境外旅游险选哪个 境外旅游险哪个便宜

引言

准备出国玩儿的小伙伴们，是不是都对着一堆境外旅游险挑花了眼？想挑到适合自己的，还想找划算的，是不是越看越拿不定主意？别急，今天咱们就来聊聊这个事儿，帮你理清楚思路。

看病贵怎么办？医疗保额是关键

去不同地区旅游，对医疗保额的要求不一样，直接按目的地配就好。比如你去消费比较高的地区，就把保额往高了选，不用怕选高浪费，真出事的时候够够用就好。要是去消费偏低的周边国家和地区，可以根据当地的消费水平选对应额度，不用硬选高保额多花冤枉钱。

我给你说个真事儿，之前有个朋友去北方邻国玩，登山的时候不小心崴了脚，当时肿得走不了路，当地叫了救护车拉去医院，拍片子之后发现韧带撕裂，需要做紧急处理外加拿药固定。朋友只买了低保额的境外旅游险，算下来救护车加诊疗拿药的费用，已经超过了他买的保额，超出的部分只能自己掏腰包，换算成人民币花了小一万，本来高高兴兴出去玩，平白多了一笔不必要的开销。

买的时候一定要看条款，要确认意外医疗包含哪些内容，有没有涵盖自费项目的报销。很多人买的时候只看总保额，没注意能不能报自费药，真出事的时候才发现，医院用的很多进口药物和特殊耗材都不在报销范围内，最后还是要自己出钱。挑的时候把能不能报自费药作为核心选项，能报的优先选，这个比多几百块保额还实用。

除了基础的医疗报销，还要看看有没有包含紧急转运服务。这个服务看着没用，真遇到没办法在当地治疗的情况，就能帮上大忙。之前有个游客在境外出游的时候突发急病，当地医院没办法做对应治疗，需要转运回国内治疗，转运的费用本身就很高，如果你的保额涵盖这项服务，就不用自己掏这笔钱，能省很大一笔开支。选的时候确认这项服务包含在医疗保额里，不用单独加钱的更划算。

最后给大家划个选保额的实用标准：去经济发达、医疗费用高的地区，选对应额度的医疗保额就够用；去周边小众或者消费偏低的地区，可以选稍低额度的，既能覆盖需求，也不会多花保费。买的时候一定要翻一遍条款里的责任免除，看看哪些情况不赔，比如有没有把你要去玩的项目排除在外，比如潜水、漂流这类常见出游项目，别等出事了才发现不在保障范围内，白白花钱买了用不上的保障。

预算不多咋买？短期方案更划算

如果你只是趁着假期出去逛个三五天到一周，本来预算都花在交通住宿和吃玩上了，保险不想多掏钱，那就直接选按出行天数计费的短期投保方案，完全不用硬着头皮买长期或全年的产品，精准匹配你的出行天数能省不少钱。

我身边就有这么个例子，刚毕业的小周攒了俩月工资，打算去泰国玩五天，一开始看了全年境外游保障，保费要小几百，占了他快五分之一的出行预算，后来换成按天算的短期保障，五天下来保费只需要几十块，刚好符合他的预算，剩下的钱还能多吃两顿当地海鲜。

选短期方案的时候，直接按你实际出行的日期算天数就行，别多买也别少买。比如你是一号出发，六号回国，那就算六天，别脑子一热直接买半个月，多出来的天数完全用不上，平白多花冤枉钱，本来预算就紧张，每一分钱都要花在有用的地方。

买的时候要留心生效时间，建议提前一天投保，别等出发当天再买。比如你订的是明天一早的航班，今天晚上就把保险买好，设置成明天生效，万一出发去机场路上出点小意外，也能获得保障，要是卡着点买，刚好卡在生效前出事，那可不就亏了。

要是你和朋友一起拼假出行，还可以看看有没有多人同行的短期优惠，不少产品两个人一起买短期保障，会有小幅的保费减免，平摊下来每个人花的钱更少，而且保障内容一点不打折扣。另外要注意，别为了便宜就选缺核心保障的产品，哪怕预算少，也要保住意外医疗这一项，别光图便宜漏了关键保障，真出事反而要花更多钱。

图片来源：unsplash

老人小孩谁注意？健康告知要看清

带老人小孩出门旅行，很多人都会额外操心安全问题，挑保险的时候，健康告知这一块可千万别随便划勾跳过，随便乱填很容易出问题。

很多长辈出门游玩都有基础问题，比如常见的血压偏高、血糖不稳，或者之前得过慢性疾病，不少人觉得这都是小问题，买保险的时候直接选「身体完全健康」就完事了，图个方便还能省点保费，其实这是错的。

我给你说个真事儿，去年国庆，陈姐带她妈妈去泰国玩，出发前三天买境外旅游险，她想着妈妈高血压平时吃药控制得很好，根本不会出问题，就偷偷没填健康情况，买了最便宜的那款。结果到了泰国，陈阿姨在逛景点的时候忽然头晕摔倒，磕破了额头还引发了高血压并发症，送当地医院急诊，前前后后花了快三万块钱，回来申请理赔的时候，保险公司核对病史，发现陈阿姨早就有高血压，投保的时候没如实说，最后没办法给赔付，这三万块钱全得自己掏，省了几十块保费，亏了几万块，太不划算。

