城乡居民补充医疗保险值得买吗

引言

不少朋友逛社区的时候，都刷到过相关的参保通知，也悄悄犯嘀咕：我已经有城乡居民基本医保了，这个补充医疗保险到底要不要买？今天咱们就好好唠唠这个问题，帮你想明白怎么选。

一. 这保险到底是个啥

其实啊，它就是给咱们已经有的城乡居民基本医保补缺口的，没那么复杂，不用记那些绕人的术语，你就记住，它管的就是基本医保报完之后，剩下的你自己掏的那部分钱，帮你再报一块。

去年我楼下开小卖部的陈叔，得了肺炎住了半个月院，总共算下来花了六万出头，基本医保按规定报了三万二，剩下两万八都得自己掏，本来陈叔还心疼这小两万的支出，翻了翻去年年底随手在社区填的参保信息，想起买了这个补充医保，就抱着试试的心态去申请报销，结果又报了八千多，一下子就帮他把输液、吸氧这些额外的耗材钱都覆盖住了，相当于帮他少掏了小一半自付的钱，陈叔说这钱买得值，当初一百多块，换回来八千多报销，这不比攒着买烟酒实在。

它不是那种给你赔一大笔钱的重疾险，也不是啥都管的全能险，它就是补漏的。比如基本医保有起付线，起付线以下得自己掏钱，它能帮你报一部分；基本医保报完之后，剩下的自付部分，它也能按比例帮你再报一块；有些地方的这款保险，还能覆盖部分医保目录外的自费药，帮你再多扛一点压力。

就拿前阵子我表姐陪她妈妈做微创来说，手术用了一个耗材，不在基本医保目录里，自己掏了一万二，表姐之前给妈妈买了这个补充医保，最后按规则报了四千多，相当于这部分费用自己只掏了七千多，要是没买的话，这一万二就得全自己出了，你说这不就是帮咱们省了真金白银吗？

它的要求也松，绝大多数地方对参保人的健康状况几乎没要求，不管你之前有没有生病，有没有住过院，只要你还在交当地的城乡居民基本医保，就能买这个补充医保，不会因为你有慢性病就不让你买，也不会特意提价。

说白了，它就是给咱们普通城乡居民加的一层小防护网，不会替你兜住所有风险，但能在你已经花了不少钱看病之后，再帮你扯一把，少掏点腰包，不至于让一场小病就把攒了大半年的零花钱都掏空。你要是已经买了基本医保，手头又有点闲钱想多一层保障，就可以多看看这个，它算不上多高端，但胜在接地气，能解决咱们普通人实实在在的看病花钱问题。

二. 谁买了才真正划算

已经退休、年纪大的长辈，买它最划算。小区里张阿姨今年六十二，之前有高血压、糖尿病这些基础毛病，每年都要跑好几次医院开药，偶尔住一次院，自己掏的钱加起来也不少。张阿姨女儿去年帮她在当地官方渠道买了补充医疗险，一年才花一百多块。去年冬天张阿姨因为并发症住院，总共花了六万多，基本医保报了三万五，剩下得自付部分里，符合补充医疗险报销条件的部分又报了八千多，算下来，张阿姨自己掏的钱直接少了小一万，这钱够她大半年的买菜钱，这笔投入怎么算都不亏。年龄大了身体毛病多，看病住院的概率比年轻人高很多，而且很多商业保险长辈因为年纪和身体状况买不了，这个补充医疗险没有太多健康门槛，花几十上百块就能多一层保障，肯定要安排上。

年纪小、身体弱，经常跑医院的小朋友，也建议买。邻居家的小毛豆刚三岁，从小体质弱，一到换季就支气管炎肺炎，一年要住两三次院。孩子妈妈去年给孩子买了补充医疗险，一年几十块钱。今年春天小毛豆住院花了一万两千多，基本医保报了六千多，补充医疗险又报了两千多，相当于整个报销下来，自己只花了不到四千，保费才几十块，换来两千多的报销，性价比很高。小朋友本身抵抗力弱，生病住院的概率不低，买一份补充医疗险，相当于给孩子的医疗费用多减了一次压，花不了多少钱，非常值得入手。

本身有基础病，买不了商业医疗险的朋友，闭着眼买就对了。我同事小李今年四十岁，去年体检查出来有甲状腺结节，分级还不低，想买商业医疗险，要么被直接拒保，要么就是相关责任直接除外，保费还涨了不少。后来他在当地买了城乡居民补充医疗险，健康告知宽松，不用核保直接买，一年两百块不到。今年年初小李做了相关手术，总共花了三万多，基本医保报了一万八，剩下符合要求的部分又报了六千多，帮他减轻了不少负担。对于买不了商业保险的朋友来说，这个补充医疗险就是现成的兜底保障，不用纠结，直接买就对了。

