境内境外旅游险怎么买 境外旅游险的保障范围

引言

打算出门玩一趟，不管是去国内周边逛，还是跨出国门看风景，你是不是还在纠结旅游险该怎么挑？是不是搞不清境外旅游险到底能保哪些事？别发愁，这篇文章就来给你说清楚这些问题。

一.先看需求再挑保障类型

国内短途游的普通游客，直接选只覆盖交通意外、日常磕碰医疗的基础款就行，不用花多余钱买那些用不上的保障。比如周末去周边城市爬个小山，逛个古镇，大概率不会出太大状况，基础款就能覆盖摔倒擦伤、航班延误这类常见情况，价格也很便宜，一顿饭钱就能买齐全程保障。

去国内偏远地区长线徒步、自驾的游客，得加上高风险运动保障和紧急救援责任。很多基础款旅游险不含高风险运动保障，要是你在山里扭伤需要救援，没加这项的话，救援产生的费用就得自己掏。之前有个小伙子去川西自驾，车子陷进泥里找当地救援队拖出来，花了小两千，他买旅游险的时候特意加上了自驾救援，最后这笔钱顺利报销了，比没买的省了不少开支。

出境普通观光游的游客，优先把境外医疗保额配够，再加上个人财产和行程变更保障。很多人出境游会带相机、手机这类贵重物品，要是在景区被偷或者不小心摔坏，有财产保障就能补一部分损失。之前老张跟团去东南亚旅游，拍照的时候手机不小心掉进水坑，开不了机也修不好，他买的旅游险含随身财产保障，最后按折旧价格拿到了赔偿，刚好够添钱买个新的备用机，省下不少额外开支。

去境外参加滑雪、潜水这类项目的游客，一定要单独确认条款里包含对应的项目保障。不少常规境外旅游险会把这类项目列为免责，要是没提前看清楚，玩的时候受伤了也赔不了。之前有个女生去日本滑雪，摔断了胳膊，一开始买的常规旅游险不包含滑雪保障，最后好几万医疗费全自己掏，亏了不少。

年纪大的老人不管境内还是出境游，都要优先把医疗保额拉高，尽量选没有过多健康要求的产品。老人本身容易出现突发身体不适，要是在外地突发疾病，去医院看病的费用不低，拉高保额能多报销一部分。而且很多严格健康要求的产品，老人买不了，选宽松的就能顺利承保，不会出现出事了因为健康告知不通过拒赔的情况。

二.海外医疗报销有哪些坑

第一个坑就是医院范围限制。不少境外旅游险的条款里，都会明确规定只报销特定类型医院的费用，很多人不注意这点，出事之后随便找医院就医，最后报销的时候才发现不符合要求，只能自己掏腰包。之前有个案例，一对小情侣去海岛度假，女生下海玩水不小心被礁石划破腿，伤口有点深，岛上只有一家当地的私人诊所可以处理，他们想着反正买了保险，就直接处理缝针开药了，回来申请报销才发现，保单只赔付当地公立医院的费用，私人诊所不在保障范围内，几千块的医药费只能自己承担，好好的度假添了堵。买之前一定要看清楚医院范围，要是去偏远或者小众目的地，提前确认当地符合要求的医院在哪，别等出事才乱找。

第二个坑是额度限制坑。很多人觉得反正买了医疗保障，不管花多少都能报，其实不是，大部分境外旅游险的医疗报销都有分项额度，比如门诊有额度，住院有额度，特殊项目还有单独的额度，超出额度的部分就得自己出。比如有位大叔跟着团去欧洲，本身有点基础的老毛病，出去之后突发不适住院，住了三天院花了八万多，回来报销才发现，保单的住院医疗额度只有五万，超出的三万多只能自己付。你买的时候要根据目的地调整额度，去欧美这些医疗费用比较高的地方，尽量把医疗额度选高一点；去周边国家可以根据当地医疗收费水平选对应的额度就行。

