北京补充医疗保险费用报销

引言

你是不是也疑惑，在北京看完病，医保报完之后剩下的医药费，还能再报销吗？今天咱们就来说说这事，把你关心的问题都讲明白。

一. 基础外保障有哪些？

首先覆盖医保目录外的自费药品，这也是大多数人用到最多的保障部分。比如之前家住朝阳的老郭做关节置换手术，医保报销完之后，医生推荐的几款关节假体属于进口材料，不在基础医保报销范围内，这部分花费总共三万多，老郭之前买了北京补充医疗保险，最后这三万多报了七成多，自己只掏了不到一万，省下的钱够他术后半年的康复营养费。如果没买这份补充险，这部分全额都得自己出，对普通家庭来说也是不小的开支。

其次覆盖自费诊疗项目，很多特殊检查、特殊治疗项目都在这个范围内。比如家住海淀的小张体检查出肺部有小结节，医生建议做PET-CT进一步排查性质，一次PET-CT的花费在八千左右，基础医保不报销这一项，小张买了补充医疗保险之后，这八千报了六千多，自己只付了一千多，既做了精准检查放心，又没花多少冤枉钱。还有一些特殊的微创治疗耗材，比如介入手术用的特殊封堵器，也大多属于自费诊疗项目，都可以走补充医疗保险报销。

第三覆盖部分住院的额外花费，比如住院期间的自费护理费、自费空调费、单间床位费差额这些，基础医保大多只报销普通床位的基础费用，如果想要住条件好一点的单间，差额部分基础医保不报，补充医疗保险可以覆盖这部分差额。比如刚生完孩子的林女士，顺产之后选了医院的单人病房，每天床位费比普通病房贵三百，一共住了五天，贵出来的一千五百块，最后也通过补充医疗险报了一千多，相当于花普通病房的钱住了单间，坐月子休息得更好。

另外，部分北京补充医疗保险还覆盖门诊自费项目，比如一些门诊开的自费进口药膏、自费脱敏试剂这些，不少有慢性皮肤病或者过敏性疾病的朋友，长期要用这类自费耗材，累计下来一年也得几千块，买对补充医疗险就能按比例报销这部分花费。比如有过敏性鼻炎的小周，常年做脱敏治疗，每个月的脱敏试剂要三百多，全都是自费，一年下来四千多的花费，补充医疗险报了三千，大大减轻了常年用药的负担。

给大家分情况说建议：如果平时常常要用到自费药、做特殊检查，选把这几项都覆盖全的产品就好；如果只是担心住院的时候大额度自费支出，重点盯紧自费耗材和自费假体这类大项保障就行；如果是已经退休的长辈，常年用门诊自费药，优先选包含门诊自费保障的方案，实用性会强很多。

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二. 免赔额门槛高不高？

先直接给观点：不同产品免赔额设置不一样，选的时候得贴合自己的实际情况挑，别光看别的内容忽略免赔额这一项。

我给你举个身边真实的例子，去年张哥因为急性肺炎住院，总治疗费一共花了一万一千多，医保报销完之后，自己还要掏四千三百多。他之前买的那份补充医疗免赔额是五千，也就是说，五千以内的自付部分都得自己出，超过五千才能走报销，算下来张哥这次一分钱都没报下来，白准备了一堆理赔材料，折腾好几天最后啥也没拿到，他自己说早知道就好好看看免赔额这条了，压根没想到会卡这么死。

如果你平时身体底子不错，很少往医院跑，一年到头也就拿点感冒药，最多门诊挂个水，那可以选免赔额稍高一点的产品。这类产品价格一般会便宜一些，你交的钱更少，而且它主要保的是万一得大病产生的高额医疗费，真遇到花费多的情况，还是能帮你减掉不少负担，符合你花小钱防大风险的需求。

如果你平时身体不太好，三不五时就要去医院看病拿药，或者本身已经有一些慢性病，每个月都要开不少自费药，那一定要选免赔额低的，最好选零免赔的产品。像小区里的刘姐，她有类风湿，每个月都要开两千多块钱的自费调理药，她选的这款免赔额只有一千，每个季度算下来，自付超过一千的部分都能报一半，算下来半年就报了快三千块，刚好抵上她两年交的费用，实实在在拿到了报销款，这就是选对免赔额的好处。

还有一点要提醒你，要看清免赔额是全年累计还是单次计算。有的是一年内你所有自付费用加起来够免赔额就能报，有的是每次住院都要算一次免赔额，单次没达标就不报。如果你一年可能住好几次院，选全年累计免赔额的更划算，能帮你多省不少钱。最后给你个可操作的建议：你买之前先翻出去年一年的看病账单，算一下自己平均一年自付医药费大概是多少，选免赔额比你这个平均数额低的，这样才能保证你大概率能享受到报销，不会像张哥那样白忙活一场。