给老人买，建议你这么做：先看投保页面的健康告知问题，一条一条对着老人的实际情况填，有符合的就老老实实选，不要隐瞒。现在不少产品都针对有慢性疾病的老人设置了专门的投保选项，只要目前病情稳定，控制良好，照样能买，只是保费会稍微高一点点，比隐瞒不告知最后拿不到赔付好太多。

那给小孩买呢？很多人觉得小孩子哪有什么健康问题，不用管健康告知，其实不对。有些小孩天生有一些先天性的小问题，或者之前住过院做过手术，也要看清楚健康告知里有没有问到相关内容，问到了就如实说。比如邻居家的小朋友，半岁的时候做过小型微创手术，一岁多的时候全家带娃去三亚玩，买保险的时候说了这个情况，保险公司审核后正常承保了，后来小朋友在海边玩摔破了缝针，回来顺利报销了医药费，没出任何问题。

还有几个要注意的小细节：不管是老人还是小孩，健康告知只需要问什么答什么，没问到的不用主动说。如果拿不准自己的情况能不能买，可以提前问一下保险公司的客服，说清楚具体情况，得到明确答复再下单，别自己瞎猜瞎填。另外，给小朋友买的时候一定要注意投保的年龄要求，有的产品对太小的婴幼儿有投保限制，出发前一定要核对清楚，别买完了才发现不符合投保条件，白花钱还没保障。

出了事别慌张，报案流程要记牢

第一时间联系保险公司，不要拖延。按照保单留的联系电话打过去，说明你出事的时间、地点、具体情况，报上你的保单编号和个人信息就可以，不用讲太多多余的细节，先把报案这件事落实下来。之前小吴去东南亚玩，出门逛夜市的时候被摩托车蹭到脚，伤口挺深需要缝针，他当时先去医院处理伤口，想着等回国再报案，结果耽误了近十天，保险公司核查花了好多时间，理赔也比预期晚了好久。所以不管你当时忙不忙，安排出十来分钟打个电话，把案子先报上，这一步绝对不能省。

所有纸质材料都要留好原件，不能随便丢。就医的门诊病历、住院记录、检查缴费单据、医药费发票，这些东西都要整理收好。要是遇到行李丢失、证件被盗这种情况，一定要去当地警方开报警回执，补办证件的收费收据也要留好。之前陈阿姨去欧洲玩，随身的背包被偷了，里面有手机、钱包还有护照，她当时只记得去补办护照，忘了开报警证明，后来补开证明跑了好几个部门，折腾了快一周才拿到材料，耽误了理赔进度。不管材料看起来多不起眼，都收好放好，原件别轻易给别人，自己先留底拍照存到手机云盘里，就算原件丢了，还有电子版可以核对。

按照要求提交材料的时候，要核对清楚信息，别漏填错填。保险公司会告诉你需要填哪些申请表格，表格里的出险时间、出行目的、受伤经过这些内容，要和你之前报案说的内容一致，别前后对不上。之前小郑去日本爬山崴了脚，理赔申请里写的出事地点是东京近郊，但是报案的时候说的是在大阪景点，就因为这个小小的出入，保险公司重新核查了小三天，才继续走理赔流程，耽误了不少时间。填完表格之后，从头到尾核对一遍，时间地点人物都对应上，材料按照顺序整理好，一次性提交，省得来回补材料折腾。

要是在境外遇到语言不通的问题，可以找国内的亲友帮忙对接，不用自己硬扛。很多人出国玩，只会说几句简单的日常用语，和保险公司沟通病情、说清楚出事经过确实难，这时候可以把电话打给国内家里人，让亲友帮你和保险公司对接说明情况，你只需要把手里的材料拍清楚发给亲友，让亲友帮你整理提交就可以。之前小林去南美玩，西班牙语只会说谢谢你好，真出了事之后，直接给国内做保险咨询的朋友打了电话，朋友帮他对接了保险公司，一步步指导他收集材料，最后理赔很顺利，没因为语言问题卡壳。

提交材料之后，随时跟进进度，有疑问及时问。不要交完材料就不管了，隔两三天可以问一下审核进度，如果保险公司说需要补充材料，按照要求尽快补就可以，不用过度紧张。只要你出事的情况在保障范围内，材料也都齐全，流程走下来很快，只要你按要求一步步来，理赔不会有什么问题。

结语

总结一下，找合适的境外旅游险，别光盯着便宜，得结合自己的行程和实际情况选：去消费水平高的地区，优先把医疗保额配够；预算有限的话选按天计费的短期产品就挺合适，不花冤枉钱；带老人出门一定要做好健康告知，核对清楚小孩的投保年龄要求，出了事情记得保留好各种单据及时报案，这样就能花合适的钱买到够用的保障啦。

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