旅游有必要买境外险吗 境外旅游险对比测评

引言

出门收拾行李订机票订酒店的时候，你会不会停下来想：去境外旅游，真的要单独买一份境外险吗？不买会不会有问题？买了又会不会白花钱？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你想问的都说清楚。

一. 国外突发意外怎么办

先给你说个真事儿，去年我邻居老李跟老伴去东南亚玩，走着路脚踩空扭了骨裂，得在当地医院打石膏固定还做了小处理，算下来光诊疗费加耗材费就花了快三万块。老李出门前儿子给他买了境外险，最后大部分费用都报了，要是没买，这大几千上万的开销全得自己掏，想想都肉疼。

遇到这种突发情况，第一件事别乱跑乱动，先找能歇脚的地方，病情严重直接打当地的急救电话，别硬扛着不说。把你买的境外险里留的紧急救援电话提前存到自己手机通讯录里，别等出事了才翻保单找号码，耽误时间。我之前碰到过游客出事之后，手忙脚乱找不到救援电话，差点错过了最佳处理时间，这个小步骤真的能省好多事。

要是你动不了没法自己联系救援，让同行的人帮你打，打通之后说清楚你现在的具体位置、你的伤情，还有你的保单编号，保险公司的救援团队会帮你对接当地的医院，还能帮你安排医疗转运，有的甚至能帮你垫付医疗费用，不用你自己先凑一大笔现金拿出来，这对出门没带多少现金的游客来说太实用了。

还有一点要记住，不管是你自己去医院还是救援送你去，所有的收费票据、诊断证明、病历本都得保管好，一张都不能丢。老李当时就是把所有的小票都塞在随身的防水文件袋里，回来理赔的时候直接整理好交上去，没出啥岔子。要是你丢了票据，理赔的时候就会麻烦很多，甚至可能没法正常理赔。

如果你伤情不算特别严重，但是需要后续回国治疗，也要跟保险公司提前说明，问清楚国内的治疗费用能不能报，需要准备哪些材料。别自己先治了回头再去问，到时候不符合要求不给报就亏了。总的来说，真遇上事别慌，先找救援，再找保险公司，收好所有材料，按照要求走流程就行，买了境外险就是给你托底的。

二. 保障范围到底包括啥

咱们直接说，常见的境外险核心保障都在医疗和意外这块，这俩必看，别盯着那些花里胡哨的小保障忽略核心。

就说我另一个朋友小秦吧，去年跟团去东南亚玩，路边骑共享单车被电动车刮了一道大口子，去当地诊所缝针打破伤风，加上换药前前后后花了快四千人民币，这个费用刚好落在他买的境外险医疗保障范围里，最后顺利报销了。要是没买这份保险，这笔钱就得自己掏，出门旅游本来就是额外开销，平白多花几千谁都心疼。

除了基础的意外医疗，不少产品还会附带行程相关的保障，比如行李丢失、航班延误这些。之前我同事阿苏去境外看演唱会，托运的行李箱被漏运了，整整晚了三天才送到，她那段时间买换洗衣物、必备生活用品花了小一千，这个就符合行李延误的保障要求，最后也拿到了对应的补偿。还有航班延误，遇上常见的空中管制等情况，只要符合条款里要求的延误时长，就能拿到补贴，能覆盖你在机场吃饭住宿的额外开销，挺实用的。

这里要给你划重点，一定要看高风险运动是不是在保障范围内。很多人出去玩就想体验点不一样的，比如浮潜、滑雪、徒步这些，不少基础款境外险会把这些项目列在免责里，真要是在玩这些项目的时候出了意外，保险公司不赔。我之前听过有人去海边玩深潜，脚被珊瑚刮伤缝了好几针，买的基础险把高风险运动列进免责，最后一分钱都没报，亏得很。所以你计划玩这类项目，就得找把这些项目包含在保障范围里的产品，别嫌麻烦，买之前翻两页条款就搞清楚了。

还有一些特殊情况，你也得提前看清楚，比如个人责任保障要不要选。要是你出去玩不小心弄坏了酒店的东西，或者不小心撞到了当地人，这个保障就能帮你赔，不少产品会把这个包含进去，也有的需要额外附加，根据你自己的出行情况选就行。另外还要留意，既往症相关的内容，比如你本身就有慢性病，要是在境外因为旧病复发就医，大部分产品都是不赔的，这点要提前心里有数，别等出事了才发现不在保障范围里。

最后给你个直白的建议，挑的时候先把核心保障确认清楚：意外身故伤残、意外/突发疾病医疗、紧急救援这三个必须有，这三个是能帮你解决大问题的。其他的行李损失、行程延误这些属于锦上添花的内容，预算够就选包含的，预算有限也可以放弃，别本末倒置就行。

