超过3个月再办的话，可能要等一段时间才能享受保障，甚至直接没法参保。住在海淀区的刘女士，孩子出生之后只顾着忙月子，忘了给孩子办参保的事，等孩子四个多月的时候因为新生儿肺炎住院了，才想起要参保，这时候已经错过了窗口期，不仅没法即时享受保障，还差点没能参保成功，最后住院的所有费用都只能自己承担，说起来就后悔。建议大家孩子出生之后，办好了出生证明和落户，就赶紧先去办北京本地少儿医保，紧接着办补充医疗保险参保，别拖。

还有一种情况，就是父母一方的参保状态也会影响子女参保，部分单位办理的团体补充医疗保险，要求父母至少一方是该单位参保职工，才能给子女申请参保。比如赵先生在一家北京的企业上班，单位给职工统一参保了补充医疗保险，允许职工给符合条件的子女一起参保，但是如果赵先生自己中途停保了，那孩子的参保资格也会跟着失效，没办法继续享受保障。这种情况下，建议大家如果是跟着单位团体参保，提前问清楚单位的参保要求，确认自己的参保状态正常，再给孩子办参保。

给大家整理好直接可操作的检查步骤，第一步先查孩子有没有北京本地的基本医保，打开社保APP就能查到状态，确认是正常参保就可以；第二步核对孩子年龄，看是否符合对应参保计划的年龄要求；第三步如果是新生儿，确认有没有在规定的窗口期内办理；第四步如果是跟着父母单位参保，确认父母一方的参保状态是否正常。核对完这四项，符合要求就能直接办理参保，不符合的话就先把不符合的条件补上，再申请就可以了。

二. 哪些费用能抵扣？

这款补充险是基础医保的补充，只报销基础医保报销后，剩余符合规定的自付费用，不报销医保目录以外全自费的项目费用。

我闺蜜家5岁的儿子去年春天得肺炎，住院一周总共花了一万三千多，医保报销完之后，自己还需要承担四千三百多的自付费用，其中三千一百多都是医保范围内的自付部分，剩下一千多是自费的进口雾化耗材，最后这款补充医疗保险一共给报了两千四百多，刚好覆盖掉大部分医保范围内的自付开销，省了不少钱。

住院产生的床位费、护理费、检查费、药品费里，属于医保范围内的自付部分都能按规则抵扣，要是你家孩子有门诊特殊病的，比如长期需要做透析、拿慢性病药，医保报完剩下的自付部分也在可抵扣范围内。

但是要记住，门诊普通挂号费、日常在药店买感冒药肠胃药这类小额开销，大多不在可抵扣范围内，这个险种本来就是帮咱们扛大额住院或者特殊门诊的压力，没办法覆盖所有小额日常开销，别抱着所有花费都能报的期待投保。

每个方案都有免赔额，你得先看清楚免赔额度，举个例子，要是免赔额是两千，那医保报完之后，你自付的费用超过两千的部分才能开始按比例抵扣，刚好等于或者低于免赔额的就没法报。如果孩子平时偶尔住院，单次自付费用不高，建议选免赔额低的方案，更容易达到报销门槛。要是你已经给孩子买了其他商业医疗险，也可以搭配免赔额高一点的方案，价格更低，能覆盖剩下的大额自付部分，搭配起来更实用。

另外，孩子因意外导致的门诊或者住院，只要是医保范围内的自付费用，超过免赔额之后也能按比例抵扣，比如孩子跑闹摔骨折做石膏固定，医保报完剩下的自付部分也符合要求，别担心意外情况不赔。

三. 年保费大概多少？

北京补充医疗保险给子女参保，年保费的浮动空间不大，整体不会给普通家庭带来太重的负担，大部分家庭都能轻松承担。

针对刚出生到满6周岁的婴幼儿，保费大多集中在两三百块这个区间。婴幼儿身体抵抗力弱，偶尔会得肺炎、支气管炎这类需要住院的毛病，几百块的保费换几万块的兜底保障，很划算。我身边同事小周，孩子刚满10个月，去年给孩子参保，全年交了260块，赶上孩子秋季得肺炎住院，社保报完之后，剩下的合规费用又报销了六千多，算下来保费只占了报销额的零头，投入和收益差得很多，非常实用。

针对7周岁到18周岁的学龄儿童，保费一般在三百到四百块之间。这个年龄段的孩子活泼好动，体育课摔碰擦伤、近视手术护理这些都可能用到报销，一年几百块的投入，就算一整年都没用到，也不会觉得浪费。很多家长给孩子买完这份补充险，自己也顺带买一份，两个人加起来保费不到一千块，一家三口参保也才一千出头，对于普通工薪家庭来说，完全没有缴费压力。

