北京补充医疗保险可以报销产检吗

引言

正在备孕或者已经怀上宝宝的北京朋友，是不是都在对着产检账单挠头？基础医保报完之后剩下的钱，北京补充医疗保险真的能帮忙报吗？咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 政策底细先摸清

咱们先说清楚核心结论：不是所有北京补充医疗保险都能报产检，得看你选的产品具体条款，别听别人说能报就盲目跟风买。

家住北京朝阳区的小张，怀孕12周准备建档产检，已经缴了北京职工医保，产检的时候走医保统筹报了一部分，但自己还是掏了两千多块检查费。之前听同事说单位给买了补充医疗险能报剩下的，她自己也随手买了一款面向北京市民的普惠型补充医疗险，就跑去找保险公司申请报销，结果才发现她买的这款产品，根本不覆盖生育相关的产检费用。

这里给你分两种情况说，如果你是单位给统一办理的团体补充医疗险，十有八九是能报部分产检费用的。因为很多单位给员工办团体补充医疗，都会扩展生育相关的责任，一般是医保报销完之后，剩下的自付部分按比例报，比例从30%到80%不等，具体得看单位选的方案。比如小张同事的单位就是团险，剩下的自付产检费报了70%，最后自己只花了不到五百块。

如果你是自己个人买的普惠型或者商业型补充医疗险，大部分普惠型产品不覆盖产检费用，有少部分产品会扩展相关责任，你得翻一下自己的产品合同，找“生育医疗责任”或者“产检报销”相关的描述，直接搜关键词就能找到，不用整页慢慢读。

给你一个直接可操作的建议：不管你是单位买的还是自己买的，直接找承保保险公司的官方客服，报上你的保单号，直接问“这份补充医疗能不能报销产检的自付费用”，客服会给你明确答复，比你自己猜来猜去靠谱得多。要是已经怀孕再买补充医疗险，一定要提前问清楚，很多产品会把怀孕之后发生的产检列为责任免除，买了也报不了，别白花保费。如果你是准备备孕，提前买对带生育责任的补充医疗，就能在之后产检的时候省下一笔钱。

二. 哪些情况能报钱

首先分清楚两类补充医疗险，普惠型补充医疗险和商业补充医疗险的报销范围不一样。普惠型的大多只能报销社保目录内，经过基础医保报销之后剩下的自付产检费用，社保目录外的自费项目一般报不了。比如说你做普通的尿常规、B超这类基础产检，本身在社保目录范围内，基础医保报完之后剩下的自付部分，符合起付线要求就能走普惠型补充医疗险报。

商业补充医疗险就分两种情况，一种是带生育责任的，一种是不带的。不带生育责任的商业补充医疗险，不管你做什么产检项目都报不了，这点一定要提前看清。带生育责任的，不仅能报基础医保报完剩下的自付部分，部分符合要求的社保目录外产检项目也能报。

拿具体例子说，住在北京朝阳的准妈妈小李，今年28岁，怀第一胎，做无创DNA产检花了3100块。这项检查属于社保目录外项目，她的基础医保一分没报。她买的是带生育责任的商业补充医疗险，条款里明确涵盖自费产检项目报销，起付线是1000块，报销比例是60%。最后算下来，小李拿到了（3100-1000）×60%=1260块的报销，相当于给自己省下了小一半的检查费用，减轻了不少孕期开支的压力。

还有一种情况，就是部分单位给职工买的团体补充医疗险，也会包含生育相关责任，这种情况下，产检自付费用大多可以按比例报销。如果你是上班族，可以直接问一下公司人事，看看自己的团体补充医疗险有没有包含这项责任，别白白浪费了应得的福利。

给你直接说操作建议：拿到产检项目单之后，先看项目是不是在社保目录内，再翻自己的补充医疗险条款，找“生育医疗”“产检费用”相关的内容，确认有没有把产检纳入保障范围，有没有起付线、封顶线和报销比例限制。如果条款里写了“免责：所有生育相关费用”，那肯定报不了，别白跑申请理赔。要是条款写了“覆盖生育门诊费用”，那就把所有缴费单据、处方、检查报告都整理好，走正常理赔流程申请就行。

三. 不同家庭怎么选

刚工作没两年、手头预算有限的年轻小夫妻，直接选普惠型北京补充医疗保险就够用。这类产品保费不高，每年缴费压力小，对健康要求也宽松，哪怕已经查出来怀孕再买，大多也能正常参保。去年一对住在昌平的95后小夫妻，两人加起来每月房租加房贷就要八千多，产检想要报销只是想多省一点零花钱，他们选了普惠型，一年两个人的保费加起来才几百块，最后唐筛的自费部分报了六成，算下来保费都赚回来了，对预算紧的小家庭来说完全够打。

已经攒了一点积蓄，打算要一两个孩子，想要更全保障的年轻家庭，可以搭配一份商业类补充医疗保险。海淀的一对85后夫妻，早就买了普惠型，后来备孕的时候又加了一份商业补充医疗，妻子做无创DNA的自费部分花了两千多，普惠型报了八百，商业补充医疗又报了一千，最后自己只花了两百出头。而且商业补充医疗可以选更高的报销额度，如果产检过程中发现有额外的项目需要做，也能覆盖更多自费部分，适合对生活品质要求更高一点的家庭。