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三. 不同人群咋选才合适

退休后经常跟团出国玩的叔叔阿姨，选的时候直接抓核心，重点盯医疗额度和紧急救援服务就好。很多叔叔阿姨都有一些常见的慢性毛病，出门在外饮食、作息变了，容易触发身体不适，万一需要当地就医，发达国家的医疗费用不低。我邻居阿姨去年跟团去东南亚，半路胆囊炎发作需要门诊治疗，她之前听孩子劝买了对应境外险，医疗额度够，最后大部分费用都报了。建议这个年龄段的朋友，不用贪太多附加保障，把医疗额度选到够用的程度，再确认一下保单包含当地的医疗转运服务就可以，优先挑满足基础医疗需求的产品，价格方面选符合自己预算的就好。

出门自由行的学生党，大多预算有限，又爱尝试新鲜项目，选的时候可以按出行目的地调整需求。如果是去东南亚这类消费不算高的周边国家，买基础保障款就够，覆盖常规的意外医疗、行李丢失和航班延误就行，价格也便宜，一顿饭钱就能搞定。如果是去欧美澳这些发达国家，记得把医疗额度往上调一点，毕竟当地看病成本高。另外很多学生党出去爱玩浮潜、徒步这类项目，买之前一定要确认，你想玩的项目不在免责条款里，别稀里糊涂买了，真出事了赔不了才后悔。

带娃出国游的宝爸宝妈，关注点和普通人不太一样。首先要知道，很多境外险对未成年人的身故保额有规定，不用盲目给孩子买高额度身故责任，重点关注意外医疗和紧急救援。小朋友出门乱跑容易磕伤碰伤，也容易水土不服拉肚子，这些小毛病需要就医的时候，医疗保障能派上大用场。之前我朋友带三岁孩子去日本玩，孩子在酒店滑倒磕破额头缝了五针，花了不少钱，因为提前买了对应保险，最后都按条款报了，没额外花太多冤枉钱。另外可以挑包含孩子常用物品丢失保障的，比如儿童推车、机票证件丢失，能补一点损失也省心不少。

出国出差的上班族，大多行程紧，航班延误、行程取消这类突发状况最闹心。选的时候可以侧重附加行程变更、航班延误保障的产品，比如航班延误几个小时就能按条款赔付，行李延误或者丢了也能补一部分损失。如果只是短期两三天的短途出差，买对应短期保障就好，不用买长期的浪费钱。如果是长期驻外出差，可以选保障周期长一点的，按月或者按出行周期选就行，记得确认一下，你的出差包含的日常工作内容不在免责范围里。

预算充足，追求全面保障的朋友，可以选包含更多附加服务的产品。除了基础的意外医疗、紧急救援，还可以选包含行程取消、个人财产损失、个人责任保障的，万一不小心弄坏了酒店的东西，或者碰了别人，相关责任也能有保障。不过买的时候也要看清楚条款，不需要的附加保障不用硬加，每多一项附加保障，价格也会高一点，根据自己实际出行的需求选就可以，不用为用不上的服务多花钱。

四. 出险理赔流程怎么走

先记第一个步骤，第一时间联系保险公司或者官方授权的服务方报案，别拖。我身边有个姑娘去东南亚玩，吃海鲜过敏进了当地诊所，她当时怕麻烦想着先看完病再说，等回国才想起报案，结果因为耽误了核验流程，最后少赔了小一千。不管发生啥，先找你的承保方说清楚情况，说清楚你现在在哪、出了什么事、伤情或者损失情况怎么样，对方会给你接下来的指引，别自己先闷头处理完所有事再找人家，很容易出麻烦。

第二步，保留好所有纸质和电子凭证，一个都别落。不管是看医生的诊断书、缴费发票、药品清单，还是行李丢了的机场报案记录、航班延误的机场官方证明，哪怕是几十块钱的挂号小票，都要收好了。之前有个大哥去欧洲玩，摔断了胳膊，当地手术花了不少，他把缴费的小票随手塞在登山包侧袋里，结果返程过海关的时候侧袋破了小票丢了，最后只能去找医院重新开证明，前前后后多跑了半个多月才办好理赔。要是怕纸质凭证丢，你可以每一张都拍清晰的照片存在手机云端，双份备份更稳妥，发票一定要留原件，多数保险公司报销都需要原件核对。

第三步，如果是医疗相关理赔，尽量去对方认可的医疗机构就诊，特殊情况提前跟保险公司说清楚。一般境外险都要求去正规的公立医疗机构，如果你所在的地方附近只有私立诊所，提前跟保险公司报备，问清楚这种情况能不能赔，别贸然就诊最后不给报销。要是需要转运回国治疗，直接打保单上的紧急救援电话，让保险公司安排对接，自己私自转院的话，很大概率会被拒赔。

