跟团旅游让买意外险吗 _旅游意外险怎么赔偿

引言

出门跟团玩一趟，大家肯定都想着轻轻松松看风景，可有人就会犯嘀咕：跟团旅游还让自己买意外险吗？真出了事，旅游意外险又要怎么赔偿呢？别急，这两个问题咱们今天就聊清楚。

一. 旅行社送的险种够用不？

我的直接结论是，旅行社送的大多不够用，很多朋友出游没注意这点，真出事了就吃亏。

给你举个真实点的例子，去年我一个表姐跟团去贵州玩，爬山路的时候不小心崴了脚，当时肿得特别厉害，在当地医院拍片子说韧带撕裂，需要做个小手术固定。回来之后走旅行社送的保险报销，结果发现总共花了一万八千多，只报了八千多。后来仔细看条款，原来旅行社送的那个，限额只有一万，而且自费药不报，护理费、营养费这些也不包含，剩下一万多全得自己掏。要是当时她自己多买一份旅游意外险，多花不到几十块，就能把剩下的钱都报了，这不就吃了大亏嘛。

为什么会这样呢？其实旅行社按规定必须给游客买团体旅游意外险，目的是给基础保障，控制旅行社的运营成本，所以保额一般不会做高，很多也就几万块，碰到大的意外根本不够赔。而且很多这种赠送的险种，只保旅行社安排行程里发生的意外，要是你自己在自由活动时间出了问题，比如导游安排下午自由逛古城，你自己逛的时候摔了，有些赠送的险就不赔，或者赔起来门槛特别高。

不同出游情况不一样，我们再说说不同人群的具体建议。如果是年轻人，二十出头跟朋友一起跟团游，还爱拼着去玩点漂流、徒步这类项目，那旅行社送的肯定不够。很多赠送的险把高风险运动都列在免责里了，真玩这些项目出了意外，一分钱都不赔。年轻人预算有限，也不用买太贵的，选个包含高风险运动、意外医疗额度在五万以上的，花个二三十块就能搞定，够用了。

要是中老年跟团出游，大多走休闲路线，但本身可能有一些基础病，这个时候更要注意。旅行社送的险一般保额低，而且很多老人出门容易摔着碰着，骨折了做手术用进口钢板，一万多块，赠送险往往不给报进口材料的钱，就得自己补。这种情况建议买意外医疗额度十万以上，包含自费药报销的，年龄大一些也能买，价格也就百八十块，给自己添份踏实。

如果是带孩子一家人跟团游，孩子活泼好动，跑跑跳跳容易摔，旅行社送的一份团险给孩子的保障也有限。建议给孩子单独买一份，重点看意外医疗，最好覆盖门诊急诊，孩子摔破了缝针、感冒发烧去医院，都能报销，价格比成人还便宜，几十块钱就能买一份，比完全靠旅行社送的靠谱多。

二. 意外发生保险公司咋赔钱？

先给大家说个真实的例子。去年春天，王阿姨跟着社区组织的跟团游去郊区摘草莓，走在景区的土路上没站稳，脚滑摔了一跤，右手桡骨骨折。当时她除了旅行社送的团险，自己另外买了旅游意外险。出事之后第一时间给旅行社和保险公司打了报案电话，保险公司让她先去就近的公立医院治疗，保留好所有的单据。

第一步要做的就是及时报案，一般要求出事之后10天之内报案，你拖的时间太久，保险公司没办法核实出事的场景和原因，可能会给理赔带来麻烦。报案渠道也很多，打保险公司官方客服电话，或者通过官方的线上平台都可以报，不用非得经过旅行社，你自己就能操作。

然后分两种情况给大家说赔偿的路径。如果是因为意外需要看门诊、住院治疗，花了医疗费用，那走的是意外医疗责任的赔偿。这个时候你要留好所有的材料：医院的门诊病历、住院的病历、收费的票据、费用明细清单，如果是因为意外摔碰受伤，最好让医生在病历上写清楚受伤的原因和时间地点，方便保险公司核对。这个赔偿一般是报销制，就是花了多少，按照合同约定的比例报销，不会超过你实际花的钱，也不会超过你买的这份险的意外医疗限额。就像刚才说的王阿姨，她自己买的旅游意外险，意外医疗额度够高，而且不限社保范围，团险报完之后剩下的自费药、进口耗材的钱，都按约定比例报了，自己没掏多少钱。

如果意外导致了伤残，那走的是意外伤残责任的赔偿。这种是按照伤残的等级来赔对应比例的保额，不是报销制，是直接给钱。治疗结束之后，你要按照保险公司的要求去指定的机构做伤残鉴定，拿到鉴定报告之后提交给保险公司，保险公司会按照对应等级给你赔钱。比如之前有个小伙子小吴，跟团去登山的时候不小心滑倒撞到石头，小腿骨折做了手术，治疗结束鉴定下来是十级伤残，按照合同约定的比例直接赔了对应保额的相应比例，这笔钱他可以用来养伤、补贴误工损失，怎么用都没人管。

最后给大家提几个要注意的点。如果是跟旅行社安排的行程里出的事，除了找自己买的保险理赔，也可以按流程和旅行社协商对应的责任，不影响你走自己那份旅游意外险的理赔。还有就是一定要看清楚免责条款，比如有的旅游意外险不赔高风险运动，如果你跟团玩了漂流、攀岩这类项目，提前确认好你的保险能不能赔，别出事之后才发现不在保障范围内。提交材料之后，保险公司核查清楚符合约定，就会把赔款打到你预留的银行账户里，不用太操心流程。

