补充医疗保险子女报销范围是什么

引言

各位宝爸宝妈，有没有过带娃看完病，对着一堆收费单算报销的时候，挠着头想问：咱们买的补充医疗保险，到底能给娃报哪些项目呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 医保目录外能报销？

我先给大家说个实打实的例子，去年我楼下邻居林姐家5岁的儿子得了急性扁桃体脓肿，普通抗生素不管用，医生开了一款进口的消炎针，能减轻孩子打针后的疼痛感，还能缩短病程，让孩子少遭罪，这款药刚好不在咱们常规医保目录里，一针就要三百多，前前后后打了五针，光这一项就花了快两千，都是自费。

林姐当时给自己单位的补充医疗附加了子女的保障，但选的那款只报医保目录内的费用，这笔钱一分都没报下来，林姐说当初买的时候没仔细看，以为只要是孩子看病的钱都能报，白花了冤枉钱不说，该省的时候没省下。

不是所有补充医疗保险的子女保障都能报医保目录外的费用，得看具体条款要求，有的产品明确只覆盖医保目录内自付的部分，目录外的自费药、自费项目一概不报，有的产品则开放了目录外报销的责任，只是报销比例会比目录内低一些。

如果你家孩子经常得点小毛病，需要用到一些进口药或者效果更好的自费项目，那直接选带医保目录外报销责任的补充医疗险就好，别贪图一点点便宜选只报目录内的，真用到的时候帮不上忙。

买的时候别听口头介绍，一定要翻到条款里的报销范围那一块，找有没有明确写“可报销医保目录外合理医疗费用”这句话，确认了再买，别像林姐那样，等到报销的时候才发现不对，那时候再换也来不及了。

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二. 门诊小额理赔咋办？

咱们先拿真实案例说事儿。我家楼下的陈姐，去年给刚上幼儿园的儿子买了一份补充医疗保险，当时只看了大病报销额度够高，完全没注意门诊理赔的免赔额和范围。孩子刚入园那半年，抵抗力差，隔三差五感冒、扁桃体发炎，每个月都要跑两三次医院，算下来小半年门诊费花了快三千。

等到陈姐整理好票据找保险公司理赔，才发现这份补充医疗险的门诊免赔额定在2000元，也就是说，只有超过2000块的门诊费用才能走报销，陈姐大半年累计下来刚好卡在免赔线，一分钱都没报下来。陈姐说那时候才反应过来，给孩子买补充医疗，最常用到的其实就是这种小额门诊报销，不是只有住了大医院、动了手术才能用上，日常小毛病的花费日积月累也不少，白扔了一年保费，太闹心。

直接说结论：给孩子买带门诊报销的补充医疗保险，首先要盯紧免赔额。免赔额就是保险公司不用赔、需要你自己掏钱的部分，给孩子买，一定要选免赔额低的款式，很多产品免赔额定在100元甚至0免赔，日常看门诊花个三五百，超过免赔额的部分就能直接报，能覆盖咱们大部分日常门诊开销。

其次要盯紧报销范围，很多普通补充医疗保险的子女门诊报销，只报医保目录范围内的自付部分，像咱们带孩子去医院，医生常开的一些进口退烧药、止咳糖浆，还有门诊做的一些特色护理项目，都在目录外，一分钱报不了。如果你家孩子经常需要用一些效果好的自费药，可以优先选覆盖医保目录外门诊费用的款式，哪怕额度低一点，实际能用得上也比摆着好看强。

最后说针对不同情况的建议，如果你家孩子已经上了幼儿园或者小学，学校统一组织投保的子女补充医疗，一般都带小额门诊报销，免赔额大多不高，价格也便宜，如果符合要求直接买就行，不用额外折腾。如果你是自己单独买，预算有限的话，选每年门诊报销额度1万到2万、免赔额100元以内的就够用，不用追求太高额度；要是预算宽裕，可以选额度更高、报销范围更广的款式，应付孩子频繁看门诊的花费更省心，别像陈姐那样，买错了，用到的时候才发现捞不着实惠。

三. 既往症能不能赔？

先直接说观点：不同产品的约定不一样，不是所有既往症都赔，也不是所有既往症都不赔，得看条款怎么写。

之前遇到过一位家住石家庄的陈爸爸，他家孩子出生三个月的时候，就查出有先天性卵圆孔未闭，一岁半的时候去做复查，医生说已经长好闭合了，日常生活完全不影响。后来陈爸爸单位给职工子女办了补充医疗保险，他想着反正不用额外出多少钱，就给孩子加上了，投保的时候健康告知那栏没提这个卵圆孔未闭的事儿，觉得都好了肯定不算问题。