第三个坑是免责条款的坑。很多人买保险只看保什么，从来不看不保什么，这就容易踩大坑。比如很多保单不保既往症，也不保高危运动导致的受伤。之前有个小伙去境外滑雪，摔倒之后骨折，申请报销才发现，保单里把滑雪归类到了不保的项目里，一分钱都报不了。你要是出门打算玩点特殊项目，一定要提前看免责条款里有没有把你要玩的项目排除，要是排除了，就换一份包含这类项目的保单，别抱着侥幸心理出门。还有本身有基础病的朋友，一定要看清楚保单对既往症发作的保障约定，有的保单只保突发的全新疾病，不对既往症提供保障，这点一定要提前搞清楚。

第四个坑是报销范围的坑。很多保单只报销合理且必要的医疗费用，什么叫合理必要？比如你去境外看病，非要住VIP单人套房，超出普通病房的部分就可能不赔；还有你点名用进口特效药，要是比常用的普通药物贵出很多，超出部分也可能不给报销。还有的要求必须用当地医保目录范围内的药品和项目，超出目录的不给报。之前有位阿姨去境外看女儿，感冒引发肺炎，住院的时候非要用国内常用的一种进口抗生素，当地这款药价格比普通抗生素贵三倍，最后报销的时候，保险公司只赔付了普通抗生素的费用，差价还是阿姨自己出的。就医的时候尽量按照当地常规的医疗方案来，别主动要求超出常规的特殊项目，不然很可能报不了。

第五个坑是回国就医的坑。很多人以为，我在境外出事，回来国内治疗肯定也能报，其实不少保单只保障在境外发生意外或者疾病之后，在境外接受治疗的费用，要是你直接回国治疗，这份费用就不给报销了。之前有个阿姨去香港玩，不小心摔了骨折，想着回来自己家门口做手术更方便，就坚持飞回内地手术，结果申请报销的时候，才发现保单要求必须在境外就医，回来治疗的费用一分都不赔，几万块手术费全部自付。要是你在境外受伤或者生病，情况允许的话尽量先在境外做紧急处理，按照保单要求完成对应就医流程，要是情况特殊必须转回国内，第一时间联系保险公司报案沟通，确认能不能赔付之后再做安排，别自作主张最后拿不到赔款。

三.不同人群如何定制方案

刚毕业预算有限，想凑假期去周边境内游的年轻学生党，直接挑基础保障款就行。不用追求高额度的附加保障，只要覆盖日常意外磕碰、常见交通意外、随身小物件丢失就够，价格很亲民，几十块就能覆盖整个行程。比如几个大学生约着去贵州徒步，其中一个脚腕崴了去当地诊所包扎，花了小几百，走基础款就能报销，完全能满足出行需求，也不会给生活费添负担。

喜欢玩高风险项目的年轻户外爱好者，不管是境内徒步还是境外潜水、滑雪，一定要选包含特定运动保障的产品。很多基础款不保这类项目，之前有个男生去境外滑雪摔断了胳膊，买的基础款没包含滑雪责任，最后只能自己掏几万块医疗费，白花了冤枉钱。所以你要是计划玩这类项目，买的时候直接把“包含特定运动意外医疗”列成必选项，多花十几二十块，就能把风险兜住。

退休后时间充裕，计划长线出境游的中老年朋友，优先把医疗保障额度拉高，附加突发疾病保障。中老年朋友本身可能有一些常见的基础问题，出门换环境容易身体不适，甚至出现突发情况，境外医疗费用不低，额度不够根本扛不住。之前有一对退休夫妇去境外旅行，阿姨半路突发腹痛需要住院，因为提前买了高额度医疗的旅游险，几万块的住院费用顺利报销，不用子女承担额外压力。要是身体条件一般，买的时候额外看一眼，有没有包含原有基础问题的紧急保障，选包含的那款更稳妥。

带娃出门亲子游的家长，不管境内还是境外，记得给孩子附加意外医疗和责任保障。小朋友好奇心强，乱跑乱碰容易受伤，万一在境外磕磕碰碰看急诊，费用不低，足够的医疗额度能兜底。另外可以选包含儿童走失援助服务的，万一真的遇到孩子走散的情况，保险公司能提供协助找人、联系当地警方的服务，多一层保障更安心。之前有个妈妈带三岁宝宝去境外乐园玩，转身买冰淇淋孩子就找不到了，靠着保险附带的援助服务，很快和乐园工作人员一起找到孩子，省了很多慌乱。