已经怀孕才想起买补充医疗保险的准妈妈，别乱买，优先选不限制参保时间、不需要等待妊娠期满就能参保的产品。通州一位怀孕三个月的准妈妈，之前忘了提前规划，问了好几款产品都要求怀孕满一定周数才能买，最后选了普惠型，顺利参保，后续孕晚期的胎心监护、B超额外项目的自费部分都按比例报了，没有因为已经怀孕被拒。这种情况别碰需要长时间等待期的产品，很可能等你生完孩子等待期还没过去，根本拿不到赔付。

身体本身有基础病，怀孕之后属于高危妊娠的准妈妈，要优先选对既往症要求宽松的产品。朝阳一位有甲状腺结节的准妈妈，怀孕之后需要定期做甲状腺功能的复查，这笔费用不在基础社保报销范围内，她之前买的普惠型补充医疗不限既往症，参保之后顺利把复查的自费部分报了七成。这种情况不要买健康告知严格的产品，很可能因为既往症被除外责任，最后白花了保费拿不到赔付。

已经退休，帮儿女带娃、儿媳妇或者女儿产检想要多一层保障的银发家庭，直接选可续保、可随参保人待遇享受附加保障的产品就行。丰台一对退休夫妇，女儿已经参加了职工社保，搭配了单位统一投保的补充医疗，本身已经有基础报销，老两口又给女儿加了一份普惠型补充医疗，一年保费只有几百块，就算最后用不上也不心疼，用上了就能多回不少血，适合这种已经有基础保障、只是想再加一层防护的家庭。

图片来源：unsplash

四. 避坑指南看条款

先给大家说第一个要盯死的点：等待期。不少准妈妈刚发现怀孕，才急急忙忙去买补充医疗险，结果偏偏踩了等待期的坑。之前就有个准妈妈小陈，确认怀孕第六周的时候才想起买补充医疗，买完之后照常去做NT、建档产检，花了小两千，申请报销的时候才被拒，翻出条款一看才发现，这份补充医疗有90天的等待期，所有等待期内发生的产检费用，一律不给报。给大家的直接建议：打算备孕或者刚结婚准备要孩子，就提前把补充医疗险安排上，别等怀上了再临时抱佛脚，省得白交保费还拿不到赔付。

再提第二个要留意的地方：既往症限制。很多人会觉得，怀孕是之后才发生的事，跟既往症没关系，其实不是，不少补充医疗险会把怀孕相关的责任，列在既往症限制里。如果买保险之前已经怀孕了，部分产品会直接把这次怀孕的所有产检、生产费用都除外，不给报销。比如有个准妈妈小秦，之前就买了一份补充医疗，后来怀了二胎去申请报销产检，才发现条款里写了“投保前已有的妊娠，不承担赔付责任”，折腾半天还是一分钱都没报下来。给大家的建议：如果已经怀上宝宝再买，一定要提前翻清楚条款里的既往症约定，别闭着眼瞎买。

第三个不能忽略：可报销的产检项目范围。不是所有产检项目都能报，很多补充医疗险只报销符合社保目录范围内的产检项目，如果你做了社保目录外的项目，比如自费的无创DNA、私立医院的四维彩超排畸、高端的胎儿基因检测，这些项目大多都不给报。之前有个准妈妈小孙，想着做个自费的无创更放心，花了两千八百多，以为买了补充医疗就能报，结果翻条款才发现，只报社保内的项目，自费项目一分都不报。给大家的建议：买之前先把自己打算做的产检项目列出来，对照条款看看哪些能报，哪些报不了，心里提前有数。

第四个要重点看：报销的限额和比例。不少产品看着能报产检，实际上有年度限额，还有单次项目的限额，比如整个孕期产检加起来只能报两千，或者单项唐筛最多报三百，超过的部分就得自己掏腰包。还有的产品不是100%报销，只报60%或者70%，剩下的部分还是要自己出。比如之前有个准妈妈小林，产检总共花了四千，条款说产检限额两千，报销比例70%，最后算下来只报了1400，远不如她最开始预想的报得多。给大家的建议：一定要把限额和比例这两个数字找出来，算一下自己大概能拿到多少赔付，别光听销售说能报产检就直接掏钱买。

最后给大家提个醒：一定要确认医院范围。不少北京的准妈妈习惯去私立医院或者高端诊所做产检，觉得环境好不用排队，但很多补充医疗险只报销二级及以上公立医院产生的费用，私立医院、特需部、国际部的产检费用，大多都不给报。之前就有个准妈妈小冯，一直在私立医院做产检，花了快两万，申请报销才发现条款只认公立医院，最后一分钱都没拿到。给大家的直接建议：你平时在哪做产检，就对应选符合医院要求的产品，别选完才发现医院不符合要求，白白浪费保费。

结语

总的来说，北京补充医疗保险能不能报产检，得看你选的具体产品条款，不是所有产品都能报，但确实有产品可以覆盖部分产检费用。就像咱们刚才说的，如果已经怀孕、预算有限，可以选普惠型补充医疗，保费低多多少少能报一部分常规产检项目；如果还没备孕，预算充足，可以选保障责任更全的商业补充医疗，把产检和后续生产相关的自费项目都覆盖到。最后再提醒大家一句，买之前一定要核对清楚保障范围，避开等待期坑，就能实实在在享受到报销福利啦。

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