三. 老人小孩怎么选类型？

年龄小的孩子，抵抗力弱，感冒发烧、肺炎住院是常有的事，不少家长已经给孩子上了北京居民医保，但是医保报销后，剩下的自费项目还是会占不小比例。我给你的直接建议是：选保障范围宽、免赔额低的补充医疗险，不用挑保障额度特别高的，覆盖日常住院的自费部分就够用。

之前接触过一个家住海淀的宝妈，她家三岁宝宝开春得上了肺炎，住了一周院，总花费快一万二，居民医保报了六千多，剩下五千多全是自费的检查费和自费药。这位宝妈之前给孩子买了免赔额只有几百块的补充医疗险，最后报了四千八百多，自己只掏了几百块，相当于帮家里省了大半个月的菜钱，这就发挥了补充医疗险该有的作用。

孩子买的时候要注意，不用特意买捆绑其他责任的产品，就选纯补充医保报销的就行，价格低，性价比够，一年缴费没多少钱，适合大多数普通家庭的预算。另外要看清条款里有没有要求必须是社保范围内剩余部分才报，尽量选能报社保外自费项目的，实用性更强。

年纪大的长辈，很多本身就有常见的慢性基础病，选补充医疗险的时候，首先看健康告知要求和既往症报销规则，别选健康告知严格、明确把已有慢性病除外的。我给你的直接建议是：优先选不强制要求健康告知、可以报销既往症责任的方案，哪怕额度低一点，也比买了之后没法理赔有用。

之前有一位家住东城的张阿姨，今年68岁，患高血压快十年了，去年因为血压控制不好引发并发症住院，总花费近三万，北京职工医保报了一万八，剩下一万二自费。张阿姨之前选了一款对既往症包容度高的补充医疗险，投保的时候没要求她排除高血压，最后顺利报了八千多，自己承担的部分一下子少了很多。要是当时她选错了，买了要求排除既往症的，这笔钱就报不了，对退休工资不高的老人来说，压力还是不小的。

还有，长辈买补充医疗险，不用选价格太高的，根据自己的养老金预算选就行，优先锁定住院自费药和门诊特殊病种的报销责任，满足日常看病的保障需求就足够。要是长辈已经没法买其他商业健康险，这种补充医疗险是很合适的补充选择。

四. 出险怎么快速拿钱？

先把所有材料提前理清楚，别等提交的时候到处找。医院开出的收费发票一定要留好原件，不管是门诊还是住院的费用票据，缺了原件很容易卡住审核流程。还有诊断证明、出院小结、费用明细清单，每一样都要对应好，把每次就诊的材料按时间顺序整理好，别混在一起。

我身边就有现成的例子，张哥之前在北京做门诊手术，出院的时候只顾着拿药，把收费发票的原件落在护士站了，后来回去找的时候，医院已经整理医疗垃圾把废弃票据处理了，最后只能找医院重新补开证明，前前后后跑了三趟，足足多等了半个月才拿到报销款。要是他一开始就把所有材料收好，根本不会费这个功夫。

现在大部分报销都可以走线上渠道，不用专门跑到线下服务点排队，直接在官方的投保平台上传扫描件或者清晰的照片就行。上传的时候要注意，每一张材料都要拍清楚，文字、印章都不能糊，要是拍出来歪歪扭扭看不清内容，审核人员还要打回来让你重传，又会耽误时间。要是你走线下提交，提前打个电话问清楚需要带哪些东西，一次带齐，别跑好几趟。

提交申请之后，记得时不时看一下审核进度，要是平台发消息说需要补充材料，第一时间补过去，别放着不管耽误时效。一般情况下，材料齐全没有争议的报销申请，几天就能完成审核打款，要是你拖着不补材料，拖一两个月都下不来。

最后提个醒，报销申请要在规定的时间内提交，别拖过了截止日期，过了期限就算符合条件也没法申请。要是你不清楚截止时间，提交申请之前翻一下投保的时候存的条款，或者直接问客服，问清楚了再提交，省得白忙活。

结语

总的来说，北京补充医疗保险就是帮你补上医保没覆盖到的缺口，不管你刚工作预算有限，还是上了年纪身体有小问题，都能找到适配的选择。挑的时候多盯着免赔额、保障范围看，提前收好报销需要的材料，真用到的时候就能顺利拿到报销款，帮你减轻治病的经济负担。

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