出差频次高、短途出行多的商务人士，境内游选包含航班延误、行李延误、商务文件损失保障的产品，出境游额外加一份高额度的紧急转运保障。要是赶飞机遇到延误，超过条款约定的时间就能申请理赔，一顿饭钱就出来了；要是随身的商务电脑或者样品意外损坏，也能拿到补偿。之前有个做外贸的男生去境外谈合作，托运行李中的样品被磕碰损坏，刚好买了对应的保障，顺利拿到了理赔款，弥补了损失，不会影响整个行程的安排。

图片来源：unsplash

四.理赔流程千万别踩雷

出事后第一时间报案，别拖。不少保险都有报案时间要求，超过规定时间可能会增加核赔难度，甚至没办法顺利拿到理赔。不管是磕伤碰伤，还是行李丢了、航班延误，第一时间联系保险公司备案，把事故发生的时间、地点、具体情况说清楚。之前有个游客小周，去境内云南玩的时候把相机碰坏了，想着玩完回来再报案，结果隔了一周才说，保险公司没办法当场核实损坏情况，折腾了快一个月才办完理赔，本来很愉快的旅行最后添了一肚子麻烦。

保留好所有纸质和电子凭证，别乱扔。不管是医院的诊断书、缴费发票，还是物品损坏的现场照片、航班延误的机场通知，甚至是和酒店、景点沟通的聊天记录，都整理好存好。之前小王去境外加拿大游玩，跑步的时候不小心崴了脚，去当地诊所处理伤口拿了药，他把诊所开的所有单据都拍了照，原件也放在防水文件袋里收好，回国提交理赔材料的时候一次性就通过了，不到两周理赔款就到账了。要是像有的人那样，把发票随手塞在背包侧袋，玩的时候弄丢了，那理赔的时候可就麻烦多了，很多没有凭证的费用保险公司没办法核实，自然没办法赔付。

弄清楚哪些是需要自己先垫付，哪些是保险公司直接对接的。很多境外旅游险的大额医疗费用，可以申请保险公司和当地医院直接结算，不用自己先掏钱垫着。出发之前就把这个规则弄明白，存好保险公司的境外救援电话，真的需要住院治疗的时候，直接打救援电话对接就行，不用自己到处凑钱。之前有位陈阿姨跟团去境外玩，忽然肚子痛需要住院，她女儿立刻打了保险预留的救援电话，保险公司直接和医院对接了费用，不用她们先掏钱，省了好多事。要是你没提前弄清楚规则，自己垫付了几十万，再回头找理赔，虽然也能赔，但一下子拿出这么多钱，对不少家庭来说还是挺有压力的。

别隐瞒事故真实情况，该说清楚就说清楚。有的人出去旅游，本来是参与了高风险项目受伤，怕不赔就改成普通走路摔倒，这种隐瞒情况的操作，最后很可能会被拒赔。你的保险本身如果包含这个项目的保障，实话实说就行，要是本身不包含，隐瞒也没用，保险公司核赔的时候都会核实清楚，最后反而白费功夫。之前有个年轻人小吴，去境外玩潜水受伤，他买的基础款旅游险不含高风险运动保障，他就撒谎说在酒店楼梯摔的，最后保险公司查到了他的潜水预约记录，直接拒赔了，钱没拿到还留下了不良记录，太不划算。

提交材料之后多跟进进度，有疑问及时问。不是交完材料就不管了，隔几天可以问一下处理进度，如果保险公司要求补充材料，按照要求尽快补上，别拖着。要是对理赔结果有异议，也可以直接和保险公司沟通，把你的疑问说清楚，提供对应的补充材料，很多时候都是信息没同步导致的误会，及时沟通就能解决。

结语

总结下来，境内旅游险买的时候，短途周边游选基础意外加小额财产保障就够用，长途跨省游可以加上突发疾病医疗保障；境外旅游险一定要优先看医疗保障额度，明确医院范围，再按需加上随身财产、行程变更这类附加保障。不管你是预算有限的学生出游，还是带父母孩子一起出行，都对应着不同的方案可选：学生党选基础保障款就可以满足需求，带长辈出行记得把医疗额度选高一些，年轻人参加户外拓展项目，要确认项目在保障范围内再下单，选对适配自己的旅游险，就能放心开启旅程啦。

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