三. 不同情况该怎么挑方案？

刚毕业出来玩的年轻人，预算不多，出门又爱蹦跶，登山、溯溪这些项目都敢尝试。建议你挑带意外医疗责任、报销门槛低的产品，不用追求太高的身故伤残保额，先把磕磕碰碰的医疗开销覆盖住。之前有个刚工作的小吴，跟团去走山地徒步，没走多久就踩滑擦伤了膝盖，还缝了两针，他只花几十块买了基础款旅游意外险，最后一千多的治疗费全报了，没给自己添额外负担。

退休了跟团出去玩的叔叔阿姨，年纪大了腿脚不方便，一不小心就容易崴脚、骨折，本身可能还有一些基础毛病。建议优先挑意外医疗报销比例高、不限社保用药的产品，保额可以适当调高一点。之前有个62岁的王阿姨，跟团去江南水乡游玩，下雨天路滑摔了骨折，需要用进口钢板固定，旅行社送的团险只报社保内的费用，进口材料得自己出，她女儿提前给她买了不限社保的旅游意外险，这部分进口材料的费用也给报了八成，省下了好几千块。

本身有慢性基础病，比如高血压、关节炎的朋友，跟团游的时候，因为旧疾引发意外的概率比一般人高一点。买的时候要仔细看条款，选不把原有基础病引发的意外医疗责任排除在外的产品，不要为了能顺利投保隐瞒健康情况，万一最后赔不了，吃亏的还是自己。之前有个患有关节炎的陈叔叔，跟团爬山的时候关节炎发作摔倒扭了腰，他投保的时候如实说了自己的情况，选了不对基础病做严格限制的产品，最后住院理疗的费用也顺利理赔了。

如果是跟团走长线，要去十几天，还包含很多户外项目的行程，建议你把保额提一提，额外加上交通意外责任。毕竟长线出游坐大巴、转高铁的次数多，加一点交通责任也多一份保障，多花不了几块钱。之前有个跟团走西北大环线的游客，半路大巴和其他车剐蹭，他受了轻伤住了一周院，除了医疗费用报销，额外的交通意外责任也赔了一部分，刚好覆盖了他耽误行程的损失。

要是预算比较充裕，想给自己更全的保障，除了基础的意外医疗和身故伤残责任，还可以加上紧急医疗转运责任。如果去偏远一点的景区玩，当地医疗条件不好，需要转去大医院治疗，这笔转运的费用可不低，包含这个责任的话，保险公司会承担相关费用，不用自己掏大钱，玩起来也更安心。

图片来源：unsplash

四. 买的时候要注意哪些坑？

别默认旅行社带的保障就全够覆盖你的需求，好多朋友跟团走的时候，听导游说已经帮大家买过保险了，就啥都不管了，结果真出事才发现，旅行社买的只保旅行社责任导致的意外，如果是你自己走路没注意踩滑摔了，或者自由活动时间碰了碰伤，很多旅行社的团险根本不赔，之前就有广州的陈阿姨跟团去桂林爬山，自由活动的时候自己去步道拍照踩了青苔摔骨折，找旅行社的保险理赔，对方说只保行程内导游安排活动出的事，陈阿姨这种不算，最后自己花了小两万医药费，全得自己掏腰包，你可别踩这个坑。

别不看保障的生效时间和结束时间，好多朋友都是临上车去机场才想起买保险，想着反正下单就生效，结果遇上航班晚点，出发前几个小时才下单，不少旅游意外险是下单后次日零点才生效，如果你买完当天就出发，刚到景点出事，保险还没生效，根本赔不了，还有结束时间也要注意，别只填行程的游玩天数，要把往返路上的时间也算进去，之前有个北京的小伙子跟团去青岛玩，回程的高铁上不小心烫伤，结果他买的保险是到游玩结束当天就到期，回程路上刚好过了保障期，也没法赔，买的时候直接把出发和返程的两天都涵盖进去就好，多一两天也多不了几个钱。

别不看免责条款里的内容，好多人买的时候只看能保啥，不看啥不能保，比如你跟团游包含了潜水、攀岩、漂流这类高风险项目，不少基础旅游意外险把这些项目列在免责里，真出事不赔，之前有一对小情侣跟团去海南，行程里包含了潜水，下水之后男生腿抽筋呛水送医，结果买的意外险里明确写了潜水不赔，最后所有费用都自己扛，如果你的跟团行程里有这类项目，一定要找包含高风险项目的保障，别糊里糊涂买了白买。

别乱填自己的出行信息，好多朋友图快，出发地目的地随便填，或者直接填错行程地区，你本来是去周边省份跟团游，结果填成了市内游，真出事之后保险公司会因为你信息不实拒赔，还有身份证号这种基础信息，写错一位都可能影响理赔，填完之后一定要核对一遍，花个一两分钟核对，比出事之后扯皮强得多。

别贪便宜找没资质的渠道买，现在不少人会在一些社交平台找不知名的渠道买低价旅游意外险，看起来价格比正规渠道便宜一半，实际上要么是假保单，要么就是保障缺斤少两，之前就有朋友图十块钱的低价，买了之后出事查不到保单，最后连找谁理赔都不知道，买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者有资质的正规平台购买，价格差不了几块钱，买得踏实比啥都强。

结语

总结下来，跟团旅游可以自行购买旅游意外险做补充，旅行社一般自带的基础保障不一定够覆盖咱们的实际需求。万一真出了意外，要先确认好保障范围和自己买的额度，留好就医单据申请理赔就行。大家根据自己的出行安排、年龄和预算挑合适的就行，提前做好准备，才能踏踏实实玩得开心~

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