第四步，回国后整理材料提交申请，按照保险公司给的指引一步步来就行。现在多数公司都支持线上提交材料，直接在官方公众号或者官方平台上传照片就行，少数需要邮寄纸质材料的，按照地址寄过去就行。提交的时候核对一遍所有信息，你的身份证信息、出行的机票酒店信息、事故发生的时间地点，都要填准确，写错一个信息都可能会耽误审核进度。

最后，提交完材料之后静静等审核就可以，要是超过约定的时效还没消息，你可以主动联系客服问进度。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到时候查收一下账户信息就行。整个流程其实不复杂，你只要按要求留好材料及时报案，一般都能顺利拿到赔款。

五. 买保险这些坑别踩

第一个坑，出发才下单，生效时间卡不准。很多人觉得临出发前几个小时买就行，结果没注意生效时间，有的保单得下单后一天才生效，刚到国外出事刚好卡在空白期，一分钱都赔不到。我之前碰到过一个驴友，跟朋友约了去东南亚潜水，头天晚上收拾东西才想起买保险，下单选了次日零点生效，结果当天落地之后去海边试水崴了脚，去医院花了小一万，找保险公司理赔才发现保单还没生效，只能自己掏腰包。建议大家提前个两三天下单，买的时候看好生效时间，选立刻生效或者自己出发当天零点生效的，把时间卡准，别留空白期。

第二个坑，不看免责条款，高风险项目白买。不少人买境外险只看保额不看免责，想着出去玩就是散散步拍拍照，哪知道临时起意去玩个潜水、骑个山地车，出事之后才发现这些项目在免责里，根本不赔。之前有个姑娘去泰国玩，本来行程里没有潜水，到了之后被朋友撺掇去体验岸潜，不小心被珊瑚划伤了腿，还感染了，花了八千多治疗费，理赔的时候才看到保单里写了浮潜以上的潜水都不赔，最后只能自己承担。如果你出去玩，本来就计划要参与一些非休闲的运动，买的时候一定要翻到免责那一页，看看你要玩的项目在不在保障范围内，不在就换个能保的，别抱着侥幸心理。

第三个坑，隐瞒既往病史，理赔直接被拒。很多人觉得自己的老毛病平时控制得好，出去旅游不会出事，就懒得填健康告知，结果出去之后旧病复发需要治疗，保险公司查到你之前就有这个病，直接拒赔，一分钱都拿不到。有个患高血压的阿姨跟团去欧洲，买保险的时候没填自己有高血压，出去之后太累血压升高住院，花了几万块，保险公司调阅了她国内的就诊记录，发现她几年前就确诊了，直接拒赔，家里人打官司也没用，因为投保的时候确实没如实告知。只要是你平时一直在吃药、定期复查的慢性病，买的时候一定要如实说，符合购买要求就买，不符合就换能买的，别隐瞒，不然白花保费还拿不到赔偿。

第四个坑，找非正规渠道买，买到假保单。现在不少人找代购买东西，连保险也找私人代购或者不知名的小网站买，花了钱结果拿到的是假保单，真出事了找不着人赔。还有的人贪便宜，找那种报价比正规平台低一半的，想着能省一点是一点，结果保单根本没录进保险公司系统，出事了才发现被骗。买境外险一定要找保险公司官方平台、正规的大型旅游平台或者持牌代理人买，买完之后一定要去保险公司官网或者官方客服查询保单真伪，拿到电子保单之后存到手机云盘里，再打印一份随身带着，别存在私人手机里怕丢。

第五个坑，个人信息填错，理赔卡流程。不少人图快，填信息的时候把护照号填错一位，或者出行日期写错，真出事了去理赔，保险公司核对信息对不上，直接不给赔，还要来回折腾改信息，耽误时间不说，改不成的话就只能认栽。我之前碰到过一个小伙子，买保险的时候把出行返程日期写成了出发日期，结果他提前遇到航班延误，按照条款能赔，就是因为日期不对，折腾了半个多月才改好信息拿到赔偿。填完信息一定要核对一遍，姓名、护照号、出行的起止日期，一个数字都别错，核对完再付款，生效之后再检查一遍电子保单上的信息，错了立刻联系保险公司修改，别等到出事了才想起来改。

结语

总的来说，境外旅游是很有必要购买一份合适的境外险的，它能帮你在旅途中规避意外风险，遇到突发状况时不用独自承担高额成本。不同经济基础、不同年龄阶段、不同出行需求的游客，可以对应挑选保障重点不同的境外险：预算有限选基础医疗保障即可，带老人出行优先挑医疗额度充足的，热爱高风险运动就选包含对应项目保障的。像案例里老张那样，提前配置好境外险就能在遇到意外时减少经济损失，出行更安心。只要擦亮眼睛看清条款，避开常见误区，按需购买就能选到适合自己的境外险。

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