已经买了商业医疗险，但经济不算宽松的朋友，也可以买一份搭配用。刚工作没几年的小周，月收入不高，只买了一份保额不高的百万医疗险，每年保费也要几百块。他想着多一份保障总没错，又加买了一份补充医疗险，一年一百多块。前段时间小周因为急性肠胃炎住院，花了八千多，百万医疗险有一万免赔额没够到，最后这份补充医疗险报了两千多，刚好覆盖了大部分自付费用，相当于花小钱补了百万医疗险的免赔额空缺，很实用。

常年在外打工，本身只有城乡居民基本医保，预算不多的朋友，也建议买。很多在外打工的朋友，单位没交职工医保，只在家乡交了居民基本医保，本身收入不算高，一旦生病住院，自付部分也会成为不小的负担，这份补充医疗险一年几十到几百不等，就算预算有限也能承担，花一点点钱，多一层报销，真遇到事的时候能帮你省下不少钱。反过来，如果是年纪轻轻、身体十分健康，已经配置了足额的商业医疗险，预算也够，那可以根据自己的想法选择，买了多一层保障也不亏，不买也不会有太大影响。

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三. 报销流程麻不麻烦

大部分地区现在走一站式结算，一点都不麻烦，不用你反复跑部门交材料。

我邻居张阿姨去年冬天因为心血管问题住院，出院的时候在医院收费窗口结账，基本医保报完直接就走补充医保的报销流程，窗口直接算出补充医保要报的钱，直接从总账单里扣掉了，张阿姨只需要掏出手机付自己要承担的那部分费用就行，全程下来没超过十分钟，连医保局大门都没进。

要是遇到没法走一站式结算的特殊情况，也不用慌，流程也不复杂。你只需要把住院的所有单据留好：出院小结、费用总清单、收费发票、医保报销后的结算单，这些材料整理好，直接交到社区的医保服务点，或者上传到当地官方医保平台就可以，不用你做复杂的计算，工作人员会帮你算好报销金额，到账直接打你预留的银行卡里。

这里给你提个醒，不管是哪种报销方式，所有单据都别乱扔，哪怕是门诊缴费的小票，只要和这次住院治病相关，都整理好放一块。我之前碰到过一个小伙子，报销的时候把医保结算单弄丢了，又跑回医院补打，多耽误了大半天时间，你稍微留点心就能避开这个麻烦。

还有人担心报销到账慢，其实现在官方渠道办理的话，一般十来天就能到账，慢一点也不会超过一个月，你随时可以在官方医保平台查到进度，不用天天打电话问。总结下来，这个保险的报销流程真的不麻烦，比你跑一趟菜市场买东西复杂不了多少，不用因为怕麻烦就放弃这层保障。

四. 现在入手来不来得及

不管你之前有没有买过，先去查下当地的参保缴费窗口开没开。大部分地方都是固定的时间段开放参保，过了截止时间就没法买这一年的保障了，得等下一年，所以别磨磨蹭蹭拖着。

我给你说个真实的例子，家住县城的陈叔，去年冬天听小区邻居说这个补充医保不错，他想着自己还有大半年才退休，身体硬朗得很，晚个几天买也不碍事，结果一忙就忘了看截止日期，等他想起这件事的时候，参保通道已经关了。偏偏没俩月，陈叔早起遛弯摔了一跤，住院做了手术，前前后后花了快七万，基本医保报完之后，自己还要掏三万多，要是赶上参保期买了这个补充医保，至少能再报小一万出来，陈叔出院后念叨了好长时间，说自己就懒了那一下，亏了这么多。

要是你现在刚好赶上参保期，别纠结，直接买就对了。哪怕你身体现在看着没毛病，谁也说不准接下来一年会不会有意外或者生病，多一层保障就多留一条后路，百八十块甚至更少的钱，换一整年的安心，根本不亏。

要是你刚好错过了这一轮的参保窗口，也别乱找乱七八糟的渠道买，别信网上那些说能补录参保信息的话，大多都是骗钱的。你只需要定好下一年参保的提醒，记好当地的官方开放时间，到点第一时间去登记缴费就行。这段时间也别空等，把自己过往的住院单据、体检报告整理一下，万一后面参保需要信息核对，直接就能拿出来，不用慌慌张张到处找。

还有，要是你是刚出院或者刚查出身体有小问题，只要当地没要求健康告知，只要还在参保期里，你都能买，不用怕买不了。别听别人说生病了就不能买，这个补充医保大部分都不卡健康状况，只要符合参保条件，现在买了，后续符合报销要求就能赔，早买早享受保障。

结语

总结一下，这个问题答案其实不难：要是你已经买了城乡居民基本医保，身体条件不太好、年纪偏大，或是预算有限担心大病扛不住，买一份准没错，花不了几十上百块，就能多报一笔，真出事能帮你省不少钱；要是你已经有了单位给的职工医保，还配置了其他商业医疗险，身体也一直硬朗，就根据自己的实际情况选就行，不用盲目跟风。记住，适合自己需求的，才是最实在的。

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