结果孩子三岁的时候，因为房间隔缺损做了介入手术，术后走医保报销之后，剩下的费用申请补充医疗保险报销，直接被保险公司拒赔了。拒赔的理由就是，孩子的病症属于投保前就存在的既往症，投保时没有如实告知，所以不能赔。陈爸爸觉得委屈，说之前都长好了，谁知道还会出问题，早知道就说了。

如果你家孩子有已经完全治愈、不会复发的既往症，比如得过一次急性肺炎、急性肠胃炎，治好之后没有后遗症，那投保的时候一定要看健康告知，如果健康告知问到了这个病史，一定要如实说。大部分情况，只要是治愈超过一定时间，没有后遗症，都能正常投保，后续因为其他病住院也不会影响报销。如果是已经存在，还需要长期吃药控制的既往症，比如过敏性哮喘、慢性荨麻疹这类，投保的时候也要如实说。

有两种情况大家要记清楚，第一种，如果产品条款明确写了，所有既往症都不赔，哪怕你如实告知了，买了保险，后续因为这个既往症相关的治疗，也不能赔。第二种，部分产品会约定，投保前已经存在但是治愈满一定年限，没有复发的既往症，可以赔，这种就比较友好。

给大家一个可操作的建议：拿到补充医疗保险的投保须知后，先翻健康告知和责任免除部分，一条一条对着孩子的体检报告、过往诊疗记录核对，问到的就如实说，没问到的不用主动提。如果不确定孩子的情况算不算既往症，可以直接联系投保渠道的工作人员确认，留好沟通记录，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到理赔的时候吃亏的还是自己。

四. 预算不同怎么选？

如果你每个月可支配收入不算高，给孩子预留的保费预算每月只有几十块，那优先挑覆盖住院自费药的基础款就行。

就拿小区里开蔬果店的陈姐家举例，她家老二刚满三岁，每年换季总要闹个支气管炎住两次院，夫妻俩要供老大上学还要付店面租金，每个月能挤出来的保费只有五十块左右。按照基础款选择思路，她选了只覆盖住院范围内自费药、免赔额一百块的补充医疗保险，去年孩子住院花了八千多，医保报完之后剩下两千多自费药，最后报了一千八，差不多帮家里省出了一个月的菜钱，性价比很够用。

如果你的预算每个月在一百到两百块之间，可以把门诊责任加上。小孩子不比大人，平时磕磕绊绊、感冒发烧跑门诊的次数特别多，积累下来的门诊费也不是小数。还是举个例子，同事小林家孩子刚上小学，班里只要有孩子感冒，他家娃必中招，一个冬天跑五次门诊，每次拿药加检查就要两三百，她买的带门诊责任的补充医疗险，免赔额只有五十块，看完病随手上传单据就能理赔，大半年下来报了快一千块，刚好覆盖孩子一学期的课外材料钱，日常用着很省心。

如果你的预算每个月超过两百块，可以给孩子选保障范围更广的版本，甚至可以搭配一份额度更高的大病相关补充责任。比如朋友阿静家是做小生意的，预算比较充裕，她给孩子选了能覆盖部分私立医院特需门诊的版本，孩子上次得了中耳炎，公立专科没挂上号，去私立特需看的，挂号加治疗费花了一千二，最后也报了八百多，不用排队还能报销，体验好了不少。

别盲目跟风买高预算版本，也别贪便宜选完全没覆盖常用保障的产品。先捋清楚你家每个月能稳定拿出来买保险的钱有多少，再把孩子日常最容易用到的保障放在第一位挑，剩下的预算再叠加额外保障就可以。

结语

总结下来，补充医疗保险的子女报销范围，主要看三个核心点：一是能不能覆盖医保目录外的自费药、自费项目，二是门诊报销的免赔额高低，三是对既往症的约定。给娃买的时候，根据自家情况挑就好：如果娃平时容易小感冒跑门诊，就选免赔额低、能报门诊普通花费的；如果担心得大病花大钱，优先挑能覆盖自费药、报销比例高的；要是娃有已经确诊的小毛病，一定要仔细看健康告知，选对能承保的产品，别隐瞒病史，这样真用到的时候才能顺利拿到报销，帮咱们减轻负担。

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