如果家里经济条件比较紧张，只想给孩子先办上基础补充保障，可以选免赔额稍高一点的计划，这类计划的年保费还能再便宜五六十块，相当于少买两箱牛奶的钱，就能把保障办下来。比如我家楼下水果店的老板娘，家里两个孩子上学，她选了免赔额稍高的计划，两个孩子一年总共才交五百出头，压力小了很多，也拿到了对应的补充保障。

如果家里经济条件宽松一点，想要报销比例更高、覆盖范围更广，可以选免赔额低一点的计划，这类计划比常规计划贵不到一百块，一年也就多出来一顿一家人外出吃饭的钱，但是实际报销的时候能多报不少。比如朋友阿美家的孩子有过敏性紫癜，需要长期门诊拿药调理，她选了免赔额更低的计划，每年多交八十块，一年下来能多报一千多块的药费，算下来非常划算。

缴费方式也有得选，如果你想要分摊压力，可以选按年分期缴费，每个月从账户里扣几十块，几乎感觉不到负担。如果你想要一次性搞定不操心，可以选一次性缴清全年保费，一次交完之后一整年都不用再惦记这件事。不管你选哪一种缴费方式，总的保费差别很小，大家可以根据自己平时的用钱习惯选就可以。

图片来源：unsplash

四. 购买避坑注意点

第一，投保一定要如实填健康告知，不能瞒报孩子的既往病史。家住海淀的王姐之前给孩子买补充险，孩子出生就查出有先天性心室缺，王姐想着孩子已经做了手术痊愈了，就没填这个病史。后来孩子因为心脏相关问题再次住院，申请理赔的时候，保险公司调出了孩子之前的住院记录，直接拒赔了，王姐交了好几年的保费打了水漂，还白白浪费了找其他合适保障的机会。记住，健康问卷里问到的内容，一定要如实说，没问到的可以不用主动提，别抱着侥幸心理瞒报，最后吃亏的还是自己。

第二，别信“所有费用都能报”的口头承诺，一定要自己核对报销范围。有不少销售会顺着家长想多报销的心理，说买了这个补充险，孩子不管是门诊还是住院，花多少报多少，真到理赔才发现，很多自费药、进口项目根本不在报销范围内。就像之前朝阳区的一位宝爸，孩子得肺炎住院用了进口的雾化药物，销售之前说都能报，最后理赔的时候才发现这款补充险不报销自费药，这部分钱只能自己出。所以不管销售怎么说，一定要自己翻条款，把报销范围一条一条看清楚，确认自费药、自费项目能不能报，再下手买。

第三，要留意参保的时间限制和等待期，别卡着点生病才想起买。不少家长觉得，孩子马上要住院做手术了，我现在买补充险，就能马上报销，这是完全错的。所有这类补充险都有等待期，一般是几十天，等待期内生病出险，是不赔的。还有的补充险只有固定的参保时间段，错过了开放参保期，就得等下一年才能买。之前石景山的一位宝妈，孩子月底要做腺样体切除手术，她月初才想起买补充险，刚好过了参保期不说，就算能买，也还在等待期里，根本拿不到赔付，白白错过了报销的机会。建议大家每年固定时间关注参保通知，开放期一到就及时买，别等生病才临时抱佛脚。

第四，要确认参保要求里，孩子是不是符合随父随母参保的条件。不是只要家长有北京的补充医疗险，孩子就一定能随便加，不同的参保计划要求不一样，有的要求孩子必须是北京户籍，有的要求孩子已经参加了北京的基本医保，还有的要求孩子年龄不能超过十八岁，不符合要求就算买了，最后也会被拒赔。比如之前昌平一位家长，孩子户口落在老家，自己在北京工作交了社保买了补充险，没看清要求就给孩子买了，理赔的时候才发现要求孩子必须有北京基本医保，不符合参保条件，钱白花了。买之前先核对清楚参保要求，把孩子的户籍、医保状态、年龄都对一遍，确认符合再交钱。

第五，投保后一定要保留好所有的就诊单据，理赔的时候缺一个都麻烦。很多家长觉得孩子看完病，单据随手放就好，真要申请理赔的时候，翻遍家里都找不到，只能去医院挨个补，补起来又费时间又费精力。还有就是，报销的时候一定要按照要求提交材料，别漏了诊断证明、费用清单这些必备材料，不然会耽误理赔进度。建议大家给孩子专门准备一个文件袋，只要是和就诊相关的单据，全部整理好放进去，电子版也备份一份，真要申请理赔的时候，拿出来就能用，省去很多麻烦。

结语

看到这里大家应该都明白了，符合投保条件的子女是可以参保享受报销的，只要孩子提前办好基础医保，卡在规定时间内投保，就能给孩子多添一层保障。如果你是预算不多的年轻家长，或者想给孩子补充基础医保没覆盖到的缺口，完全可以考虑参保，只要提前捋清规则，就能给孩子安排上实用的兜底保障啦。

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